Billån 2024: Lånevillkor för både nya och begagnade bilar

Drömmer du om en ny bil? Att låna till bil kan vara en smart lösning - eller en kostsam fälla. Ett billån öppnar dörrarna till din drömbil, men fel beslut kan kosta dig tusentals kronor i onödiga avgifter. Här är allt du behöver veta för att göra ett klokt val.

Visste du?

Om du ansöker med en medlåntagare kan du fördubbla din chans att få billånet beviljat. Dessutom visar statistik att långivarna erbjuder i snitt 2,09 % lägre ränta när du ansöker tillsammans med någon.

Lånevillkor för billån

I tabellen kan du jämföra billånens räntor, lånebelopp, återbetalningstider och eventuella avgifter.

Nominell räntaEffektiv räntaHögsta lånebeloppÅterbetalningstidAvgifter

Du kan lita på informationen

Våra experter granskar lånemarknaden varje månad för att uppdatera alla räntor och villkor. Dessutom är vi uppdaterade på alla förändringar som banker och långivare kommunicerar genom sina kanaler. Till Finansvalps redaktion ›

Lendo kan kostnadsfritt hjälpa dig att jämföra över 40 olika långivare för att hitta bäst billån för just dig. Långivarna får konkurrera om att ge dig bästa erbjudandet och på det viset kan räntan pressas ner.

Det är inte bindande att ansöka, vilket innebär att om du inte är nöjd med något av lånen kan du helt enkelt välja att avstå. Det tas endast en kreditupplysning vid ansökan trots att du får konkreta låneförslag från flera olika långivare.

Räkna på billån

Justera reglagen för att se hur beloppet, löptiden och räntenivån påverkar din månads- och totalkostnad för ett billån.

Billånskalkyl: Räkna på månads- och totalkostnad

Hur mycket vill du låna?

Under hur många år?

Exempelränta

Beräknad månadskostnad

Grundläggande om billån

Ett billån är ett lån specifikt avsett för syftet att köpa bil. Generellt kan du låna upp till 600 000 kronor för att köpa bil eller upp till 80 procent av bilens värde om bilen används som säkerhet.

Billån där bilen används som säkerhet kan generellt användas vid köp av nya bilar och kan ge en lägre ränta, någonstans mellan 5 - 8 procent. Då behöver du finansiera 20 procent av bilen med en kontantinsats.

Billån utan säkerhet (privatlån), kräver ingen kontantinsats eller säkerhet. Du äger bilen och kan låna hela beloppet och kan då även köpa begagnat, räntan kan då vara något högre cirka 6 - 10 procent.

Återbetalningen av lånet, oavsett säkerhet eller ej, sker månadsvis och inkluderar både ränta och amortering. Du kan återbetala mellan 1 - 15 år, ju längre återbetalningstid du väljer desto lägre blir månadskostnaden men det ökar också på totalkostnaden eftersom det blir fler räntebetalningar.

För- och nackdelar med billån

• Större möjlighet att köpa en bil som passar dig och dina behov
• Snabbar på processen att få bilen du vill ha
• Chans till bra villkor då bilen kan fungera som säkerhet för lånet
• Fria mil till skillnad från leasing
• Ingen mellanpart – du äger bilen
• Mer flexibilitet när du äger bilen (ex sälj när du vill)

• Värdeminskning – bilar sjunker ofta i värde med tiden
• Ränte- och eventuella avgiftskostnader för lånet
• Risk att du överbelånar dig

Typer av billån

Det finns generellt tre olika lån du kan ta om du behöver låna till bil.

1. Billån med säkerhet: Du kan låna 80 % och betalar resterande 20 % med egna pengar
2. Billån utan säkerhet: Du tar ett privatlån och kan låna hela beloppet
3. Restvärdesfinansiering: Du amorterar i takt med bilens uppskattade värdeminskning

Billån med säkerhet

Billån med säkerhet fungerar oftast bara med nyare bilar. Det kallas även för avbetalningskontrakt och är vanligast att fixa direkt via en bilfirma.

