Finansvalps betygsystem
För konsumenter som vill hitta de bästa låneprodukterna för deras individuella behov är valen många och kan ofta verka överväldigande. Att hitta rätt långivare som kan leverera både bra räntor, låga kostnader, enkla funktioner och bra villkor kan kräva mer tid än vad många är villiga att lägga ner.
Därför vill vi på Finansvalp hjälpa till. Vårt betygssystem har utarbetats noggrant av våra finansiella experter. Vi undersöker marknaden och låneprodukter varje månad, för att uppdatera alla räntor och villkor. Dessutom är vi uppdaterade på alla förändringar som banker och långivare kommunicerar via sina kanaler.
På så sätt kan vi hjälpa dig att hitta de alternativ som passar dig bäst. Vi analyserar och utvärderar banker och långivare över låneprodukter som sparkonton, privatlån, bolån och kreditkort. Nedan kan du se hur vi har gett varje produkt sin unika poäng.
Kreditkort
Här hittar du de högst betygsatta kreditkorten just nu >>
Joakim Westman förklarar hur betygssystemet för kreditkort är uppbyggt
Bakgrund för val av parametrar
Många som ansöker om kreditkort letar efter ett kort där de kan få någonting tillbaka i form av bonus. Därav lägger vi en större vikt vid den delen i vårt betygsättande.
Utöver det inkluderar vi andra viktiga parametrar för konsumenterna såsom kreditgräns, avgifter, räntefri kredit och om det ingår försäkringar med kortet.
För att kunna ge varje kreditkort ett totalbetyg har vi tilldelat varje parameter en vikt (procent) utifrån hur viktiga parametrarna är för konsumenten vid val av kreditkort. Se viktningen nedan.
Parametrar - Kreditkort
Maxkredit (10 %)
Bonus och förmåner (30%)
Årsavgift (20%)
Ränta (10%)
Inkluderade försäkringar (10%)
Räntefria dagar (10%)
Valutapåslag/kontantuttag (10%)
Fördelning av poäng - Kreditkort
Varje kreditkort får en poäng mellan 0 - 5 på hur väl de levererar på en given parameter. Sedan räknas varje parameter som en procentsats som visas i tabellen, vilket ger den totala poängen. Högsta möjliga totalpoäng är 5.
Förklaring av de olika parametrarna
Bonus och förmåner (30 %)
I Sverige är en vanlig anledning till att man ansöker om ett kreditkort att de kommer med bonus i olika former. Därav har vi lagt en större del av vikten i betygsystemet på just bonusen man får med kortet.
Eftersom de olika bonussystemen skiljer sig åt en hel del har vi till en början delat in korten i olika kategorier. På det viset jämför vi faktiskt äpplen med äpplen när ett betyg för bonusen ska sättas.
Vi har även inom bonussystemet valt att vikta betyget. 80 % är viktat mot hur bonusen ges och 20 % är viktat mot om bonusen är begränsad på något vis.
Parametrar - Bonus och förmåner
Bonussystem (80%)
För att få fram bonusen har vi räknat om respektive kreditkorts bonus till en procentsats. Exempelvis om man får cashback på 100 kronor när man handlat för 20 000 kr blir procentsatsen 0,5 %.
De olika bonussystemen vi delat in korten i är cashbackkort, kort med poängprogram och kort med rabattprogram. Sedan har vi satt gränser för vad som ger högt respektive lågt betyg inom de aktuella bonussystemet.
För cashbackkort och poängprogram ger över 1 % toppbetyg och under 0,3 det lägsta betyget, medan rabattprogram ger toppbetyg över 20 % och under 9 % ger lägsta betyget.
Begränsad bonus (20%)
När det kommer till begränsningen av bonus får i dagsläget alla kreditkort med en dedikerad poängportal avdrag, eftersom man då är begränsad till just den poängportalen för att använda sin bonus.
