Som du ser är sidan helt befriad från störande reklam. Istället erhåller vi ersättning från ett flertal partners när vi förmedlar kunder till dem genom så kallade affiliatelänkar. Ersättningen kan i vissa fall påverka hur produkter visas på siten, men vårt redaktionella arbete är oberoende utan att påverkas av externa aktörer.
Uppdaterad 19 april 2024
Skriven av
Joakim Westman
Joakim Westman
Joakim är ekonomijournalist med dubbla kandidatexamen från Uppsala Universitet. Han har en kandidat i Företagsekonomi med inriktning internationell business och marknadsföring, samt en inom Medie- och kommunikationsvetenskap med inriktning journalistik.
Vilket företagslån som är det bästa beror till hög grad på vem du är och vilka behov ditt företag har. Eftersom bankerna är mycket motvilliga till att lista sina räntor på företagslån kan vi istället fokusera på att jämföra hur mycket du kan låna, under hur lång tid och vilka krav som ställs på dig som ansöker.
Är du osäker kan du göra en bra jämförelse av företagslån hos Creddo. De hittar det bästa företagslånet utefter ditt företags förutsättningar. Det tar bara ett par minuter att ansöka och du får flera låneförslag inom 24 timmar du kan ta ställning till.
I listan kan du också se om lånet kräver borgenär eller om företaget måste uppnå en viss omsättning för att beviljas ett lån. Gällande vilka bolagsformer som godkänns kan du läsa mer längre ner eller se våra specifika artiklar.
Svenska företag hann knappt återhämta sig från pandemin innan inflationen slog till. Och kraftigt ökade produktionskostnader tillsammans med ett betydligt mer återhållsamt konsumentbeteende gör att många företagare behöver hjälp med finansieringen.
Men med stigande räntor är det svårt att veta vilket företagslån som är det bästa. Kanske undrar du om du skall våga satsa på en rörlig ränta eller hellre välja en fast? Eller så har du en enskild firma som saknar några tillgångar att tala om att använda som säkerhet?
Måhända är du orolig för den där betalningsanmärkningen som fortfarande spökar i ditt bagage? Eller så är du mitt i en tillväxtfas och behöver kapital för att kunna gasa?
I den här guiden går vi igenom allt du behöver veta om företagslån 2024. Finansvalp hjälper dig att reda ut vilket lån som är bäst för dig, vad du skall tänka på innan du lånar pengar och vilka alternativa finansieringslösningar som finns.
I nedan guide kommer vi att gå igenom vilket lån som är det bästa för olika bolagsformer, företagsstorlekar eller vilken fas ditt företag är i. Dessutom går vi igenom olika typer av företagsfinansiering och vilka för- och nackdelar respektive metod har.
För- och nackdelar med företagslån
Investera i din verksamhet för att expandera
Ofta flexibelt i vad du vill investera i såsom inventarier, fordon, lokaler eller utveckling av produkten
Snabbt kapital för att utveckla ditt företag
Slippa ge iväg andelar av ditt bolag till extern investerare
Kan vara välbehövligt i säsongsbetonade bolag för likviditet
Kan tas med eller utan UC
Ofta flexibla villkor såsom extraamortering utan extra kostnad
Kräver ofta borgen eller någon form av säkerhet
Kräver ofta en noggrann utvärdering av bolagets ekonomi
Kan finnas risk för överbelåning
3 snabba tips innan du tar ett företagslån med Alexis Kopylov, vd och medgrundare till DBT Capital.
Fundera på vad som är viktigt för dig i förhållande till syftet med lånet
Dubbelkolla din förväntade avkastning på investeringen och ställ det mot kostnaden för lånet
Hör med affärskompisar eller andra företagare hur man bör tänka
Vad blir kostnaden för mitt företagslån?
Räntan på företagslån
Räntan på företagslån varierar mycket beroende på bolagsform, affärsplan, säkerheter för lånet och historiken i bolaget. Ju mer information du kan ge långivaren desto bättre, eftersom underlaget för att bedöma om ditt företag kan klara av lånekostnaden blir djupare.
Med variationen i åtanke bör du se nedan räntor som ett ungefärligt exempel på vad långivarna erbjuder för ränta. De är framtagna genom ett snitt för Kreas förmedlade företagslån och uppdateras månadsvis.
Räntorna varierar inom företagslån beroende på företag.
Du kan lita på informationen i denna artikel
Ovan räntor är baserade på data från Krea och avser årsränta. Våra experter granskar lånemarknaden varje månad för att uppdatera alla räntor, maxbelopp, kreditbetyg och villkor.
Många företagslån har upp till 60 månaders återbetalningstid (5 år). Det man bör ha i åtanke är att ju längre du återbetalar lånet desto högre blir din totala räntekostnad, även om månadskostnaden blir lägre eftersom du delar upp betalningen över en längre period.
Om vi tar ett exempel på ett företagslån om 500 000 kronor med en ränta på 15 %, påverkas kostnaderna beroende på återbetalningstid enligt nedan. Värt att ha i åtanke är att med de flesta företagslån kan du göra extra avbetalningar om du får möjlighet utan extra kostnad.
Amortering
När det kommer till amortering finns det framförallt tre huvudsakliga alternativ, rak amortering, annuitet och serieamortering. Beroende på vad du lånar till och hur långsiktig din investering är kan val av amortering skilja sig.
Rak amortering
Med rak amortering betalar du av samma summa varje månad på företagslånet. Det innebär att månadskostnaden blir mindre för varje tillfälle eftersom räntekostnaden sjunker något när du amorterar av på lånet.
