Sms-lån: Räntor, villkor och beviljandegrad för snabba smålån 2024

Bästa sms-lånen just nu

• Fairlo: Bäst betyg av alla sms-lån
• Northmill: Möjlighet till lägst ränta
• Binly: Nya kunder lånar utan uppläggningsavgift och ränta
• Klara Lån: Jämför olika sms-lån åt dig
• Ferratum: Ingen dolda avgifter
• Nstart: Tydliga villkor och fast ränta

Lättast att få sms-lån hos just nu

• Ferratum: Beviljar allra flest ansökningar
• Klara Lån: Skickar din ansökan till flera olika långivare
• Nstart: Betalningsanmärkningar är okej
• Fairlo: Tar ingen UC
• Flexkontot: Låg kreditvärdighet är okej
• Saldo: Låna från 1 000 kronor

Kostnader och villkor för sms-lån

I tabellen kan du jämföra räntor, avgifter, hur mycket du kan låna samt om långivarna tar UC och kan godkänna betalningsanmärkning.

Nominell räntaEffektiv räntaAvgifterLånebeloppUCAnmärkning

Sms-lån är ofta högkostnadskrediter

Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallakonsument.se

Vad är ett sms-lån?

Ett sms-lån är ett lån med snabb handläggning och snabb utbetalning som tidigare kunde ansökas om via SMS, men som nu oftast söks via mobila appar eller hemsidor. De har ofta kort återbetalningstid och kräver ingen säkerhet.

Vanligtvis ligger lånebeloppen mellan 1 000 - 70 000 kronor för sms-lån. Räntor och avgifter är ofta högre än för andra lån och den effektiva räntan kan överstiga 200 procent per år.

Sedan 2014 kräver dock Finansinspektionen att alla snabblåneföretag har tillstånd, och räntetaket är nu begränsat till max 40 procent över referensräntan för att skydda konsumenter.

Experten förklarar sms-lån

Varför ska man inte ta sms-lån?

Sms-lån är sällan en bra lösning på ekonomiska problem på grund av att de har höga räntor och dyra avgifter. Ett lån på 10 000 kronor kan kosta över 2 000 kronor i ränta och avgifter bara första månaden.

Det är bättre om du undersöker billigare alternativ som privatlån där bankerna kan erbjuda 5 - 15 procent i låneränta. Du kan även titta på att använda kreditkort för att lösa tillfälliga utgifter eller kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning för kostnadsfri hjälp med din privatekonomi.

För- och nackdelar med sms-lån

Nackdelarna väger tyngre för sms-lån än vad fördelarna gör. Framförallt eftersom kostnaderna för sms-lån är väldigt höga och det finns risk för att du hamnar i en ond spiral med skulder.

Fördelar

• Snabb utbetalning
  Ofta inom 15 minuter eller åtminstone samma dag
  
• Smidig ansökan
  Enkelt att ansöka om via mobil eller webb
  
• Beviljas oftare
  Kan beviljas trots svag kreditvärdighet eller tidigare betalningsanmärkning
  
• Tillgängligt
  Kan ofta beviljas dygnet runt och ha direkt utbetalning även på helgdagar

Nackdelar

• Höga räntor
  Betydligt högre räntor än för andra typer av lån
  
• Dyra och flera avgifter
  Kan ha flertalet avgifter som uppläggningsavgift och månatlig administrationsavgift till hög kostnad
  
• Kort återbetalningstid
  Återbetalningsplanen är ofta tajt och det kan bli svårt att betala av i tid
  
• Påverkar kreditvärdigheten negativt
  Genom kreditprövningen och att din skuldsättning ökar påverkas din kreditvärdighet negativt
  
• Missade betalningar ger dyra konsekvenser
  Dröjsmålsräntor och Inkassokostnader kan bli dyra om du missar återbetalningar av lånet

Låna pengar med olika typer av sms-lån

Beroende på hur din ekonomiska situation ser ut och vad du har för syfte med ditt sms-lån finns det olika vägar att gå. Exempelvis om du har betalningsanmärkning, låg kreditvärdighet eller vill låna utan UC behöver du vända dig till specifika långivare.

Det är inte helt lätt att hitta rätt sms-lån eftersom det finns väldigt många olika långivare på den svenska marknaden. Vi går här igenom olika typer av mikrolån och vad du bör tänka på beroende på din situation när du ska låna pengar.

Lån utan UC

Ansöker du om sms-lån kommer din kreditvärdighet att försämras, dels eftersom det kräver en kreditprövning och dels eftersom du ökar din skuldsättning när du tar lån.

