Lånelöfte: Så fungerar det och viktiga aspekter att tänka på

Med ett lånelöfte får du full koll inför budgivningen. Missa inte din drömbostad. Här kan du jämföra alternativ och ansöka om lånelöfte hos banken som passar just dig bäst.

Lånelöfte för bolån: Populära banker

• Danske Bank: Bäst bolåneränta just nu
• Hypoteket: Lånelöfte upp till 65 % belåningsgrad
• Landshypotek: Lånelöfte upp till 75 % belåningsgrad
• SBAB: Nöjdast bolånekunder enligt SKI
• Skandia: Lånelöfte upp till 10 mkr
• Swedbank: Ansök om lånelöfte online

Innan du ansöker om lånelöfte

Innan du ansöker om lånelöfte bör du jämföra aktuella bolåneräntor för att hitta det bästa bolånet för din bostad.

Vad är ett lånelöfte?

Ett lånelöfte är ett preliminärt godkännande från banken som visar hur stort bolån du kan ta till ett bostadsköp. Lånelöftet anger hur mycket du kan låna baserat på din årsinkomst samt övriga krediter och utgifter du har.

När du har fått ett beviljat lånelöfte från banken kan du gå på visningar och buda på bostäder inom den budget du fått.

Så fungerar ett lånelöfte för bolån

Ett lånelöfte är fungerar som en indikation på hur mycket du kan låna hos en specifik bank. Det är inte bindande för varken dig som kund eller banken, den slutgiltiga bolåneansökan gör du när du vunnit en budgivning på en specifik bostad.

När du har lånelöftet vet du inom vilken prisklass du kan leta och vilken budget du har vid budgivning. Det fungerar också som ett sätt att visa säljare och mäklare att du är seriös i dina bud och har en bank som kan bevilja dig bolån. Ett lånelöfte är vanligtvis giltigt i 3 - 6 månader innan du behöver förnya det.

Därför behöver du ett lånelöfte

• Du vet hur mycket utrymme du har i din budget för bostadsköpet
• Du kan planera dina visningar utefter ditt lånelöfte
• Du är förberedd och blir därför mer attraktiv hos mäklaren och säljaren
• Med ett giltigt lånelöfte i flera månader missar du inte drömbostaden

Krav för att kunna ansöka om lånelöfte

Grundkraven för ett lånelöfte är fast inkomst, god betalningshistorik och stabil ekonomi. I regel behöver du kunna visa regelbundna inkomster genom anställningsbevis eller deklaration och banken tar även hänsyn till dina utgifter samt eventuella andra krediter som privatlån eller kreditkort.

Du behöver även ha god kreditvärdighet utan betalningsanmärkningar och visa på att du kan betala kontantinsatsen på minst 10 % av bostadens värde. Är du egenföretagare kan det vara något krångligare att få beviljat lånelöfte och det krävs en längre historik, vanligtvis åtminstone 2 års bokslut.

Generella krav för beviljat lånelöfte

• 18 år +
• Du har varit folkbokförd i Sverige minst 12 månader
• Fast inkomst, vanligtvis uppvisning av 3 - 6 senaste lönespecifikationerna
• God kreditvärdighet
• God betalningshistorik utan anmärkningar
• Visa på hur du ska finansiera kontantinsatsen
• För egenföretagare krävs längre historik av inkomster

Att tänka på när du ansöker om lånelöfte

• Kreditkort räknas som "skulder" – en god idé är att sänka din kreditlimit
• Lånelöftet är inte bindande – varken för dig eller för banken
• Ett lånelöfte är aldrig en garanti för att du kommer få bolån
• Giltigt mellan 3 till 6 månader beroende på bank

Tips!

Räkna på ditt bolån med hjälp av vår bolånekalkyl för att få koll på alla dina kostnader.

Olle Pettersson

Redaktör

Så ansöker du om lånelöfte

1.Samla in nödvändig information

Börja med att samla den information som banken eller långivaren kan tänkas vilja se över för att bevilja ett lånelöfte. Det kan exempelvis vara uppgifter om din inkomst, om du har några andra skulder eller lån och hur dina besparingar och eventuella andra tillgångar ser ut.

2.Kontakta långivare

Det kan vara bra att kontakta fler långivare för att jämföra olika erbjudanden. På det viset kan du konkurrensutsätta olika erbjudanden mot varandra.

Det som kan vara värt att tänka på är dock att det tas en kreditupplysning på dig i samband med att du ansöker om lånelöfte. Flera kreditupplysningar på kort tid kan skada din kreditvärdighet och ses som oseriöst, därav bör du först undersöka marknaden innan du bestämmer dig och ansöker.

Vill du få flera erbjudanden med en och samma kreditupplysning kan du använda en låneförmedlare. De tar bara en kreditupplysning men skickar sedan din ansökan till flera olika bolåneinstitut.

3.Kreditprövning

När du fyllt i ansökan kommer banken att göra en kreditprövning på dig för att se hur din återbetalningsförmåga ser ut. Med andra ord gör de en prövning för att se om du kommer kunna bära kostnaderna för ett bolån hos dem.

