Spara till barn – bra sätt att spara pengar till barn
Om du vill starta igång igång ett sparande till barn finns det olika sätt att göra det. Exempelvis kan du behöva fundera på sparform som om du vill investera med hjälp av kapitalförsäkring eller ISK, alternativt om du vill ta lägre risk och använda dig av fasträntekonto.
Till att börja med – tänk över i vilket namn du vill spara
Vill du spara till barn eller barnbarn behöver du först bestämma i vems namn du tänker spara. Om du sparar i ditt eget namn behåller du själv kontrollen och får själv bestämma när barnet ska få tillgång till pengarna.
Väljer du istället att spara i barnets namn räknas pengarna som en fullbordad gåva och barnet får tillgång till pengarna på 18-årsdagen.
Olika sparformer
När du valt i vilket namn du vill spara bör du fundera över vilken risk du vill ta i sparandet. På lång sikt har det ofta lönat sig att spara i fonder eller aktier, men det innebär alltid en risk och det är inte säkert att du får tillbaka hela ditt sparkapital.
Med sparkonton eller fasträntekonton får du en mer säker avkastning med insättningsgaranti eller kapitalskydd. Dock då med något lägre avkastning än vad börsen genererat över tid.
Sparkonton och fasträntekonton
Med ett fasträntekonto kan du spara till barn på något kortare sikt, upp till 3 år. Det finns alltid möjlighet att förlänga bindningstiden när löptiden gått ut. Fördelen med ett fasträntekonto är att du vet hur mycket avkastning du kommer få på förhand.
Just nu kan du få 5,50 % sparränta hos SaveLend om du binder sparpengarna i 1 eller 2 år. Ditt sparande är skyddat av deras kapitalskydd.
Vill du ha traditionell insättningsgaranti kan annars Saldo eller Multitude Bank vara bra alternativ, med hög sparränta på flera olika bindningstider. Du kan jämföra aktuella sparräntor själv i tabellerna nedan.
| SaveLendBÄST | 5,50 % |
| Hoist Spar | 3,95 % |
| Multitude | 4,00 % |
| Saldo | 3,80 % |
| Avanza | 2,55 % |
| Erik Penser | 3,00 % |
| Svea | 3,40 % |
| Marginalen | 3,35 % |
| Nordax | 2,90 % |
| Bluestep | 3,30 % |
| Borgo | 2,70 % |
| SevenDay | 2,60 % |
| Ikano Bank | 2,85 % |
| Brocc | 3,80 % |
| Nordiska | 3,50 % |
| SBAB | 2,70 % |
| Uppdaterad 23 oktober 2024 | |
| MultitudeBÄST | 4,30 % |
| Avanza | 3,05 % |
| Nordnet | 2,85 % |
| Lunar | 3,25 % |
| Saldo | - |
| Bluestep | 0,45 - 3,25 % |
| Ikano Bank | 2,60 % |
| Erik Penser | 2,30 % |
| Aros Kapital | 3,75 % |
| SevenDay | 3,20 % |
| Landshypotek | 3,00 % |
| Santander | 3,60 % |
| Svea | 3,00 % |
| Serafim Finans | 3,60 % |
| Moank | 4,00 % |
| Brocc | 2,00 % |
| Nordax | 3,00 % |
| Marginalen | 3,25 % |
| Nordiska | 3,65 - 3,70 % |
| Borgo | 3,40 % |
| Hoist Spar | 4,15 % |
| SBAB | 3,00 % |
| Uppdaterad 23 oktober 2024 | |
Investeringssparkonto (ISK)
Är du intresserad av att spara i fonder eller aktier kan det vara bra med ett investeringssparkonto. Med ett ISK slipper du fundera över att kvitta vinster mot förluster som för ett traditionellt depåkonto. Istället schablonbeskattas totalbeloppet på ditt sparande varje år.
För både depåkonto och ISK hamnar uppgifterna direkt på deklarationen gällande beskattning men administrationen kan vara något enklare men ett ISK.
Om du inte är van med att investera på börsen rekommenderar vi att du tittar på indexfonder med låga avgifter, gärna under 1 %. En indexfond är en typ av aktiefond designad efter att följa ett visst index.
