Gröna lån: Guide till hållbar finansiering genom grönt lån
Gröna lån finns inom flera olika områden; gröna privatlån, gröna bolån och gröna företagslån. Det alla har gemensamt är att de kommer med fördelar som exempelvis ränterabatt, för att det anses vara en hållbar investering eller en energisnål bostad.
Utöver de ekonomiska fördelarna i ränterabatter på lånen och energibesparingar genom investeringen är det också bra ur ett miljöperspektiv. Det är också därför gröna lån finns, för att öka incitamenten till att göra hållbara investeringar.
Vad gröna lån innebär
Gröna lån innebär att du som privatperson eller i egenskap av företag lånar pengar till en hållbar investering. Det kan exempelvis vara bygge av solceller, installation av laddstolpe eller större projekt som vindkraftverk. Fördelen med gröna lån är att du ofta kan få avdrag på räntan genom en hållbarhetsrabatt.
Skillnaden mot traditionella lån är att lånet behöver gå till ett specifikt hållbarhetssyfte och långivaren behöver se dokumentation på det för att det ska godkännas. Vanligtvis vill långivaren ha en godkänd offert innan ett grönt lån godkänns, men det förekommer också att du kan registrera det i efterhand och erhålla rabatt.
Villkor för gröna lån
Villkoren för gröna lån är generellt bättre än för traditionella lån. Lånar du pengar med ett hållbarhetssyfte som solcells- eller värmepumpsinstallation finns det flera långivare som ger incitament i form av ränterabatt, oavsett om det gäller privatlån, bolån eller företagslån.
Räntor och villkor för gröna privatlån
Coop Privatlån | 0,5 % |
Handelsbanken | Fast ränta |
Swedbank | Fast ränta |
Nordea | Fast ränta |
Lendo | 0,5 % |
SEB | Fast ränta |
ICA Banken | Inte angivet |
SBAB | 0,5 % |
Ikano Bank | Inte angivet |
Resurs Bank | Inte angivet |
Kontrollerad 28 oktober 2024 |
För att kunna ansöka hos de fyra storbankerna Handelsbanken, SEB, Swedbank och Nordea behöver du ha ett befintligt bolån hos den banken. Även hos SBAB behöver du ha ett aktivt lån för att få ett grönt lån beviljat.
Av de andra aktörerna gillar vi Coop Privatlån, då de dels erbjuder möjligheten till låg ränta från 5,20 % och dels ger bra ränterabatt för just gröna lån. Ansöker du hos dem får du per automatik 0,5 % hållbarhetsrabatt.
Utöver det får du även 1 % rabatt som Coop-medlem och en räntegaranti. Det betyder att om du skulle få ett bättre erbjudande från en annan långivare är de beredda att matcha den räntan.
Coop Privatlån kommer dessutom helt utan andra avgifter och med flexibla lånevillkor som lånebelopp upp till 600 000 kronor och återbetalningstid upp till 12 år.
Räntor och villkor för gröna bolån
I tabellen är listräntor samt grön rabatt för de banker som erbjuder gröna bolån. Rabatten dras av från listräntan när banken har hämtat energideklarationen på din bostad och sett att den överensstämmer med villkoren.
Danske Bank👍 | 3,34 - 4,64 %* |
Nordea | 4,74 % |
Hypoteket👍 | 3,85 %** |
SEB | 4,74 % |
Skandia | 4,32 % |
SBAB | 3,82 % |
Swedbank | 4,74 % |
Länsförsäkringar | 4,74 % |
Handelsbanken | 4,79 % |
Bluestep | 5,90 % |
Uppdaterad 14 november 2024 |
* Lägre ränta som TCO-fackmedlem, bospar hos HSB och/eller lägre belåningsgrad.
** Hypoteket belånar upp till 65 % av bostadens värde.
Hypoteket har just nu lägst listränta och med deras gröna bolån får du avdrag på räntan med 0,1 procentenheter. De hämtar energideklarationen automatiskt när du ansöker och du binder inte upp dig till något.
I dagsläget erbjuder Hypoteket endast det gröna bolånet till dig som vill köpa villa eller fritidshus. Du behöver även ha 35 % av bostadens värde i kontantinsats för att få beviljat bolån.
Villkor för gröna företagslån
Krea | Max 30 miljoner kr |
Creddo | Max 30 miljoner kr |
SEB | Individuellt |
Nordea | Från 250 000 kr |
Handelbanken | Max 15 miljoner kr |
Swedbank | Individuellt |
Danske Bank | Specificeras ej |
Almi | 300 000 kr |
OP | Avtalas separat |
Kontrollerad 28 oktober 2024 |
Genom Krea kan du jämföra företagslån från över 30 olika banker, långivare, leasing- och factoringbolag. Långivarna få konkurrera om att ge dig det bästa erbjudandet och på så vis kan även villkoren pressas till att bli bättre.
