Privatlån – hitta ett konsumtionslån med schyssta villkor och låg ränta

Aktuella räntor och lånebelopp

RäntaEffektiv räntaHögsta belopp

Du kan lita på informationen

Våra experter granskar lånemarknaden varje månad för att uppdatera alla räntor och villkor. Dessutom är vi uppdaterade på alla förändringar som banker och långivare kommunicerar genom sina kanaler. Till Finansvalps redaktion ›

Vad är ett privatlån?

Privatlån är ett vanligt sätt att låna pengar i Sverige. Du kan ta ett privatlån från en bank eller annan finansiell institution.

Till skillnad från ett bolån kan du använda pengarna till vad du vill. Exempelvis för att köpa en bil, renovera ditt hem eller betala för en semester.

Lånet fungerar på det sättet att du och långivaren kommer överens om en avbetalningsplan. Det innebär att du återbetalar lånet i delar över en bestämd tid.

Vanligtvis amorterar du av lånet månatligen. Räntan, som är kostnaden för att låna pengarna, läggs också till på lånet. Dessutom är det vanligt att du få betala andra tilläggskostnader.

Räntor för privatlån

Privatlån har ett bredare räntespann och vad du får för ränta kan beror på olika faktorer.

Har du stark kreditvärdighet anses du vara en mindre risk för banken att låna ut pengar till. Därav kan du få en lägre ränta och tvärtom har du sämre kreditvärdighet erbjuds du ofta högre ränta.

Lånets löptid kan påverka räntan. Generellt sett har lån med längre löptid (återbetalningstid) en högre ränta. Det beror på att långivaren tar en större risk när de binder sitt egna kapital under en längre period.

Lånebeloppet påverkar också räntan. Större lån ger oftast lägre ränta då bankens administrationstid för lånet blir mer likvärdig med beloppet.

Är det ett mindre lån kan räntan då istället vara högre eftersom att banken annars kan ha svårt att få tillbaka pengarna och tiden de lagt ner för att administrera lånet.

Privatlångivares räntor varierar över tid och det är alltid en bra idé att jämföra olika alternativ innan man fattar ett beslut.

Löptid och uppläggningsavgift för privatlån

Löptid

Löptiden innebär den tid du har på dig att betala tillbaka lånet. Ju längre löptid du har desto lägre månadskostnad blir det för lånet.

Du bör ha i åtanke dock att även om det månadsvis blir en lägre betalning kommer räntan du betalat bli högre över tid med en längre löptid.

De flesta banker och låneförmedlare erbjuder idag att man kan lösa lånet i förtid om man får möjlighet. Därför behöver det inte vara dåligt att ha en längre löptid eftersom du kan betala av lånet i snabbare takt om du vill.

Två huvudpunkter för privatlån

Återbetalningstid

Om du ansöker om privatlån är det bra att hålla en kort återbetalningstid. Bli inte lurad av att månadskostnaden blir lägre om du väljer lång återbetalningsperiod.

Du ska såklart inte pressa din månadsbudget mer än du behöver. Dock det är bra att veta – ju längre tid du lånar, desto högre kommer totalkostnaden bli för lånet.

I nedan grafer har vi räknat på ett exempel med bara ränta för att få fram rena kostnader. Du ser skillnaden i hur din månadsbetalning går neråt med längre löptid men totalkostnaden för lånet går uppåt.

Effektiv ränta

När du jämför alternativ är det också viktigt att titta på den effektiva räntan. Eftersom vissa långivare kan komma med dolda avgifter är den effektiva räntan ett bra sätt att få full koll på kostnaden för lånet.

I den effektiva räntan ska alla kostnader för lånet ingå. Därav blir det en mer rättvis bild över den verkliga kostnaden för lånet.

Uppläggningsavgift

Vissa banker erbjuder kostnadsfri uppläggning av privatlån medan andra tar ut en upplägningsavgift.

Den avgiften ska täcka administrationskostnaden för att lägga upp lånet. Men som sagt är det flera banker och låneförmedlare idag som lånar ut pengar utan att ta ut en uppläggningsavgift.

