Låna pengar: Räntor, villkor och krav för alla typer av lån

Vi matchar dig med 50+ lån utan en UC-förfrågan

Du kan se alla långivare du kan låna från utan att det påverkar din kreditvärdighet. Vi matchar dig med dina lånealternativ så du vet vart du kommer bli beviljad. Sen är det upp till dig att välja lånet som passar dig bäst.

Starta jämförelsen

1. Ange belopp

Fyll i lånebelopp & personuppgifter

2. Legitimera dig

Ingen påverkan på din kreditvärdighet

3. Välj ditt lån

Ansök om lånet som passar dig bäst

Möjligheten att låna pengar ger chansen till fler att kunna köpa bil, bostad, renovera, resa eller få sitt drömbröllop. Samtidigt kommer det med en förbindelse att återbetala lånet inom en bestämd tidsperiod.

Innan du lånar pengar är det smart att undersöka flera olika långivare och deras erbjudanden, inklusive räntesatser, avgifter och villkor. Oavsett vilket typ av lån du är ute efter hittar du de bästa alternativen här.

Låna pengar – topplistan just nu

• Lendo: Låna pengar till bäst ränta, från 4,95 %
• Trygga: Jämför långivare åt dig
• Enklare: Hjälper fler att låna pengar
• Lån & Spar Bank: Bästa banken att låna pengar ifrån
• MedMera Bank: Låna pengar med räntegaranti
• Bank Norwegian: Samlar lån upp till 800 000 kr

Lånekalkylator: Se vad det kostar att låna pengar

Hur mycket vill du låna?

Under hur många år?

Exempelränta

Beräknad månadskostnad

Visste du?

Om du ansöker med en medlåntagare kan du fördubbla din chans att få lånet beviljat. Dessutom visar statistik att långivarna erbjuder i snitt 2,09 % lägre ränta när du ansöker tillsammans med någon.

Kostnader och villkor för att låna pengar

Kostnader för lån består huvudsakligen av ränta och eventuella uppläggnings- och administrationsavgifter. Det bästa sättet att jämföra lånens verkliga totalkostnad är att titta på den effektiva räntan där både ränta och avgifter är inräknade.

Aktuella räntor och villkor för privatlån

Du kan lita på informationen

Våra experter granskar lånemarknaden varje månad för att uppdatera alla räntor och villkor. Dessutom är vi uppdaterade på alla förändringar som banker och långivare kommunicerar genom sina kanaler. Till Finansvalps redaktion ›

Räntor och villkor när du behöver låna pengar snabbt

Sms-lån, snabblån och kontokrediter är det smidigaste alternativet när du behöver låna pengar snabbt. Dock får du räkna med en betydligt högre ränta om du vill ha snabb handläggning och snabb utbetalning.

Det är ofta också kortare återbetalningstider vilket betyder att man behöver ha en tydlig plan för hur man ska återbetala lånet.

Grundläggande principer för att låna pengar

När du lånar pengar får du tillgång till den summa du behöver snabbare genom en långivare, samtidigt förbinder du dig att återbetala lånet inom en bestämd tidsperiod.

Vanligtvis tillkommer det ränta, vilket är kostnaden långivaren tar för att låna ut pengarna. Det kan även tillkomma avgifter som exempelvis uppläggningsavgift, vilket långivaren tar för att administrera lånet.

Eftersom lånade pengar kommer med en kostnad är det därför viktigt att förstå hur lån fungerar för att kunna ta smarta ekonomiska beslut. Innan du lånar pengar är det viktigt att:

• Undersöka din återbetalningsförmåga
  Räkna på din budget i form av månadskostnader och inkomster för att förstå ditt utrymme för att kunna klara av en återbetalning av lånet.
  
• Jämföra olika långivare
  Räntor och villkor kan variera kraftigt mellan olika långivare och det är därför av yttersta vikt att jämföra innan du ansöker.
  
• Förstå vikten av den effektiva räntan
  Den effektiva räntan ger den mest rättvisa jämförelsen av lånevillkor eftersom både nominell ränta och eventuella avgifter för lånet där är inräknade.
  
• Tänka över vilken lånetyp du är ute efter
  Det finns flera olika lånetyper som privatlån, bolån, snabblån, företagslån och samlingslån. De har olika användningsområden och villkor, tänker därför över vad syftet med ditt lån är.
  
• Se till att du har en buffert på förhand
  Oförutsedda utgifter kan alltid uppstå som att diskmaskinen går sönder eller att du behöver reparera bilen. Därför är det viktigt att du har en buffert för att klara av det och dina lånekostnader innan du tar på dig lån.
  