Även korten som erbjuder rabatter får avdrag för begränsning, även om de ibland kan erbjuda rabatt på många ställen är det fortfarande begränsat till partnersamarbeten.
Däremot är det några av cashbackkorten som inte får avdrag i begränsadkolumnen då de ger cashback på samtliga köp. En del cashbackkort får ändå avdrag om det exempelvis finns ett tak för hur mycket cashback du kan tjäna in under ett kalenderår.
Fördelning av poäng - Bonus och förmåner
Varje kreditkort får en poäng mellan 0-5 på hur väl de levererar inom sitt bonussystem . Om kreditkortet har en begränsad bonus får de 0 poäng och 5 poäng om bonusen är mer flexibel.
Sedan räknas varje parameter som en procentsats som visas i tabellen nedan, vilket ger den totala poängen. Högsta möjliga totalpoäng är 5.
Viktning av parametrar (procent)
Årsavgift (20 %)
En annan viktig anledning till att folk väljer ett specifikt kreditkort är att det inte är några höga kostnader förknippade med att skaffa det. Många föredrar ett kort som har låg årsavgift eller till och med är gratis för att man ska kunna använda det lite när det passar.
Annars kan det finnas mer av en press till att man behöver använda sitt kreditkort tillräckligt mycket för att tjäna in sin årsavgift exempelvis.
Poängen fördelas helt enkelt genom att vi fört in data om varje kreditkorts årliga avgift. En årsavgift på 150 kronor eller lägre ger toppbetyg, medan 300 kronor och högre ger det lägsta betyget.
Poängen vägs sedan in i totalbetyget och har alltså en betydelse om 20 % av totalbetyget för kreditkortet.
Försäkringar (10 %)
Är man ute på resande fot kan det vara bra också med kompletterande reseförsäkringar för att slippa betala extra för detta. Många kreditkort erbjuder försäkringar på resan såsom om ditt bagage är försenat, om du missar ett anslutningsflyg eller om du skadar dig på något sätt.
Det kan skilja sig vilken typ av försäkring som ingår om du betalar resan med kortet och en del erbjuder även försäkringar du kan lägga till för en kostnad.
Vi har valt att titta på om kreditkorten har reseförsäkringar som ingår om du betalar resan med kortet. Har dem det får de toppbetyg och ingår det inte får de inget betyg i denna kategorin.
Räntefria dagar (10 %)
En annan sak vi har upptäckt är viktig för de flesta som letar efter kreditkort är möjligheten till räntefri kredit. Det innebär att kreditkortet erbjuder ett visst antal dagar under vilka du inte behöver betala ränta.
Alla kreditkort vi rekommenderar erbjuder räntefri kredit och vår rekommendation är att man inte går över dessa dagar. När räntan väl tickar på kan krediten snabbt bli en dyr affär istället för en mer förmånlig deal för att samla bonuspoäng.
Varje kreditkort får en poäng mellan 0 - 5. Ju fler räntefria dagar kortet godkänner, desto högre poäng. Denna poäng räknas sedan för 10 % av den totala bedömningen.
Ränta (10 %)
Vi har valt att inkludera ränta för kreditkorten i vårt ratingsystem. Även om vi som nämnt rekommenderar att man betalar hela krediten inom de räntefria dagarna kan det ändå vara skönt att veta att kortet har låg ränta om man skulle behöva skjuta på en betalning någon gång.
Varje kreditkort får en poäng mellan 0 - 5. Ju lägre ränta desto högre poäng. Denna poäng räknas sedan för 10 % av den totala bedömningen.
Kreditgräns (10 %)
Beroende på hur stora utgifter man har kan maxkrediten för kreditkort spela en roll. Vi har valt att ta med det i betygssystemet med en fördelning av 10 % av totalbetyget.
Fördelning av poäng - Kreditgräns
Varje kreditkort får en poäng mellan 0 - 5. Ju högre kreditgräns man kan bli erbjuden på kortet desto högre poäng. Över 120 000 kronor ger toppbetyg och under 50 000 ger bottenbetyg.