Samtliga av nedan listade erbjuder möjlighet att lösa lånet i förtid utan extra kostnad.

Aktuella uppläggningsavgifter och löptider för privatlån

UppläggningsavgiftLöptid

Testa vår kostnadskalkylator

När man tar ett privatlån och vill räkna ut sin månadskostnad är det tre huvudsakliga faktorer man bör ha i åtanke.

• Det totala lånebeloppet från banken.

• Räntan du får från långivaren.

• Återbetalningstiden, alltså under hur lång tid du vill betala tillbaka lånet.

Ju längre återbetalningstid desto lägre månadskostnad. Dock bör man ha i åtanke att lånet i sin helhet då blir dyrare eftersom du kommer betala ränta under längre period.

Jämför nedan och testa hur olika räntor och återbetalningsperioder påverkar din månadskostnad för lånet.

Räkna ut din månads- och totalkostnad

Hur mycket vill du låna?

Under hur många år?

Exempelränta

Beräknad månadskostnad

Privatlån via låneförmedlare

Att ansöka om ett privatlån hos en låneförmedlare gör processen smidigare för dig som kund att få en bra ränta. Du slipper jämföra olika alternativ, det gör låneförmedlaren åt dig.

Generellt söker sig låntagare till låneförmedlare när man tar ett större lån, över 100 000 kronor. Det kan bero på olika saker men kanske främst att man då ser värdet i att hitta den bästa räntan då man kan behöva betala av lånet under en längre period.

Det tillkommer ofta en provisionsavgift till låneförmedlaren när man tar ett privatlån. Det kan även vara en förklaring till varför man använder sig av låneförmedlare vid större lån, då avgiften är en värd investering.

För storbanker som erbjuder heltäckande utbud av lån är det oftast ingen skillnad i ränta om man lånar direkt av banken eller via låneförmedlare. Det är lite svårare att avgöra där då bolån finns med i beräkningen av finansinspektionen.

Går man via nischbank finns det bättre chans till att få lägre ränta eftersom de ofta är specialiserade mer mot just privatlån. I listan nedan kan man se att låneförmedlare oftare ger lägre ränta än om du lånar direkt av banken.

Dock är det kreditinstitut där man ser tydligast skillnad i ränta om man går via låneförmedlare. Det man behöver tänka på då är att kreditinstituten lånar ofta ut mindre belopp under kortare tid och till högre ränta.

NischbankerKreditinstitutStorbanker

Testa Lendos jämförelsetjänst som har 4,6 av 5 i betyg på Trustpilot. Den är helt gratis och du binder dig inte till något.

Kundnöjdhet för privatlån enligt SKI

Svenskt Kvalitetsindex gör varje år mätningar över hur nöjda kunder är med sina privatlån. I toppen från senaste undersökningen hösten 2023 återfinns Länsförsäkringar Bank, följt av Lån & Spar Bank.

Nischbankerna har tagit över något då de är mer inriktade mot privatlån med bra räntor och villkor. Storbankerna har bra marginaler med sina bolån och behöver inte utmana på samma sätt.

Därav har också populariteten med låneförmedlare som konkurrensutsätter bankernas låneerbjudanden ökat. Vill man hitta bästa möjliga privatlånet är det en smidig väg att gå.

Med Lendos tjänst kan du konkurrensutsätta Lån & Spar Bank samt ytterligare 39 banker i en enda ansökan – med endast 1 UC.

Vanliga anledningar varför svenskar tar ett privatlån

Låna till kontantinsatsen

Det är relativt vanligt att svenskar behöver låna till kontantinsats. Det är inte så konstigt eftersom att få har råd att spara ihop till 15 % av bostadspriset. Läs mer om hur du kan låna till kontantinsats under fliken för bolån.

Billån

Ett av de vanligaste anledningar till varför svenskar tar ett privatlån är för att köpa en bil. Du kan ta ett billån både för att köpa en ny eller begagnad bil. Ett privatlån för att köpa en bil kostar oftast ungefär lika mycket som att leasa en bil.