• Undvika att ta flera lån samtidigt
  Har du flera lån och krediter kan det försämra din kreditvärdighet och det är lätt att hamna i en skuldfälla. Se till att betala av aktuella skulder innan du tar nya lån, på det sättet har du också alltid en bra överblick över din ekonomi.

För- och nackdelar med att låna pengar

De främsta fördelarna med att låna pengar är att kunna göra större investeringar direkt såsom husköp, renovering eller förverkliga bröllopsplaner. Nackdelarna är framförallt räntekostnader, risk för anmärkningar vid missade betalningar och att din månadsbudget påverkas under hela låneperioden.

Fördelar

• Flexibel tillgång till pengar
  Möjligheten att låna pengar ger fler utrymme för att köpa sin första bostad, bil eller renovera. Utan lån hade det varit betydligt svårare för gemene man att köpa eller investera i nödvändigheter.
  
• Möjlighet till investeringar
  Som företagare eller privatperson kan lån ge utrymme för att investera. Exempelvis krävs det ofta lån för småföretagare att kunna investera i lokaler eller utrustning som maskiner och fordon. För privatpersoner kan en investering som renovering, bostadsköp eller bil ofta kräva lånade pengar.
  
• Hantering av oväntade utgifter
  Om tandläkarbesöket blev dyrt eller om nödvändigheter som tvättmaskin eller bil går sönder kan det lösas genom att låna pengar. Det bästa är om du kan betala med besparingar, men om du har tajt budget under en period kan du låna så länge du klarar av återbetalningsplanen.
  
• Möjlighet till samlingslån
  För privatpersoner kan ett samlingslån hos en ny långivare göra att man kommer på rätt bana med ekonomin igen. En ny långivare löser då gamla lån och avbetalningar och erbjuder ett större privatlån med skulderna samlade på ett ställe, förhoppningsvis då till bättre villkor.
  

Nackdelar

• Räntor och avgifter
  Att låna pengar kommer oftast med en kostnad i form av ränta och avgifter. Räntan kan också vara rörlig och förändras under låneperioden. Det gör att det kan vara svårt att avgöra exakta kostnaden på förhand om du har lång löptid på lånet.
  
• Risk för betalningsanmärkningar
  Om du inte sköter återbetalningen av lånet riskerar du att få en betalningsanmärkning och försämrad kreditvärdighet. En anmärkning kan försvåra framtida möjligheter att ta lån eller att stå på andra kontrakt som innebär ekonomisk stabilitet som hyreskontrakt.
  
• För mycket eller för många lån
  Om du drar på dig mer skuld än du kan hantera i återbetalning finns det risk att du hamnar i en skuldfälla som kan vara svår att ta sig ur.
  
• Binder upp din ekonomi
  När du lånar pengar binder du ofta upp din ekonomi över längre tid då du åtar dig en återbetalningsplan för lånet. Det kan vara alltifrån några månader upp till 20 år för privatlån och ofta längre än så för bolån.
  
• Värdeminskning av säkerhet
  Om du lånar pengar med en säkerhet som bostad eller bil finns det risk för att den minskar i värde. Lånet finns dock kvar ändå, även om det också minskar med hjälp av amorteringen.
  

Se vår video innan du lånar pengar

Olika typer av lån

Det finns olika typer av lån beroende på vad du har för behov, exempelvis lån med snabb utbetalning, privatlån med låg ränta eller bolån för att finansiera ett bostadsköp.

Det finns en väsentlig skillnad att poängtera mellan lån med eller utan säkerhet. Ett lån med säkerhet kan exempelvis vara ett bolån där bostaden fungerar som säkerhet för banken. Säkrade lån ger ofta bättre villkor eftersom banken har en tillgång att ta del av om du missköter återbetalningen av lånet.

Lån utan säkerhet kommer då vanligtvis med högre ränta men har då inga krav på att det ska finnas en säkerhet för lånet. Du kan då använda pengarna till andra syften som bröllop, resa eller renovering.

Lån utan säkerhet

Vill du ta ett lån utan krav på säkerhet kan du vanligtvis ansöka online och få pengarna utbetalda inom 2 - 3 bankdagar.

De vanligaste lånen utan säkerhet

Privatlån

För dig som har en god ekonomi och vill ansöka om ett lån med så låg ränta som möjligt. Privatlån har vanligtvis de lägsta räntespannen.

Lån utan UC

Alternativet för dig som vill ansöka om ett lån utan att det påverkar in kreditvärdighet negativt. Lån utan UC använder sig alternativa kreditvärderingsföretag.

Snabblån

Ett alternativ där långivaren handlägger din ansökan brådskande och ger dig besked snabbt. Snabblån har högre räntespann, 8-44 %.

Flera typer av lån utan säkerhet

Förutom privatlån, lån utan UC och snabblån finns det fler benämningar och syften med att ta osäkrade lån.