Exempel
Du tar ett företagslån på 1 miljon kronor som ska återbetalas över 5 år. Då blir amorteringen 1 miljon delat på antal månader (12 x 5 = 60), 16 667 kr. Du amorterar då alltså cirka 17 000 kr varje månad och därmed kommer räntebetalningen minska varje månad eftersom skulden sjunker hela tiden.
Annuitet
Amorterar du via annuitet återbetalar du istället samma belopp varje månad, inkluderat amortering och ränta. I början blir då beloppet större andel ränta än amortering och med tiden tar amorteringen över till större del. Det kan vara bra om du vill ha en mer förutsägbar kostnad varje månad, dock blir denna typ av amortering generellt dyrare i totalkostnad.
Inom annuitet finns också det som kallas ändrad- eller bibehållen annuitet. Bibehållen annuitet innebär att du betalar samma belopp oavsett ränteförändringar, medan vid ändrad annuitet räknar långivaren om annuiteten vid en eventuell förändring av räntenivån.
Med ändrad annuitet kommer din återbetalningsplan att hållas medan bibehållen annuitet gör att avbetalningsplanen kan bli kortare eller längre, beroende på om räntan sänks eller höjs.
Serieamortering
Serieamortering innebär att amorteringsgraden trappas upp efter hand. Du kan exempelvis amortera 1 % första året, 2 % andra året och så fortsätter det på det viset. Det kan vara bra om du vill skapa mer utrymme i början av ditt företagslån.
Bäst företagslån enligt kunderna
Varje år gör Svenskt Kvalitetsindex undersökningar bland företagskunder och mäter kundnöjdhet med banker. Enligt Johan Palmer, VD på Svenskt Kvalitetsindex, är kundnöjdheten bland företagskunder den högsta på flera år.
Detta trots den höga inflationen och stigande räntor senaste året. Love Westin, analyschef på SKI, menar att förbättringen kan spåras till bättre service och kontaktupplevelse.
En annan anledning till att kundnöjdheten bland företagskunder står sig, beror på aktivitetsnivån. Alltså att bankerna varit mer aktiva i sin kontakt under de svåra tiderna som nu varit.
I dagsläget är företagskunder mer nöjda med sin bank än privatkunder. Som visat i grafen nedan har privatkunder och företagskunder motsatta trender vad det gäller kundnöjdhet.
Bland specifika banker är det framförallt sparbankerna som sticker ut bland företagskunder med ett index på 72,3. Även Handelsbanken har ett index över 70.
I stapeln nedan kan du jämföra bankernas kundnöjdhetsindex med branschsnittet som ligger på 67,9. Skalan går från 0 - 100.
Datan är tagen från Kvalitetsindex.se
Bästa företagslånet för SME
Små och medelstora företag, SME, har möjligtvis lättare att låna pengar än en enskild firma. Men i jämförelse med stora företag har även de vissa utmaningar. Framförallt gällande storleken på omsättning och tillgångar. Men det finns långivare som har specialiserat sig på att låna ut till just denna kategorin av företag.
Enligt Företagarnas finansieringsrapport från 2018 är 99 % av alla svenska företag små- eller medelstora. Trots det upplever mer än 50 % av tillfrågade företagare att de har svårt att få finansiering genom lån från storbankerna.
Samtidigt behöver de flesta företag hjälp med finansieringen vid åtminstone ett tillfälle. Kanske upplever du en nedgång i orderingången, står inför en större investering eller behöver anställa. Och har du ett företag på tillväxt behöver du troligtvis kapital för att kunna ta nästa kliv.
När du jämför erbjudanden om företagslån du fått bör du titta på:
Lånebelopp
Blir jag beviljad den summa som jag behöver?
Löptid
Passar återbetalningstiden mig? En längre löptid innebär en lägre månadskostnad men en högre totalkostnad för lånet och tvärtom med en snäv kredittid. Fundera över vad som är rimligt och görbart för dig.
Avgifter
Många och dyra avgifter blir kostsamt i längden.
Förtidslösen
Ju längre tid du betalar på ett lån desto dyrare blir det. Om du får möjlighet bör du därför betala tillbaka i förtid. Men enligt vissa villkor måste du betala en avgift för det.
Kolla därför så att du kan lösa lånet när som helst utan extra kostnad.
Säkerhet eller borgen
De flesta långivare kräver en säkerhet eller personlig borgen när du tecknar ett företagslån. Om du med enskild firma går in som borgen innebär det att du blir betalningsansvarig om ditt företag inte skulle klara av att betala eller gå i konkurs.
Därför bör du (när det är möjligt) hellre välja en säkerhet som exempelvis ett varulager när du lånar pengar. Men om det inte går måste du vara säker på att ditt företag faktiskt klarar av att betala tillbaka lånet innan du skriver under som borgen.
I annat fall kan det få förödande konsekvenser för din privata ekonomi. Använder du exempelvis din bostad som säkerhet kan du och din familj i värsta fall tvingas att lämna hemmet.
Olika typer av säkerheter – se video
Vi frågade Alexis Kopylov, medgrundare och vd för DBT Capital, om vad det finns för olika typer av säkerheter kopplade till företagslån.
Alexis menar att man brukar prata om ett säkerhetspaket som innefattar:
Företagsinteckningar Kan vara exempelvis kundfordringar. Det fungerar enligt en rangordningsstruktur beroende på var man ligger inom företagsinteckningarna.
