Sparande

Spara pengar – så kan du placera dina pengar för en bra avkastning

Vår redaktion har gjort en djupdykning i de olika sparalternativen och rekommenderar dig hur du bör spara för att maximera avkastningen på dina besparingar.

Kom igång med våra tips samt placera och investera till dina drömmar här!

Därför ska du börja spara

Att ha sparande är viktigt av många anledningar. För det första ger det dig ekonomisk trygghet och en buffert för oväntade utgifter.

Dessutom kan sparande hjälpa dig att nå dina långsiktiga mål och förverkliga drömmar, oavsett om det handlar om att köpa en bostad, starta en egen verksamhet eller resa jorden runt.

När du sätter in dina pengar på ett sparkonto med bra sparränta växer dina pengar dessutom över tid.

Magdalena Kowalczyk om sparande

Vi frågade Magdalena Kowalczyk hur hon tycker man ska tänka kring sparande och investerande. Hon menar själv att hennes lycka inte varit speciellt stor på börsen och att sparkonton med ränta är ett bra alternativ, i alla fall på kortare sikt.

Hon poängterar att man behöver tänka över hur lång sikt man sparar på. För att spara i fonder eller aktier bör du kunna avvara pengarna i 5 år.

Magdalena menar dock att sparkonton bör fungera som ett komplement. Ha ett sparande på längre sikt också för att du ska kunna ha guldkant när du blir äldre, och för den typen av sparande är indexfonder till låga avgifter rekommendationen.

Men du bör alltså inte ha pengar du planerar att använda inom något år på börsen. De passar bättre på ett sparkonto med fria uttag eller ett fasträntekonto.

Aktuella sparräntor

När du börjat spara pengar är det också av vikt var du placerar dem om du vill ha bäst avkastning. Nedan listar vi uppdaterade sparräntor, alla aktörer i listan omfattas av den statliga insättningsgarantin.

Spara pengar på kort sikt

Rörligt (fria uttag)Bundet 3 månBundet 6 mån

Spara pengar på lite längre sikt

Bundet 1 årBundet 2 årBundet 3 år

Du kan lita på informationen i denna artikel

Våra experter granskar marknaden varje månad för att uppdatera sparräntor och villkor. Dessutom är vi uppdaterade på alla förändringar som banker kommunicerar genom sina kanaler.

Våra 12 bästa spartips

De allra flesta har som mål att spara pengar varje månad, men det är inte alltid helt lätt. Speciellt nu när inflationen varit hög och räntorna likaså. Vi delar därför här med oss av våra knep för hur du kan se till att sparandet kommer igång på riktigt.

1. Se över dina kostnader

Det första man bör göra för att spara pengar är att se över sina utgifter. Ett bra sätt att göra det är att ta en månad och anteckna dina kostnader, var går det mest och har du kanske till och med några kostnader du inte tänkt på?

Se över vilka områden som det går mest pengar till och vilka områden du kan tänka dig att dra ner på. Kanske kan du tänka dig att dra ner på utemat eller börja cykla alternativt åka kollektivt till jobbet.

Du kan också sätta upp mål med andra utgifter såsom snacks eller shopping. kanske kan du sätta upp som regel med snacks en gång i veckan eller max ett nytt plagg i månaden.

Oavsett är det viktigt att prioritera. Dra ner på onödiga utgifter och ha kvar de som får dig att må bra. Som vissa säger, man blir inte rik på hög inkomst utan på låga utgifter.

Abonnemang kan vara en bov

Om du har ekonomiskt utrymme kan det var det lätt att dra på dig olika typer av abonnemang som streamingtjänster, musikplattformar, gymkort, mobilabonnemang och försäkringar.

Genom att ta en ordentlig titt på dessa kan du sänka dina utgifter rejält. Vill du exempelvis spara pengar till en bostad spelar alla utgifter roll och dessutom kan det vara bra att redan ha koll på dina utgifter när du väl har råd med boendet. Du får helt enkelt en bättre förståelse för ditt utrymme i budgeten och hur nya kostnader kommer påverka dig.

Vi tycker såklart inte du ska säga upp nödvändiga försäkringar eller ett gymmedlemsskap om du använder det, eftersom det är en bra investering i dig själv. Men poängen är att se över vad för typ av abonnemang du har och vad du kanske inte använder, alternativt titta på om det går att sänka kostnaden på ditt erbjudande.

