Bolån som student: Möjligheten att köpa istället för att hyra

Det är inte alltid lätt att hitta ett korridorsrum eller billig hyreslägenhet som studerande, särskilt om man flyttar till ny stad. Då kan det vara värt att investera i att köpa en bostad istället, framförallt om du ska studera en längre tid som 3 eller 5 år.

Att få beviljat bolån som student är dock inte självklart hos de flesta banker, vi går igenom de alternativ du har och hur du kan gå tillväga.

Så fungerar det att ta bolån som student

Du kan få ett bolån som student men ofta kan det vara till något högre ränta än om du har fast anställning och bra inkomst. I regel krävs också att du har en medlåntagare som kan stå med på lånet som säkerhet för att banken ska kunna bevilja din ansökan.

CSN räknas inte som en säker och långvarig inkomst, därav tar banken inte heller hänsyn till det när de bedömer din återbetalningsförmåga. Hur mycket du får låna beräknas därför ofta utifrån din medlåntagares inkomst, men dina aktuella skulder tas hänsyn till.

Som för ett traditionellt bolån behöver du ha minst 15 % av bostadens värde som kontantinsats. Det vill säga om du ansöker om bolån på 1 miljon kronor behöver du ha kontantinsats på 150 000 kronor,

Medlåntagare i princip alltid ett krav

En medlåntagare i form av närstående eller vän krävs ofta för att du ska kunna få ett bolån som student. Den personen behöver då ha en stabil inkomst för att kunna ge banken trygghet i att lånekostnaderna kommer tas hand om.

Med Bluesteps kompisavtal kan du ansöka tillsammans med en vän eller ett syskon för att öka dina chanser till beviljat bolån. Det är en juridisk lösning som skapar en formell struktur för att hantera ägande, ansvar och ekonomi för både låntagare och bank.

Ansvar och uppdelning

Det är viktigt att medlåntagaren förstår sitt ansvar för bolånet. Det kan också vara bra att göra upp innan hur ni gör med ränteavdrag och ägandeskap.

• Medlåntagaren är ytterst ansvarig för lånekostnaderna om du inte skulle klara av att betala.
• Du får göra avdrag på 30 % av räntekostnaderna i deklarationen, gör upp hur ni delar upp återbäringen om ni delar på kostnaderna.
• Gör upp hur ni fördelar ägandeskap i lägenheten och vad ni gör med eventuell vinst vid försäljning.
• Titta med bostadsrättsföreningen hur de ser på delat ägandeskap, de behöver godkänna uppsättningen.

Hjälp att hitta rätt bolån

Ett bra sätt för dig att se om du kan bli beviljad bolån som studerande är att ta hjälp av en låneförmedlare. De kan hjälpa dig att jämföra flera bankers erbjudanden för att se om något matchar dig.

Hos Ordna Bolån kan du få hjälp med ansökan helt gratis och utan att binda upp dig till någonting. De skickar din ansökan till flera olika bolåneinstitut för att se om du matchar med någon. Blir det en match får du direkta erbjudanden som du kan ta ställning till.

Checklista för bolån som student

1.Titta på aktuella bolåneräntor

När det är dags att välja vilken bank som är bäst för dig att ta bolån hos, bör du jämföra bankerna och titta på om du kan uppfylla kraven de har.

Det är idag också extra viktigt att titta på aktuella bolåneräntor när styrräntan gått både upp och ner under de senaste åren. Bankerna har skiljt sig åt i hur mycket det sänker boräntan och även hur snabbt de gjort sänkningarna.

2.Gör en bolånekalkyl för din bostad och bolånet

Nästa steg är att ta reda på vad din månadskostnad kommer bli för bolånet och bostaden. Beroende på bostadspris, ränta, amortering och övriga driftskostnader kan du få fram en ungefärlig månadskostnad på förhand.

Du räknar enklast på det genom vår bolånekalkyl. Utifrån det kan du sen fundera över om du har marginaler för att köpa det objekt du önskar eller om du måste titta på en billigare bostad.

Genom att budgetera på det här sättet tar du kontroll över din ekonomi och slipper osäkerhet inför ditt bostadsköp.

3.Ansök om lånelöfte

Du börjar med att ansöka om ett lånelöfte via din valda banks hemsida. Banken kommer då göra en kreditprövning på dig för att se om du kommer kunna bära kostnaderna för ett bolån hos dem.

De tittar då bland annat på din inkomst, aktuell skuldsättning och om du har några tidigare anmärkningar. Är ni två som ansöker bedöms er gemensamma återbetalningsförmåga och chanserna till beviljat lånelöfte och bättre villkor ökar.

Blir du godkänd kommer du kunna se det maximala beloppet du kan låna för att köpa bostad. Lånelöftet är då vanligtvis giltigt i upp till 6 månader.

När du har lånelöftet kan du då börja leta efter en bostad inom den prisklassen och vara med i budgivningar. Hittar du en bostad du vill köpa kontaktar du banken igen för att få bolånet slutgiltigt.

4.Kontraktsskrivning och handpenning

När du vunnit en budgivning är det dags för kontraktsskrivning. Det är ett bindande kontrakt där objektet presenteras och köpeskillingen plus villkor framgår. I kontraktet kommer du även överens med säljaren om ett tillträdesdatum.

Då ska du också betala en handpenning. Den är är 10 procent av bostadens värde. Om du som köpare utan giltig anledning drar dig ur affären efter att kontraktet är skrivet kan du förlora handpenningen.

5.Tillträde

Dagen du får nycklarna ska resterande 90 procent av bostaden betalas. Har du bolån på 85 procent av bostadens värde ska du se till att ha de 5 procenten som är kvar efter handpenningen på bankkontot när tillträdesdagen kommit.

Banken skjuter sedan till resterande 85 procent med bolånet, ofta i samarbete med mäklaren. Tänk också på att du bör ha hemförsäkring och elavtal på plats med start från tillträdesdatumet.

Att tänka på när du köper bostad som student

• Se över din ekonomi i stort
  Gör en noggrann budget och se till att du har koll på både utgifter och inkomster. Därefter kan du räkna på om du har utrymme för en bolånekostnad.
  
• Du behöver ha kontantinsats
  Du behöver kunna skjuta till åtminstone 15 % av bostadens värde i kontantinsats, antingen med hjälp från närstående eller egna sparade pengar.
  
• Avgift och driftskostnad
  Det tillkommer också andra utgifter utöver bolånet du behöver ha i åtanke. Hyra och eventuella rörliga kostnader för exempelvis el och värme behöver du räkna in. Även övriga kostnader såsom köp av inredning, maskiner, porslin och möbler kan vara särskilt viktigt vid köp av din första bostad.
  
• Utforska dina alternativ
  Med hjälp av bolåneförmedlare kan du ofta få bra hjälp när du är i speciella situationer. Som studerande kan du få beviljat bolån hos en del nischbanker, men de kan även erbjuda samboavtal med vänner eller bekanta.

Vanliga frågor och svar