Det kan även ses som oseriöst för andra långivare att du har ansökt om sms-lån, vilket kan synas i din kreditupplysning. Tar du lån utan UC syns dock inte din kreditupplysning lika brett för andra långivare, just den kreditprövningen syns då bara hos det alternativa kreditupplysningsföretaget.

Snabblån

Om det viktiga är att du får möjligheten till ett snabblån utan krångel kan många erbjuda en smidig process där du ansöker direkt via hemsidan med BankID.

Oavsett bör du dock läsa igenom villkoren för ditt snabblån och tänka över om du kan lösa utgifterna just nu på något annat sätt. Det är nämligen ofta dyrt och i längden kommer du gynnas av att undvika denna typ av lån.

Lån med betalningsanmärkning

Om du har fått en betalningsanmärkning kan det vara svårare att få din låneansökan beviljad. Framförallt om anmärkningen har kommit inom de senaste halvåret.

Men eftersom en betalningsanmärkning kan finnas kvar i tre år, kan du få ett lån med betalningsanmärkning om den är äldre än 6 månader. Har du nu koll på ekonomin kan du ansöka, men du kommer ändå få högre ränta på lånet eftersom du fortsatt ses som en riskkund.

Sms-lån som beviljar alla

I Sverige finns det ingen långivare som kan bevilja alla ansökningar de får in. Det finns krav på att göra en kreditupplysning och inte låna ut till kunder som långivarna tror kan få svårt att återbetala lånet.

Är du i stort behov av pengar men har svårt att hitta långivare finns det ändå långivare som nästan beviljar alla. Dock finns det ingen garanti och om du bir beviljad får du även här räkna med ett dyrt sms-lån.

Lån med låg kreditvärdighet

Låg kreditvärdighet kan bero på en mängd olika saker, som att du inte har en trygg anställning, fast inkomst eller rentav bara en låg inkomst.

Det går dock att ansöka om lån med låg kreditvärdighet men du bör räkna innan på så att du kan klara av lånekostnaderna. Annars finns risken att du försämrar din kreditvärdighet ytterligare och hamnar i en skuldfälla.

Låna pengar snabbt

Ligger ditt fokus på snabb hantering och snabb utbetalning av lånet finns det flera sms-lån med direkt utbetalning till storbanker. Har du konto hos Handelsbanken, SEB, Nordea eller Swedbank kan du ha pengarna på kontot inom 15 minuter.

Du får ofta preliminärt besked direkt på skärmen och kan starta utbetalningen så fort du godkänt lånevillkoren. Vill du låna pengar snabbt får du dock räkna med hög ränta och eventuella avgifter på lånet.

Kontokredit

Kontokredit är en populär form av sms-lån. Det bästa är att du kan ansöka om en kreditgräns på låt säga 50 000 kronor, men om du sedan bara använder 20 000 kronor av dem, är det endast på de använda pengarna du behöver betala ränta.

Det fungerar lite som ett kreditkort helt enkelt. Du får din kontokredit med en viss maxgräns, sedan har du den tillgänglig dygnet runt och kan göra uttag när du behöver det.

Samlingslån

Om du dragit på dig flera dyra smålån, krediter eller avbetalningar är det ofta bra att samla dem hos en långivare. Ofta kan du få bättre ränta, färre avgifter och också minskad administration med bara ett större lån istället för flera små.

När du ansöker om samlingslån går en ny långivare och löser alla dina gamla skulder. Sedan får du ett nytt större privatlån med de skulderna samlade hos den nya långivaren.

Svårt att få lån

Svårigheter att få lån kan bero på en mängd olika saker såsom för svag inkomst, att du inte är myndig eller att långivaren kräver att du har god kreditvärdighet.

Om du upplever att du har svårt att få lån finns det långivare som kan hjälpa dig. Först behöver du dock fundera på varför så är fallet. Läs igenom vilka krav långivaren ställer för att se vad det kan vara du inte uppfyller.

Lån trots kronofogden

För att få lån om du har skulder hos Kronofogden krävs i regel att du har en medlåntagare. Det innebär att du har en person som kan gå i god för dig och stå med på lånet. Medlåntagaren har likvärdigt ansvar för lånet även om du är huvudlåntagare.

Det innebär att om du skulle missköta återbetalningen av det nya lånet blir din medlåntagare återbetalningsskyldig. Därav bör du vara helt säker på att du kan klara av lånekostnaderna innan du ansöker om lån trots Kronofogdenskulder.

Vad krävs för att få ta ett sms-lån?

