Så finansieras sidan
Bolånekalkyl – räkna på ditt bolån här
Uppdaterad 10 november 2023
Skriven av
Joakim Westman
1. Fyll i bostadens uppskattade slutpris. Tänk på att ett annonserat utgångspris oftast inte är det pris som bostaden säljs för.
2. Fyll i kontantinsatsen. Kontantinsatsen är den del av bostaden som du måste finansiera med egna besparingar. Kontantinsatsen måste vara minst 15 % av bostadens pris och sätts därför som ett default-läge när du fyller i bostadspriset.
Banken kommer alltså inte belåna dig mer än 85 % av bostadens värde med ett bolån. Om du inte har tillräckligt med sparade pengar för att finansiera en kontantinsats finns en eventuell möjlighet att låna till kontantinsatsen med ett privatlån.
3. Dra i ränte-reglaget för att se hur räntan påverkar månadskostnaden. Ursprungsräntan är satt baserat på den genomsnittliga räntan för av alla svenska bankers rörliga (tremånaders) snitträntor. Men du ska inte räkna inte med att du kommer få låna till just den räntan. Se uppdaterade bolåneräntor här.
4. Fyll i avgift eller driftkostnad. Om du ska köpa en lägenhet fyller du i månadsavgiften för boendet. Om du ska köpa ett hus fyller du den uppskattade månatliga driftkostnaden. Vanligtvis finns det dokumenterat historiska kostnader för uppvärmning, el, vatten, bredband med mera.
5. Fyll i hushållets bruttoinkomst. Bruttoinkomsten är den gemensamma månadsinkomsten för hushållet (dvs de sökandes) före skatt.
6. Amorteringen sätts automatiskt. Den är baserad på belåningsgraden och hushållets bruttoinkomst. Du kan läsa mer om amorteringskrav här.
Innan man gör sin bolånekalkyl kan det också vara bra att veta ungefär hur mycket man får låna. Vanligtvis ansöker man om ett lånelöfte via sin valda bank för att kunna gå in i budgivningar med.
Vill du undersöka var du potentiellt kan få låna mest innan du ansöker om lånelöfte finns det bra sätt. Ett tips är att ansöka om lånelöfte via en låneförmedlare.
På det viset får bankerna konkurrera om att ge dig bästa alternativet. Genom Ordna Bolån kan du ansöka om lånelöfte hos 5 banker samtidigt med bara en ansökan. Bland annat SBAB och Skandia som har bland de lägsta snitträntorna just nu.
Jämför bolån med hjälp av Ordna helt gratis genom att trycka på knappen:
Har du redan valt en bank kan du räkna på ditt bolån genom att titta på skuldkvoten. Vanligtvis får man låna 5 - 6 gånger sin bruttoårsinkomst.
Det är med andra ord relativt lätt att räkna ut ungefär hur mycket du kommer få låna.
Inkomst per månad före skatt: 30 000 kr
Har din valda bank en skuldkvot på 5 blir det då - 30 000 x 12 (mån) x 5 (skuldkvoten) = 1 800 000 kr
I det här fallet skulle du få låna 1 800 000 kr. Beroende på hur stor kontantinsats du har kan du sedan beräkna till vilket pris du kan köpa bostad. Tänk på att kontantinsatsen minst behöver vara 15 % av bostadens värde.
Bra att tänka på är om du ska köpa med en sambo kan ni beräkna på er gemensamma inkomst. Om båda tjänar 30 000 kr i månaden som i det tidigare exemplet, kan ni då låna det dubbla.
När långivarna ska räkna på bolån och avgöra om du blir beviljad eller inte brukar de använda sig av en KALP-kalkyl.
KALP står för kvar att leva på-kalkyl. Där ingår dina inkomster, kostnader för lånet, andra skulder, driftkostnader för bostaden och andra levnadskostnader.
Oftast använder sig bankerna av Konumentverkets skäliga levnadskostnader i sin beräkning. Det är alltså de kostnader man ska ha råd att betala varje månad utöver sin boendekostnad.
Du kan se beräkningarna i rapporten beroende på boendesituation och hur många ni är i familjen. Men generellt sett räknar bankerna med ungefär 10 000 kr kvar att leva på enligt rapporten.
