Låna pengar – se & jämför räntor och villkor utan att det påverkar din kreditvärdighet

Det finns många olika anledningar till att man kan behöva låna pengar. Det är ett bra sätt att göra det möjligt för fler att köpa bil, bostad, renovera eller att investera i en utbildning.

När du lånar pengar får du tillgång till den summa du behöver snabbare, samtidigt förbinder du dig att återbetala lånet inom en bestämd tidsperiod.

Vanligtvis tillkommer det ränta, vilket är kostnaden långivaren tar för att låna ut pengarna. Det kan även tillkomma avgifter som exempelvis uppläggningsavift, vilket långivaren tar för att administrera lånet.

Innan du lånar pengar är det klokt att undersöka olika långivare och deras erbjudanden, inklusive räntesatser, avgifter och villkor. Du bör även göra en bedömning över hur lånet kommer påverka din månadsbudget.

Oavsett om du vill låna pengar till företaget, ny bostad eller ta ett privatlån hittar du de bästa alternativen i vår jämförelse.

Aktuella räntor privatlån

RäntaEffektiv räntaHögsta belopp

Du kan lita på informationen

Våra experter granskar lånemarknaden varje månad för att uppdatera alla räntor och villkor. Dessutom är vi uppdaterade på alla förändringar som banker och långivare kommunicerar genom sina kanaler. Till Finansvalps redaktion ›

Räkna på vad ett lån kostar

Hur mycket vill du låna?

Under hur många år?

Exempelränta

Beräknad månadskostnad

Visste du?

Om du ansöker med en medlåntagare kan du fördubbla din chans att få lånet beviljat. Dessutom visar statistik att långivarna erbjuder i snitt 2,09 % lägre ränta när du ansöker tillsammans med någon.

Aktuella räntor krediter

Behöver man låna pengar snabbt är sms-lån eller snabblån det smidigaste alternativet. Dock får man räkna med en betydligt högre ränta om man vill ha snabb handläggning och snabb utbetalning.

Det är ofta också kortare återbetalningstider vilket betyder att man behöver ha en tydlig plan för hur man ska återbetala lånet.

RäntaEffektiv räntaBelopp

Sms-lån är ofta högkostnadskrediter

Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på hallåkonsument.se.

Vår rekommendation är att man i första hand tar ett privatlån och ett snabblån om det verkligen är akut. Det är ofta mindre summor på snabblånen och därav är dem designade för att täcka mer akuta utgifter.

Är du i behov av ett sms-lån bör du jämföra räntorna och framförallt titta på den effektiva räntan. Det är mer vanligt med dolda avgifter för sms-lån, men i den effektiva räntan ska dessa avgifter räknas in.

Med en kontokredit behöver du endast betala ränta på de pengar du faktiskt använder. Om du exempelvis är osäker på hur mycket pengar du behöver låna kan kontokrediten vara ett bra alternativ.

Exempel

Med Norhtmills kontokredit kan du ansöka om ett belopp på 1 000 - 50 000 kr. Om du fått beviljat 50 000 kr men endast använder 30 000 kr av dem, är det endast de använda pengarna du behöver betala ränta för.

Ett bra sätt att täcka oförutsedda utgifter helt enkelt. Speciellt när man inte är helt säker på vad det kan komma att kosta.

Läs mer om kontokrediter här.

Aktuella räntor bolån

Listräntor bolån

Rörlig (3 månader)1 år2 år3 år5 år

*Danske Bank har ett räntespann eftersom de ger förmåner till den som är fackmedlem och den som kan gå in med större kontantinsats. Den lägsta listräntan är för fackmedlemmar med belåningsgrad upp till 60 %. Den högre delen av spannet gäller om du är icke fackmedlem och behöver belåna upp till 85 % av bostadens värde. Större bolån men ändå låg belåningsgrad ger också ränterabatt.

**Hypoteket belånar upp till 65 % av bostadens värde.

***Landshypotek belånar upp till 75 % av bostadens värde. Lånar endast ut till hus, ej bostadsrätt.

Listräntor är de räntor som långivarna utgår ifrån när de ska förhandla med en ny kund. När man väl förhandlat med banken om bolånet får man en lägre ränta än listräntan.

Det är en liknande process som för privatlån. Banken gör en bedömning dels av din ekonomi men också över bostaden du avser att köpa.

Baserat på den samlade informationen gör sedan banken en riskbedömning av att låna ut pengarna till ditt bostadsköp. Sedan får du en ränterabatt från banken som du kan dra av på ditt bolån.