Valutapåslag och kontantuttag (10 %)
En del som vi tittat på i betygsättningen är också de avgifter kreditkortsbolagen tar för valutapåslag och kontantuttag. Vi ser det som en kostnad på resan egentligen, där man kan vilja betala med kortet i andra valutor och alternativt ta ut pengar kontant.
Vi har lagt ihop eventuella avgifter för kontantuttag och valutapåslag för korten och sedan fått fram ett betyg. Är den sammanlagda procentsatsen under 2 % blir det toppbetyg och över 5 % ger bottenbetyg.
Företagskort
Här kan du jämföra företagskorten med bäst betyg just nu >>
Gällande företagskort har vi valt andra parametrar eftersom de kommer med andra egenskaper. Både bonus, låg avgift och hög maxkredit ger fortfarande bra betyg. Parametrar som valutapåslag får högre viktning och där tas kontantuttag bort från ekvationen.
Vi lägger även till två nya parameter som kallas "flera gratiskort" och "integrerad app". De tillkommer eftersom flera kort med samlad faktura för anställda och en app där exempelvis kvitton kan sparas digitalt, värdesätts bland företagare.
Anledningen till att valutapåslag får större utrymme är för att ett företagskort gärna ska kunnas ta med på resa utan att det läggs på en avgift när man använder kortet.
Maxkredit (20 %)
Bonus och förmåner (20%)
Valutapåslag (20 %)
Årsavgift (10%)
Ränta (10%)
Flera gratiskort (10 %)
Integrerad app (10 %)
Förklaring av de olika parametrarna
Maxkredit (20 %)
Fungerar på liknande sätt som med kreditkort för privatpersoner, skillnaden ligger i vilka belopp som får högre betyg. Det eftersom skillnaden i maxkredit mellan kreditkort för privatpersoner och företag skiljer sig mycket åt.
Bonus (20 %)
Bonusen har något mindre vikt mot företag än för privatpersoner eftersom det ligger större vikt vid andra delar. Det har dock fortfarande 20 % viktning eftersom det alltid är bra om man får något tillbaka när man använder kortet.
Valutapåslag (20 %)
Valutapåslag får en större viktning i betyget eftersom det är fördelaktigt att kunna ta med sitt företagskort på resan utan att behöva betala avgift om man köper i annan valuta.
Årsavgift (10 %)
Vi ser gärna att det inte tas någon årsavgift alls när det kommer till företagskort. Är så fallet får de toppbetyg inom kategorin och sedan lägre betyg ju högre avgift som tas ut.
Ränta (10 %)
De allra flesta företagarna betalar sin kreditkortsfaktura innan räntan tickar in, alltså inom de räntefria dagarna. Dock känner vi att det är bra att ha med om du eventuellt skulle behöva skjuta på en betalning.
Flera gratiskort (10 %)
Denna parameter är unik för företagskort. Eftersom flera aktörer som ger ut företagskort också kan erbjuda flera kort till andra anställda gratis, har vi tagit med det som en fördel.
Integrerad app (10 %)
Den här parametern är också unik för företagskort. Flera företagare vill gärna ha en integrerad app med kortet för att exempelvis kunna spara kvitton, få enklare bokföring och enkelt kunna överblicka utgifter.
Privatlån
Här hittar du de högst betygsatta privatlånen just nu >>
Till att börja med har vi delat upp privatlån i två olika kategorier, privatlån direkt från en långivare och privatlån via låneförmedlare. Eftersom de har olika egenskaper behövde vi jämföra dem inom respektive kategori för att det ska bli korrekt.
Vi börjar med att gå igenom hur betygen satts för när du lånar direkt från en långivare.
Bakgrund för val av parametrar
Efter att ha granskat lånemarknaden under flera år vet vi att konsumenter som söker efter privatlån är främst ute efter bra ränta på lånet. Utöver det är också hur mycket man kan låna samt om man kan bli erbjuden samlingslån viktiga parametrar.