Moderbolagsgaranti Finns det ett moderbolag kan det användas som säkerhet vid företagslån.
Fasta tillgångar Kan vara exempelvis lokaler, maskiner eller annan utrustning som kan fungera som säkerhet.
Personlig borgen Det innebär att en person går i god för lånet och är ansvarig för kostnaden om något skulle hända.
Effektiv ränta
Den säger mer om den faktiska kostnaden för lånet än den nominella räntan eftersom den inkluderar både ränta och samtliga avgifter.
Om du har en enskild firma kan det vara lite svårare att få ett företagslån. Speciellt om du dessutom är nystartad. Din omsättning är lägre och tillgångar att använda som säkerhet är förmodligen också färre än hos ett större företag.
Och eftersom din privata ekonomi är sammankopplad med företagets är det extra viktigt att din egen ekonomi är stabil för att du skall få låna. Kort sagt har du inte lika många trumf på handen när du skall förhandla om räntor på banken som ett större bolag har.
Därför är det en god idé att använda sig av en jämförelsesite när du skall låna till enskilda firman. En låneförmedlare har avtal med många kreditgivare.
Du ansöker kostnadsfritt online genom att fylla i några enkla uppgifter och därefter skickas din förfrågan till alla långivare som passar just dig.
Förutom att spara massor av tid på att kontakta varje bank separat får du alla erbjudanden samlade på ett ställe. På så vis kan du i lugn och ro jämföra dem sida vid sida för att hitta det allra bästa lånet för dig och ditt företag. Dessutom tar en jämförelsesite bara en UC.
Företagslån för aktiebolag
När du ska ta ett företagslån till ert aktiebolag tittar långivarna på flera faktorer när de sätter räntan. Företagets kreditvärdighet, lånebelopp, låneperiod och räntemarknadens villkor påverkar vilken ränta du kan få.
För att öka chansen till förmånliga lån behöver du visa upp en sund ekonomi i bolaget. En viktig faktor är balansräkningen. Den vill bankerna ofta se för att bedöma ekonomisk stabilitet.
För att få lägsta möjliga ränta är det också bra att ha en säkerhet för lånet. Om du har tillgångar i bolaget som kan fungera som säkerhet för långivaren, ökar möjligheten till bättre räntevillkor.
Med ett tillväxtföretag menas vanligen ett företag som ökar sin omsättning varje år. Oftast syftar man också på att ökningen går i en snabb takt. Att öka sin omsättning och växa går att göra på flera olika sätt.
Du kan exempelvis skapa nya produkter eller tjänster, vända dig till en ny kundgrupp eller expandera på nya marknader. Antingen genom att återinvestera och växa av egen maskin eller genom att köpa upp andra bolag.
Men för att kunna växa behövs kapital och flexibla finansieringsalternativ som hinner med i det höga tempot.
Att investera i exempelvis nya produkter eller tjänster, personal, teknik eller maskiner kostar. Så också att köpa upp ett företag eller att expandera till nya geografiska marknader.
Och du måste ju också kunna upprätthålla driften av ditt företag i dess nuvarande form. Så om du har ett företag på tillväxt behöver du förmodligen ett större lån med flexibla och smidiga villkor som är anpassade för dina behov.
Nya långivare hjälper dig med finansieringen snabbare
Möjligheten att ansöka om företagslån online har gjort finansieringen både snabbare och smidigare jämfört med de traditionella storbankerna. En långivare som inriktar sig specifikt på just tillväxtföretag är DBT.
Genom datadriven analys kan de erbjuda dig rätt slags finansiering 3 gånger snabbare än din bank. Från ansökan till ett kreditbeslut tar det inte mer än en vecka och du kan låna upp till 30 miljoner kronor med en maximal löptid om 5 år.
En av fördelarna med DBT är att deras lån finansieras av stora investerare. Bland annat har de säkrat kapital från den brittiska storbanken NatWest och har som enda bank i Nordeuropa avtal med European Guarantee Fund, EGF.
EGF grundades av Europeiska investeringsfonden, EIF, i syfte att hjälpa små och medelstora företag i Europa med finansiering i spåren av pandemin.
Det gör att DBT har musklerna för att hjälpa svenska tillväxtföretag med rätt slags lån för att de skall kunna växa. Men nackdelen är att lånet har något högre ränta än ett vanligt banklån.
Oavsett hur bra din affärsidé är behöver du kapital för att starta ett företag. Du kan behöva köpa in ett lager, investera i en maskinpark eller pengar för att hålla dig själv och företaget flytande tills dess att intäkterna börjar rulla in regelbundet.
Men ett helt nytt företag är också en större risk för bankerna och du kan därför få svårt att låna till rimliga villkor.
Ett nystartat företag har ingen historik att visa upp som bekräftar dess kreditvärdighet. Inte heller finns det några större tillgångar att tala om.
Om du beviljas ett lån är det därför troligt att du kommer att erbjudas en hög ränta. Och du måste även gå i borgen för lånet. Men det finns saker du själv kan göra för att förbättra dina chanser till ett bra lån.
Så ökar du chansen att få ett bra lån
Affärsplan
Med en välarbetad och detaljerad affärsplan kan du visa långivaren hur du skall tjäna pengar på din affärsidé och därmed vara värd att investera i.
Budget
Var beredd på att kunna visa en realistisk budget för intäkter och kostnader. Se till att inkludera kostnaden för lånet så att banken tydligt kan se hur du planerar att betala tillbaka.
Var förberedd
Läs på om företagslån, nominell- och effektiv ränta, löptid och andra villkor.
