Ränteskillnadsersättning – det här behöver du veta

Ränteskillnadsersättning innebär att en långivare enligt konusmentkreditlagen har rätt att ta ut en avgift om ett bundet lån blir löst i förtid. Ersättningen ska då täcka kostnaderna banken får för att lösa ditt bundna bolån i förtid.

Så fungerar ränteskillnadsersättning

Till att börja med kan vi påpeka att du inte behöver oroa dig för att flytta bolånet om du har bolån med rörlig tremånadersränta. Det är endast för bundna bolån som ränteskillnadsersättning kan utkrävas.

Eftersom bankerna ofta lånar upp samma belopp för ditt bolån på kapitalmarknaden har de också bestämda villkor. Därav har de rätt till ersättningen om du väljer att avbryta ett bundet avtal i förtid, eftersom banken kommer ha kvar sina kostnader.

Därför är egentligen det bästa om du kan vänta ut din bindningstid för bolånet. Det kan ändå vara bra att veta vilka faktorer som kan påverka hur mycket ränteskillnadsersättning du kan få betala. Vanliga påverkansfaktorer är:

• Räntan på ditt lån – högre ränta kan ge högre ränteskillnadsersättning
• Kvarvarande skuld – högre skuld kan ge högre ränteskillnadsersättning
• Hur lång tid du har kvar på bindningstiden – Med lång bindningstid kvar kan ersättningen bli högre

Räkna på ränteskillnadsersättningen

Det kan vara något knepigt att räkna själv på ränteskillnadsersättning och därför rekommenderar vi att du använder för att få ett överslag eller ännu bättre, kontaktar din bank direkt.

Generellt finns det 5 steg du behöver ha med i beräkningen:

1. Titta på hur stort lånebelopp du har kvar, alltså hur mycket du fortfarande är skyldig banken.
   
2. Hur lång tid det är kvar av bindningstiden på lånet. Hur många månader eller år det är kvar till lånet skulle löpt ut enligt det ursprungliga avtalet.
   
3. Jämför din bundna ränta med den aktuella marknadsräntan. Ränteskillnadsersättningen baseras på skillnaden mellan den fasta ränta du hade på ditt lån och den nuvarande marknadsräntan för motsvarande löptid.
   
4. Beräknna ränteskillnaden. Multiplicera det återstående lånebeloppet med skillnaden i räntesatser.
   
5. Överför ränteskillnaden till nutid. Eftersom framtida ränteintäkter inte är lika mycket värda idag, används en så kallad diskoteringsränta för att räkna om framtida värden till nuvärde.
   
   Formeln kan se ut såhär:
   

Återstående lånebelopp x (din ränta - marknadsräntan) = ränteskillnadsersättning

Det exakta beräkningssättet och vilken diskoteringsränta som används kan variera mellan långivare. Därför är det en god idé att kontakta din bank för att få hjälp med att räkna ut din specifika ränteskillnadsersättning.

Hur det fungerar om du köpt ny bostad

Bara för att du köpt ny bostad behöver det inte betyda att du behöver betala ränteskillnadsersättning. Ibland kan du flytta över ditt nuvarande bolån till den nya lägenheten och då får den fungera som säkerhet för lånet istället.

Däremot om du exempelvis har jämfört bolåneräntor och vill byta bank för bolånet kan det vara högre risk för att du behöver betala ersättningen. Ett bra sätt då är att jämföra din ränteskillnadsersättning med vad din nya bolånekostnad blir med ett mer förmånligt bolån.

Om den inte skiljer sig avsevärt kan du ofta snabbt tjäna igen den utgiften genom att hitta bästa bolåneräntan för din bostad.

Tips

• Undvik i den mån det går att avbryta bundna bolån i förtid
• Om du kan byta bank till en med bättre ränta kan det vara värt i längden
• Vänta ut tiden så långt det går. Ju kortare tid du har kvar på bindningstiden desto mindre blir kostnaden att avbryta i förtid
• Bind inte upp dina lån över längre tid om du inte är säker på att du är nöjd med din långivare
• Bind heller inte upp dina lån för länge om du planerar att flytta ihop med en sambo eller liknande