Det passar bra när du vill spara på lång sikt och inte vara så aktiv i ditt sparande. Det kan till exempel vara ett index som heter OMX Stockholm 30, som återspeglar de 30 mest handlade aktierna på Stockholmsbörsen. Då består den indexfonden av just de 30 bolagen.
Se ett utdrag från när vi pratade med Magdalena Kowalczyk om sparande och investerande:
Bra val för ISK
Om vi ska titta på var det kan vara bra att starta igång sparandet till barn finns det lite olika alternativ. För indexfonder finns det till exempel Avanza och Nordnet där du får tillbaka alla fondavgifter upp till 50 000 kronor i samlat sparande.
- Sveriges nöjdaste sparare 14 år i rad
- Skapa konto helt gratis
- Kontot är gratis
- Stort utbud av värdepapper
- Köp och sälj på några sekunder
- Låga priser för att handla aktier och fonder
- Gratis courtage för nybörjare
- Snabba överföringar med tex swish
- Enkelt att navigera via appen
- Insättningsgaranti och investerarskydd
- Hjälp med att skapa fondportfölj
- Aktuella listor för aktier och fonder
- Upp till 1 miljon mer i pension
- Automatiskt månadssparande
- Inga kontor att besöka
- Inga kontokort
- Inget lönekonto
Öppnar du ett konto hos Avanza gör du som över 1 800 000 andra svenskar. Det är Sveriges överlägset största plattform för sparande och investeringar.
Det är toppen att kunna samla allt sitt sparande på ett och samma ställe. Oavsett hur man blandar med fasträntekonto, sparkonto med fria uttag, investeringar i fonder eller aktier får man alltid bra möjligheter hos Avanza.
Insättningsgarantin gäller för samtliga sparkonton och du håller enkelt koll på ditt sparande via appen som finns på App Store och Google Play.
- Årets bank 2022
- För nybörjare och experter
- Kostnadsfria sparkonton
- Courtagefritt upp till 50 000 kr
- Alla fondavgifter tillbaka upp till 50 000 kr
- Ingen depåavgift
- Spara till barnen med kapitalförsäkring
- Pensionsspara
- Erbjuder lån utan säkerhet
- Ta del av verktyg som hjälper investeringar
- Stort utbud
- Inga kontokort
- Inga kontor att besöka
Alternativ i fondrobot
Vill du lämna över placeringsarbetet kan en fondrobot hos Lysa vara ett bra alternativ. Det kanske låter konstigt men det passar bra för den som inte är så intresserad av sparande.
Sätter du upp ett Lysakonto kan du låta deras fondrobot göra jobbet åt dig:
Kapitalförsäkring
En kapitalförsäkring är en sparform som erbjuds av försäkringsbolag och banker. I den kan du som sparare investera i olika tillgångar som fonder, aktier eller andra värdepapper.
Vill du spara till barn i en kapitalförsäkring kan du själv styra hur och när utbetalningen ska ske. Exempelvis kan du välja om utbetalningen ska ske med ett engångsbelopp eller löpande under en längre tid.
Du öppnar då kapitalförsäkringen i ditt eget namn. Barnet sätter du sedan som förmånstagare om du skulle avlida innan utbetalningen hunnit börja. Fram tills utbetalningen börjar kan du ändra både förmånstagare och tidpunkten för utbetalning om du skulle vilja.
Några nyckelpunkter för kapitalförsäkring:
- En kapitalförsäkring har ofta en bindningstid.
- Vid uttag kan du välja mellan att få ut hela beloppet eller uppdelat under en period.
- Skatt betalas löpande varje år och beräknas på värdet av tillgångarna i försäkringen.
- Det kan finnas avgifter såsom förvaltningsavgifter, försäkringsavgifter och uttagsavgifter
Olika typer av kapitalförsäkring
- Fondförsäkring
Du väljer fonder själv och de kan både öka och minska i värde. Utbudet av fonder varierar mellan olika försäkringsbolag. - Depåförsäkring
Du placerar fritt i olika typer av värdepapper som fonder eller aktier. Placeringarna kan både öka och minska i värde och det finns ingen garanti för ditt sparande. - Traditionell försäkring
Försäkringsbolaget förvaltar din pengar i en blandning av olika värdepapper, de ger också någon form av garanti för ditt sparande.