Snitträntor bolån

Rörlig (3 månader)1 år2 år3 år

Snitträntorna är de räntor som låntagare i genomsnitt får när de tar ett bolån hos långivarna. När man jämför mellan snitträntor och listräntor kan man se en viss skillnad i vilka som ligger lägst.

Det kan bero på olika saker. Exempelvis att vissa av bankerna har lägre marginaler att sänka räntan från listräntan. Det kan också vara att vissa banker har flera större kunder som får mer avdrag på räntan.

En slutsats vi drar är att det kan krävas något mer förhandling för långivare där listräntan skiljer sig mycket från snitträntan.

Skandia har erbjudit bland de lägsta bolåneräntorna över en längre tid till sina kunder, efter avdragen ränterabatt. Vi skulle rekommendera att man tar hjälp av låneförmedlaren Ordna Bolån om man vill ansöka om bolån hos Skandia.

Ordna jämför nämligen bolån helt kostnadsfritt och utan att du binder upp dig till någonting. Skandia finns med i deras jämförelse, även SBAB och tre ytterligare banker inom bolån. De bankerna återfinns också i toppen av senaste kundnöjdhetsundersökningen för bolån, utförd av Svenskt Kvalitetsindex.

Man kan säga att de gör förhandlingen åt dig eftersom de konkurrensutsätter bankerna genom att låta dem tävla om att ge dig bäst låneförslag.

Räntor på företagslån

Nedan räntor är ett ungefärligt exempel på vad långivarna erbjuder för ränta. De är framtagna genom ett snitt för Kreas förmedlade företagslån och uppdateras månadsvis.

Banker och långivare som ger ut företagslån har inte samma krav på sig att visa upp vad de sätter för räntor på sina lån. Därav är räntespannen bredare och det är svårare att få ut data från samtliga aktörer.

Vi rekommenderar att man använder en låneförmedlare för att säkerställa att man konkurrensutsätter flera långivare samtidigt. På det viset kan man få en bästa möjliga ränta på sitt företagslån.

Krea är just nu den ledande låneförmedlaren inom företagslån och konkurrensutsätter 30 olika banker och långivare med en ansökan. Tjänsten är kostnadsfri och man får förslag redan inom en dag.

RäntaMaxbeloppMin. kreditbetygMax återbetalningstid

Du kan lita på informationen i denna artikel

Ovan räntor är baserade på data från Krea och avser årsränta. Våra experter granskar lånemarknaden varje månad för att uppdatera alla räntor, maxbelopp, kreditbetyg och villkor.

Genom Krea kan man ansöka om företagslån upp till 30 000 000 kr och de har erfarenhet då de hjälpt över 20 000 företag att växa.

Då skulle vi rekommendera att du lånar pengar till företaget genom Ponture Inclusive för bästa möjliga lånevillkor. De har upp till 50 % lägre ränta och 12 månader amorteringsfrihet som är garanterat av EU.

Det krävs endast 10 % säkerhet för lånet då resterande 90 % är garanterat av EIF (Europeiska investeringsfonden).

Lånet är till för att främja tillväxt och småföretagare och därav kommer det med några krav:

• Gäller bara lån upp till 250 000 kr
• Max 9 heltidsanställda i företaget
• Högst 20 mkr i omsättning och totala tillgångar
• Det behöver finnas minst 1 fastställt och registrerat bokslut

Läs mer om det EU-garanterade lånet Ponture Inclusive här.

Hur mycket pengar får jag låna?

Är du osäker på hur mycket pengar du får låna? Det beror på vad du lånar till, ska du låna för exempelvis en bostad, en bil eller till ditt företag.

Men om du ska låna pengar för egen konsumtion så varierar storleken på hur mycket du kan låna dels på din inkomst, vad du har för andra typer av utgifter och hur din kreditvärdighet ser ut.

Hur mycket pengar du får låna beror alltså på vad för typ av lån du söker, vilken kreditvärdighet du har och hur din ekonomi ser ut sedan tidigare. Om du tar ett privatlån kan du låna upp till 600 000 kr. 

Snabblån kan du ta upp till 150 000 kr. Ska du ta ett företagslån kan du låna över 20 miljoner kr. Och med bolån kan du låna upp till 85 % av bostadens värde.

Det finns tyvärr inget sätt att på förhand veta exakt hur mycket lån du kan ta, utan du behöver alltid ansöka hos en långivare för att få ett definitivt svar.

Vad krävs för att jag ska få låna pengar?

