Kontantinsats och handpenning: Så fungerar det

Har du inte köpt bostad förut kan det vara svårt att reda i alla begrepp. En vanlig missuppfattning är att handpenning och kontantinsats är samma sak, men så är inte fallet.

Handpenningen

Handpenningen brukar ligga på minst 10 % av bostadens värde och betalas direkt vid kontraktsskrivningen. Ska du köpa en bostad för 1 miljon kronor behöver du alltså ha 100 000 kronor att betala när du skriver kontraktet.

Handpenningen betalas för att visa att köparen är seriös och binder både köpare och säljare till bostadsaffären. Tänk på att du kan förlora handpenningen om du vill dra dig ur köpet utan giltig anledning.

Då kan du få tillbaka handpenningen

Har du giltiga skäl att häva köpet kan du ha rätt att få tillbaka handpenningen. Giltiga skäl kan exempelvis vara:

• Allvarliga fel i bostaden
• Säljaren har brutit mot avtalet
• Villkor i kontraktet som att besiktning ska gå igenom eller bolån behöver godkännas

Kontantinsatsen

Den minsta kontantinsatsen du behöver för att köpa bostad idag är 15 % av bostadens värde. Det vill säga 150 000 kronor om du vill köpa en bostad för 1 miljon kronor.

Kontantinsatsen betalas till fullo vid tillträdesdagen, men eftersom du har betalat 10 % i handpenning behöver du då endast skjuta till de resterande 5 procenten som saknas.

Så, hur fungerar det med bostadsköpet?

Du betalar alltså 10 % vid kontraktsskrivningen i handpenning och resterande 5 % vid tillträdesdagen. Den totala summan på 15 % av bostadens värde är då kontantinsatsen och handpenningen är en del i den totalen.

Regeringen vill sänka kontantinsatsen

Regeringen har lagt fram ett förslag om att sänka kontantinsatsen från minimum 15 % till 10 %. Om förslaget går igenom träder det i kraft 1 april 2026.

Hur finansierar man kontantinsatsen?

Det vanligaste sättet att finansiera kontantinsatsen är genom att du har sparat ihop pengar för att kunna köpa din bostad. Ett bra tips är att sätta av exempelvis 5 - 10 % av din lön varje månad till en kontantinsats.

Beroende på hur lång sparhorisont du har kan du investera pengarna i indexfonder exempelvis. Dock är rekommendationen att ha lång sparhorisont om du vill investera pengar, åtminstone 5 år. Därav är det ofta bättre att spara i ett sparkonto med bra ränta för att få säker avkastning på de pengar du sätter av.

Tänk på att inte bara titta på sparräntan, se till att ditt sparkonto har insättningsgaranti för att dina pengar ska vara säkrade om banken skulle hamna på obestånd.

Möjligheten att låna till kontantinsats

Det finns också möjligheten att låna till kontantinsats hos en del banker. Vanligtvis fungerar det dock endast hos nischbanker. Storbanker som Swedbank, Handelsbanken och SEB tillåter inte kontantinsatslån.

Bra att veta om du vill låna till kontantinsats är att det lånet kommer ha högre ränta än ditt bolån. Lånet är utöver bolånet och kan därför inte säkras i bostaden. Därav är det ett så kallat lån utan säkerhet eller blancolån, vilket ofta har högre ränta än bolån.