Sms-lån

Sms-lån är vanligtvis enkla lån att få godkända och har tidigare haft ansökan via sms för att få utbetalda pengar. Idag är det dock inte så vanligt längre med sms-lån, ansökan sker istället ofta online via långivarnas hemsida.

Sms-lån kommer med höga räntor och avgifter i förhållande till lånebelopp. Det är alltså dyrt att ta sms-lån och om du kan bör du undvika det.

Låna pengar med låg kreditvärdighet

Har du låg kreditvärdighet på grund av exempelvis osäker anställning, låg inkomst eller flera kreditprövningar på kort tid, kan du ändå få låna pengar hos en del långivare.

Räntan är något i det högre spannet, vanligtvis 15 - 23 procent och du kan inte låna lika höga belopp, maxbeloppen ligger runt 150 000 kronor. Det är relativt dyra kostnader i förhållande till lånebelopp och du bör därför överväga om det finns en annan lösning innan du ansöker om lån med låg kreditvärdighet.

Låna trots betalningsanmärkning

Det går att låna pengar även om du har betalningsanmärkning. Dock vill de flesta att anmärkningen inte ska vara från de senaste 6 månaderna för att kunna bevilja dig ett lån.

Eftersom betalningsanmärkningar kan finnas kvar i tre år, finns det ändå utrymme att få ett beviljat lån trots betalningsanmärkning. Dock kan det finnas krav på att du har en medlåntagare om du vill låna med betalningsanmärkning.

Kontokrediter

Kontokrediter är ett lån med en viss kreditgräns. Det kan passa bra om du är osäker på hur mycket du behöver låna eftersom du endast behöver betala ränta på den del du faktiskt använder.

Exempelvis kan du ansöka om en kreditgräns på 50 000 kronor med din kontokredit. Om du sedan endast använder 20 000 kronor, betalar du endast ränta på de använda 20 000 kronorna.

Lånevillkor för kontokrediter innefattar vanligtvis kreditgränser mellan 5 000 - 70 000 kronor, räntor mellan 8 - 23 procent och återbetalningstiden är vanligen flexibel.

Tabell över räntespannen för olika lån utan säkerhet

Lån med säkerhet

Ett lån med säkerhet innebär att du erbjuder banken en tillgång som garanti för lånet. Det kan exempelvis vara en bostad, bil, aktier eller båt.

Säkerheten minskar bankens risk vilket gör att du kan låna större belopp och få bättre villkor. Dock riskerar du att förlora säkerheten om du inte sköter återbetalningen av lånet.

Vanligaste lånen med säkerhet och dess räntespann

Bolån

Med ett bolån kan du finansiera ett bostadsköp såsom villa, bostadsrätt eller fritidshus. Listräntor för bolån ligger idag runt 3 - 5 procent, beroende på vilken bank du väljer och vilken belåningsgrad du har, det vill säga hur mycket du lånar i förhållande till bostadens värde.

Eftersom bostadspriserna gått upp väldigt mycket är det idag vanligt bland svenskar att ha bolån. Priserna är dock högre i storstäderna och det kan skilja mycket hur mycket du behöver låna beroende på var i landet du vill köpa bostad.

Vanligtvis kan bankerna erbjuda bolån på upp till 5 - 6 gånger din årsinkomst. Värt att ha med sig dock är att du behöver amortera en extra procent årligen om du lånar mer än 4,5 gånger din årsinkomst.

Billån

Med ett billån kan du använda bilen som säkerhet och på så vis få lägre ränta på lånet. Likt bostadspriserna har idag både nya bilar och bilar på andrahandsmarknaden blivit dyrare. Därför har det också blivit vanligare att människor tar billån.

Det finns andra finansieringsmöjligheter idag också såsom leasing. Det kan dock vara svårt om man exempelvis bor på landet eller kör bil varje dag till jobbet, eftersom leasing vanligtvis kommer med ett begränsat antal körmil.

Beroende på vilken bil du vill ha och hur dina körvanor ser ut kan det alltså vara ett alternativ att låna till bil. Med bilen som säkerhet får du vanligtvis ränta någonstans mellan 4 - 8 procent och du kan låna upp till 800 000 kronor.

Båtlån

Båtlån fungerar egentligen på samma vis som att låna till bil. Du meddelar banken att ditt syfte med lånet är att köpa en båt och sedan kan banken verifiera din säkerhet i båten och ge dig bättre låneränta.

Företagslån

Vill du låna i egenskap av företag kan det göras både med eller utan säkerhet. Ett företagslån med säkerhet kan exempelvis vara om du vill investera i lokaler eller maskiner, medan lån utan säkerhet kan finansiera utgifter som att ta in extrapersonal eller kostnader för att expandera till andra marknader.

