Vår redaktion har gjort en djupdykning i de olika sparalternativen och rekommenderar dig hur du bör spara för att maximera avkastningen på dina besparingar.
Kom igång med våra tips samt placera och investera till dina drömmar här!
3 tips för att få högre sparränta
Därför ska du börja spara
Att ha sparande är viktigt av många anledningar. För det första ger det dig ekonomisk trygghet och en buffert för oväntade utgifter. Genom att ha en "nödfond " kan du hantera ekonomiska kriser utan att behöva ta lån eller hamna i svåra ekonomiska situationer.
Dessutom kan sparande hjälpa dig att nå dina långsiktiga mål och förverkliga drömmar, oavsett om det handlar om att köpa en bostad, starta en egen verksamhet, resa jorden runt eller ha en bekväm pension.
När du sätter in dina pengar på ett sparkonto, sparar i fonder eller till på andra sätt investerar dina pengar ser du också till att de kan växa över tid och inte äts upp av inflationen.
Våra 12 bästa spartips
De allra flesta har som mål att spara pengar varje månad, men det är inte alltid helt lätt. Speciellt nu när inflationen varit hög och räntorna likaså. Vi delar därför här med oss av våra knep för hur du kan se till att sparandet kommer igång på riktigt.
Det första man bör göra för att spara pengar är att se över sina utgifter. Ett bra sätt att göra det är att ta hjälp av en budgetapp, var går det mest och har du kanske till och med några kostnader du inte tänkt på?
Se över vilka områden som det går mest pengar till och vilka områden du kan tänka dig att dra ner på. Kanske kan du tänka dig att dra ner på utemat eller börja cykla alternativt åka kollektivt till jobbet.
Du kan också sätta upp mål med andra utgifter såsom snacks eller shopping. Kanske kan du sätta upp som regel med snacks en gång i veckan eller max ett nytt plagg i månaden.
Oavsett är det viktigt att prioritera. Dra ner på onödiga utgifter och ha kvar de som får dig att må bra. Som vissa säger, man blir inte rik på hög inkomst utan på låga utgifter.
Abonnemang kan vara en bov
Om du har ekonomiskt utrymme kan det var det lätt att dra på dig olika typer av abonnemang som streamingtjänster, musikplattformar, gymkort, mobilabonnemang och försäkringar.
Genom att ta en ordentlig titt på dessa kan du sänka dina utgifter rejält. Vill du exempelvis spara pengar till en bostad spelar alla utgifter roll och dessutom kan det vara bra att redan ha koll på dina utgifter när du väl har råd med boendet. Du får helt enkelt en bättre förståelse för ditt utrymme i budgeten och hur nya kostnader kommer påverka dig.
Vi tycker såklart inte du ska säga upp nödvändiga försäkringar eller ett gymmedlemsskap eftersom det är en bra investering i dig själv. Men poängen är att se över vad för typ av abonnemang du har och vad du kanske inte använder, alternativt titta på om det går att sänka kostnaden på ditt erbjudande.
Att jämföra priser hjälper alltid. Idag är det också väldigt lätt att göra. Vill du exempelvis köpa en speciell jacka kan du enkelt prisjämföra på nätet och det kan skilja sig flera hundralappar beroende på var du köper jackan.
Samma sak när det kommer till vardagliga köp som mat. Det enklaste och bästa tipset är att titta på liter- och kilopris för att få en förståelse för hur mycket du betalar. Även matpriser kan skilja sig mycket åt från butik till butik.
Olika typer av lojalitetsprogram kan ofta vara fördelaktiga. Genom att exempelvis vara medlem i din lokala matbutik kan du få personliga erbjudanden och rabatter.
Passa då på att nyttja detta. Är du exempelvis inte sugen på det de erbjuder en viss vecka kan du alltid frysa in och laga det någon annan gång.
Även med kollektivtrafik, såsom SJ prio-poäng, eller med shopping och andra resor finns det ofta bonusprogram du kan nyttja för att spara pengar.
Har du lån kan det alltid vara bra att se över om du kan förhandla ner räntan eller på andra sätt förbättra villkoren. Exempelvis om du fått ökad inkomst eller om värdet på din bostad gått upp kan det vara läge att ta kontakt med din långivare.