Ta hjälp
Använd ditt nätverk eller vänd dig till kostnadsfri rådgivning som erbjuds via exempelvis Almi för att finslipa din affärsplan eller budget.
En ekonom eller revisor kan reda ut olika begrepp och se till att du är väl förberedd inför ditt möte med banken. Om det går är det också en god idé att du tar med dig någon till mötet.
Fråga
Din lånehandläggare arbetar dagligen med företagslån. Men det betyder inte att hen förväntar sig att du skall vara lika insatt eller kunna slänga dig med facktermer. Tvärtom är banken väl införstådd med att du har många frågor så våga ställa dem.
Om du helst vill undvika allt för många kreditprövningar från Upplysningscentralen (UC) så finns det alternativ. Även om de flesta som lånar ut pengar vill få en god överblick över din ekonomi och historik går det att undvika.
Vissa banker väljer nämligen att hämta informationen från företag som inte registrerar vare sig kreditprövningar eller krediter i UC.
Froda är ett exempel på ett kreditinstitut som förutom din transaktionshistorik hämtar kreditupplysning från Bisnode. Och det betyder att din förfrågan inte syns i en UC.
Dessutom påverkas inte din egen kreditvärdighet hos exempelvis banken eftersom Froda inte gör en kreditprövning på dig som privatperson. Däremot kan de göra en företrädarekoll på ledamöter.
Men tänk på att det finns en risk för att det är en oseriös utlånare som står bakom ett företagslån utan UC. Att banken vill vara säker på att de endast lånar ut pengar till företag som klarar av sitt betalningsansvar är ett kvalitetstecken.
Om du får ett erbjudande som bortser från det bör du vara extra noga med att kontrollera långivarens bakgrund. Titta särskilt efter om de är godkända av och står under finansinspektionens kontroll.
Du kan även kolla på hur länge de har varit aktiva på marknaden. Har de funnits med länge eller är de helt nya? Även omdömen på exempelvis Trustpilot kan säga något om både banken och det lån de erbjuder.
Att långivaren kräver borgen är vanligt när du tar ett företagslån. Men vad innebär det egentligen?
Det finns tre olika parter i en borgen:
Enkelt förklarat är en borgensman en person som blir ansvarig att betala tillbaka lånet om företaget inte har möjlighet.
Borgensförbindelsen innebär alltså att borgenären har rätt att kräva borgensmannen på skulden om inte gäldenären kan betala.
När du tar ett företagslån är gäldenären företaget som vill låna pengar, borgenären är det långivande företaget och borgensmannen är ofta en privatperson med anknytningen till företaget som vill ta ett lån.
Borgensförbindelsen innebär alltså att du som privatperson blir personligt ansvarig för skulden om företaget går i konkurs.
Att låna med borgen betyder att en utnämnd person tar över betalningsansvaret gentemot långivaren om företaget inte kan betala eller går i konkurs. Och för små företag kan det vara svårt att få låna utan en personlig borgen.
Det är oftast endast större företag som kan göra det eftersom lån utan borgen använder andra slags säkerheter. Och stora företag har också större tillgångar som kan användas som säkerhet.
Men det kan innebära en hög risk för dig som privatperson att agera borgen. En som du inte nödvändigtvis är beredd på att ta. Fördelen med lån utan borgen är således att du slipper riskera din privata ekonomi.
Nackdelen är att ett företagslån utan borgen i regel har en högre ränta än lån med. Även villkoren kan vara betydligt hårdare eller mer begränsade. Och oftast kräver långivaren något annat i utbyte mot ett lån.
Istället för borgen kan banken exempelvis vilja ha:
Som säkerhet kan du använda ett varulager eller en fastighet. Om ditt företag inte har tillgångar stora nog är det inte helt ovanligt att banken ber småföretagare eller dig med enskild firma att använda bostaden som säkerhet.
Men tänk på att du i värsta fall kan tvingas lämna ditt hem. Då är det bättre att använda företagets tillgångar eller se över andra finansieringslösningar.
Om du inte har behov av ett stort lån kan du exempelvis överväga att sälja eller belåna dina fakturor. Du kan också ta en företagskredit.
Så bokför du ett företagslån
Ett företagslån från en bank eller ett finansiellt institut ska bokföras som en skuld. Om lånet ska betalas tillbaka inom ett år är det en så kallad kortfristig skuld och bokförs på ett 28-konto. Har lånet längre återbetalningstid än ett år ska det istället bokföras på ett 23-konto.
Även ränteutgifterna för kortfristiga skulder ska bokföras och det görs på ett 84-konto. Övriga kostnader såsom eventuella avgifter hamnar under 6570 - bankkostnader.
Kontonumren utgår från BAS-kontoplanen, den vanligaste i Sverige.
Företagskredit
En företagskredit fungerar precis som ett kreditkort. Du ansöker om ett visst kreditutrymme. När du behöver pengarna gör du ett uttag, eller använder krediten för att betala med. Och precis som med ett kreditkort betalar du endast ränta på de pengar som du faktiskt använder.
Resten finns där som en trygghet utifall att något skulle inträffa som gör att du behöver kapital snabbt. Företagskredit kallas även för kontokredit eller checkkredit.
Factoring är ett samlingsbegrepp för olika tjänster som innebär att du använder dina fakturor för att snabbt få tillgång till likvida medel. Att sälja eller belåna företagets fakturor är ett allt mer populärt sätt att finansiera verksamheten på.