Den kanske främsta fördelen med att finansiera expansionen av ditt företag genom ett företagslån är att du inte behöver ge ifrån dig värdefulla andelar i bolaget. Det är annars vanligt att företagare tar emot riskkapital i utbyte mot ägandedelar i företaget.

Det finns även företagslån med lånegaranti. Det innebär att en tredje part garanterar eller tar på sig skuldförbindelsen om låntagaren går i konkurs. Garantin ställs ut till bankerna som i sin tur ger ut garanterade lån till företagen. Exempelvis fanns det lån med statliga garantier under coronapandemin.

Gröna lån med hållbarhetssyfte

Vill du göra en hållbar investering som exempelvis installera solceller eller en luftvärmepump kan du få ett så kallat grönt lån. Det krävs ett tydligt hållbarhetssyfte och gärna en godkänd offert från en installatör innan du ansöker hos banken.

Har du det kan du få fina räntefördelar och bättre villkor än för traditionella lån. Gröna lån är helt enkelt till för att främja hållbara investeringar och kommer därför med ekonomiska incitament som lägre ränta.

Krav för att få låna pengar

Kraven för att få låna pengar handlar i grunden om att kunna bevisa för långivaren att de kommer få tillbaka sina utlånade pengar. Kraven som ställs på dig kan delas upp på två delar:

1. Grundkrav: förutbestämda krav alla låntagare behöver uppfylla för att du inte ska få ett avslag omedelbart vid ansökan.
2. Individuell kreditprövning: en bedömning av just din ekonomiska situation.

Individuell kreditprövning

I den individuella kreditprövningen gör långivaren en så kallad KALP-kalkyl (Kvar-Att-Leva-På-Kalkyl). I kalkylen beräknas hur mycket pengar du har kvar att leva på efter att alla räkningar (hyra, försäkringar, el, vatten, bolån, CSN-lån etc.) och levnadskostnader (mat, kläder, nöjen etc.) är betalda.

Utgifterna ställs sedan mot inkomsterna för att avgöra hur god din betalningsförmåga är. Finns det utrymme över i din KALP-kalkyl finns det också bra chans till att du kan bli beviljad lån.

Andra faktorer som spelar roll vid en individuell kreditbedömning

• Nuvarande skuldsättning: om du har få eller inga lån sedan tidigare ökar dina chanser att bli beviljad ett lån.
  
• Anställningsform: om du har en fast anställning och stabil inkomst ökar dina chanser att få låna pengar.
  
• Medlåntagare: om du har möjlighet att ansöka om lånet tillsammans med en medlåntagare får du ofta bättre villkor och chans till högre lånebelopp eftersom banken ser till er gemensamma ekonomi.
  
• Kreditupplysningens risk-score: kreditupplysningsföretagets uppskattning av din betalningsförmåga är i regel av stor vikt för bankens beslut.

Aktuella räntor för bolån

Räntorna för bolån ligger idag mellan 3 - 5 procent beroende på om du vill ha rörlig eller fast ränta. Långivarna erbjuder ränterabatt bland annat utifrån din belåningsgrad och hur många tjänster du har hos banken.

Det är av vikt att titta på aktuella bolåneräntor eftersom det under året har gått mycket upp och ner på marknaden. Tänk också på att du ofta får bättre ränterabatt om du flyttar banktjänster som pensionssparande eller annat sparkapital till banken där du har bolån.

För att få ungefärlig koll på vilken ränta du kan bli erbjuden efter avdragen rabatt kan du jämföra snitträntorna, det är den ränta respektive bank erbjöd sina kunder i snitt föregående månad.

Listräntor bolån

Listräntor är de räntor som långivarna utgår ifrån när de ska förhandla med en ny kund. När du väl förhandlat med banken om bolånet får du en lägre ränta än listräntan.

Se uppdaterade listräntor för bolån.

Snitträntor bolån

Snitträntorna är de räntor som låntagare i genomsnitt fått föregående månad när de tagit ett bolån. Det är ett bra sätt för att se ungefär vilken ränta du kan bli erbjuden i slutändan, efter avdragen ränterabatt mot listräntan.

Se uppdaterade snitträntor för bolån.

Nominell ränta och effektiv ränta

När du lånar pengar bör du jämföra den effektiva räntan mellan långivare. Där är nämligen både den nominella räntan och övriga avgifter inräknade.

Det gör att den effektiva räntan bättre redogör för den verkliga kostnaden för lånet. Om två olika lån har samma nominella ränta men en har flera avgifter kommer det synas i den effektiva räntan.