Vilka krav långivaren ställer på dig för att du ska få låna pengar skiljer sig mellan olika långivare, men de är ofta väldigt snarlika. Det handlar i grunden om att kunna bevisa för långivaren att de kommer få tillbaka sina utlånade pengar.

Kraven som ställs på dig kan delas upp på två delar:

1. Grundkrav: förutbestämda krav alla långivare behöver uppfylla för att du inte ska få ett avslag omedelbart vid ansökan.
2. Individuell kreditprövning: en bedömning av just din ekonomiska situation.

Individuell kreditbedömning

I den individuella kreditbedömningen gör långivaren en bredare helhetskontroll av din ekonomiska situation. Då tittar långivaren på hur mycket du har kvar att leva på efter att du tagit lånet, de gör en så kallad ”KALP-kalkyl” (Kvar-Att-Leva-På-kalkyl).

I KALP-kalkylen beräknas hur mycket pengar du har kvar att leva på efter att alla räkningar (hyra, försäkringar, el, vatten, bolån, CSN-lån etc.) och levnadskostnader (mat, kläder, nöjen etc.) är betalda. Om det finns pengar över för att betala tillbaka ett nytt lån är chansen stor att du blir beviljad ett nytt lån.

Andra faktorer som spelar roll vid en individuell kreditprövning

Hur mycket får jag låna baserat på inkomst?

Hur mycket du får låna baserat på din inkomst avgörs inte bara genom din lön. För att få reda på hur mycket du får låna måste du därmed ansöka om ett lån.

Under ansökningsprocessen kommer långivaren utföra en kreditupplysning för att fastställa din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. Under denna process kommer långivaren även avgöra hur mycket pengar du får låna utifrån din inkomst och ekonomiska situation.

Tjänar du 30 000 kronor efter skatt och har löpande utgifter som bilkostnad, andra lån, mat och så vidare på 10 000 kronor varje månad har du alltså en disponibel inkomst på det som är kvar: 20 000 kronor.

Hur mycket du kan låna baserat på din inkomst beror på flera olika faktorer, inklusive din årsinkomst och eventuella andra inkomster. Bankerna har olika riktlinjer för hur mycket du kan låna, så det är en bra idé att jämföra flera olika banker innan du väljer ett privatlån.

Generellt sett kan du låna upp till 50% av din årsinkomst, men det finns undantag. Kontakta alltid din bank för mer information om hur mycket du kan låna.

Dina utgifter spelar också stor roll. Har du stora löpande utgifter är delar av din inkomst redan uppbunden. Långivare tar hänsyn till hundratals faktorer, där underskott av kapital är en som är viktig. Ett högt underskott av kapital innebär enkelt förklarat att du betalar mycket ränteavgifter per år.

Räntor för privatlån har generellt något bredare räntespann. Det beror på att långivarna gör individuella bedömningar på din kreditvärdighet samt syftet med lånet.

Exempel

Till att börja med kommer banken göra en kreditbedömning på dig för att analysera din återbetalningsförmåga. Det innebär att man tittar främst på saker som:

• Inkomst
• Skuldsättning
• Anställning
• Kreditbetyg
• Historik

Alltså, de tittar på hur din inkomst och arbetssituation ser ut. Om du har några andra skulder, samt hur ditt kreditbetyg och betalningshistorik ser ut.

Om kreditupplysningen går igenom utan anmärkningar kan de bedöma hur stor lån du klarar av samt vilken risk det är att låna ut pengar till just dig. Har du exempelvis en bra inkomst och fast anställning sjunker risken för banken att låna ut pengar och därmed kan du få bättre ränta på ditt lån.

Syftet

Syftet med lånet har betydelse för räntan eftersom det finns mer eller mindre riskabla ändamål för banken att låna ut pengar till.

Vill du låna pengar till att köpa en bil kan du i regel få bättre ränta än om du vill låna till en resa exempelvis. Det beror på att bilen kan fungera som en säkerhet för lånet och det kan inte resan göra.

Det handlar främst om riskbedömningen banken gör. Om de lånar ut pengar till en bil kan de få sina utlånade pengar tillbaka genom värderingen av bilen om återbetalningen skulle misskötas.

Medan efter en resa finns pengarna inte kvar i en tillgång längre. Därav behöver banken förlita sig på att du som låntagare sköter återbetalningen av lånet och därmed tar de en högre risk.

Bäst att låna pengar av enligt SKI – privatlån

Hur går det till att låna pengar?

Utvärdera dina behov

Först och främst bör du göra klart för dig själv varför du behöver låna pengar. Är det för att köpa bil, renovera hemmet, köpa bostad eller vill du ta den efterlängtade semesterresan med familjen?