2. Jämför alltid priser

Att jämföra priser hjälper alltid. Idag är det också väldigt lätt att göra. Vill du exempelvis köpa en speciell jacka kan du enkelt prisjämföra på nätet och det kan skilja sig flera hundralappar beroende på var du köper jackan.

Samma sak när det kommer till vardagliga köp som mat. Det enklaste och bästa tipset är att titta på liter- och kilopris för att få en förståelse för hur mycket du betalar. Även matpriser kan skilja sig mycket åt från butik till butik.

3. Använd rabatter och erbjudanden

Olika typer av lojalitetsprogram kan ofta vara fördelaktiga. Genom att exempelvis vara medlem i din lokala matbutik kan du få personliga erbjudanden och rabatter.

Passa då på att utnyttja detta. Är du exempelvis inte sugen på det de erbjuder en viss vecka kan du alltid frysa in och laga det någon annan gång.

Även med kollektivtrafik, såsom SJ prio-poäng, eller med shopping och andra resor finns det ofta bonusprogram du kan utnyttja för att spara pengar.

4. Förhandla om eventuella lån

Har du lån kan det alltid vara bra att se över om du kan förhandla ner räntan eller på andra sätt förbättra villkoren. Exempelvis om du fått ökad inkomst eller om värdet på din bostad gått upp kan det vara läge att ta kontakt med din långivare.

Välj kort återbetalningstid vid ett lån

Sträva alltid efter att betala av dessa snabbt, även om din månadskostnad känns hög. Vissa långivare kan ibland locka med låga månadskostnader för lån. Vad de egentligen menar är att din betalning per månad blir mindre, men istället betalar du då tillbaka över längre tid.

Det gör att din totala kostnad för lånet ökar. Se exempel nedan i hur din månadskostnad och totala räntekostnad påverkas beroende på löptid.

5. Skaffa dig ett kreditkort

Det kan kanske låta kontraproduktivt att du ska skaffa dig ett kreditkort för att spara pengar. Kreditkort innebär ju faktiskt att man lånar till konsumtion.

Men faktum är att ett kreditkort kan göra det enkelt att få koll på utgifterna. Dels kan du enkelt se hur mycket du spenderar månadsvis när kreditkortsfakturan kommer och dels blir det enklare att få koll på dina autogiron.

Dessutom finns det ofta bonussystem och försäkringar som kommer med ett kreditkort och inte med traditionella debetkort. Du kan välja ett kreditkort utan årsavgift och ända få poäng eller pengar tillbaka för att nyttja kortet.

Det är dock viktigt att poängtera för att det ska vara en bra affär med ett kreditkort är det otroligt viktigt att du betalar fakturan i tid och inte går över de räntefria dagarna.

Om du skulle gå över den räntefria perioden blir det istället snabbt dyrt med ett kreditkort.

6. Öppna ett sparkonto

När du väl sett över dina utgifter och fått till ett sparande bör du också låta sparpengarna arbeta. Därav bör du öppna ett sparkonto med ränta, framförallt för ditt buffertsparande.

Det finns flera sparkonton (med insättningsgaranti) med räntor över 4 % idag där du kan plocka ut pengarna helt fritt. Sätter du in 100 000 kr på ett sparkonto med 4 % får du riskfritt lite mer än 300 kr utbetalt varje månad i bara ränta.

Eftersom det sparandet är utan risk fungerar det väldigt bra för buffertsparande. Alltså de pengar du vill kunna komma åt när du vill om bilen går sönder, du behöver byta ut spisen eller andra oväntade utgifter dyker upp i vardagen.

Vi testade att öppna ett sparkonto hos Saldo Bank

Så här ser processen ut att ansöka om och sätta upp ett sparkonto:

7. Investera på längre sikt

Vill du få ännu bättre avkastning och har en längre sparhorisont kan det också vara bra att spara i fonder eller aktier. Att exponera dina sparpengar mot börsen har historiskt sett gett bättre avkastning än sparkonton, men det kommer också med högre risk.

Ingen kan förutse hur börsen kommer gå i framtiden, men det är också därför du behöver vara långsiktig. För över tid har börsen alltid presterat bra, men ditt buffertsparande ska inte vara på börsen, utan här bör du sikta på en sparhorisont på 10 - 15 år i alla fall.

Index, alltså den genomsnittliga utvecklingen på börsen brukar ligga kring 7 %. Om vi då jämför det med samma exempel som innan blir skillnaden i utveckling enligt grafen nedan.