Det är också bra att extraamortera eller från början välja kort avbetalningstid för att dra ner på dina totala lånekostnader.
Med ett kreditkort kan du enkelt få koll på dina utgifter. Dels kan du enkelt se hur mycket du spenderar månadsvis när kreditkortsfakturan kommer och dels blir det enklare att få koll på dina autogiron.
Dessutom finns det ofta bonussystem och försäkringar som kommer med ett kreditkort och inte med traditionella debetkort. Du kan välja ett kreditkort utan årsavgift och ända få poäng eller pengar tillbaka för att nyttja kortet.
För att det ska vara en bra affär med ett kreditkort är det dock otroligt viktigt att du betalar fakturan i tid och inte går över den räntefria kreditperioden. Om du skjuter på betalningen kan ränta läggas till på kommande faktura och det blir istället en dyr affär med kortet.
När du väl sett över dina utgifter och fått till ett sparande bör du också låta sparpengarna arbeta. Därav bör du öppna ett sparkonto med ränta, framförallt för ditt buffertsparande.
Det finns flera sparkonton (med insättningsgaranti) med räntor över 2 % idag och helt fria uttag. Sätter du in 100 000 kr på ett sparkonto med 2 % och månadsvis ränteutbetalning får du riskfritt 200 kr utbetalt varje månad i bara ränta.
Eftersom det sparandet är utan risk fungerar det väldigt bra för buffertsparande. Alltså de pengar du vill kunna komma åt när du vill om bilen går sönder, du behöver byta ut spisen eller andra oväntade utgifter dyker upp i vardagen.
Vill du få bättre avkastning och har en längre sparhorisont kan det också vara bra att spara i fonder eller aktier. Att exponera dina sparpengar mot börsen har historiskt sett gett bättre avkastning än sparkonton, men det kommer också med högre risk.
Ingen kan förutse hur börsen kommer gå i framtiden, men det är också därför du behöver vara långsiktig. För över tid har börsen alltid presterat bra, men ditt buffertsparande ska inte vara på börsen, utan här bör du sikta på en sparhorisont på 10 - 15 år i alla fall.
Index, alltså den genomsnittliga utvecklingen på börsen brukar ligga omkring 7 %. Om vi då jämför det med samma exempel som innan blir skillnaden i utveckling enligt grafen nedan.
Oavsett hur du sparar finns det ett tips experter alltid kommer tillbaka till: Att man sätter upp ett automatiskt sparande som förs över månadsvis till dina valda fonder, aktier eller sparkonto.
Eftersom börsen svänger upp och ner är det väldigt svårt att timea in rätt läge. Därför är månadssparandet väldigt effektivt eftersom du då gör små investeringar kontinuerligt. “Time IN the market beats timing the market” sägs det.
Även för säkrare alternativ som sparkonto är det effektivt med månadssparande eftersom det blir en naturlig del av din budget. Du har då ett kontinuerligt flöde av pengar in till ditt sparande.
Ibland kan det kännas meningslöst att lägga pengar på hög i ett sparande och då är vårt tips att du sätter upp mål med ditt sparande. Det kan då vara bra att också ha en ekonomiapp där du ser din utveckling av sparandet och hur det gör skillnad med dina mål.
Kanske har du en speciell resa du vill göra, en speciell bil du vill köpa eller bjuda familjen på restaurang. Det kan också vara mer generella, men ack så viktiga mål som att du vill känna en ekonomisk trygghet.
Oavsett vad för typ av mål du har kan det hjälpa dig att faktiskt spara pengar varje månad. Sedan kanske det bara blir en vana, vilket ju är toppen!
Det är alltid bra att utvärdera sitt sparande med tiden. Är du ung och precis börjat ditt sparande kanske det räcker med någon hundralapp för att komma igång med vanan och inte pressa din budget för mycket.
Men om du med tiden får ökad inkomst eller kanske lägre kostnader om du flyttar in med någon, kan det vara bra att se över din nya potential att spara pengar.
Med åren är det lätt att samla på sig saker som man kanske inte behöver senare i livet. Det finns enkla plattformar för att sälja av saker numera där du kan tjäna tillbaka enkla pengar.