Vid factoring överlåter du fakturorna på en extern part. Exempelvis en bank. Mot en avgift tar den externa parten över ansvaret för fakturan. På så vis får du mer tid över för din kärnverksamhet och kan känna dig trygg med att det är ordning och reda på företagets fakturor.
Sälj dina fakturor
Ibland kan du som företagare uppleva en svacka i ditt kassaflöde. Kanske har du en säsongsbetonad inkomst, ett glapp i orderingången eller bara en oväntad utgift som ställer till det i din likviditet.
Inte sällan upplever speciellt små och medelstora företag att de har svårt att klara av betalningsvillkor som kan uppgå till 60 eller till och med 120 dagar. Då kan du sälja dina fakturor för att få loss pengarna snabbare.
Fördelen med att sälja fakturan är att du därefter slipper allt ansvar för den. Du får betalt direkt medan factoringföretaget tar över all hantering såsom eventuella påminnelser eller indrivning av skuld.
Belåna dina fakturor
Istället för att sälja dina fakturor kan du välja att belåna dem. Det är ett lån där dina kundfakturor agerar som säkerhet. Factoringföretaget tar då över hela fakturahanteringen såsom kundreskontra, påminnelser och eventuellt inkasso.
Ibland är det bara kapital som du saknar. Du vet precis hur mycket du behöver låna och till vad. Men i vissa fall vill du ha mer än bara pengar. Att få hjälp av kunniga och engagerade experter kan vara lika viktigt.
Inte minst i exempelvis en tillväxtfas där du vill expandera på nya marknader som du inte känner så väl.
Då bör du vända dig till en bank som erbjuder dig personlig rådgivning från handläggare som kan sin sak. Du får hjälp med att hitta rätt slags finansiering. Men också råd gällande vad du skall tänka på och hur du bäst går tillväga i olika situationer.
För dig kanske det är första gången som du exempelvis skall ge dig in på en främmande marknad. Och då är det skönt att få hjälp av andra som har gått igenom samma process tidigare.
DBT
DBT är en uppstickare på marknaden för företagslån som gärna ser sig själva som ett privat Almi. De har nischat in sig på just tillväxtföretag. Och inte sällan företag som dessutom växer i rask takt.
Då är det viktigt att finansieringen hänger med. På DBT är analysen av ditt företag datastyrd vilket gör att du får ett lån beviljat inom en vecka.
Med starka investerare i ryggen kan de erbjuda dig rätt finansiering på lång sikt. Även om du behöver ett större lån. Dessutom har de som enda bank i norra Europa ett avtal med Europeiska Investeringsfondens kreditgarantiprogram, EGF.
Fonden skapades i kölvattnet av covid-pandemin för att stärka och säkra finansieringen till små- och medelstora företag i Europa.
Men DBT är mer än kapital. De har en samling medarbetare med en mångsidig bakgrund inom exempelvis bank, entreprenörskap och tech som står redo att hjälpa dig på din tillväxtresa. För att ta del av kunskapen kan du boka in ett möte istället för att ansöka om lån direkt på hemsidan.
Qred Bank AB
Även Qred marknadsför att de gärna finns tillgängliga om du vill ha rådgivning. De erbjuder flexibel finansiering till framförallt mindre företag. Låna upp till 2 miljoner kronor med utbetalning inom en dag när du ansöker online. Men du som behöver det kan även få personlig service.
Finansiering för att starta eller växa företaget är en viktig del av bolagsbyggandet. Men enligt en undersökning från Tillväxtverket upplever vart femte växande företag att det är svårt att få finansiering. Alexis Kopylov ger dig sina tips för att lyckas.
Alternativ lösning till företagslån
I Sverige är vi faktiskt väldigt bra på att ta in riskkapital från investerare. Det som händer då är att man ger iväg andelar av sitt bolag i form av aktier, istället för att endast betala en ränta under den angivna låneperioden.
Alexis Kopylov förklarar närmre i videon om skillnaden på företagslån och att ta in riskkapital.
Alexis Kopylov, vd och medgrundare för DBT Capital.
Vanliga frågor om företagslån
Vad krävs för att jag skall få ett företagslån?
Vad som krävs för att du skall få ett företagslån varierar mellan olika banker och kreditgivare. De flesta kräver att ditt företag skall vara registrerat och verksamt. Men det finns också alternativ för dig som inte har kommit igång ännu utan vill låna till att starta ditt företag.
Och detsamma gäller för vilken bolagsform du har valt. Medans vissa banker endast lånar ut till aktiebolag så finns det bra lån även för dig med exempelvis enskild firma eller handelsbolag.
Här är några exempel på de krav som kan förekomma när du ansöker om ett företagslån:
Vilken bank är bäst för företagslån?
Det beror på vem du är och vilka dina finansieringsbehov är. Vad som är bäst för någon annan behöver inte fungera för dig. Olika faktorer spelar in som exempel storlek på företaget, vad pengarna skall användas till, hur mycket du behöver låna och hur länge.
Fundera över vilka dina behov är innan du kontaktar bankerna eller jämför lån.
Hur mycket får ett nystartat företag låna?
Inte alla banker lånar ut till nystartade företag. Precis som vid privatlån beror både lånebelopp och villkor på din förmåga att betala tillbaka lånet. I det här fallet företagets betalningsförmåga.
Ett nystartat företag har ingen historik att visa upp som bevisar att det är kreditvärdigt. Och förmodligen ingen större omsättning heller vilket är det som många långivare sätter lånebeloppet efter.