Genom att tänka över vad du vill ha pengarna till kan du enklare välja rätt typ av lån och lånebelopp.

Tänk över din ekonomiska situation

Det är viktigt att ha en bra bild över sin ekonomiska situation när man vill låna pengar. Eftersom lånet också ska betalas tillbaka behöver du ha koll på har din månadsbudget kommer påverkas av att ta ett lån.

Ta en koll på dina utgifter, din inkomst, om du har befintliga skulder, samt vad kommande utgifter kan komma att bli.

Det är inte helt lätt att avgöra framtida kostnader men exempel kan vara om du har barn på väg, bröllop på gång eller andra saker som kan påverka din ekonomi i större utsträckning.

Har du bra koll på ekonomin kan det hjälpa dig avgöra hur mycket du kan låna och även vilken återbetalningstid som är rimlig.

Jämför lånealternativ

När du har koll på vad du vill låna pengar till samt hur lånet kommer påverka din månadskostnad är det dags att jämföra långivare.

Ta dig tiden att jämföra långivarnas räntesatser, avgifter, villkor och omdömen från andra kunder. Lånevillkoren skiljer sig en hel del mellan långivarna, därför är det en viktig del för att hitta det bästa lånet för din unika situation.

Titta gärna på den effektiva räntan. Det är den faktiska kostnaden du kommer betala för lånet, där ska ränta och eventuella avgifter ingå.

Ansök

När du jämfört de olika långivarna och hittat den bästa för dig är det dags för ansökan.

Det kan göras online, via telefon eller personligen beroende på vilken långivare du valt. Räkna med att du kommer behöva ge information om syftet med lånet.

Eftersom de vill bedöma din återbetalningsförmåga kan du även bli ombedd att visa lönespecifikationer, kontoutdrag eller anställningsbevis. De kan även vilja se andra dokument beroende på vad du lånar till, exempelvis ett fordonsbevis för ett billån.

Du behöver vara 18 år för att ansöka om att låna pengar i Sverige.

Granskning och godkännande

När du skickat in ansökan kommer långivaren att granska den och bedöma din kreditvärdighet samt din återbetalningsförmåga.

Godkänns din ansökan får du tillbaka ett låneerbjudande med villkor, inklusive ränta och återbetalningstid.

Låneavtal och utbetalning

Vill du acceptera låneerbjudandet kommer du få ett låneavtal att skriva under. Tänk på att läsa igenom avtalet innan du accepterar och fråga om avgifter eller andra kostnader som kan tillkomma.

När låneavtalet sedan är undertecknat kommer pengarna att överföras till ditt bankkonto.

Återbetalning

Det sista steget ska vi inte heller glömma. Man ska även betala tillbaka lånet till långivaren och oftast med ränta. Tänk då på att ju längre återbetalningstid du väljer, desto högre blir totalkostnaden för lånet.

I nedan grafer har vi räknat på ett exempel för ett privatlån med 8 % i ränta utan avgifter. Du ser skillnaden i hur din månadsbetalning går neråt med längre löptid men totalkostnaden för lånet går uppåt.

Flera långivare kan locka med låg månadskostnad för lånet men med lång återbetalningstid. Om vi tar ett annat exempel på ett lån på 100 000 kronor med en ränta på 10 % och månatlig avgift på 100 kronor, kan du se nedan hur proportionerna ökar i ränta och avgifter med tiden.

Det kan också vara bra att veta att du får tillbaka 30 % av all ränta du betalar under året på din skattedeklaration.

Var noga med att hålla återbetalningsplanen för att slippa onödiga förseningsavgifter. Sedan är det bara njuta av möjligheten att snabba på dina behov och drömmar med hjälp av långivare.

För- och nackdelar med att låna pengar

• Flexibel tillgång till pengar
  Möjligheten att låna pengar ger fler utrymme för att köpa sin första bostad, bil eller vad det än är. Utan lån hade det varit betydligt svårare för gemene man att köpa eller investera i nödvändigheter,
  
• Möjlighet till investeringar
  Som företagare eller privatperson kan lån ge utrymme för att investera. Exempelvis krävs det ofta lån för småföretagare att ta nästa steg i bolaget. Och för privatpersoner krävs det också ofta lånade pengar för större investeringar.
  
• Skattefördelar
  För de allra flesta lån tillkommer ränta. Och all ränta du betalar får du göra avdrag på 30 % upp till 100 000 kr, över 100 000 kr är det 21 % avdrag som gäller.
  