Fast eller rörlig ränta

Fast eller rörlig ränta är främst valbart inom bolån. Vilken du ska välja beror på din riskvillighet och hur förutsägbara kostnader du vill ha. Den rörliga räntan följer marknadens utveckling och har historiskt varit billigare.

Fast ränta innebär att du att du binder räntan över exempelvis 1 - 5 år. Du får då en förutsägbar månadskostnad under hela den bundna tidsperioden. Idag är det vanligt att bolånetagare väljer en del av bolånet med fast ränta och resterande del med rörlig ränta.

Olika avgifter på lån

Vanliga avgifter när du lånar pengar innefattar bland annat uppläggningsavgift, aviavgift, påminnelseavgift och förtidslösenavgift. Hur höga belopp avgifterna ligger på varierar mellan långivare men kan se ut enligt:

• Uppläggningsavgift: 0 - 1500 kronor
• Aviavgift: 0 - 50 kronor
• Påminnelseavgift: 50 - 100 kronor
• Förtidslösenavgift: Beror på bindningstiden (cirka 500 - 5000 kronor)

Uppläggnings- och aviavgift

Uppläggningsavgift tas av långivare för att lägga upp ditt lån och tas vanligen ut i början av låneperioden. Aviavgift eller administrationsavgift tas vanligen ut varje månad för administrationen av lånet.

Avi- och administrationsavgift har blivit mer ovanligt idag eftersom det mesta nu är automatiserat. Det kräver oftast inte längre handpåläggning från bankerna för att administrera lånet från månad till månad.

Påminnelseavgift

Påminnelseavgift kan tas ut om du missat en betalning och banken behöver skicka ut en betalningspåminnelse. Har det blivit något fel med betalningen eller om du inte håller med om kostnaden bör du alltid bestrida avgiften.

Förtidslösenavgift

Förtidslösenavgift, också kallat ränteskillnadsersättning, är en avgift långivaren kan ta ut om du väljer att avsluta eller betala av ett bundet lån innan bindningstidens slut. Ju längre tid du har kvar på bindningstiden desto högre kan avgiften bli.

Därför är det viktigt att göra en avvägning över hur länge du exempelvis vill binda ett bolån. Det kan vara svårare och bli mer kostsamt om du sedan vill flytta lånet till en annan bank.

Expertens tankar om att låna pengar

Utan möjligheten till att låna pengar hade många svenskar fått skjuta på sina bostadsdrömmar, bilköp eller renoveringsprojekt. Så länge man vet med sig att man kan sköta återbetalningen och är noga med att jämföra lånevillkor finns det bra alternativ på den svenska marknaden.

Olle Pettersson

Redaktör Finansvalp

Styrräntans effekt på lån

Styrräntan har en direkt och betydande effekt när du lånar pengar. När Riksbanken höjer eller sänker räntan ökar eller sänks kostnaden för banker att låna pengar. Det leder i sin tur till att långivarna kan öka eller sänka sina räntor ut mot kunderna.

En sänkning med 0,25 procentenheter resulterar vanligtvis i samma sänkning för låneräntor inom 1 - 3 månader. Exempelvis för ett bolån på 2 miljoner kronor innebär 0,25 procents sänkning cirka en besparing på 400 kronor per månad efter skatteavdrag.

Just nu är styrräntan 2,25 % och nästa räntebesked från Riksbanken sker den 8 maj 2025.

Processen för att låna pengar

Utvärdera dina behov

Först och främst bör du göra klart för dig själv varför du behöver låna pengar. Är det för att köpa bil, renovera hemmet, köpa bostad eller vill du ta den efterlängtade semesterresan med familjen?

Genom att tänka över syftet med lånet kan du enklare välja rätt typ av lån och lånebelopp. På det viset undviker du att låna för mycket och dra på dig onödigt höga lånekostnader.

Gör en lånekalkyl

Ta en titt på dina utgifter, din inkomst, om du har befintliga skulder, samt vad kommande utgifter kan komma att bli. Eftersom lånet också ska återbetalas behöver du även ha koll på ditt nya låns kostnader, du räknar på det enklast genom vår lånekalkyl.

Det är inte helt lätt att avgöra framtida kostnader men exempel kan vara om du har barn på väg, bröllop på gång eller andra saker som kan påverka din ekonomi i större utsträckning.

Jämför lånealternativ

Ta dig tiden att jämföra långivarnas räntesatser, avgifter, villkor och omdömen från andra kunder. Lånevillkoren skiljer sig en hel del mellan långivarna, därför är det en viktig del för att hitta det bästa lånet för din unika situation.

Ansök om banklån

Låneansökan görs ofta online, via telefon eller personligen beroende på vilken långivare du valt. Räkna med att du kommer behöva ge information om syftet med ditt banklån.