Viktigt att förstå är att bankerna inte räknar med den ränta du faktiskt kommer få när de gör KALP-kalkylen. De räknar med en betydligt högre ränta, vanligtvis 3 - 5 % högre än den du blir erbjuden.
Syftet med att göra bolånekalkylen med en högre ränta än du blir erbjuden är för att säkerställa att du som låntagare kan klara av stigande räntor.
Det är också ett sätt att kompensera för om du som låntagare skulle ha högre utgifter än vad som anses vara skäliga levnadskostnader.
Hade bankerna räknat med samma ränta de erbjuder sina kunder skulle marginalerna försvinna. Därav hade också fler människor fått problem med att betala tillbaka sina bolån när kostnaderna stiger.
Självklart. Det är helt gratis och du kan testa hur mycket du vill. Vi har skapat verktyget för att underlätta för människor att direkt kunna se sina boendekostnader vid ett bostadsköp.
Absolut, om du exempelvis vill jämföra kostnaden med olika bolåneräntor fyller du i rutan för ränta eller drar reglaget. På det viset ser du direkt i kalkylen hur din kostnad för bolånet påverkas.
Det är framförallt en uppskattning av vad ditt bolån kan komma att kosta dig. Bolån kommer med olika villkor beroende på vilken långivare man har.
Mycket av informationen i kalkylen är det du själv som tillhandahåller dock. Har du exempelvis fått ett låneerbjudande och har koll på kostnaderna för det blir uträkningen mer exakt.
Du kan räkna på bolån och få fram din månadskostnad för en bostad både innan och efter ränteavdrag. Genom att dra reglaget för bostadspris kan du också se hur mycket du minst behöver i kontantinsats.
Du kan också se vad din ränta blir i månadskostnad, amorteringskostnad, belåningsgrad och även driftkostnad.
Med vår bolånekalkylator kan du räkna på boendekostnaden
Att göra en bolånekalkyl hjälper dig att förstå hur mycket du kan låna och vad dina månatliga kostnader kommer att vara. Tänka på följande när du ska räkna på bolån:
Skapa en detaljerad budget som inkluderar både dina bolånekostnader och dina andra kostnader. Se till att du har tillräckligt med utrymme i din budget för att täcka dessa kostnader utan att äventyra din ekonomiska stabilitet.
Innan du börjar kalkylen måste du ha en klar bild av din nuvarande ekonomiska situation. Det inkluderar din inkomst, befintliga skulder och utgifter. Det kommer att hjälpa dig att bestämma hur mycket du har råd att låna och hur mycket du kan avsätta för bolånet varje månad.
Räntan är en av de viktigaste faktorerna som påverkar din månatliga bolånekostnad. Var medveten om att räntesatser kan ändras över tid.
Om du har ett rörligt bolån kan dina månatliga betalningar ändras när räntan ändras. En bunden ränta ger dig möjlighet att budgetera månadsutgifterna under en längre tid. Jämför olika långivares räntesatser och välj den som erbjuder de bästa villkoren.
Amorteringen är avbetalningen på ditt lån. Samtidigt som det bidrar till kostnaden för bostaden varje månad kan du också se amorteringen som ett alternativt sparande. Anledningen är att amorteringen gör att du successivt äger en allt större del av bostaden där belåningsgraden går ner.
Kontantinsatsen måste vara minst 15 % av bostadens pris. Banken kommer aldrig belåna dig mer än 85 % av bostadens värde med ett bolån.
Kontantinsatsen är alltså den del av bostaden som du måste finansiera med egna besparingar. Och har du inte tillräckligt med besparingar finns det en eventuell möjlighet att finansiera kontantinsatsen med ett privatlån.
Tänk på andra kostnader som kan vara förknippade med att äga en bostad, som fastighetsavgifter, försäkringar och underhållskostnader.
Var beredd på att din ekonomiska situation kan ändras över tid. Ha en plan för hur du skulle hantera eventuella oförutsedda händelser som kan påverka din förmåga att betala ditt bolån.
Tänk på att ha en nödfond och sparande för framtida mål även när du köper en bostad. Det ger dig en extra ekonomisk säkerhetskudde ifall räntekostnaderna skulle bli dyrare eller om du tappar din eller någon annan i hushållets inkomst.