Hur mycket du får låna avgörs dels av din förmåga att betala tillbaka lånet, samt hur din totala ekonomi ser ut i övrigt. Men generellt sett ska du kunna låna upp till 80 % av bilens värde och resterande del betalar du själv.

Eftersom man tar bilen som säkerhet kan man få bättre villkor och lägre ränta. Dock innebär det också att långivaren har rätt att ta din säkerhet, i detta fall bilen, om du inte sköter din återbetalning av lånet.

låna pengar till bil utan säkerhet

Om du ska ansöka om ett billån utan säkerhet är det en fördel att du ansöker innan du tänkt köpa bilen. Du får då ett lönelöfte från långivaren och vet hur mycket du har att röra dig med.

Om du tar billån utan säkerhet behöver du ingen kontantinsats och kan låna hela beloppet som bilen kostar. En av fördelarna är att du själv får avgöra vilken långivare du väljer, bilfirmor kan annars ha förutbestämt varifrån du får finansieringen.

Det blir även mer spelrum då du exempelvis kan låna pengar till en begagnad bil. Eftersom det inte krävs att banken godkänner bilen som säkerhet får du låna till vilket köp du vill.

Den främsta nackdelen med billån utan säkerhet är att du inte på samma sätt kan dra nytta av bättre lånevillkor. Det kommer helt enkelt få en högre ränta på lånet än om du hade haft en säkerhet, men samtidigt kanske du inte behöver låna lika stora belopp då.

Restvärdesfinansiering

Restvärdefinansiering av bil, även kallat billån med restvärde, innebär att du amorterar i takt med bilens uppskattade värdeminskning ner till ett på förhand satt restvärde.

Vid köptillfället bestäms då ett restvärde baserat på bilens förväntade värde efter lånets löptid. Du amorterar då skillnaden mellan bilens inköpspris och det bestämda restvärdet.

När lånetiden löper ut kan du:

1. Låta bilhandlaren köpa tillbaka bilen för restvärdet
2. Lösa lånet och behålla bilen
3. Flytta över restskulden till en ny bilkredit

Fördelarna med restvärdesfinansiering är att du kan få en lägre månadskostnad eftersom du amorterar mindre. Du kan även smidigt byta till en ny bil när lånetiden löper ut och ofta är garanti och försäkring inkluderat vid köp av nyare bilar.

Nackdelarna innefattar att du inte kan sälja bilen om du skulle vilja under avtalsperioden och att det kan finnas en osäkerhet kring om det uppskattade restvärdet stämmer överens med bilens faktiska värde vid lånets slut.

Billån via bilhandlare eller bank

Fördelarna med att låna direkt från banken är att du generellt sett kan få lägre ränta och mer utrymme för ränteförhandling än om du går via en bilhandlare. Det kan dock krävas en striktare kreditprövning och det kan vara svårare att få beviljat billån om du exempelvis har svag kreditvärdighet.

Via en bilhandlare kan du få en snabbare process där det ofta ges besked direkt på plats vilket kan vara bekvämt. Nackdelen är då att du i regel får högre ränta på lånet, dock kan det i vissa fall finnas kampanjräntor vid köp av ny bil hos bilhandlare.

Krav för att få billån

Kraven för att få ett beviljat billån handlar i grunden om att du som låntagare ska kunna påvisa en god återbetalningsförmåga. Därav ställs det ofta krav på typ av anställning, inkomst och att du har god kredithistorik. Det tas också alltid en kreditupplysning på dig vid en låneansökan.

Ansökningsprocessen för billån

Ansökningsprocessen för billån kan se lite olika ut beroende på om det är med eller utan säkerhet. Vi guidar dig genom hur det går till oavsett situation.

Förberedelser och dokumentation

Innan du ansöker är det bra att samla nödvändiga dokument för att öka dina chanser till beviljat billån till bra villkor. Dokument som kan behövas är:

• Giltig legitimation
• Dina 3 senaste lönespecifikationer
• Din senaste deklaration
• Ditt anställningsavtal
• Väsentlig information om bilen du vill köpa
• En tydlig budget över dina månadskostnader idag

Ansök om billån utan säkerhet

Att ansöka om ett billån utan säkerhet är ofta smidigt eftersom bilen (säkerheten) inte behöver värderas. Du ansöker direkt via hemsidan via en bank eller låneförmedlare. Efter du fyllt i dina uppgifter och ansökt om lån får du vanligtvis besked inom 24 timmar.