Om du har ett nystartat företag får du därför räkna med att inte kunna låna lika mycket. Dessutom bör du vara beredd på att låna till en högre ränta och kunna erbjuda någon form av säkerhet eller borgen.
Därför kan andra typer av finansiering vara ett bättre alternativ vid uppstarten. Exempelvis kan du sälja eller belåna dina fakturor eller ansöka om en företagskredit. Du kan också undersöka möjligheten till någon form av starta-eget-bidrag.
Hur mycket får man låna till företag?
Många banker tittar på ditt företags omsättning eller rörelseresultat när de godkänner ett visst lånebelopp.
En tumregel är att du kan låna upp till cirka 10 % av din årliga omsättning utan säkerhet och upp till ungefär 30 % med. Sett i förhållande till rörelseresultatet kan du låna mellan 1 till 4 gånger föregående års resultat.
Om du är relativt nystartad eller har haft en tuff period med lägre omsättning och ett sämre resultat kan du öka dina chanser att få låna genom att kunna visa upp en välarbetad affärsplan. Du kan också få låna mer om du kan erbjuda en säkerhet eller borgen.
Tänk på att du utsätter dig själv och din privatekonomi för en betydande risk om du går in som personlig borgen. Om du kan bör du i första hand välja en säkerhet som exempelvis inteckning av fastighet eller genom att belåna fakturor.
Hur svårt är det att få företagslån?
Att få ett företagslån är enkelt. Däremot är det inte säkert att du får låna det belopp du vill eller behöver. Innan du bestämmer hur mycket du skall spendera på exempelvis inköp av maskiner bör du därför kolla upp vilken budget du har. Det vill säga hur mycket du får låna och till vilka villkor.
Vad tittar banken på vid företagslån?
Det skiljer sig åt beroende på bank, lånebelopp och typ av lån. I korthet kan man säga att vid ett mindre lån ställs färre frågor än vid ett större där risken är mycket högre för långivaren.
Du bör vara beredd på att kunna visa upp företagets:
Vad skall jag tänka på när jag tar ett företagslån?
Även om banken ställer frågor till dig som företagare när du ansöker om lån betyder det inte att du inte skall ställa motfrågor. Om du saknar någon information bör du be om den innan du bestämmer dig och skriver under ett låneavtal. Viktiga frågor att ställa dig själv när du lånar är:
Kan jag låna det jag behöver?
Förmodligen vet du redan på förhand hur mycket du behöver låna. Oavsett om du behöver kapital för att investera i ny teknik, köpa upp ett företag eller för att täcka upp för ett lågt cash flow.
Gör en ordentlig budget innan du kontaktar banken så att du vet vilket belopp du behöver och klarar av att betala tillbaka. Genom att ansöka om rätt lånebelopp ökar dina chanser att lånet beviljas och att din investering lyckas.
Är återbetalningstiden rimlig för mitt företag?
När du väljer löptid bör du tänka på att en lång återbetalningstid innebär att du i slutänden betalar mer ränta och avgifter. Med andra ord kostar lånet mer.
Men med en kort återbetalningstid blir månadskostnaden högre. Även om det totala beloppet du betalar tillbaka är lägre så måste du känna dig trygg med att du klarar av kostnaden varje månad.
Krävs det en säkerhet?
Vanligen krävs någon form av säkerhet eller borgen. Exempel på säkerhet är materiella tillgångar som en fastighet eller maskiner. Vid fakturabelåning använder du dina fakturor, eller framtida intäkter, som en säkerhet.
Men det finns också företagslån som inte kräver någon säkerhet. Oftast handlar det om mindre lånebelopp och eller till högre ränta eftersom risken för banken är högre.
Måste jag gå i personlig borgen och är jag beredd att göra det?
Ibland krävs det att du går i personlig borgen för att ditt företagslån skall beviljas. Men innan du gör det bör du ställa dig frågan vad som händer om företaget inte kan betala.
Som borgenär är du nämligen personligen ansvarig om ditt företag skulle gå i konkurs. Du blir då skyldig att betala tillbaka lånet själv vilket kan ha en betydande påverkan på din privata ekonomi.
Vilken ränta har lånet?
Ju högre ränta ett lån har desto dyrare blir det såklart. Därför bör du jämföra olika lån för att hitta den lägsta möjliga räntan för dig och ditt företag. Tänk också på att kreditgivarna oftast listar sin nominella ränta.
Men det är snarare den effektiva räntan som du skall jämföra. Den säger mer om den faktiska kostnaden för lånet eftersom den inkluderar både ränta och avgifter.
Är räntan rörlig eller fast?
En rörlig ränta är historiskt sett lägre. Men i de oroliga tider som vi befinner oss i nu är det svårt att säga hur mycket räntan kommer att stiga. Därför måste du ställa dig frågan hur stor höjning du klarar av.
Är du osäker på det eller föredrar att veta exakt vilken kostnad du kommer att ha hela kredittiden bör du överväga en fast ränta.
Finns det avgifter?
Ofta är det just avgifterna som gör ditt lån dyrt. Och det är inte alltid som bankerna är helt öppna med dem. De flesta har någon slags uppläggningsavgift.
Men du bör också titta efter exempelvis månadsavgifter, aviavgifter, avgift för höjning av krediten eller förlängning av löptiden.
Kan du lösa hela lånet i förtid utan extra kostnad?
Att låna pengar kostar mer över tid. Om du får möjlighet till det vill du förmodligen lösa krediten så snart du kan. Men för vissa företagslån innebär det att du måste betala extra för att kompensera långivaren för uteblivna ränteintäkter.