Därför har vi lagt vikten på just det viset när vi betygsätter lånen. 80 % av vikten ligger i den effektiva räntan, 10 % ligger i skillnaden mellan hur lite och mycket man kan låna samt 10 % vikt mot om de erbjuder samlingslån.
Att den effektiva räntan har stor vikt tycker vi är naturligt. Det är där alla kostnader är inräknade såsom nominell ränta, eventuella avgifter och den tar även hänsyn till återbetalningstiden för lånet.
Med den effektiva räntan kan vi alltså på det mest rättvisa sättet jämföra lånens kostnader. För att jämföra samma sak med varandra utgår vi från den lägsta möjliga effektiva räntan en låntagare kan bli erbjuden.
Lånespannet innebär alltså hur stort spann det finns på det man kan låna. Om minimum är 20 000 och max är 500 000 kr, blir spannet 480 000 kr som vi utgår ifrån. Ett spann över 550 000 kronor ger toppbetyg då de kan passa alla.
Gällande samlingslån innebär det alltså om långivarna erbjuder möjligheten till att baka ihop gamla lån och krediter till ett större lån hos dem. Betygsystemet här är enkelt, erbjuder de tjänsten får de toppbetyg och gör de inte det får de bottenbetyg.
Parametrar - privatlån
Effektiv ränta (80%)
Lånespann (10 %)
Möjlighet till att samla lån (10%)
Poängfördelning - privatlån
Varje privatlån får en poäng mellan 0 - 5 på hur bra de levererar på en given parameter. Sedan räknas varje parameter som en procentsats som visas i tabellen nedan, vilket ger den totala poängen. Högsta möjliga totalpoäng är 5.
Förklaring av de olika parametrarna
Effektiv ränta (80 %)
Den effektiva räntan ger den mest rättvisa bilden över hur mycket lånet kommer att kosta. Vi har därför valt att betona detta mest då låga kostnader är en av de viktigaste parametrarna för den som vill jämföra olika låneerbjudanden.
Varje privatlån får en poäng mellan 0 - 5, baserat på hur hög eller låg den effektiva räntan är. Ju lägre effektiv ränta desto bättre poäng får lånet. Detta poängbetyg räknas därför till 80 % av den totala bedömningen.
Lånespann (10 %)
Lånespannet innebär alltså hur stort spannet är på lånebelopp. Vi tycker det är bra om långivarna kan erbjuda både mindre och större lånebelopp för att passa och olika syften med lån.
Exempelvis ett maxbelopp på 400 000 kr och ett minimibelopp på 10 000 kr ger ett lånespann på 390 000 kronor.
Möjlighet att samla lån (10 %)
En bra möjlighet om man dragit på sig flera mindre krediter är samlingslån. Vi ser det som ett plus om långivarna erbjuder möjligheten att samla andra lån och krediter hos dem till ett större lån.
Med hjälp av det kan man sätta punkt för dåliga smålån, få bättre koll på sina utgifter och förhoppningsvis också få lägre ränta och bli skuldfri snabbare.
Privatlån – låneförmedlare
När det kommer till privatlån genom låneförmedlare ser valet av parametrar något annorlunda ut än för privatlån direkt från en långivare. Vi har valt att fokusera på fler områden och viktat något annorlunda.
Effektiv ränta har exempelvis en viktning på 40 % i jämförelse med privatlån från en bank på 80 %. Det är för att låneförmedlarna generellt redovisar en låg effektiv ränta.
Eftersom de samarbetar med flera olika partners kan de alltid utgå från den med lägst ränta och marknadsföra sig själva på samma sätt. Såklart är ändå 40 % en stor viktning och om någon sticker ut med högre ränta kommer deras totalbetyg bli betydligt lägre.