Samla dyra lån och krediter

Om du har flera dyra skulder med olika räntor och betalningsscheman kan ett privatlån användas för att konsolidera skulderna.

När du tar ett privatlån för att samla ihop dina befintliga skulder får du en enda månatlig betalning. Det gör det enklare att hantera din ekonomi och potentiellt spara pengar genom att få en lägre ränta.

Renovering

Om du ska renovera ditt hem eller göra förbättringar kan ett privatlån vara till stor hjälp. Du kan använda ett renoveringslån för att finansiera ett nytt kök, installera en ny takkonstruktion, eller göra om ditt badrum.

Resor

En del tar ett privatlån för att köpa utlandssemestrar. Ett privatlån kan ge dig möjligheten att köpa en semester, men är inget vi skulle rekommendera.

Det är bättre att spara ihop pengar för resa för istället för att låna dig till en konsumtion du egentligen inte har pengar till.

Bröllop

Ett bröllop kan vara dyrt. Ett privatlån kan ge dig möjlighet att arrangera en minnesvärd och lyckad händelse om det skulle vara så att alla bröllopsplaner gjorde budgeten dyrare än ni tänkt från början.

Du kan använda lånet för att täcka kostnader som festlokaler, mat, kläder och annat som behövs för att göra dagen extra speciell.

Men om du har möjlighet att dra ner på det som känns onödigt och överflödigt är det alltid smartare än att dra på dig lånekostnader som ligger och släpar när bröllopet är över.

Vad det kostar att ta ett privatlån

Det är viktigt att komma ihåg att privatlån inte är gratis. Utöver den ursprungliga summan du lånar kommer du att behöva betala ränta och ibland även avgifter.

Riksbankens höjningar av styrräntan påverkar även räntan du kan få på ditt privatlån. Enligt grafen nedan ser man hur olika typer av utlåningsräntor påverkas av styrräntan.

Det beror på att det kostar mer för bankerna att låna pengar av centralbanken. De behöver då i sin tur höja räntorna mot kunderna.

Styrräntans utveckling de senaste 10 åren

Vilka avgifter som kan tillkomma varierar beroende på långivaren och din kreditvärdighet.

När du överväger att ta ett privatlån är det viktigt att noga tänka igenom din ekonomiska situation och vara säker på att du har förmågan att betala tillbaka lånet enligt avbetalningsplanen.

Om du inte betalar tillbaka lånet i tid kan det få negativa konsekvenser för din kreditvärdighet och din ekonomiska framtid.

Spara pengar genom att samla lån

Har du flera olika lån kan det vara smart att samla dessa till ett enda privatlån. Istället för att hantera flera betalningar och förfallodatum behöver du då bara fokusera på en enda betalning i månaden.

Samlar du dina lån hos en långivare har du också möjlighet till att sänka dina räntekostnader. Eftersom du samlar räntan på ett lån istället för på flera olika ställen kan totala räntekostnaden minska.

Det kan också öka din kreditvärdighet om du tidigare haft svårt att hantera flera lån samtidigt. Genom att du är konsekvent i dina betalningar varje månad för det nya privatlånet kan du stärka din kreditvärdighet över tid.

Privatlån med eller utan säkerhet

Säkrade privatlån

Ett säkrat privatlån kräver en tillgång som säkerhet för lånet, exempelvis en bil. Fördelen med det är att du kan erbjudas en lägre ränta för ditt lån.

Den lägre räntan beror på att banken tar en lägre risk eftersom de har rätt att ta bilen i detta fall om du som låntagare inte kan betala tillbaka lånet.

Osäkrade privatlån

Ett osäkrat privatlån kräver ingen tillgång utan du kan spendera pengarna på vad du vill. Exempelvis en resa eller ett renoveringsprojekt.

Eftersom risken blir högre för banken när pengarna inte är investerade i en tillgång får du oftast en högre ränta för ett osäkrat privatlån.

Lagar och regler för privatlån

Från och med 2018 infördes skärpta regler för konsumentlån. Reglerna infördes för att stärka skyddet för dig som konsument och började gälla 1 september 2018.