Vill du göra en grön investering kan du även få hjälp av storbankerna eller mer nischade banker som Almi och OP. De långivarna är inte lika öppna med lånevillkoren och du behöver i det fallet kontakta banken direkt för att få ett låneförslag.
För- och nackdelar med gröna lån
Fördelarna väger tyngre än nackdelarna när det kommer till att investera grönt. Utöver det ekonomiska incitamentet som ränterabatt, bidrar du också till en hållbar utveckling och en mer långsiktig försörjning.
Fördelar
- Lägre räntekostnader
Flera långivare erbjuder lägre räntor för gröna lån. I strävan efter en hållbar utveckling kan det finnas subventioner från staten som bidrar till att långivarna kan ge rabatter och sänkta lånekostnader. - Positiv miljöpåverkan
Med gröna investeringar påverkas miljön positivt. Eftersom syftet med lånet ska vara kopplat till hållbar utveckling är det positivt för miljön i det långa loppet. - Värdeökning på investeringen
Om du som privatperson exempelvis tar ett grönt lån för att installera nya energieffektiva fönster eller dörrar kan det ge en värdeökning på bostaden. - Spara pengar och energi
Genom exempelvis installation av solceller eller luftvärmepump kan både energi och pengar sparas på lång sikt.
Nackdelar
- Komplexitet
Det kan vara svårt som låntagare att navigera mellan olika bankers krav och certifieringar för gröna lån. - Rapportering
En del långivare kräver att du som låntagare rapporterar löpande om projektets framsteg, vilket kan innebära extra administrativt arbete. - Risk för oseriösa aktörer
Det finns en risk att en del investeringar som inte genuint är hållbara ändå kan kvalificeras som grönt lån. Det gör att hela syftet med gröna lån kan bli missanpassat. - Risk för snedvridet incitament
Exempelvis gör de höga kraven att få äldre byggnader lever upp till energiklass A eller B. Det är dock kontraproduktivt ur ett hållbarhetsperspektiv om man skulle riva gamla byggnader och bygga nytt, endast för att uppnå en viss energistandard.
Användningsområden för gröna lån
Gröna lån kommer som sagt i olika former, både bolån, privatlån och företagslån. Här går vi igenom hur det olika gröna lånen fungerar.
Grönt privatlån
Investeringar som exempelvis solceller, luftvärmepump eller byte till energieffektiva fönster kan finansieras genom ett grönt privatlån. Kraven är inte lika högt ställda som för företag, det räcker oftast med en godkänd offert från en installatör.
Vanligen godkända användningsområden för gröna privatlån
Värme- och elförsörjning | Tilläggsisolering | Andra investeringar |
---|---|---|
Solceller | Energifönster | Energieffektiva vitvaror |
Luftvärmepump | Dörrar till hem eller garage | Laddningspunkt för elbil |
Bergvärme | Vind | Batteri för lagring av energi |
Jordvärme | Fasad | |
Fjärrvärme | Källare | |
Pelletskamin | ||
Från/tilluftsvärmepump | ||
Braskamin |
Grönt bolån
För att uppfylla kraven för grönt bolån behöver din bostad ha energiklass A eller B, i vissa fall kan även C fungera till en lägre rabatt. Vissa långivare godkänner även olika miljöcertifieringar såsom Svanenmärkning.
Ränterabatt och energiklass
I tabellen har vi sammanställt hur mycket ränterabatt du kan få på ditt bolån och vilken energiklass som krävs för att det ska vara godkänt som grönt bolån. Vilken energiklass din bostad har ser du i energideklarationen via Boverkets hemsida.
Bolånegivare | Grön rabatt | Energiklass | |
---|---|---|---|
Danske Bank | 0,10 % | A och B | |
Nordea | 0,10 % | A och B | |
Hypoteket | 0,10 % | A och B | |
SEB | 0,10 % | A och B | |
Skandia | 0,10 % | A och B | |
SBAB | 0,05 - 0,10 % | A, B och C | |
Swedbank | 0,10 % | A och B | |
Länsförsäkringar | 0,10 % | A och B | |
Handelsbanken | 0,10 % | A och B | |
Bluestep | 0,25 - 0,5 % | A och B |
Energideklarationen
Sedan 2009 är det krav på att bostadshus och villkor ska ha en energideklaration, det är där som energiklassen fastställs. Kortfattat är det ett betyg på hur energieffektiv fastigheten är.
Betyget utfärdas av certifierade energiexperter och betyget går från A (låg energiförbrukning) till G (hög energiförbrukning). Klass C är det lägsta kravet på nybyggnationer.
Grönt företagslån
Gröna företagslån kan innefatta alltifrån att bygga en solpark eller låna för att bygga fastigheter med nollutsläpp. Men det kan också ligga i grunden för vad företaget sysslar med.
Exempelvis kan ett företag som arbetar med vattenrening eller annan typ av hållbart arbete få ett grönt företagslån för att kunna expandera.