Vi har en tydlig viktning här mot antal partners på 20 %. Eftersom låneförmedlarna erbjuder liknande tjänst är ett sätt att sticka ut antal partners man kan få erbjudande ifrån.
De med många partners erbjuder också en bredd vi gillar i att man kan få erbjudanden med låg ränta eller om man har svårt att få lån finns det också alternativ.
Den sista lite större delen i betyget är om tjänsten är kostnadsfri, det väger in 20 % i slutbetyget. I dagsläget är alla jämförelsetjänster för privatlån kostnadsfria, men om det skulle dyka upp aktörer som tar ut en avgift kommer det synas i totalbetyget.
Parametrar
Effektiv ränta (40%)
Antal partners (20 %)
Kostnadsfritt (20 %)
Lånespann (10 %)
Möjlighet till att samla lån (10%)
Förklaring av parametrar
Effektiv ränta (40 %)
Som sagt är den effektiva räntan inte lika tungt viktad i betyget för låneförmedlare som för privatlån direkt från en långivare. Eftersom du i slutändan kommer välja ett lån från en långivare är det viktigare att deras effektiva ränta är låg.
Då låneförmedlarnas lägsta effektiva ränta ändå indikerar vad du kan få för erbjudande har vi valt 30 % i vikt här.
Antal partners (20 %)
Antal partners har en viktig del i vår betygsättning. Eftersom fler långivare ger bredare utbud, större chans till lån med bra ränta och större chans att till beviljat lån, blir det en viktig faktor.
Kostnadsfri tjänst (20 %)
Vi tycker det är väldigt viktigt att jämföra lånealternativ ska vara gratis. Vi hade kunnat väga denna tyngre men med tanke på att det inte finns några aktörer som tar ut avgifter i dagsläget, har vi valt 20 % viktning mot slutbetyget.
På det viset kommer ändå aktörer som eventuellt framöver tar ut avgifter för låneförmedling få avdrag i vårt betygsystem.
Lånespann (10 %)
Vi har valt att väga in hur mycket och hur lite man kan låna som en parameter även för låneförmedlare. Spannet där emellan ger en bredd och oavsett om det är ett mindre eller större lånebelopp kan man få hjälp hos de som får högt betyg inom denna kategori.
Möjlighet till att samla lån (10 %)
Flera låneförmedlare kan även hjälpa till att jämföra samlingslån. Vi tycker det är en bra tjänst för någon som dragit på sig flera mindre och onödigt dyra skulder.
Att kunna samla ihop lån och krediter till ett lån med mer förmånliga villkor ser vi som toppenbra. Dessutom kan man minska administrationen och bara ha ett lån att hålla koll på istället för flera små.
Krediter och snabblån
Här hittar du de bäst betygsatta lånen för dig med låg kreditvärdighet >>
När det kommer till krediter och snabblån har vi valt att fokusera på 6 olika parametrar där ränta, avgifter och beviljandegrad väger tyngst.
Bakgrund för val av parametrar
När vi har valt ut olika parametrar för att betygsätta snabblån och krediter har vi analyserat vad marknaden är ute efter när man ansöker om denna typ av lån.
Till att börja med är det många ansökanden som har svårt att få lån, därav har vi viktat tungt mot hög beviljandegrad. Parametrar som att långivarna godkänner betalningsanmärkning och använder annat kreditupplysningsföretag än UC har också tagits med i beräkningen.
Utöver dessa parametrar har vi tagit hänsyn till lånespann för att kunna tillgodose flera låntagare. Ett brett lånespann gör helt enkelt att det finns möjlighet till både små och större lånebelopp.
Den kanske viktigaste delen vi vägt in i betyget är ränta och avgifter. Även om det inte alltid är viktigast för den som söker efter ett snabblån eller sms-lån väger vi in det med en gemensam vikt på 40 % av slutbetyget.
Vi vill se sjyssta villkor även på snabblånemarknaden och det ska inte kosta en förmögenhet att låna pengar. Därav har vi valt att lägga tyngden vid kostnaden för lånet även inom denna kategori.