Hur strikta kraven är kan skilja sig mellan långivare men vanliga generella krav för sms-lån innefattar:

• Ålder: du behöver vara minst 18 år
• Inkomst: Månadsinkomst mellan 8 000 - 15 000 kronor
• Folbokföring: Svensk medborgare eller har permanent uppehållstillstånd
• Svenskt bankkonto: För att kunna betala ut lånet
• Kreditprövning: En kreditupplysning görs alltid på dig i samband med ansökan
• Skulder: Inga skulder hos Kronofogden

Ansökningsprocessen i 5 enkla steg

• Ange önskat lånebelopp och din personliga information
• Legitimera dig med BankID
• Långivaren tar en kreditupplysning på dig
• Besked och utbetalning vanligtvis samma dag
• Återbetalning via faktura/autogiro

Ansökningsprocessen för sms-lån är ofta enkel och snabb. Vanligtvis anger du önskat lånebelopp samt personlig information som inkomst och anställning direkt på långivarens hemsida och legitimerar dig sedan med BankID.

Långivaren tar då en kreditupplysning på dig och kan ofta ge besked inom 15 minuter. Blir din ansökan godkänd kan utbetalningen av lånet i regel ske samma dag.

Viktigt att tänka på är att den effektiva räntan för sms-lån kan vara väldigt hög och att en ansökan påverkar din kreditvärdighet negativt.

Har du fått ett sms-lån utbetalt sker sedan återbetalningen vanligtvis via autogiro som långivaren sätter upp. Innan du godkänner lånevillkoren bör du läsa igenom dem och se vad din månads- och totalkostnad kommer bli för lånet, för att säkerställa att du klarar av återbetalningsplanen.

Sms-lån utan ränta

Det finns långivare som erbjuder sms-lån utan ränta under en bestämd period. Vanligtvis behöver du då ha återbetalat lånet inom 2 - 4 veckor för att räntan inte ska läggas på lånet.

Du behöver läsa igenom villkoren noga. Ofta krävs exempelvis att du är ny kund och andra kostnader kan tillkomma även om det inte är någon ränta på lånet, exempelvis uppläggningsavgift, administrationsavgift eller aviavgift.

Lagstiftning och konsumentskydd

Från och med 2018 infördes skärpta regler för konsumentlån. Reglerna infördes för att stärka skyddet för dig som konsument och började gälla 1 september 2018.

Reglerna påverkar hur hög räntan får vara och hur mycket ett lån totalt får kosta, i förhållande till lånebeloppet. Det får inte längre kosta mer än 40 % över Riksbankens referensränta som fastställs två gånger om året.

Om referensräntan är 4 % får alltså ett lån maximalt ha 44 % i ränta. Dessutom får inte den totala kostnaden för lånet vara mer än dubbla lånebeloppet. Lånar du 10 000 kronor får det alltså maximalt kosta 20 000 kronor.

Fler regler för sms-lån

• Dröjsmålsräntan får inte vara högre än 40 % över Riksbankens referensränta. Alltså den avgift du betalar om du är sen med en betalning.
  
• Långivarna ska vara måttfulla i sin marknadsföring.
  
• Vid utebliven återbetalning får långivaren endast ta ut dröjsmålsränta, inga övriga avgifter.
  
• Långivaren får bara förlänga ditt lån en gång.
  
• Begreppet högkostnadskredit introducerat. Med det avses lån med en effektiv ränta på över 30 %.

Ångerrätt för sms-lån

Vare sig du köper kläder, elektronik, heminredning eller något annat har du enligt konsumentköplagen alltid rätt att ånga dig inom 14 dagar. Samma sak gäller för sms-lån.

Ångerfristen på sms-lån börjar i samband med att du får dina lånevillkor och gäller då 14 dagar. Eftersom det gäller från att du får lånevillkoren har vanligtvis dina 14 dagar påbörjats när du väl har pengarna på kontot.

Se därför till att anteckna vilken dag du fått lånevillkoren tillhanda, på det viset har du koll på din ångerrätt.

För att ångra sms-lånet behöver du höra av dig till långivaren. Du kan ångra både muntligt och skriftligt, dock är skriftligt att föredra eftersom du då har bevis på att du ångrat lånet.

Du behöver inte uppge någon anledning till varför du ångrat dig. Om du gör det inom de 14 dagarna men långivaren av någon anledning inte skulle acceptera det kan du höra av dig till konsumentverket för vidare hjälp.

Från det att du ångrat lånet har du 30 dagar på dig att betala tillbaka pengarna. Tänk på att utöver lånebeloppet behöver du även betala ränta för den tid du haft tillgång till lånet.