De tittar då bland annat på din inkomst, skuldsättning, om du har några tidigare anmärkningar eller liknande som kan vara avgörande för din återbetalningsförmåga.

Det kan vara bra att veta om ni är två som ska ansöka om lån bedöms er gemensamma återbetalningsförmåga. Det betyder att det är större chans till beviljat lånelöfte om du har en till person med på lånet.

4.Beslut om lånelöfte

När kreditprövningen är gjord kommer banken att ta ett beslut för om du kan bli beviljad ett lånelöfte. Blir du godkänd kommer du kunna se det maximala beloppet du kan låna för att köpa bostad.

Lånelöftet är då vanligtvis giltigt i upp till 6 månader.

5.Avslutande steg

När du väl har lånelöftet kan du då börja leta efter en bostad inom den prisklassen och vara med i budgivningar. Hittar du en bostad du vill köpa kontaktar du banken igen för att få bolånet slutgiltigt.

Tänk också på:

• Läs noggrant igenom villkoren för lånelöftet
• Lånelöftet är inte bindande förrän bolånet faktiskt är beviljat för ett köp

Maximera ditt lånelöfte med tre steg

1.Se över kreditlimiter

Tänk på att alla utestående krediter du har tas med i beräkningen av ditt lånelöfte. Det gäller allt från CSN till privatlån och kreditkort.

Om du exempelvis har ett kreditkort med kreditutrymme på 100 000 kr kommer banken att se detta som att du "lånar" 100 000 kr. Oavsett om du har nyttjat krediten eller inte.

Kreditkort kan vara väldigt användbara och det finns många fördelar om man använder de på rätt sätt. Många kreditkort erbjuder exempelvis försäkringar och bonus/cashback på inköp som skapar mervärde i vardagen.

Men i samband med ansökan om lånelöfte kan det alltså vara en god idé att sänka kreditlimiten tillfälligt. Du kan givetvis höja din kreditlimit igen därefter.

2.Ansök med en medlåntagare

Att ansöka tillsammans med en medlåntagare gör att ni tillsammans både kan få ett lånelöfte till högre belopp och i slutändan också bättre ränta.

Banken ser två inkomster som betydligt mindre riskfyllt än endast en inkomst, oavsett om det exempelvis endast är du som betalar på lånet. Medlåntagaren behöver då vara införstådd med att denne är betalniningspliktig om du själv inte skulle klara av bolånekostnaden.

3.Titta efter bästa bolåneräntan

Många vänder sig till den bank man haft sedan barnsben när det är dags att ansöka om lånelöfte och bolån. Men faktum är att storbankerna sällan är med och konkurrerar bland de lägsta bolåneräntorna.

Den bästa bolåneräntan återfinns ofta bland nischbankerna och därför är det värt att jämföra bolåneräntor innan du ansöker om lånelöfte. Bara för att du har betalkort och lönekonto hos en bank betyder det inte att du behöver ha ditt bolån där.

Då blir lånelöftet ett bolån

När du väl hittat en bostad som du tycker om och vunnit budgivningen så är det dags för ditt lånelöfte att omvandlas till en förfrågan om ett bostadslån.

Du är alltså inte garanterad ett bostadslån trots att du har ett godkänt lånelöfte. När det kommer till ansökan om ett bolån så tar banken bland annat hänsyn till dessa faktorer:

1. Marknadsvärdet på bostaden 
   
   Banken kollar på om priset du budat är rimligt för området och bostaden för att kunna godkänna den som säkerhet.
   
2. Föreningens ekonomi
   
   När du köper en bostadsrätt köper du en del av föreningen. Banken kollar därför alltid hur bostadsrättsföreningens ekonomi ser ut.
   
   Om föreningen har hög skuld och svag återbetalningsförmåga kan banken välja att neka, men det är relativt ovanligt.

Har du kontantinsatsen på plats och banken har godkänt bostaden som säkerhet för lånet kan du då bli beviljad ditt bolån. Vanligast då är att du betalar handpenning om 10 % inom en relativt kort period, cirka 1 - 2 veckor.

Sedan betalar du resterande del på inflyttningsdagen om du går in med mer än minimumkravet för kontantinsats. Banken skjuter till kvarvarande del som krävs för att köpa bostaden och det blir då ditt bolån.

Vanligtvis får du bra hjälp med all administration om betalningar och datum från banken och mäklaren. Det du behöver tänka på främst är att du har lånelöftet till en start och att du har kontantinsatsen på plats när du väl börjar buda på en bostad.

Ha kalkylräntan i åtanke

När du ansöker om bolån räknar bankerna med en så kallad kalkylränta. Det är ett sätt att stresstesta din ekonomi. För att du ska få lånelöfte behöver du därmed klara av den högre räntan som banken räknar med, vanligtvis ligger den idag mellan 6 - 8 %.

Kalkylräntan finns till eftersom bolån ofta är ett långvarigt lån, därav behöver bankerna säkerställa att du klarar av eventuella uppgångar av räntan också.

Källa:

Vanliga frågor och svar