Parametrar - privatlån
Nominell snittränta (20 %)
Avgifter (20 %)
Godkända lån (30 %)
Lånespann (10 %)
Godkänner betalningsanmärkning (10%)
Erbjuder lån utan UC (10 %)
Förklaring av de olika parametrarna
Nominell snittränta (20 %)
Vi tycker att kostnaden för lånet ska ha en central roll i totalbetyget. Därav har vi valt att ha med ränta och avgifter som tillsammans väger 40 % av totalbetyget.
Eftersom det skiljer sig en hel del med räntor på snabblånemarknaden där vissa har fasta räntor, en del har smala räntespann och andra har väldigt breda räntespann, har vi tagit fram ett snitt.
Genom att addera den lägsta nominella räntan med maxräntan och sedan dela på två får vi fram snittet. Exempelvis med en långivarae som erbjuder räntespann 8 - 40 % blir snittuträkningen (8 + 40) / 2 = 24.
Erbjuder långivaren en fast ränta på exempelvis 35 % är det alltså den räntan som blir nominella snitträntan. En låg snittränta ger högt betyg och en hög ränta ger lågt betyg.
Avgifter (20 %)
På snabblånemarknaden finns det en del långivare som har dolda avgifter eller allmänt onödiga avgifter. Exempelvis administrationsavgifter, uppläggningsavgifter eller aviavgifter är egentligen inte nödvändiga.
Administrationsavgifter och uppläggningsavgifter är något som vart legitimt för flera år sedan när det krävdes manuell handpåläggning. Idag sker det mesta elektroniskt och ändå har vissa långivare kvar sina uppläggningsavgifter.
Vi har adderat samtliga avgifter utöver räntan för varje lån och på det viset fått fram en totalavgift att utgå ifrån. För toppbetyg i vår mall ska avgifterna vara 0, kommer avgifterna upp över 1 000 kronor blir det bottenbetyg.
Godkända lån (30 %)
Som egen kategori väger godkända lån tyngst. Det är en stor del i varför många söker sig till snabblån, man kan inte få ett traditionellt privatlån på grund av olika anledningar.
För att titta på vilka långivare som har en hög grad godkända lån har vi tittat i data från Adtraction. De spårar internettrafik och har därför siffror på bland annat hur många som klickar sig till långivarna och hur många av dem som blir godkända.
Beviljandegraden på denna typ av lån är väldigt låg generellt, den bästa ligger runt 5 %. Därav har vi anpassat skalan till hur marknaden ser ut och man får bra betyg för 3,5 % och uppåt och under 1 % ger bottenbetyg.
Lånespann (10 %)
Hur mycket eller lite man kan låna har vi även vägt in i totalbetyget. Vi har alltså tagit maxgränsen för lånebelopp minus minimigränsen.
Ett högt lånespann ger ett högre betyg eftersom det kan passa flera olika låntagare och syften.
Godkänner betalningsanmärkning (10 %)
Som vi har varit inne på är en stor del i denna kategori att låntagarna vill hitta ett lån som beviljas. Därav har vi valt att väga in en aspekt som att man kan låna trots betalningsanmärkning som positivt.
Vid exempelvis en skilsmässa eller andra större livsförändringar kan vem som helst hamna i ekonomiska bekymmer. Då är det bra att det finns långivare som kan se till helheten istället för att se historian som svart och vit.
Erbjuder lån utan UC (10 %)
Många låntagare i Sverige vill undvika kreditupplysning via UC för att inte påverka kreditvärdigheten i bred utsträckning. Flera långivare inom snabblån erbjuder lån utan UC och det har vi då vägt in som positivt för totalbetyget.
Eftersom det finns kredit- och långivare på snabblånemarknaden som tar UC och erbjuder något bättre villkor har denna del en lägre viktning för totalbetyget.