• Räntor och avgifter
  Att låna pengar kommer oftast med en kostnad i form av ränta och avgifter. Det är med andra ord alltid dyrare att låna till någonting än att spara ihop pengarna.
  
• Risk för försämrad kreditvärdighet
  På samma sätt som ett välskött lån kan förbättra din kreditvärdighet kan det också gå åt andra hållet och påverka din kreditvärdighet negativt om du inte sköter återbetalningen av lånet.
  
• För mycket eller för många lån
  Om man drar på sig mer skuld än man kan hantera i återbetalning finns det risk att du hamnar i en skuldfälla som kan vara svår att ta sig ur.
  

Lagar och regler när du vill låna pengar

Från och med 2018 infördes skärpta regler för konsumentlån. Reglerna infördes för att stärka skyddet för dig som konsument och började gälla 1 september 2018.

Reglerna påverkar hur hög räntan får vara och hur mycket ett lån totalt får kosta, i förhållande till lånebeloppet. Det får inte längre kosta mer än 40 % över Riksbankens referensränta som fastställs två gånger om året.

Om referensräntan är 4 % får alltså ett lån maximalt ha 44 % i ränta. Dessutom får inte den totala kostnaden för lånet vara mer än dubbla lånebeloppet. Lånar du 10 000 kronor får det alltså maximalt kosta 20 000 kronor.

Fler regler

• Dröjsmålsräntan får inte vara högre än 40 % över Riksbankens referensränta. Alltså den avgift du betalar om du är sen med en betalning.
  
• Långivarna ska vara måttfulla i sin marknadsföring.
  
• Vid utebliven återbetalning får långivaren endast ta ut dröjsmålsränta, inga övriga avgifter.
  
• Långivaren får bara förlänga ditt privatlån en gång.
  
• Begreppet högkostnadskredit introducerat. Med det avses lån med en effektiv ränta på över 30 %.

Ångerrätt gäller även när du lånar pengar

Vare sig du köper kläder, elektronik, heminredning eller något annat har du enligt konsumentköplagen alltid rätt att ånga dig inom 14 dagar. Samma sak gäller om du lånar pengar.

Ångerfristen när du lånar pengar börjar i samband med att du får dina lånevillkor och gäller då 14 dagar. Eftersom det gäller från att du får lånevillkoren, har vanligtvis dina 14 dagar påbörjats när du väl har pengarna på kontot.

Se därför till att anteckna vilken dag du fått lånevillkoren tillhanda, på det viset har du koll på din ångerrätt.

För att ångra lånet behöver du höra av dig till långivaren. Du kan ångra både muntligt och skriftligt, dock är skriftligt att föredra eftersom du då har bevis på att du ångrat lånet.

Du behöver inte uppge någon anledning till varför du ångrat dig. Om du gör det inom de 14 dagarna men långivaren av någon anledning inte skulle acceptera det kan du höra av dig till konsumentverket för vidare hjälp.

Från det att du ångrat lånet har du 30 dagar på dig att betala tillbaka pengarna. Tänk på att utöver lånebeloppet behöver du även betala ränta för den tid du haft tillgång till pengarna.

Räntan räknas från den dagen du fick tillgång till pengarna fram till att du återbetalat. Om det var någon uppläggningsavgift eller annan typ av avgift i samband med att du tecknade lånet ska långivaren återbetala det.

Långivaren har samma rätt som dig när det kommer till återbetalning av avgifterna, alltså 30 dagar.

Tänk på

Ångerrätten gäller i stort sett på alla lånetyper. Dock är det inte möjligt att ångra ett bolån på samma sätt. Hör med din valda bolånegivare vad som gäller innan du signerar.

Låna pengar med eller utan UC

Många med sämre kreditvärdighet söker sig till lån utan UC. Främst för att det är lättare att få lån beviljat och det påverkar inte kreditvärdigheten i lika stor utsträckning.

Faktum är dock att du behöver räkna med ett lån till betydligt sämre villkor om du vill låna utan UC. Dels får du inte samma möjlighet för lånebelopp och dels kommer det med högre ränta.

Genomsnittligt kan du låna upp till 500 000 kr hos traditionella långivare som tar UC medan snittet är 36 000 kr för lån utan UC. Räntespannet skiljer sig också med 20,1 %. Lån utan UC har i snitt 33,4 % i ränta medan långivare som använder UC har snitt på 13,3 %.

Har du möjligheten är det därför värt att försöka förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker om att låna pengar utan UC. På det viset får du större möjlighet till ett förmånligt lån.