Reglerna påverkar hur hög räntan får vara och hur mycket ett lån totalt får kosta, i förhållande till lånebeloppet. Det får inte längre kosta mer än 40 % över Riksbankens referensränta som fastställs två gånger om året.

Om referensräntan är 4 % får alltså ett lån maximalt ha 44 % i ränta. Dessutom får inte den totala kostnaden för lånet vara mer än dubbla lånebeloppet. Lånar du 10 000 kronor får det alltså maximalt kosta 20 000 kronor.

Fler regler för privatlån

• Dröjsmålsräntan får inte vara högre än 40 % över Riksbankens referensränta. Alltså den avgift du betalar om du är sen med en betalning.
  
• Långivarna ska vara måttfulla i sin marknadsföring.
  
• Vid utebliven återbetalning får långivaren endast ta ut dröjsmålsränta, inga övriga avgifter.
  
• Långivaren får bara förlänga ditt privatlån en gång.
  
• Begreppet högkostnadskredit introducerat. Med det avses lån med en effektiv ränta på över 30 %.

Ångerrätt för privatlån

Vare sig du köper kläder, elektronik, heminredning eller något annat har du enligt konsumentköplagen alltid rätt att ånga dig inom 14 dagar. Samma sak gäller för privatlån.

Ångerfristen på privatlån börjar i samband med att du får dina lånevillkor och gäller då 14 dagar. Eftersom det gäller från att du får lånevillkoren har vanligtvis dina 14 dagar påbörjats när du väl har pengarna på kontot.

Se därför till att anteckna vilken dag du fått lånevillkoren tillhanda, på det viset har du koll på din ångerrätt.

För att ångra lånet behöver du höra av dig till långivaren. Du kan ångra både muntligt och skriftligt, dock är skriftligt att föredra eftersom du då har bevis på att du ångrat lånet.

Du behöver inte uppge någon anledning till varför du ångrat dig. Om du gör det inom de 14 dagarna men långivaren av någon anledning inte skulle acceptera det kan du höra av dig till konsumentverket för vidare hjälp.

Från det att du ångrat lånet har du 30 dagar på dig att betala tillbaka pengarna. Tänk på att utöver lånebeloppet behöver du även betala ränta för den tid du haft tillgång till pengarna.

Räntan räknas från den dagen du fick tillgång till pengarna fram till att du återbetalat. Om det var någon uppläggningsavgift eller annan typ av avgift i samband med att du tecknade lånet ska långivaren återbetala det.

De har samma rätt som dig när det kommer till återbetalning av avgifterna, alltså 30 dagar.

Fördelar och nackdelar med privatlån

Fördelar

• Flexibilitet: Ett privatlån ger dig frihet att använda pengarna hur du vill. Du kan finansiera olika ändamål, som att köpa en bil, renovera ditt hem eller betala för en resa. Det ger dig möjlighet att uppfylla dina personliga behov och önskemål.
• Snabb tillgång till pengar: Om du har ett brådskande behov av pengar kan ett privatlån vara en snabb och smidig lösning. Långivare kan vanligtvis behandla ansökningar snabbt, vilket innebär att du får pengarna inom kort efter att din ansökan godkänts. Oftast kan du få tillgång till pengarna inom ett par dagar.
• Enkel låneprocess: Att ansöka om ett privatlån är oftast en enkel process. Många långivare erbjuder onlineansökningar där du kan fylla i dina uppgifter och skicka in ansökan på någon minut.
• Räntekostnader: Beroende på din kreditvärdighet kan privatlån erbjuda lägre räntor än snabblån. Om du har en bra kreditvärdighet kan du potentiellt spara pengar genom att välja ett privatlån med en förmånlig ränta.
• Samla dyrare skulder: Om du har flera krediter med höga räntor kan ett privatlån hjälpa dig att samla dyra lån och krediter. Genom att betala av dina befintliga skulder med ett privatlån kan du få en enda månatlig betalning med en lägre ränta.