Ansök om billån med säkerhet

Vill du köpa ny bil och använda den som säkerhet för lånet behöver du kontakta banken eller bilhandlaren direkt. Det kan då krävas ytterligare dokumentation om bilen såsom registreringsnummer, värdeintyg och köpehandlingar.

Vanligtvis kan det ta lite längre tid innan du får besked men det bör inte ta längre än 3 bankdagar.

Vid godkänd ansökan

Vid en godkänd ansökan om billån får du sedan lånevillkoren med en betalningsplan för månadskostnaderna skickad till dig. Läs igenom villkoren noga innan du accepterar avtalet.

Ser allt okej ut kan du signera med BankID och få pengarna utbetalda. Tänk också på att du behöver ordna med en bilförsäkring.

Två viktiga aspekter att tänka på

• Var ärlig i din låneansökan
• Jämför långivarnas lånevillkor

En viktig aspekt att tänka på är att du ska vara helt ärlig i din låneansökan. Felaktiga uppgifter kan leda till avslag även om din ekonomi ser bra ut. Eftersom du behöver gå igenom en kreditprövning för att få billånet godkänt kommer eventuella felaktigheter att uppdagas i slutändan ändå.

Det är också viktigt att jämföra olika långivare för att hitta de bästa lånevillkoren just du kan få för ditt bilköp. Det kan skilja sig en hel del mellan långivare vad det gäller både ränta och avgifter, därav kan du tjäna in mycket pengar på att jämföra bankernas olika lånevillkor.

Fallgropar att undvika

• Lockerbjudanden
  Det finns en del lockerbjudanden för billån med väldigt låg ränta. Värt att ha i åtanke då är att det i många fall endast gäller första året. Om du får ett erbjudande som låter för bra för att vara sant är det oftast precis det. Läs därför igenom villkoren noggrant.
  
• Dolda avgifter
  Se upp för dolda avgifter såsom uppläggningsavgift, administrationsavgift eller aviavgift. De flesta långviarna har idag automatiserade låneprocesser och har egentligen ingen anledning att ta ut extra avgifter utöver räntan.
  
• Otillräcklig försäkring
  Se till att du har rätt försäkring på bilen, för en bil som ska fungera som säkerhet krävs exempelvis ofta helförsäkring.
  
• Att jämföra fel räntor
  Du bör alltid jämföra effektiva räntor mellan långivare, inte den nominella räntan. I den effektiva räntan ingår nämligen både ränta och eventuella avgifter, därav ger det en mer rättvis och tydlig bild av vad lånet verkligen kostar.

• Lång återbetalningstid
  En lång återbetalningstid kan se bra ut eftersom det ger utrymme i månadsbudgeten. Dock påverkar det din totala lånekostnad negativt eftersom du kommer ha fler tillfällen av ränte- och eventuella avgiftsbetalningar. Se exempel nedan hur återbetalningstid påverkar månads- och totalkostnad för ett lån.

Viktiga villkor att granska för billån

Om du inte har tagit ett billån förut är det särskilt viktigt att du granskar villkoren och ser till att de passar just din situation.

Billån sker i form av ett privatlån

När du lånar till bil sker det i form av ett privatlån eller så kallat blancolån. Bra aspekter att ha med sig är att du bör räkna på totalkostnaden och inte bara månadskostnaden för lånet.

För att dra ner på totalkostnaden bör du välja en så kort återbetalningstid som möjligt, utan att pressa din månadsbudget alltför mycket såklart. Du bör även ha en marginal i budgeten för att klara av räntehöjningar då många privatlån kommer med rörlig ränta.

Villkor för förtidsinlösen

Får du extrakapital på något sätt, exempelvis genom skatteåterbäring, kan det vara bra att amortera av en del av ditt billån. Vissa långivare tar dock en avgift på det som en ersättning för förlorad ränteintäkt.

Därför är det bra att du tittar om din valda långivare kan ta emot extraavbetalningar på lånet utan extra kostnad.