Så förbättrar du din kreditvärdighet

Det finns flera bra sätt att förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker om ett lån. Försök att bocka av nedan punkter för att förbättra din situation så kommer långivarna erbjuda dig mer förmånliga erbjudanden.

• Betala av små krediter och avbetalningar. I långivarnas ögon är många små lån och krediter ett tecken på svag ekonomi. Om du har mindre delbetalningar som du kan betala in innan du ansöker om nytt lån förbättrar du ditt kreditbetyg.
• Vänta ut gamla UC-förfrågningar. Varje gång du gör en kreditförfrågan genom UC sparas förfrågan i 12 månader. Det har negativ påverkan på din kreditvärdighet. Så om du har några kreditupplysningar i ditt register som snart blir 12 månader gamla och försvinner är det bra att vänta ut dem innan du ansöker om ett nytt lån.
• Gör dig av med kreditkort du inte använder. Alla dina kreditkort syns i en kreditupplysning och påverkar din kreditvärdighet negativt. Om du har kreditkort som du inte använder bör du därför kontakta kortutgivaren och säga upp kortet innan du söker.

Vilken bank är bäst att låna pengar ifrån?

Det går tyvärr inte att säga att en speciell bank är bäst att låna från. Anledningen är att det varierar väldigt mycket beroende på din unika situation och hur mycket du vill låna.

För det första är det viktigt att jämföra olika banker och deras erbjudanden. Du kan använda dig av olika jämförelsetjänster för att se erbjudanden från olika banker.

När du ska hitta den bästa banken att låna från är det viktigt att inte bara kolla på vad bankerna har för räntor. Du ska också kolla upp deras rutiner och villkor noggrant innan du bestämmer dig. Längden på avbetalningen, andra administrationskostnader och liknande påverkar också hur dyrt lånet blir.

Viktigt att jämföra olika banker innan du lånar pengar

Om du behöver låna pengar är det viktigt att jämföra erbjudanden från flera långivare för att försäkra dig om att du får det bästa möjliga erbjudandet.

Tänk på att den lägsta räntan inte alltid är det bästa alternativet – ibland är det vettigare att välja en något högre ränta om det innebär att du kan få ett bättre övergripande lånepaket.

Lån med säkerhet (t.ex. en bil eller ett hus) är vanligtvis lättare att få godkänt än lån utan säkerhet, men de kan komma med högre räntor.

Om du är osäker på var du ska börja kan du använda dig av Lånehjälpen som kan jämföra lånen åt dig och leverera vilka lånealternativ som finns tillgängliga för dig – helt anpassat utefter dina förutsättningar.

Ansök med en medlåntagare är alltid ett bra val

I bankens ögon är det en trygghet om två personer står på lånet tillsammans. Detta eftersom risken för att långivaren inte ska få tillbaka sina utlånade pengar minskar när två personers ekonomi går in och ansöker om lånet.

Låneansökningar som inkluderar en medsökande har därför generellt sett högre beviljandegrad. Om du har en partner med delad ekonomi är det därför en stor fördel att lägga till den personen som medlåntagare.

Vilken låneränta du får varierar mycket

När du lånar pengar beror räntan på vilken typ av lån du betalar. Till exempel är räntan lägre för ett lån med säkerhet, som ett hypotekslån eller ett billån, än för ett personligt lån utan säkerhet. Anledningen till det är att långivaren har din egendom som säkerhet om du inte kan betala tillbaka lånet.

Med ett lån utan säkerhet tar långivaren större risk, så du betalar en högre ränta. Rörliga räntor kan vara högre eller lägre än fasta räntor, beroende på marknadsförhållandena.

Räntan på lånet beror också till stor del beroende på dig och din ekonomi. En viktig faktor är din inkomst. Anledningen är att långivarna vill se att du har en stadig inkomstkälla så att de kan känna sig säkra på att du kommer att kunna betala tillbaka lånet.

En annan faktor är hur mycket skulder du redan har. Om du har mycket skulder kan det vara svårt att bli godkänd för ett nytt lån. Det bästa sättet att öka dina chanser att bli godkänd för ett lån är därför att ha en bra kreditvärdighet och en stadig inkomst.

Varierande räntor beroende på vad du lånar till

Olika typer av lån har alltså olika räntespann. Här följer de vanligaste typen av lån och inom vilka räntespann du kan förvänta dig att få.