Se därför till att kolla upp det innan du lånar.
Vad är en bra ränta på företagslån?
Ett räntespann för företagslån kan ligga mellan cirka 3 % och 30 %. Vad som är en bra ränta för ett företagslån beror på flera saker; lånebelopp, löptid och om det är med eller utan säkerhet för att nämna några. Men självklart handlar det också om ditt företags ekonomiska situation.
Ju stabilare ekonomi företaget har desto lägre ränta kan du räkna med. Om du som enskild eller småföretagare erbjuds ett företagslån med en ränta över 15 % kan du överväga att istället ta ett privatlån som du sedan lånar ut till ditt företag.
Skall jag välja fast, rörlig eller ingen ränta?
Det finns tre typer av ränta på ditt företagslån: rörlig, fast eller ingen. Inget lån är kostnadsfritt. Om lånet saknar ränta betalar du istället en fast månadskostnad.
Rörlig ränta
Rörlig ränta är historiskt sett alltid lägre i det långa loppet. Men med rörlig ränta kommer dina kostnader att fluktuera. Och med inflationen kommer även stigande räntor vilket skapar en osäkerhet kring dina framtida räntekostnader.
Fast ränta
Fast ränta är högre än den rörliga räntan när du binder den. Men fördelen är att du vet exakt vilken räntekostnad du kommer att ha kredittiden ut. Och skulle räntorna sticka iväg kan du luta dig tillbaka och ta det lugnt.
Månadskostnad
Det innebär att du istället för ränta betalar en förutbestämd kostnad varje månad. Det betyder inte att du nödvändigtvis betalar mindre än du skulle göra för ett lån med fast eller rörlig ränta.
Men däremot har du full koll på vad lånet kommer att kosta och passar dig som inte vill eller klarar av överraskningar.
Vilken typ av bolagsform måste jag ha för att kunna ta ett företagslån?
De flesta långivare kräver att du har ett aktiebolag, handelsbolag eller en enskild firma registrerad. En del långivare godtar även Kommanditbolag. Oavsett bolagsform måste företaget vanligtvis vara registrerat i Sverige.
Vilka dolda avgifter ska jag vara uppmärksam på?
Det kan finnas dolda avgifter utanför själva räntan som kan kosta. Det kan vara så att du tycker räntan ser bra ut och du känner dig trygg med att låna pengar till företaget via en viss långivare. Håll då utkik efter eventuella avgifter som kan dyka upp i det finstilta.
Långivarna kan kalla dessa avgifter för ”serviceavgifter” eller ”handläggningsavgifter” eller något annat. Avgifterna kan vara höga, och kanske har de dessa avgifter för att kompensera att du fått en lägre ränta. Håll alltid koll på vilka avgifter som ingår.
Kan jag ta företagslån för att köpa företag?
Ja, du kan låna till i princip vad som helst. Att låna för att finansiera uppköpet av ett annat företag är en av de vanligaste anledningarna till att företag lånar pengar.
Vad kan jag använda ett företagslån till?
Du kan låna pengar till ditt företag för att till exempel köpa in ny utrustning, anställa personal eller investera i ett större sortiment och produktutbud.
Vilka krav har långivare av företagslån?
Vanligtvis finns ett omsättningskrav, det brukar ligga på 50 000 kr per månad eller 600 000 kr per år. Ett annat vanligt krav är att du ska ha haft igång verksamheten och försäljningen i minst 6 månader. Det kan också finnas som krav att alla ägare ska vara bosatta i Sverige.
Froda
Hos Froda kan du låna upp till 10 miljoner kronor till företaget. Du betalar inga avgifter och kan lösa lånet utan extra kostnad när du vill. Dessutom får du en lägst pris-garanti som innebär att om du som kund får en offert med lägre ränta matchar Froda erbjudandet.
Du kan välja mellan fast eller rörlig ränta beroende på vad som passar dig bäst. Med en fast ränta betalar du samma belopp under hela kreditens löptid. Fördelen är alltså att du vet exakt vad lånet kommer att kosta i slutänden.
Om du istället väljer en rörlig ränta kommer den att ändras under tiden vilket gör att du inte vet den exakta kostnaden du kommer att ha för lånet. Men fördelen med rörlig ränta är att den historiskt sett alltid varit lägre än en fast.
Qred Bank AB
Från Qred kan du som småföretagare låna upp till 2 miljoner kronor. Du betalar inga dolda avgifter och kan lösa lånet när som helst utan kostnad. Istället för ränta betalar du en fast månadsavgift som är densamma hela löptiden. Och du kan få finansiering trots betalningsanmärkningar.
Förutom företagslån erbjuder Qred factoring. Det vill säga att du kan få loss kapital genom att sälja dina fakturor. Då slipper du även risken att kunden inte betalar. Factoring är ett bra alternativ för mindre företag som behöver hjälp med kassaflödet eller som inte har några större säkerheter att erbjuda i utbyte mot ett lån.
Qred har även ett kostnadsfritt företagskort med kredit. Med det kan du samla alla företagets inköp och kostnader och få cash back. Med Qreds företagskort har du 45 räntefria dagar. Men du kan även välja att dela upp betalningen om det behövs.
CaptialBox
Hos CapitalBox kan du låna upp till 3,5 miljoner kronor utan säkerhet. Däremot krävs personlig borgen. Återbetalningstiden är flexibel och det kostar ingenting att lösa lånet i förtid. Företagslånet från CapitalBox har inga dolda avgifter och så snart ditt lån är beviljat betalas pengarna ut följande arbetsdag.