Eftersom de vill bedöma din återbetalningsförmåga kan du även bli ombedd att visa lönespecifikationer, kontoutdrag eller anställningsbevis. De kan även vilja se andra dokument beroende på vad du lånar till, exempelvis ett fordonsbevis för ett billån.

Granskning och godkännande

När du skickat in ansökan kommer långivaren att granska den och ta en kreditupplysning på dig, vanligtvis genom UC. På det viset utvärderar de din återbetalningsförmåga och kan avgöra om du är behörig att låna.

Godkänns din ansökan får du tillbaka ett låneerbjudande med villkor, inklusive ränta, eventuella avgifter och löptid.

Låneavtal och utbetalning

Vill du acceptera låneerbjudandet kommer du få ett låneavtal att skriva under. Tänk på att läsa igenom avtalet innan du accepterar och fråga om avgifter eller andra kostnader som kan tillkomma.

När låneavtalet sedan är undertecknat kommer pengarna att överföras till ditt bankkonto, vanligtvis inom 2 - 3 bankdagar, beroende på vilken typ av lån du ansöker om.

Återbetalning

Du ska även betala tillbaka lånet till långivaren, tänk då på att ju längre återbetalningstid du väljer desto högre blir totalkostnaden för lånet.

I nedan grafer har vi räknat på ett exempel för ett privatlån med 8 % effektiv ränta. Du ser skillnaden i hur din månadsbetalning går neråt med längre löptid men totalkostnaden för lånet går uppåt.

Var noga med att hålla återbetalningsplanen för att slippa onödiga förseningsavgifter. Det kan också vara bra att göra extraamortering om du får möjlighet, på det viset kommer din månadskostnad och din totala skuld minska mer och mer.

Det finns långivare som lockar med låg månadskostnad för lånet men med lång återbetalningstid. Om vi tar ett annat exempel på ett lån på 100 000 kronor med en ränta på 10 % och månatlig avgift på 100 kronor, kan du se nedan hur proportionerna ökar i ränta och avgifter med tiden.

Låna pengar med låg ränta

Räntan är en av de viktigaste delarna för ett lån då det är något som du kan vara tvungen att betala i flera år efter att lånet är taget. Därför är det ändå bra att det är något som du kan påverka på egen hand genom att jämföra och förhandla på ditt lån.

Ju bättre ekonomi du har, desto större chans har du att få ett lån med låg ränta. Det beror främst på att du ses som en mindre risk för banken att låna ut pengarna till och chansen att du sköter återbetalningen anses vara större.

Ta hjälp av en låneförmedlare

En låneförmedlare hjälper dig att ansöka om lån hos flera olika banker samtidigt. Det finns låneförmedlare inom olika kategorier som privatlån, snabblån, bolån och företagslån.

Den största fördelen med att använda en låneförmedlare när du vill låna pengar är att de konkurrensutsätter flera banker och långivare samtidigt.

Med bara en ansökan och en kreditupplysning hämtar låneförmedlaren in låneerbjudanden från olika banker. Det innebär att de behöver konkurrera mot varandra för att du ska välja just deras lånealternativ. Därav kan också villkoren pressas till att bli bättre.

Det är alltid kostnadsfritt och aldrig bindande att ansöka om lån genom en låneförmedlare. Inom privatlån kan du jämföra så mycket som 40 lån samtidigt, inom bolån upp till 8 stycken, för snabblån cirka 15 stycken och företagslån upp till 30 stycken.

Bästa bankerna att låna pengar ifrån

Svenskt Kvalitetsindex gör varje år mätningar för hur nöjda kunder är när det kommer till lån och sparande. Banken med nöjdast kunder för privatlån 2024 blev Länsförsäkringar Bank och bästa bolåneinstitutet blev SBAB.

Bästa bankerna att ta lån ifrån enligt Svenskt Kvalitetsindex:

Vi har gjort egna mätningar där vi väger in Svenskt Kvalitetsindex betyg, samt har betygsatt varje långivare utefter lånevillkoren de kommer med. Läs mer om de bästa bankerna i Sverige just nu.

Se upp för bedrägerier

Bedrägerier är den kategori av brott som ökade mest under föregående år enligt Brottsförebyggande rådet. Därför är det viktigt att du kan identifiera om det är något avvikande med lånet du vill ansöka om.

Innan du godkänner en låneansökan och framförallt innan du signerar med BankID bör du titta efter:

• Tillstånd från Finansinsepktionen
  Om en långivare saknar tillstånd från Finansinspektionen är det en stor varningsflagga.
  
• Förskottsbetalning
  Om långivaren kräver att du på något sätt ska betala in en summa för att få låna pengar är det avvikande. Det finns inga långivare i Sverige som tar emot betalningar på förhand för att sedan låna ut pengar.
  