8. Automatiskt sparande

Vill du spara i fonder eller direkt i aktier är en metod som experter alltid kommer tillbaka till: Helt enkelt att man sätter upp ett automatiskt sparande som förs över till dina valda fonder eller aktier med valfri summa varje månad.

Eftersom börsen svänger upp och ner är det nämligen väldigt svårt att timea in rätt läge. Därför är månadssparandet väldigt effektivt eftersom du då gör små investeringar kontinuerligt. “Time IN the market beats timing the market” sägs det.

Eftersom att börsen svänger upp och ner är det nämligen väldigt svårt att timea in rätt läge. Därför är månadssparandet väldigt effektivt eftersom du då har ett kontinuerligt flöde av pengar in.

Det fungerar också väldigt bra som en del i att sätta upp en budget. När det förs över en summa automatiskt varje månad gör det att sparandet faktiskt blir av och ses som en del i budgeten.

Det är också såklart bra att sätta upp en automatisk överföring till ditt sparkonto med ränta, för att även det ska öka med tiden.

9. Sätt upp mål

Ibland kan det kännas meningslöst att lägga pengar på hög i ett sparande och då är vårt tips att du sätter upp mål med ditt sparande.

Kanske har du en speciell resa du vill göra, en speciell bil du vill köpa eller bjuda familjen på restaurang. Det kan också vara mer generella, men ack så viktiga mål som att du vill känna en ekonomisk trygghet.

Oavsett vad för typ av mål du har kan det hjälpa dig att faktiskt spara pengar varje månad. Sedan kanske det bara blir en vana, vilket ju är toppen!

10. Utvärdera ditt sparande kontinuerligt

Det är alltid bra att utvärdera sitt sparande med tiden. Är du ung och precis börjat ditt sparande kanske det räcker med någon hundralapp för att komma igång med vanan och inte pressa din budget för mycket.

Men om du med tiden får ökad inkomst eller kanske lägre kostnader om du flyttar in med någon, kan det vara bra att se över din nya potential att spara pengar.

11. Sälj och köp begagnat

Med åren är det lätt att samla på sig saker som man kanske inte behöver senare i livet. Det finns enkla plattformar för att sälja av saker numera där du kan tjäna tillbaka enkla pengar.

Och tvärtom är det också lätt att hitta fynd där. Många säljer exempelvis begagnade soffor väldigt billigt online för att de bara vill bli av med dem, ibland till och med gratis om du kan erbjuda dig att hämta upp den.

Genom att göra det bidrar du även till miljön genom att sälja eller återanvända gamla saker. Dessutom får du rensa ut saker som annars tar upp onödig plats i hemmet.

12. Ha koll på din deklaration och missa inga avdrag

Det finns mängder av avdrag du kan göra på din årliga deklaration. Exempelvis för dina resekostnader till och från arbetet eller att du får tillbaka 30 % av ränta du betalar för lån under året.

Mycket går per automatik men en del behöver du registrera själv, exempelvis reseavdraget. Håll koll på din deklaration och läs mer hos Skatteverket om vilka avdrag du har rätt till.

Därför är det viktigt att placera dina besparingar på ett konto med ränta

På under två minuter förklarar vi varför det är viktigt att öppna ett sparkonto och sätta in delar av dina besparingar där du får en bra avkastning.

"Ränta på ränta"

"Ränta på ränta" är när pengar växer genom att tjäna mer pengar över tid. Tänk dig att du har sparat 100 kronor på ett sparkonto och banken ger dig 5% ränta varje år.

Efter ett år kommer du att ha tjänat 5 kronor i ränta. Nu har du totalt 105 kronor på kontot. Men nästa år kommer räntan att baseras inte bara på dina ursprungliga 100 kronor, utan också på de extra 5 kronorna som du tjänade förra året.

Så du kommer då att få 5 % ränta på 105 kronor, vilket blir 5,25 kronor. Nu har du totalt 110,25 kronor på kontot.

Ju längre tid pengarna är sparade, desto mer pengar kommer du att tjäna genom ränta på ränta-effekten.

Eftersom ränta baseras på det totala beloppet på kontot, kommer det att växa snabbare för varje år som går. Det är som att snöbollen rullar och blir större ju längre den rullar.

Så om du sparar pengar och låter dem vara i banken eller investerar dem smart, kommer du att märka att pengarna växer mer och mer för varje år.