Behoven, syftet och lånebeloppen kan se väldigt olika ut och därför är det vanligt att kontakta banken via telefon eller sätta upp ett möte. Annars kan det också vara till hjälp att gå genom en låneförmedlare för att få låneförslag från flera banker med bara en ansökan.
Ansökningsprocess för gröna lån
Ansökningsprocessen för ett grönt lån kan kännas krångligare än ett traditionellt lån på grund av olika dokumentationskrav eller miljömärkningar.
Det behöver dock inte vara komplicerat, exempelvis om du ansöker om grönt bolån hämtar banken ofta ut energideklarationen automatiskt och för gröna privatlån kan du skicka in dokumentationen i efterhand i många fall.
Beroende på vilken investering du gör krävs helt enkelt olika mycket administration. Ju större projekt desto mer krav, för privatpersoner är det därmed vanligtvis smidigare än för stora bolag.
Dokumentationskrav
Vilka dokument som krävs för ditt gröna lån beror på vilken typ av investering du gör och om du ansöker i egenskap av privatperson eller företag. Det finns dock några generella dokument banken kan begära:
- Godkänd och accepterad offert från installatör (ex: solcellsinstallatör)
- Energideklaration (vanligt för bolån, banken hämtar dock oftast ut den själva)
- Dokumentation på projektets miljöpåverkan eller energieffektivitet
Specifika miljökrav
Specifika miljökrav kan inefatta att du exempelvis behöver ha en certifierad installatör eller att du behöver räkna på energiproduktionen för din investering.
Vill du exempelvis installera solceller kan du behöva räkna på hur många kilowattimmar de kommer producera eller vilken årsvärmefaktor en ny värmepump kan ge dig (SCOP).
Certifieringar
Det kan finnas krav på certifieringar såsom BREEAM NOR (vanligt för kommersiella byggnader), för bostadsprojekt kan andra miljömärkningar krävas såsom Svanenmärkning.
Rapportering och uppföljning av gröna lån
Till att börja med bör du ha en godkänd offert från installatören av ditt projekt, alternativt en affärsplan för större företagsprojekt.
Under tiden kan banken kräva kvitton eller bildkopior för att säkerställa att pengarna används som avtalat. Det kan också vara så att samma typ av dokumentation efterfrågas när bygget eller installationen är färdigställd.
Om projektet inte uppfyller de gröna kraven
Det är inga allvarliga konsekvenser du behöver oroa dig för om det är så att projektet inte skulle uppfylla kraven, dock kan du gå miste om den gröna rabatten på lånet.
Det kan då helt enkelt övergå till ett traditionellt lån istället och du får höjd ränta och de rabatterade villkoren slutar gälla. Det kan då också tillkomma en avgift för omläggning av lånet från ett grönt lån till ett standardlån.
Om det är något specifikt område som kan åtgärdas kan du dock få möjlighet av banken att korrigera de avvikelserna inom exempelvis en 30 dagarsperiod. Du kan då även ofta få hjälp av bankens hållbarhetsexperter som kan komma med tips och råd för hur du ska uppfylla kraven.
Kombinera gröna lån med andra stöd
Det finns inget som säger att du inte får kombinera gröna lån med andra typer av stöd. Det finns flera möjligheter att få bidrag till miljöprojekt, stora som små.
Tillgängliga bidrag och stöd
Exempelvis kan du ansöka om investeringsstöd från Länsstyrelsen eller ansöka om klimatbidrag via Naturvårdsverket.
Det finns även möjlighet att kombinera energieffektiviseringar med ROT-avdrag, där max 50 % av arbetskostnaden kan gå genom ROT. Det gröna lånet kan då täcka resterande kostnad.
För att veta exakt vilka bidrag och stöd du kan få för just ditt projekt är det bra att söka efter information kopplat till din specifika investering. Du kan även få hjälp med det via banken som ofta har koll på vilka stöd du har rätt till för ditt specifika syfte med projektet.
FAQ: Vanliga frågor och svar om gröna lån
När kan jag få ett grönt privatlån?
Har du en godkänd offert från en installatör kan du få ett grönt lån godkänt. Lånet behöver även ha ett tydligt hållbarhetssyfte som exempelvis installation av solceller eller luftvärmepump.
När får man grönt bolån?
Ett grönt bolån kan du få om din bostad har energiklass A, B och i vissa fall även C. Betyget ges ut av certifierade energiexperter och syns i din energideklaration via Boverkets hemsida. Det är vanligare med energiklass C och uppåt på nybyggda bostäder än på äldre bostadshus.
Hur mycket rabatt ger grönt bolån?
Gröna bolån ger generellt 0,10 % rabatt på listräntan. Det finns dock alternativa långivare som Bluestep, de erbjuder upp till 0,50 % ränterabatt på gröna bolån.
Vilka banker erbjuder gröna lån till företag?
Alla fyra storbanker erbjuder gröna lån till företag. Det finns även alternativ som Danske Bank, Almi och OP som alla tre erbjuder gröna lån för hållbara investeringar.