Räntan räknas från den dagen du fick tillgång till pengarna fram till att du återbetalat. Om det var någon uppläggningsavgift eller annan typ av avgift vid ansökan av lånet ska långivaren betala tillbaka det till dig.

Konsumentkreditlagen är till för att skydda dig

Reglerna finns till för att skydda dig som konsument. Alltför dyra sms-lån eller krediter är inte hållbart i längden. Därav finns det inte sms-lån som beviljar alla, långivarna behöver ta hänsyn till konsumentkreditlagen.

Ränteavdraget fasas ut 2025

För sms-lån har man tidigare kunnat dra av 30 procent av alla räntekostnader på skattedeklarationen. Men från och med 1 januari 2025 fasas avdraget ut och då kan det endast göras på hälften av räntekostnaderna.

Från och med 1 januari 2026 slopas avdraget sedan helt. Syftet är att minska skuldsättningen och incitamentet till att ansöka om lån utan säkerhet.

Lån som inte längre omfattas av ränteavdraget

• Privatlån och sms-lån
• Kortkrediter
• Överbryggningslån vid bostadsköp
• Lån av privatpersoner

Lån som fortfarande omfattas av ränteavdraget

• Bostad, fritidshus, tomt och tomträtt
• Fordon
• Båt, skepp, luftfartyg
• Värdepapper

Risker och konsekvenser av att ta sms-lån

Vanliga risker

De tre vanligaste riskerna med sms-lån är för höga lånekostnader, skuldfälla och att din kreditvärdighet påverkas negativt.

Eftersom mikrolån ofta ger snabba pengar samma dag är risken för långivarna högre än vid traditionella privatlån. Därför kompenserar de ofta den risken med höga räntor och dyra avgifter för lånet.

Har du inte en plan då för hur du ska återbetala lånet finns det en risk för att du får betalningssvårigheter och hamnar i en skuldfälla som är svår att ta sig ur.

Att ansöka om sms-lån kan också skada din kreditvärdighet i den mån att det dels kommer göras en kreditprövning och dels för att du ökar din skuldsättning.

Om du får betalningsproblem

Får du problem att återbetala lånet kan det i värsta fall leda till Inkassoprocesser, betalningsanmärkning eller att din skuld hamnar hos Kronofogden.

Därför är det extremt viktigt att du vet med dig att du kommer kunna sköta återbetalningen av sms-lånet. Konsekvenserna blir annars att du kommer ha svårt att få lån i framtiden, stå på hyreskontrakt, teckna abonnemang eller andra typer av ekonomiska förbindelser.

Två viktiga punkter innan du tar ett sms-lån

Två viktiga punkter du bör titta på innan du tar ett sms-lån är återbetalningstiden och den effektiva räntan. De två faktorerna kan påverka din totala lånekostnad i hög utsträckning, här förklarar vi hur det kommer sig.

Återbetalningstid

Det är bra att hålla en kort återbetalningstid. Din månadskostnad blir högre för lånet med den totala kostnaden minskar. Du ska såklart inte pressa din månadsbudget mer än du behöver men det är bra att veta – ju längre tid du lånar, desto högre kommer totalkostnaden bli för lånet.

Vi tar ett exempel med ett lån på 50 000 kr som har ränta på 15 % och månatlig avgift på 200 kr. Då ser fördelningen ut enligt nedan beroende på vald återbetalningstid.

Effektiv ränta

I den effektiva räntan ska alla kostnader för lånet ingå. Därav blir det en mer rättvis bild över den verkliga kostnaden för lånet än om du endast skulle tittat på den nominella räntan.

Trender och statistik för sms-lån

Enligt Finansinspektionens årliga rapport har konsumtionslånen, där sms-lån ingår, ökat under senare tid. Enligt rapporten kan det ha att göra med den tidigare höga inflationen vilket gör att fler har fått mindre över i plånboken.

Den typen av lån ser ut att vara vanligast hos personer med bruttoinkomst under 15 000 kronor i månaden. Det tillsammans med att lån på småbelopp ökar tyder på att personer ofta lånar för att klara av vardagliga utgifter.

Det är oroande eftersom det då finns ett underliggande ekonomiskt problem hos låntagarna om man lånar till vardagsutgifter. Det är inte en bra lösning att ta sms-lån för sådana syften då det snarare riskerar att bli en skuldfälla.

Har du svårt att få ekonomin att gå ihop i vardagen rekommenderar vi att du tar hjälp via din kommun med skuld- och budgetrådgivning.

Vanliga frågor och svar