Det är viktigt att börja spara tidigt för att dra nytta av ränta på ränta och se hur dina pengar växer över tid. Nedan kurva är ett exempel med ett startkapital på 100 000 kr utan några extra insättningar (sparränta 4 %).

Räkneexempel med ränta på ränta-effekten

Om du sparar 500 kr i månaden i 15 år med en sparränta på 3,7 %, kommer ditt sparade belopp i slutändan vara 120 074 kr.

Av den summan är 30 074 kr ränta. Hade du inte haft pengarna på ett sparkonto med ränta hade du istället haft 90 000 kr.

Spara pengar för framtida krissituationer

Sparande spelar också en viktig roll för framtida eventuella nödsituationer. Genom att ha en "nödfond " kan du hantera ekonomiska kriser utan att behöva ta lån eller hamna i svåra ekonomiska situationer.

Genom att sätta dina pengar i på ett sparkonto eller investera dem på ett smart sätt kan du även tjäna ränta eller avkastning på dina besparingar, vilket kan öka din förmögenhet över tid.

Spara pengar till pensionen

Framtida planering är också en anledning till att spara pengar. Genom att spara under din arbetslivstid kan du se till att du har en trygg och bekväm pension.

När du investerar i pensionssparande eller andra långsiktiga sparalternativ kan du säkerställa att du har tillräckligt med ekonomiska resurser när du går i pension.

Utöver de ekonomiska fördelarna ger sparande dig också större frihet och valmöjligheter i livet. Ditt oberoende ökar och du kan fatta beslut baserat på dina mål och värderingar snarare än ekonomisk press.

Att spara pengar handlar inte bara om att avstå från omedelbar konsumtion. Snarare är det ett smart ekonomiskt val för att säkerställa en stabil och hållbar ekonomisk framtid.

FAQ: Vanliga frågor om sparande

Varför ska jag spara pengar?

Alla sparar av olika anledningar men det kan vara bra för att nå långsiktiga mål som att köpa din första bostad eller förbereda dig för pensionen.

Man kan också spara på kortare sikt för den där resan nästa år, bilen du gärna vill ha eller de nya skorna du kikat in. Oavsett vad du sparar till hjälper det med mål du vill uppnå för att känna motivation till att spara pengar.

Sparande skapar även en trygghet för framtiden och du kan vara mer flexibel om du skulle få oväntade kostnader.

Hur mycket ska jag spara varje månad?

Det finns ingen exakt summa på hur mycket man bör spara varje månad. En bra tumregel kan vara att försöka sätta undan mellan 5 % - 10 % av din inkomst om du har möjlighet.

Det är bra att sätta sparmål för någonting. Exempelvis en resa, en trivsam pensionsålder eller en ny bil för att känna dig motiverad.

Det kan även vara bra att sätta upp ett automatiskt sparande. Om du exempelvis för över ett par hundra kronor varje månad per automatik till sparkontot blir det enklare att ha med i budgeten.

Var ska jag placera mina sparade pengar?

Vill du ha snabb och enkel tillgång till dina pengar rekommenderar vi ett sparkonto. Det är en säker plats att placera dina pengar och är bra för mål på lite kortare sikt.

Är du villig att ta risker i ditt sparande kan det istället vara aktuellt med fondsparande eller aktieinvestering.

Hur länge bör jag spara pengar?

Du bör göra klart vad ditt mål är med sparandet. Man kan spara på väldigt lång sikt (ex: pensionssparande) eller kortare sikt (ex: ny cykel).

Det bästa är om man kan ha båda sparhorisonterna, en på längre sikt och en på kortare sikt. När oväntade utgifter eller bortfall av inkomst dyker upp är det alltid skönt att ha ett sparkonto du direkt kan få ut pengar ifrån. Det är även skönt att känna att framtiden är trygg ekonomiskt.

Hur kan jag öka mitt sparande?

Utvärdera dina utgifter och se om det finns områden där du kan göra justeringar till billigare alternativ eller kapa vissa kostnader helt.

Sätt upp sparutmaningar och belöna dig själv när du når dem. Det kan till exempel vara en vecka där du ska undvika onödiga inköp eller en vecka med bara matlåda till jobbet.

Det finns såklart även andra sätt att öka förutsättningar för sparande än genom att kapa kostnader - du kan även öka din inkomst. Se över möjligheten till att förhandla om högre lön eller ta för dig något som genererar en sidoinkomst om du kan och vill det.