Rörlig eller bunden bolåneränta: Såhär kan du tänka

Den eviga frågan om man ska välja rörlig eller bunden bolåneränta behöver inte vara så krånglig och analytisk som många gör det till. Det finns ett relativt enkelt sätt att tänka kring frågan.

Till att börja med – räntealternativen

När du vill ansöka om bolån finns det tre olika vägar att gå när det kommer till ränta; fast ränta (1 - 10 år med samma ränta), rörlig ränta (3 månader) eller en kombination av de båda.

Rörlig bolåneränta

Med rörlig bolåneränta får du uppdaterad bolåneränta var tredje månad som då kan gå upp och ner eller stanna kvar på samma nivå. Fördelen är att du när som helst kan flytta bolånet om du får ett bättre erbjudande, samt att det historiskt sett varit billigare med rörlig bolåneränta.

Nackdelen är att det kan vara större svängningar av din bolånekostnad. Den kan gå både upp och ner beroende på marknadsläget och styrräntan.

Bunden bolåneränta

Med en fast bolåneränta binder du räntan på mellan 1 - 10 år hos banken du väljer. Fördelen med det är att du har förutsägbara kostnader under en lång period.

Låt säga att du binder ett bolån på 2 miljoner kronor till en fast ränta på 3,5 procent under två års tid. Då kommer den räntan inte förändras under hela löptiden.

Nackdelen är att det historiskt sett varit billigare med rörlig ränta och följa marknadsläget. Dessutom kan det vara svårare att byta bank för bolånet och du kan behöva betala ränteskillnadsersättning – en avgift banken tar ut för förlorad ränteintäkt om du flyttar bolånet under bindningstiden.

Kombinerat rörlig och fast bolåneränta

Det blir vanligare att svenskar väljer en kombination av både fast och rörlig ränta på bolånet. På det viset får du både en trygghet i vad en del av bolånet kommer kosta, samtidigt som du får en rörlig del som kan följa med marknadsläget.

Du delar då upp bolånet i flera delar och kan välja att binda en eller ett par delar på olika bindningstider och ha resterande på rörligt exempelvis.

Jämför aktuella bolåneräntor

Innan du ansöker om bolån eller ska välja mellan rörligt och bundet bör du jämföra aktuella bolåneräntor för att se vilken bank som kan erbjuda bästa bolånet för just din bostad.

Så, hur ska man tänka kring rörlig eller bunden boränta?

Som vi på Finansvalp ser det handlar det om var du vill stå i ditt risktagande, vill du ha en "försäkring" eller inte. Med bunden bolåneränta får du en säker månadsbetalning under hela bindningstiden utan fluktuerande kostnader.

Rörlig bolåneränta har historiskt sett varit billigare över tid, men det kan också gå både upp och ner i snabbare takt (3 månaders perioder).

Du bör inte försöka pricka in rätt tidpunkt på marknaden med bundet bolån då det är otroligt svårt att förutse var bolåneräntorna är på väg. Det är också särskilt svårt att pricka rätt bindningstid eftersom bankerna gör prognoser när de sätter sina långräntor.

Se det istället som ett plus om det skulle vara så att din "försäkring" med det bundna bolånet ger dig billigare kostnader under en period där räntan stiger.

En viktig aspekt att ha i åtanke

Värt att ha i åtanke om du funderar över att binda bolånet eller inte är att ett bundet bolån låser dig till banken på ett annat sätt. Det finns inte lika mycket värde för banken att värna om dig som kund om du redan är inlåst på exempelvis 3 år.

 

Med ett rörligt bolån får du en annan förhandlingsposition och kan även enklare byta bank för bolånet. Får du bättre villkor hos ett annat bolåneinstitut än det du har idag är det därför förmånligt om du har rörligt bolån.

Joakim Westman

Ekonomijournalist

Vad är billigast av rörlig och bunden bolåneränta?

Historiskt sett har rörlig ränta varit billigast över längre tidsperioder. Har man lyckats binda bolåneräntan vid rätt tillfälle kan det dock absolut vara billigare med bundet bolån under en viss period.

Exempelvis har personer som lyckades binda sin bolåneränta över längre tid innan styrräntan började stiga under våren 2022 tjänat på det de senaste åren.

Men som sagt tycker vi på Finansvalp att det är lite fel fråga att ställa sig när det kommer till valet av rörlig eller bunden bolåneränta. Inte ens Riksbanken kan se in i framtiden med säkerhet och därför blir det svårt att binda i precis rätt tid innan bankerna hunnit justera långräntorna.

Ett bra sätt att fördela risken är då att binda en eller ett par delar av ditt bolån och ha resterande på rörligt. På det sättet kan du få det bästa av två världar där du dels säkrar upp en del av ditt bolån och samtidigt kan få ta del av eventuella nergångar av räntan.

Att tänka på

• Banken vill gärna att du binder bolåneräntan
  En del av bankernas jobb är att försöka behålla dig som kund och det bästa sättet de kan göra det är att binda ditt bolån till dem. Även om du vill säkra upp en del av lånet bör du åtminstone ha det i åtanke när du talar med en bankperson.
  
• Rörlig bolåneränta kan vara en bra start
  Rörlig bolåneränta kan vara bra till en början för att se vad du tycker om det och hur det känns. Du kan alltid binda en del av bolånet vid ett senare tillfälle om du vill.
  
• Dela upp bolånet från början
  Har du ett större bolån är det bra att dela upp lånet i flera delar även om du exempelvis har allt på rörligt. Då kan du alltid välja att binda en eller flera delar vid ett senare tillfälle.
  
• Det går inte att flytta en del av bolånet
  Det går endast att byta bank för hela ditt bolån. Därav behöver du i regel vänta ut din bindningstid innan du kan flytta bolånet, även om du bara har en del bunden. Ett rörligt bolån går alltid att flytta, även i starten av en ny 3-månadersperiod.
  
• Hitta bästa bolånet för dig
  Olika banker erbjuder ränterabatt för olika saker. Det kan exempelvis vara att du samlar ditt sparande hos dem, är fackansluten, har låg belåningsgrad eller har ett stort bolån. Det är viktigare att hitta bästa bolåneräntan för dig snarare än att fundera över rörlig eller bunden ränta.