Och tvärtom är det också lätt att hitta fynd där. Många säljer exempelvis begagnade soffor väldigt billigt online för att de bara vill bli av med dem, ibland till och med gratis om du kan erbjuda dig att hämta upp den.
Genom att göra det bidrar du även till miljön genom att sälja eller återanvända gamla saker. Dessutom får du rensa ut saker som annars tar upp onödig plats i hemmet.
Det finns mängder av avdrag du kan göra på din årliga deklaration. Exempelvis för dina resekostnader till och från arbetet eller att du får tillbaka 30 % av räntan du betalar för säkrade lån under året.
Mycket går per automatik men en del behöver du registrera själv, exempelvis reseavdraget. Håll koll på din deklaration och so hos om vilka avdrag du har rätt till.
– Har du inte en buffert ska du prioritera det framför ett långsiktigt sparande i exempelvis aktier eller fonder. Bufferten ska vara lätt att komma åt på ett konto med så hög ränta som möjligt och insättningsgaranti, säger Moa Langemark, konsumentskyddsekonom på FI.
Tänk på det här när du ska öppna sparkonto
På under två minuter förklarar vi varför det är viktigt att öppna ett sparkonto och hur du bör gå tillväga.
Experternas tankar om sparande och investeringar
När vi frågar Albin Kjellberg som har över 10 års erfarenhet av investeringar vad han tycker om traditionella sparkonton säger han:
– Det är ett jättebra alternativ för buffertsparande. Alla behöver ha ett buffertsparande man kan komma åt snabbt om exempelvis bilen går sönder.
För den sakens skull behöver man inte ha de sparpengarna på lönekontot. Utan ha ditt buffertsparande på ett sparkonto med fria uttag och på det viset får du avkastning även där.
Gällande investeringar menar Albin att det kräver kunskap. Läs på mycket om det du är intresserad av, oavsett om det är fonder, aktier, fastigheter eller vad det än må vara.
Hitta det du tycker är kul och våga testa. Och det kanske bästa tipset är att du börjar i mindre skala. Investera en summa som du känner att du har råd att förlora helt enkelt.
Vi frågade även Felix Nordqvist som har investerat aktivt sedan 2010 om hur man kommer igång med investeringar. Felix har bred erfarenhet med civilingenjörsutbildning – inriktning finans, studerat på Harvard och har nu också en YouTubekanal där han pratar investeringar med cirka 40 000 följare.
Felix 3 bästa tips för att komma igång med sparandet
- Skapa en sparbuffert
Investera aldrig pengar du är beroende av på kort sikt. Med det menas att du bör ha en buffert för att klara av 3 - 6 månaders fasta utgifter innan du börjar investera, om du exempelvis skulle förlora jobbet eller något annat oväntat händer. - Nyfikenhet
Var nyfiken och läs på innan du investerar dina pengar. Det finns massor utav gratis information på internet, hitta din inspiarationskälla och samla också information från olika håll. - Lägg inte alla ägg i samma korg
Felix poängterar vikten av att diversifiera ditt sparande. Med andra ord satsa inte allt på ett kort utan pröva dig fram och investera smått på olika håll till en början.
Viktiga punkter om du vill investera i fonder eller aktier
Till att börja med finns det flera olika typer av fonder och de fungerar på olika sätt:
- Aktivt förvaltade fonder
Har en person som aktivt sköter balansen och investeringarna. Ofta högre fondavgifter på grund av den extra analysen. - Indexfonder
En indexfond har som mål att följa ett underliggande index, exempelvis OMXS30 (Stockholmsbörsen). Ofta lägre fondavgifter. - Aktiefonder
Investerar huvudsakligen i aktier, högre risk. - Blandfonder
Investerar i både aktier och räntebärande papper, något lägre risk än aktiefond. - Räntefonder
Investerar i räntebärande papper exempelvis stats- eller företagsobligationer. Kort räntefond innebär ofta en lägre risk än att spara i en lång räntefond.
Fondavgifter och riskhantering
Fördelen med att investera i fonder är att du per automatik får en god riskspridning mot aktier och värdepapper.