Nackdelar

• Räntekostnader: Ett privatlån innebär att du måste betala ränta på det belopp du lånar. Ju högre ränta, desto mer pengar kommer du att behöva betala tillbaka totalt sett. Om du inte kan få en förmånlig ränta kan lånet bli dyrt på lång sikt.
• Ökad skuldsättning: Genom att ta ett privatlån ökar du din skuldsättning. Om du redan har andra skulder kan detta öka din ekonomiska belastning och göra det svårare att hantera din ekonomi. Det är viktigt att vara realistisk om din förmåga att återbetala lånet innan du tar på dig mer skuld.
• Kreditpåverkan: Att ta ett privatlån kan påverka din kreditvärdighet negativt. Om du inte kan betala tillbaka lånet i tid eller missar betalningar försämras din kreditvärdighet. Det kan påverka din förmåga att få framtida lån eller andra finansiella tjänster till förmånliga villkor.
• Risk för överbelåning: Om du tar ett privatlån där du knappt har chans att betala av skulden kan du hamna i en situation med överbelåning. Om dina skulder blir svåra att betala av kan det leda till svåra ekonomiska problem.
• Tilläggskostnader: Utöver räntan är det vanligt med andra kostnader och avgifter. Det kan exempelvis vara uppläggningsavgifter eller försäkringskostnader. Kostnaderna varierar mellan olika långivare och det är viktigt att vara medveten om dem och ta det i beaktning vid låneavtalet.

FAQ: Vanliga frågor om privatlån

Hur mycket kan jag låna?

Lånebeloppet avgörs av flera olika faktorer. Din ekonomiska situation, kreditvärdighet samt vad den bank du väljer har för villkor. Det kan vara allt från tusen kronor till flera hundra tusen kronor beroende på vad du avser göra med pengarna.

Är privatlån och blancolån samma sak?

Privatlån och blancolån är synonymer. Det innebär alltså samma sak. Termen blancolån var vanligare för några år sen, men privatlån används mer frekvent idag.

Anledningen är förmodligen för att det är just privata lån. En annan anledning är att företagslån har blivit vanligare i Sverige. För att skilja på lånen delas det ofta upp i privatlån och företagslån.

En ännu mer förenklad term som kan förekomma idag är banklån, även det syftar oftast till privatlån.

Vilka krav behöver jag uppfylla för att få ta ett privatlån?

De vanligaste kraven innefattar att du är myndig, har en fast inkomst och en god kreditvärdighet.

Hur lång tid tar det att få besked om min låneansökan?

Det varierar beroende på långivaren. Vissa specialiserar sig inom att vara väldigt snabba på att bevilja låneansökningar, exempelvis långivare som har sms-lån.

I regel bör det inte ta mycket mer än en vecka innan du får återkoppling på din låneansökan.

Vilken ränta kan jag förvänta mig på ett privatlån?

Även detta beror på vilken långivare du väljer, storleken på lånet samt vad du avser göra med pengarna. Vi rekommenderar att du läser vår artikel här om du vill jämföra de billigaste privatlånen.

Varför har privatlån högre ränta än bolån?

Privatlån eller blancolån innebär att du lånar pengar utan säkerhet. Tar du ett bolån fungerar bostaden du köper som säkerhet för banken. Vid ett privatlån finns ingen sådan säkerhet, därav blir det något högre ränta.

Vad händer om jag missar en betalning på mitt privatlån?

Missar du en betalning på ditt privatlån kan det påverka din kreditvärdighet negativt. Därför är det viktigt att du har koll på lånevillkoren och kontakta långivaren i förväg om du skulle få svårt att betala av lånet.

Bankerna kan vara tillmötesgående om det hänt något som gör att du fått svårt att betala under en period. Tar du dock inte kontakt och informerar om situationen kan de vidta åtgärder för att driva in skulden.

Kan jag betala av mitt privatlån i förtid utan extra kostnader?

Vissa långivare tillåter förtidsbetalningar utan extra kostnad medan andra kan ta ut en avgift eller räntekompensation. Därför är det viktigt att kolla upp detta med banken du väljer för ditt privatlån