Hos Lendo kan du ansöka om och jämföra företagslån från upp till 18 olika långivare med endast en UC. Att ansöka kostar ingenting och du förbinder dig inte till något. Du kan låna upp till 3 miljoner kronor med en maximal löptid på 5 år. Börja jämföra företagslån hos Lendo.
Även hos Zmarta kan du med enskild firma jämföra företagslån. De har ett samarbete med 15 kreditgivare. Hos Zmarta kan du ansöka om ett lån på upp till 5 miljoner kronor med bara en UC. Tjänsten är helt kostnadsfri. Ansök om företagslån för enskild firma hos Zmarta.
Vilken bank får bäst betyg på företagslån?
Att lyssna på vad andra kunder har att säga om ett visst lån eller en bank kan vara nyttigt. Även om enstaka positiva eller negativa erfarenheter inte nödvändigtvis ger en rättvisande bild av företaget eller tjänsten så hamnar ett genomsnitt av många omdömen närmare sanningen. Följande banker ligger i toppskiktet bland Trustpilots användare:
CapitalBox
Med ett genomsnittligt betyg på 4,6 av 5hamnar CapitalBox högst upp på listan över banker med nöjdast kunder på Trustpilot. Hela 92 % har gett det högsta betyget. En av dem är Veronica som vände sig till CapitalBox för ett mindre lån:
"Jag tog ett litet företagslån på 20.000SEK hos Capital Box. Min ansökan blev snabb och professonell hanterat. Jag fick snabbt godkänt svar av Capital Box och pengarna sattes på kontot samma dag. Jag blev bra bemött och Capital Box håller mig uppdaterat med information av eventuella ändringar via email."
Att få en flexibel och skräddarsydd finansiering är viktigt för att ett företag skall kunna växa och utvecklas. Birgit är nöjd över den service hon fått från CapitalBox:
"Behövde göra lite förändringar med mitt befintliga lån och kom med lite förslag till min kontaktperson. Han kom snabbt med en ännu bättre idé och hjälpte mig omedelbart med det efter mitt godkännande. Han lyssnade och fångade upp mitt problem omedelbart och kom med konkreta förslag vilket underlättar mycket i min verksamhet!"
★★★★★
★★★★★
4,6
Froda
Även Froda hamnar i topp gällande användaromdömen hos Trustpilot. Med ett genomsnittligt betyg på 4,9 av 5 får de betyget utmärkt. Så många som 92 % har gett företaget toppbetyget. Peter är kund hos Froda. Han skriver såhär:
"Mycket trevlig och serviceminded support/kundtjänst. Låga räntekostnader och bra att avbetalning av lån samt räntekostnad dras varje vardag istället för en stor klumpsumma i slutet av månaden när man har dagskassa som kommer in via kortbetalningar och swish."
Ian har tidigare fått erfara hur svårt det kan varaatt som småföretagare bli hörd och sedd. Men hos Froda upplever han att även mindre företag får samma service och hjälp som stora. Han motiverar sitt 5-stjärniga omdöme såhär:
"Froda har varit ett av de mest hjälpsamma och förstående finansbolagen jag har haft att göra med. Deras onlinekontakt, support och hjälp var av högsta kompetens. Så tacksam att jag fick kontakt med dem. Det händer faktiskt att även ett litet företag som mitt eget faktiskt kan få den hjälp de behöver."
★★★★★
★★★★★
4,9
Qred Bank AB
4,6 av 5 stjärnor hos Trustpilot får även Qred.86 % har gett banken det allra högsta betyget. För Louice är det viktigt att hon får fortsätta utveckla företaget i sin egen takt. Hon skriver:
"Jag tycker att ni är bra på att hjälpa ett litet företag som mitt så jag kan utveckla mitt företag i min takt och inte är som andra bankerna som kräver massa av oss små företagare."
Ghassan lyfter att Qred är snabba och okomplicerade. Såhär beskriver han sina erfarenheter av företaget:
"Du har en tydlig betalningsplan som är mycket viktig. Ingen komplicerad process, snabb respons, snabb utbetalning, allt online."
★★★★★
★★★★★
4,6
Capcito
Även Capcito får det utmärkta betyget 4,6 av 5 från sina kunder.84 % av alla omdömen är av högsta slaget. Att pandemin har varit tuff för många företag är en underdrift. Och därför har rätt finansiering varit avgörande för mångas överlevnad. En av dem som upplevt svårigheter i Coronas spår är Vhita. Hon vände sig till Capcito och beskriver sina erfarenheter av banken såhär:
"Snabbt och smidigt ansökningsförande! Ett positivt beslut kom omgående efter några kompletteringar av beslutsunderlaget. Capcito visade oss ett förtroende och hjälpte oss ur en knivig situation som en följd av det senaste pandemiutbrottet. Nu kan vi se framtiden an med stort tillförsikt."
Alla företag kan få problem med kassaflödet emellanåt.Inte minst små och medelstora företag. Torbjörn fick problem när hans största uppdragsgivare valde att lägga om sina avtal:
"I somras lade min uppdragsgivare (globalt IT-bolag) om alla avtal med underleverantörer vilket ställde till det ordentligt. Idag är vi inne på fjärde månaden utan betalning, även om jag vet att årsbokslutet kommer må bra av det p.g.a. högre ersättning per månad så har jag fått s.k. cashflow-problem. Något Capcito hjälpte mig extremt smidigt att överkomma."