Det kan dock ändå vara smart att välja olika fonder för att sprida riskerna. Välj gärna fonder som riktar sig till olika marknader och olika branscher. Ju bättre riskspridning du har i din portfölj, desto lägre blir risken i ditt sparande.
Oavsett vilka fonder du sedan väljer är det viktigt att titta på vad de kostar. Genom att köpa fonder med låga avgifter betalar du mindre till fondbolaget och får ta större del av avkastningen själv.
Aktier är en komplex och riskfylld värld att ge sig in i om man inte har gjort det förut. Därför har tagit fram 5 saker att tänka på för dig som vill börja investera i aktier.
- Ta aktietips med en nypa salt
- Lägg inte alla ägg i samma korg
- Försök att förstå vad dina pengar ska användas till
- Köp aktier i börsnoterade företag via kända kanaler
- Tänk på vad du har råd med
Så bygger du en bra aktieportfölj
Det kanske viktigaste tipset är att sprida risken och inte satsa allt på ett kort. Det är bra om du kan få spridning i:
Utdelning
Företag mäts ofta i olika lönsamhetsmått och har man pengar i överflöd kan det påverka de måtten på längre sikt. Därav kan de göra utdelning till aktieägare om de anser att de redan har tillräckligt med pengar för att växa, betala kostnader och öka sin vinst.
Generellt sett har etablerade kedjor med inga direkta ambitioner om att växa större chans till utdelning än företag som är i startgroparna med ambitioner om att växa.
Exempel
Låt säga att du driver ett café och har ett mål på 15 % avkastning på dina investerade pengar. Har du gått in med 250 000 kr från början och gjort en vinst första året på 37 500 kr ligger du på målet.
Skulle det vara samma vinst år 2 på 37 500, räknas det istället mot 287 500 kr = 13 %. I det fallet hade då då varit bättre att dela ut en del av vinsten året innan, istället för att återinvestera.
Gör du däremot stor vinst och kan återinvestera genom att öppna ett till café, kan det vara värt att inte göra någon utdelning och använda vinsten till att expandera. Det är helt enkelt en avvägning mot hur planerna ser ut för expansion och om du kan öka vinsten över tid.
Olika konton för investeringa
| För privatpersoner | Ja |
| För företag | Nej |
| Rösträtt vid årsstämma | Ja |
| Valfri förmånstagare | Nej |
| Avgiftsfritt | Ja |
| Överföra värdepapper | Ja |
| Schablonbeskattas | Ja |
| Enklare redovisning i deklaration | Ja |
| Kan samägas | Nej |
| Skillnader mellan olika investeringskonton | |
Skillnaden mellan ISK och vanlig depå
Valet mellan investeringssparkonto och vanlig depå beror lite på din investeringsstrategi och hur insatt du är. Som vanlig småsparare skulle vi rekommendera ISK eftersom du inte behöver fundera på beskattning, allt sådant sköter banken och Skatteverket då åt dig.
Det är också bättre med ISK om du tror på låga räntor framöver eftersom det påverkar hur mycket du skattar. Vanlig depå kan istället passa dig som känner att du har koll på hur du ska kvitta förluster mot vinster, då behöver du endast skatta på faktiska vinster.
För både ISK och vanlig depå är deklarationen förifylld med information som Skatteverket får från banken eller fondbolaget. Det kan dock krävas någon extra handpåläggning med vanlig depå för att du ska dra mest nytta av det, därav är ISK mer lätthanterligt.
| ISK | Vanlig depå |
|---|---|
| Schablonbeskattning (skattefritt upp till 300 000 kr) | 30 % av kapitalvinsten beskattas |
| Enklare deklaration (automatiskt) | Deklarera varje försäljning och redovisa vinst/förlust |
| Beskattas oavsett vinst eller förlust | Kan kvitta förluster mot vinster |
Risker med att investera på börsen
Även om din placeringshorisont tillåter dig att ta stora risker är det inte alla som klarar av när kurserna går upp och ner som en jojo. Fundera igenom hur du tror att du reagerar när börserna går dåligt, media är fylld med svarta tidningsrubriker och liknande.
Vilka risker är du villig att ta?