• Ränta på privatlån: mellan 4,95 – över 20 %, ca 7 % i genomsnitt.
• Ränta på sms-lån: mellan 7,9 – 44 %, ca 30 % i genomsnitt.
• Ränta på billån: mellan 5 – 10 %, ca 7 % i genomsnitt.
• Ränta på företagslån: mellan 6 – över 48 %, ca 24 % i genomsnitt.
• Ränta på bolån: mellan 4,91 % – över 5 %. ca 5,3 % i genomsnitt.

Räntan är kostnaden för att låna pengar. Den påverkas av det ekonomiska läget i världen och när centralbankerna höjer eller sänker styrräntan tenderar andra räntor att följa med.

Varför höjer och sänker de styrräntan då? Jo, det är ett bra verktyg för att öka eller dämpa ekonomisk tillväxt.

Är räntorna höga innebär det att det är dyrare att låna pengar och sänks styrräntan blir det billigare att låna pengar. På det viset ökar eller minskar man den ekonomiska aktiviteten på marknaden.

Styrräntans utveckling de senaste 10 åren

Just nu är styrräntan 3,25 %.

Låna pengar med låg ränta

De flesta har samma målsättning när man ska ta ett lån – man vill låna pengar med låg ränta. Räntan är en av de viktigaste delarna för ett lån då det är något som du kan vara tvungen att betala i flera år efter att lånet är taget.

Det är även något som du kan påverka mycket på egen hand genom att jämföra och förhandla ditt lån. Vilken ränta du får beror på din ekonomiska situation. 

Ju bättre ekonomi du har, desto större chans har du att få låg ränta på ditt privatlån. För att förbättra dina chanser till den lägsta möjliga räntan rekommenderar vi att du jämför långivarna innan du ansöker om lån.

Läs mer här om hur du kan låna pengar med låg ränta.

Låna pengar för att investera

Funderar du på att låna pengar för att investera i aktier eller fonder? Du kan ta ett privatlån utan säkerhet eftersom att de lånen kan användas till vad helst låntagaren önskar. 

Så länge betalningsförmåga finns – det vill säga att den som lånar också har råd att bära kostnaderna för privatlånet i form av amortering, ränta och eventuella avgifter.

För att det ska löna sig att låna pengar till en investering måste direktavkastningen vara högre än den ränta du betalar på lånet.

Om du exempelvis skulle ta ett privatlån till en ränta på 5 % och får en avkastning på 8 %. Vinsten blir då 3% av det investerade beloppet och de årliga utdelningarna skulle betala för räntan och mer därtill.

Räkneexempel: Lönsamhet i att låna pengar för att investera

Du lånar 100 000 kronor till en effektiv ränta på 5% som ska återbetalas under 10 års tid. Det ger dig en månadskostnad på 1 056 kronor. Den totala kostnaden i ränta och avgifter skulle då bli 26 693 kronor (beloppet som ska återbetalas blir därför 126 693 kr).

Det innebär att du årligen betalar 2 670 kronor i räntekostnader och 10 000 kronor som amortering på lånet. Om investeringen skulle ge en genomsnittlig avkastning på  8% per år, och du skulle återinvestera två tredjedelar av vinsten årligen, skulle det totala beloppet efter 10 år vara 168 558 kronor.

En tredjedel av avkastningen tar du ut för att täcka räntan. Det resulterar i en vinst på drygt 70 000 kronor.

Risker med att låna för att investera i aktier eller fonder

Utfallet ovan är förstås drömscenariot när det gäller att låna till investering. Det finns alltid risker med att investera på börsen. Historisk avkastning är ingen garanti för att börsen kommer stiga även i framtiden.

Eftersom att ett lån dessutom ofta tas med rörlig ränta finns en risk att räntan stiger och blir högre än den årliga utdelning du får från investeringen.

En stor fara är att börsen dyker och att hela det investerade kapitalet går förlorat, samtidigt som du står med ett lån som ska betalas tillbaka. Det är ett mardrömsscenario många säkert upplevde när corona-pandemin slog till. Som tur är har aktiemarknaden hoppat tillbaka upp och återhämtat sig bra sen våren 2020.

Räkna med lånekostnaderna

För att det ens ska vara aktuellt att låna till en investering krävs därför att du har råd att betala av lånet – inklusive räntor och avgifter, oavsett utfallet på börsen, och att du är beredd att ta risken och förlusten.

Att låna pengar till investering är alltså förenat med stor risk, samtidigt som det kan leda till vinst som inte hade varit möjlig utan det extra kapitalet.

Men det gäller att vara insatt och ha stor kunskap om värdepappersmarknaden för att minska riskerna med investeringen – även om det aldrig går att vara helt säker på att en aktie kommer öka i värde.