Avgifter för amorteringsändringar

Om du vill ändra amorteringshastighet kan även det vara bra att titta på så din valda långivare kan godkänna det.

Det kan vara skönt att veta att du kan betala av snabbare på lånet om du får möjlighet utan extra kostnad eller tvärtom att du kan dra ner på amorteringstempot om du har det lite tuffare ekonomiskt en period.

Försäkringskrav

Titta på hur din bil behöver vara försäkrad om du tar billån genom en specifik långivare. För vissa nya bilar kan det krävas helförsäkring för att den ska fungera som säkerhet, medan de flesta inte stället några krav på försäkring om bilen inte ska fungera som säkerhet för lånet.

Rak amortering eller annuitetslån

Vid en rak amortering betalar du av lika mycket på lånet varje månad. Räntekostnaden läggs då på den kvarstående skulden. Över tid kommer då din månadskostnad minska eftersom skulden successivt blir lägre. I regel är det billigare med rak amortering än annuitetslån.

Vid ett annuitetslån betalar du samma totalbelopp varje månad. I början består då betalningen av mer ränta och mindre amortering. Fördelen med annuitetslån är att det är lätt att budgetera eftersom du har samma fasta månadskostnad.

Tips och råd när du vill låna till bil

1. Se till totala kostnaden för bilen

Utöver dina lånekostnader bör även räkna på vad in bil totalt kommer kosta att äga. Aspekter att överväga är kostnader som; bränsleförbrukning, försäkring, skatt samt service och underhåll.

2. Samla information om bilen du vill köpa

Exempel på bra information du kan behöva om bilen är värderingsintyg, besiktningsprotokoll och registreringsbevis.

Har du exempelvis inget besiktningsprotokoll kan det vara svårt att sälja vidare bilen då det inte finns någon historik på hur bilen har skötts genom åren. Därför är det extra viktigt att fråga om när du vill köpa begagnat.

Ett registreringsbevis är ett officiellt dokument från Transportstyrelsen där bland annat ägarbevis och fordonsskylt ingår. Ett ägarbevis krävs vid ett ägarbyte eller om bilen ska användas som säkerhet.

Värderingsintyget visar bilens marknadsvärde och utfärdas av auktoriserade värderingsmän eller bilhandlare. Det innehåller bland annat information om:

• Bilens skick
• Körsträcka (miltal)
• Utrustning
• Marknadsvärde
• Eventuella skador eller brister

Det är viktigt att ha eftersom det kan bestämma hur stor billån som kan beviljas, användas som underlag vid bedömning av riskpremie samt skydda dig som köpare från en övervärdering.

3. Jämför billån

Du bör jämföra lånevillkor mellan flera olika långivare för att få bäst villkor på ditt billån. Antingen tar du hjälp av en låneförmedlare som kan jämföra billån åt dig eller så gör du research själv.

Vi har samlat lånevillkor och listat alla långivare för att du ska kunna jämföra billån själv på ett bra sätt.

4. Spara ihop en buffert

Att äga bil kan kosta en hel del i drift såsom reparationer och drivmedel. Därav är det väldigt viktigt att ha en sparad buffert om kostnaderna skulle dra iväg.

Har du ett sparkonto med avsatta pengar för om något händer med bilen, behöver du inte oroa dig för att klara av oväntade utgifter. Därav är det också viktigt att du inte belånar dig för mycket så att du fortfarande kan sätta av pengar månadsvis till din buffert.

5. Välj bästa billånet för dig

Vilket lån som passar bäst kan bero på om du ska köpa ny eller begagnad bil, hur mycket du vill låna samt hur din kreditvärdighet ser ut.

Har du skött dina återbetalningar av andra lån och krediter är din kreditvärdighet förmodligen intakt. Då kan du lägga vikt vid att se över ditt bilköp och hur mycket du behöver låna för att hitta bästa billånet för din situation.

5 tips för att få billån med bra ränta

• Använd medsökande
• Använd bilen som säkerhet
• Kontakta långivaren direkt
• Använd låneförmedlare
• Förbättra din kreditvärdighet.

Läs mer om ränta på billån.

Vanliga frågor och svar om billån