Försäkring i barnets namn
Du kan också öppna försäkringen i barnets namn. Fram tills barnet fyller 18 år och blir myndig är det då barnets föräldrar som förvaltar tillgångarna i försäkringen, precis som ett sparkonto eller ett ISK i barnets namn.
När barnet sedan fyller 18 år tar den över försäkringen. Det betyder att barnet då kan göra ändringar i försäkringen, exempelvis tidigarelägga utbetalningstiden.
Du kan läsa mer om kapitalförsäkring och hur det fungerar här.
Så mycket bör du sätta undan till barnen
Det som är bra med att spara till barn är att du kan ha en lång sparhorisont. På det viset är egentligen vilket belopp du sätter undan mindre viktigt.
Det som istället blir viktigt är att du väljer någon av sparformerna vi presenterat ovan för att få avkastning på sparpengarna. Annars kommer inflationen göra att pengarna minskar i värde med tiden.
Låt säga att du sparar i en fondrobot med en ungefärlig avkastning på 7 procent per år. Sätter du undan 500 kronor i månaden i 10 år är pengarna då värda 86 000 kronor, 26 000 kronor av dessa är då avkastning.
Ränta på ränta-effekten är också extremt värdefull, speciellt när du kan spara på lång sikt. Utvecklingskurvan har då en exponentiell utveckling eftersom utvecklingen hela tiden räknas på det aktuella beloppet.
Nedan visar ett exempel för ett månadssparande på 500 kronor, beräknat med en avkastning på 7 procent per år.
Sparandet till barnen har minskat
Enligt en undersökning från Nordea och Kantar har sparandet till barnen minskat. Anders Stenkrona, sparekonom på Nordea, tycker att utvecklingen är oroande.
Att inflationen och räntehöjningarna påverkat hushållen under 2023 och 2024 har nog inte undgått många. Nordea och Kantars undersökning visade att sparandet till barnen minskat som en följd av detta.
Var femte förälder minskade sparandet till barnen under 2023, och mer än var tionde person slutade spara helt.
Konsumtionen minskade inte nämnvärt och därav menar Anders att det är sparandet som fått ta smällen.
Minskad konsumtion innebär förändrad livsstil, medan minskat sparande inte påverkar oss på samma sätt i vardagen.
Det är svårt att ändra vanor men kan man göra det för att spara, speciellt till barnen, tycker Anders att det är värt att fundera över.
Ökade räntor har inte bara medfört ökade boendekostnader, det har även gjort att bankerna har ökat sina sparräntor. Därav kan det vara extra bra att se över sitt sparande idag.
FAQ: Vanliga frågor om att spara till barn
Vilket sparande är bäst till barn?
Det bästa sparandet för barn är att aktie- eller fondsparande eftersom du kan vara långsiktig. Historiskt sett har det gett bättre avkastning än andra alternativ, men du bör veta att det alltid innebär en risk att investera på börsen.
Om du vill spara riskfritt på längre sikt är fasträntekonton ett bra alternativ. Exempelvis SaveLend som erbjuder 6 procent sparränta för 1 eller 2 års bundet sparande. Det är precis under snittet för vad börsen brukar generera.
Vad är rimligt att spara till barn?
En rimlig summa att sätta undan varje månad kan vara mellan 200 - 500 kronor. Det viktigaste är egentligen inte hur mycket du sparar utan snarare att du gör det.
Sätter du upp ett månadssparande med sparkonto eller börssparande har du bra potential att växa ditt sparande med tiden. Det är med andra ord bättre att spara mindre summor under lång tid, än att sätta av stora klumpsummor under perioder.
Vilken fond är bäst för barn?
Vår rekommendation är att du siktar in dig på indexfonder med låga förvaltningsavgifter, gärna under 1 procent. Det har genererat en stabil avkastning över tid, är inte lika riskfyllt som andra typer av fonder och det är lätthanterat.
Kan man öppna ISK eller kapitalförsäkring för barn?
Det går att öppna ISK eller kapitalförsäkring i ett barns namn. Väljer du att göra det istället för ditt eget räknas pengarna som en fullbordad gåva och barnet får tillgång till pengarna på 18-årsdagen.