När det kommer till att låna pengar till en investering är det därför viktigt att du är väl insatt för att minimera risken att allt investerat kapital går förlorat, och samtidigt vara medveten om den risk som tas och ha råd att betala tillbaka lånet.

Privatlån

Privatlån blir allt vanligare i Sverige och det kan användas till en mängd olika saker.

Det kan vara köp av bil, en semesterresa, renovering eller för att samla flera mindre lån i ett privatlån för att få bättre ränta och villkor.

Räntan och villkoren varierar hos långivarna beroende på lånebelopp, återbetalningstid och din kreditvärdighet.

Läs mer om privatlån här.

Sms-lån

Behöver du ett smidigt sms-lån med snabb utbetalning? Många långivare fajtas om kunderna inom detta segment och det kan minst sagt kännas som en djungel därute. Därför har vi jämfört, undersökt och listat de bästa sms-lånen – så att du slipper göra det.

Läs mer om det här.

Bolån

Har du hittat ditt drömboende och behöver ta ett bolån? I så fall ger vi dig all nödvändig information du behöver för att kunna ta rätt beslut oavsett om du ska köpa hus, köpa lägenhet, köpa tomt eller behöver renovera.

Vi listar de bästa bolåneräntorna just nu. Till det bästa bolånet just nu.

Låna pengar till kontantinsats

Du har äntligen hittat din drömbostad men saknar kontantinsatsen? Oroa dig inte, vi guidar dig till de bästa lånen som gör att du kan flytta in på nolltid.

Låna till kontantinsats​ – bästa lånet 2024

Företagslån

Behöver du ta ett lån till ditt företag? Oavsett om du driver ett mindre företag, har enskild firma eller behöver låna pengar för att få ditt företag att växa hjälper vi ditt företag att ta nästa steg.

Här hittar du omdömen av långivare som erbjuder företagslån.

FAQ: Vanliga frågor om att låna pengar

Vilka olika typer av lån finns det?

Det finns många olika typer av lån. De vanligaste är privatlån eller blancolån, bolån, billån, studielån, företagslån, sms-lån, samlingslån och kreditkortslån.

Hur mycket pengar får man låna?

Det varierar mellan långivare och beror på faktorer som din kreditvärdighet, inkomst och skuldsättning sedan innan. Du kan vanligtvis få en bra uppskattning över hur mycket du kan låna genom att kontakta långivaren och genomföra en låneansökan.

Hur ansöker jag om att låna pengar?

För att ansöka om lån behöver du vanligtvis kontakta en långivare och fylla i en låneansökan. Vissa långivare erbjuder även möjlighet till att ansöka online.

Du kan behöva lämna in dokument som bevis på inkomst och bekräfta din identitet när du vill låna pengar.

Vad är samlingslån?

Samlingslån innebär att man tar gamla lån och krediter och bakar ihop till ett större privatlån. På det viset kan man få lägre ränta och mindre administrativt arbete med lånet.

Vad är skillnaden mellan ett säkrat och ett osäkrat lån?

Ett säkrat lån kräver att du har någon form av säkerhet till banken för lånet, såsom en bostad eller en bil.

För ett osäkrat lån kan du använda pengarna till annat som banken inte kan ha som säkerhet. Osäkrade lån kommer vanligtvis med högre ränta eftersom långivaren då tar en högre risk.

Finns det några dolda avgifter när man lånar pengar?

De kan finnas olika typer av avgifter, såsom uppläggningsavgifter, årsavgifter eller förseningsavgifter. Det är viktigt att fråga långivaren om dessa kostnader innan du skriver under låneavtalet.

Vad händer om jag inte kan betala tillbaka mitt lån i tid?

Kan du inte betala tillbaka lånet enligt avtalet kan det leda till extra avgifter, sämre kreditvärdighet och även inkasso.

Har du en god kommunikation med din långivare är de ofta tillmötesgående om du skulle få svårigheter att betala tillbaka lånet på utsatt tid.

Vad finns det för andra alternativ till att låna pengar?

Om du behöver köpa något men saknar pengar, och samtidigt inte vill ta ett lån kan du köpa på kredit. Med ett kreditkort har du en buffert och slipper stressa över oväntade utgifter.

Om du exempelvis har svårt att betala en faktura, ger kreditkortet möjlighet att välja att skjuta upp betalningen eller att delbetala – på så vis slipper du ta ett privatlån. Den här sidan listar det bästa kreditkortet.