• Lån utan kreditupplysning
  Seriösa långivare tar alltid en kreditupplysning på dig när du ansöker om lån. Det kan finnas jämföresletjänster för lån som inte gör kreditupplysning, men när du väl hittat långivare och ska ansöka ska det göras en kreditprövning.
  
• Tydliga kontakt- och företagsuppgifter
  Legitima långivare har vanligtvis svensk webbadress (.se), organisationsnummer och kontaktuppgifter tydligt på sin hemsida.
  
• Sms- eller telefonkontakt
  Om långivare kontaktar dig via sms eller telefon bör du också vara vaksam. Det är bättre att du gör dina egna research online för att hitta lånet som passar dig.
  
• Extremt bra erbjudanden
  Får du exempelvis erbjudande om att låna pengar till väldigt bra ränta (idag under 3 %), är det läge att applicera det gamla tankesättet; låter för bra för att vara sant, är det nog just det.

Lagar och regler när du vill låna pengar

Från och med 1 mars 2025 gäller skärpta regler för lån. Regeringen med stöd av Finansinspektionen lämnade föreskriftsrätt till Konsumentverket vad gäller innehållet i de skärpta reglerna. Anledningen till införandet av de nya bestämmelserna är för att stärka skyddet för dig som konsument.

Reglerna påverkar hur hög räntan får vara och hur mycket ett lån totalt får kosta i förhållande till lånebeloppet. Det får inte längre kosta mer än 20 % över Riksbankens referensränta (inte att förväxlas med styrräntan) som fastställs två gånger om året.

Referensräntan ligger idag på 3 % vilket innebär att ett lån maximalt får ha 23 % i ränta. Dessutom får inte den totala kostnaden för lånet vara mer än dubbla lånebeloppet. Lånar du 10 000 kronor får det alltså maximalt kosta 20 000 kronor, oavsett hur lång återbetalningstid du har på lånet.

I och med att räntetaket sänks försvinner även begreppet högkostnadskredit som tidigare använts för ett lån med ränta över 30 % från referensräntan.

Fler regler

• Dröjsmålsräntan får inte vara högre än 20 % över Riksbankens referensränta. Alltså den avgift du betalar om du är sen med en betalning.
• Långivarna ska vara måttfulla i sin marknadsföring.
• Alla som marknadsför lån måste tydligt ange att ett lån kostar pengar.
• Vid utebliven återbetalning får långivaren endast ta ut dröjsmålsränta, inga övriga avgifter.
• Långivaren får bara förlänga ditt lån en gång.

Ångerrätt gäller även när du lånar pengar

Vare sig du köper kläder, elektronik, heminredning eller något annat har du enligt konsumentköplagen alltid rätt att ånga dig inom 14 dagar. Samma sak gäller om du lånar pengar.

Ångerfristen när du lånar pengar börjar i samband med att du får dina lånevillkor och gäller då 14 dagar. Eftersom det gäller från att du får lånevillkoren, har vanligtvis dina 14 dagar påbörjats när du väl har pengarna på kontot.

Se därför till att anteckna vilken dag du fått lånevillkoren tillhanda, på det viset har du koll på din ångerrätt.

För att ångra lånet behöver du höra av dig till långivaren. Du kan ångra både muntligt och skriftligt, dock är skriftligt att föredra eftersom du då har bevis på att du ångrat lånet.

Du behöver inte uppge någon anledning till varför du ångrat dig. Om du gör det inom de 14 dagarna men långivaren av någon anledning inte skulle acceptera det kan du höra av dig till konsumentverket för vidare hjälp.

Från det att du ångrat lånet har du 30 dagar på dig att betala tillbaka pengarna. Tänk på att utöver lånebeloppet behöver du även betala ränta för den tid du haft tillgång till pengarna.

Räntan räknas från den dagen du fick tillgång till pengarna fram till att du återbetalat. Om det var någon uppläggningsavgift eller annan typ av avgift i samband med att du tecknade lånet ska långivaren återbetala det.

Långivaren har samma rätt som dig när det kommer till återbetalning av avgifterna, alltså 30 dagar.

Ränteavdraget fasas ut 2025

För privatlån har man tidigare kunnat dra av 30 procent av alla räntekostnader på skattedeklarationen. Men från och med 1 januari 2025 fasas avdraget ut och då kan det endast göras på hälften av räntekostnaderna.

Från och med 1 januari 2026 slopas avdraget sedan helt. Syftet är att minska skuldsättningen och incitamentet till att ansöka om lån utan säkerhet.