Vet du med dig att du sover och mår dåligt beroende på dina investeringars utvecklingskurvor är det bäst att dra ned på risken. Annars är det svårt att ha is i magen och risken för paniksälj blir större även om det bara är en tillfällig botten.
Välj en risknivå som passar in på din personlighet, placeringshorisont och även här bör du sprida dina risker. Har du fondsparande för längre sikt, ett sparkonto med fria uttag som buffert och några direkta aktieinvesteringar du tror på har du spritt sparandet väl.
Kortsiktigt kan börserna svänga väldigt mycket, men över tid har börserna historiskt sett alltid gått upp. Att titta på vilken avkastning fonderna har haft tidigare år är ingen garanti för hur det kommer att gå i framtiden men historiken kan däremot ge dig bra vägledning.
Risk och avkastning går ofta hand i hand. Om du vill pensionsspara i fonder och har många år kvar till pensionen kan du välja fonder med högre risk eftersom du har tiden på din sida. Gör dig själv då också en tjänst genom att inte kolla portföljens utveckling varje dag.
Ränta på ränta-effekten
Ränta på ränta-effekten, även kallat för världens åttonde underverk av Albert Einstein, innebär att utvecklingen för det du tjänar ränta på är exponentiell, det vill säga ökar mer och mer med tiden.
För att exemplifiera, tänk dig att du har sparat 100 kronor på ett sparkonto eller i en fond och den utvecklas i snitt med 5 % per år. Efter ett år har du då tjänat 5 kronor i ränta. Nu har du totalt 105 kronor på kontot.
Nästa år kommer räntan att baseras inte bara på dina ursprungliga 100 kronor, utan också på de extra 5 kronorna som du tjänade förra året. Du får då 5 % ränta på 105 kronor, vilket blir 5,25 kronor. Nu har du totalt 110,25 kronor på kontot.
Ju längre tid pengarna är sparade, desto mer pengar kommer du att tjäna genom ränta på ränta-effekten helt enkelt. Nedan kurva visar ränta på ränta-effekten med ett månadssparande om 1 000 kronor med årlig procentuell utveckling på 7 %.
Hisnande exempel av ränta på ränta-effekten
Ett klassiskt exempel med ränta på ränta-effekten som får en att förstå hur kraftfull mekaniken är brukar vara kronan som fördubblas varje dag under en månads tid.
Om du har 1 krona dag ett som sedan fördubblas till 2 kronor och sedan 4 kronor och så vidare under en månads tid. Vad tror du att den kronan är värd dag 30?
Den siffran kommer dag 30 att uppgå till över 1 miljard kronor. Då är det också värt att ha i åtanke hur hälften av den utvecklingen görs mellan dag 29 och dag 30.
Det kan skapa lite perspektiv och förståelse kring hur kraftfull ränta på ränta-effekten är och varför många tjatar om att tänka långsiktigt med sitt sparande. Det är tiden som är din bästa vän för att få en bra ökning på ditt sparande.
Spara till barn
Om du vill spara till dina barn för exempelvis framtida bostadsköp eller körkort är det bra att först tänka över vilket namn du vill spara i. Sparar du i ditt eget namn behåller du kontrollen medan om du sparar i barnets namn räknas det som en fullbordad gåva och realiseras på 18-årsdagen.
Det är även bra att fundera över vilken sparform som passar bäst samt hur mycket du vill sätta av. Gällande sparform är det vanligaste ett fondsparande via ISK eller kapitalförsäkring. Indexfonder med låga avgifter ger ofta bra långsiktig avkastning och kräver inte särskilt hög administration.
Sparbelopp till barn ökar men klyftorna växer
Enligt sparar 8 av 10 föräldrar till sina barn. Det genomsnittliga beloppet är 649 kronor per barn och månad, i jämförelse med 2024 då sparandet låg i snitt på 597 kronor. Det vanligaste man sparar till åt barnen är bostadsköp och körkort.
Det framgår dock också i rapporten att 4 av 10 låginkomsttagare inte har utrymme för att spara alls, vilket är en fördubbling från 2024. Så även om det ekonomiska läget blivit bättre finns det många som fortfarande påverkas.