Lån som inte längre omfattas av ränteavdraget

• Privatlån
• Kortkrediter
• Överbryggningslån vid bostadsköp
• Lån av privatpersoner

Lån som fortfarande omfattas av ränteavdraget

• Bostad, fritidshus, tomt och tomträtt
• Fordon
• Båt, skepp, luftfartyg
• Värdepapper

Tänk på

Ångerrätten gäller i stort sett på alla lånetyper. Dock är det inte möjligt att ångra ett bolån på samma sätt. Hör med din valda bolånegivare vad som gäller innan du signerar.

Fler konsumtionslån leder till ökade skulder hos Kronofogden

En ny rapport från Finansinspektionen (FI) visar att allt fler svenskar får sina lån överförda till Kronofogden. Mellan 2020 och 2023 ökade antalet låntagare med nya obetalda skulder hos Kronofogden med hela 23 %. Den största ökningen gäller konsumtionslån från nischbanker och snabblån.

Varför ökar skulderna?

Två huvudfaktorer ligger bakom utvecklingen:

1. Ökad utlåning från nischbanker – Under 2023 stod dessa banker för 60 procent av låneskulderna hos Kronofogden. En av 100 låntagare hos nischbanker hamnar i allvarliga betalningsproblem.
2. Snabblåneföretagen expanderade – Utlåningen från dessa aktörer ökade med 50 procent mellan 2020 och 2023. En av 20 låntagare hos snabblåneföretag hamnar hos Kronofogden, vilket är en betydligt högre andel än för nischbanker och storbanker.

Konsekvenser för hushållen

Rapporten understryker att hushållen har haft en tuff ekonomisk period, där stigande kostnader och högre räntor gör att fler får svårt att betala tillbaka sina lån. FI och Kronofogden betonar vikten av sund kreditgivning och bättre kreditprövningar för att minska risken för skuldproblem.

Vad du kan göra för att undvika skuldfällan

• Undvik snabba lån: Snabblån har ofta höga räntor och korta återbetalningstider.
• Bygg en buffert: Ett sparande kan hjälpa dig att undvika att låna vid oväntade utgifter.
• Jämför lån noggrant: Kontrollera räntor och villkor innan du tar ett lån.
• Låna endast det du har råd att betala tillbaka: Ha en tydlig plan för återbetalning.

Finansinspektionen kommer att granska kreditprövningar hårdare och nya regler, som en maximal ränta på 20 procent, ska minska risken för oskäliga lånevillkor. Men ansvaret ligger också hos låntagaren – att vara medveten om lånevillkor och sin egen återbetalningsförmåga är avgörande för en sund privatekonomi.

Alternativ till lån

Att ta ett lån är inte det enda alternativet om du vill finansiera ett köp. Det finns även olika typer av bidrag eller stipendier du kan få. Du kan också leasa eller hyra en bil eller bostad, alternativt ta hjälp av så kallad delningsekonomi.

Bidrag och stipendier

Olika typer av bidrag och stipendier kan finansiera ditt projekt utan att behöva låna pengar. Exempelvis för heltidsstudier ger CSN-bidraget upp till 3 289 kronor per månad och många stiftelser, inklusive vi på Finansvalp, ger ut stipendier på mellan 5 000 - 100 000 kronor per år.

Har du låg inkomst kan du också ha rätt till bostadsbidrag i Sverige, även kommuner och regioner har särskilda bidrag för bostadsanpassning eller näringsverksamhet.

Leasing och hyra

Att leasa en maskin eller en bil, alternativt att hyra en bostad kan vara bättre ekonomiskt än att låna pengar till investeringen. För en bil med nypris på 300 000 kronor kostar leasing vanligtvis 2 500 - 3 500 kronor per månad, medan ett billån kan kosta 4 000 - 5 000 kronor plus driftskostnader.

Dock kommer leasing ofta med begränsningar som antal mil du får köra och det kan även tillkomma extra kostnader vid återlämningen. Om du exempelvis använder bilen dagligen är risken att miltalen blir höga och då kan billån vara bättre.

Med en hyresrätt påverkas du inte av upp- och nedgångar av bostadspriser och du blir inte lika räntekänslig som om du har bolån. Det kräver inte heller någon kontantinsats. Ofta är dock hyran högre och det kan krävas att du har stått i bostadskö en längre period.

Delningsekonomi

Delningsekonomi är ett smart alternativ då de drar ner kostnaderna och kan göra att du inte behöver ta ett lån. Genom tjänster som Hygglo kan du exempelvis hyra verktyg för 200 - 500 kronor per dag, istället för att köpa nya för tusentals kronor.

Om du inte använder bil särskilt ofta kan du också var med i bilpooler som GoMore eller Snappcar där det kostar 400 - 600 kronor per dag. Även tjänster som Tradera eller Blocket låter dig köpa saker begagnat till bättre priser, istället för att låna till nyköp.

Frågor och svar om att låna pengar