Amorteringskrav på bolån: Så många procent måste du amortera

Sedan mars 2018 har alla nya bolån ett amorteringskrav om du belånar bostaden mer än 50 % av dess värde. Lånar du mer än 4,5 gånger din årsinkomst säger kravet att ytterligare 1 procent ska amorteras.

Krav utifrån din inkomst

Det skärpta amorteringskravet innebär att alla nya bolånetagare som lånar mer än 4,5 gånger sin bruttoårsinkomst, det vill säga inkomst före skatt, ska amortera 1 procentenhet mer av bolånet.

Bland bankerna kallas detta ofta för skuldkvot. Om du tar ett bolån och din skuldkvot är högre än 4,5 behöver du alltså amortera ytterligare 1 procent. Observera att om ni är fler i hushållet räknar ni på er gemensamma årsinkomst.

Hur du räknar ut skuldkvoten

Skuldkvoten beräknas genom att ta storleken på bolånet / årlig bruttoinkomst (inkomst före skatt). Tänk också på att alla dina bolån räknas. Har du exempelvis lånat till ett fritidshus utöver ditt vanliga bolån, räknas båda lånen med i skulden.

Exempel

Om du har en månadslön på 30 000 kr före skatt blir din bruttoårsinkomst 30 000 x 12 = 360 000 kr. Har du då ett bolån på 1,5 miljoner blir din skuldkvot: 1 500 000 / 360 000 = 4,16.

Har du en sambo med en månadsinkomst på 25 000 kr blir er gemensamma bruttoårsinkomst istället 660 000 kr. Hushållets gemensamma skuldkvot blir då 1 500 000 / 660 000 = 2,72.

Tänk på att långivarna kan ställa ännu hårdare krav när de fastställer amorteringsvillkoren när du söker ett bolån. De kan alltså ställa högre krav på dig än vad Finansinspektionens amorteringskrav kräver vid nya lån.

Hur mycket du lånar påverkar kravet

Har du lånat mellan 70–85 % av bostadens värde ska du amortera 2 % och därefter 1 % ned till 50 % av bostadens värde.

Räkna på ditt amorteringskrav

För att räkna ut hur mycket du behöver amortera behöver du alltså veta din belåningsgrad. Det vill säga hur mycket du lånar i förhållande till bostadens värde.

Låt säga att du köper en bostad för 1 miljon kronor. Du får då maximalt låna 850 000 kronor eftersom bankerna max belånar 85 procent av bostadens värde.

Har du en större kontantinsats och bara behöver låna 600 000 kronor blir din belåningsgrad 600 000 / 1 000 000 = 0,6 = 60 procent. Då är kravet för amortering 1 procent årligen.

Köper du en dyrare bostad, låt säga 3 000 000 kronor och du lånar 2 200 000 kronor blir din belåningsgrad cirka 73 procent, då behöver du istället amortera 2 procent årligen.

Skulle det vara så att du belånar dig mer än 4,5 x din årsinkomst behöver du då också amortera ytterligare 1 procent. Tjänar du till exempel 30 000 kronor i månaden och tar det gånger 54 (månader) blir det 1 620 000 kronor.

Har du då lånat 2 200 000 kronor behöver du amortera ytterligare en procent eftersom du lånat mer än 4,5 gånger din årsinkomst.

Räkna på vad amorteringen ger för kostnad

När du har koll på var du hamnar på för procentsats gällande amorteringskravet kan det vara bra att räkna på vad det faktiskt kommer kosta dig per månad.

Låt säga att du lånar 80 % av bostadens värde men belånar dig inte mer än 4,5 gånger din årsinkomst. Då behöver du amortera 2 % årligen.

Om du tagit bolån på 1 miljon kronor räknar du enligt 1 000 000 x 0,02 = 20 000 kronor. Det är då den årliga amorteringskostnaden. Sedan kan du dela med 12 för att få din månadsamortering = 20 000 / 12 = 1 667 kronor.

Vi har listat bankerna med bäst bolån.

En omvärdering av din bostad kan sänka kravet

Belåningsgraden beräknas med marknadsvärdet på din bostad vid köpet. Därav kan amorteringskravet förändras med tiden om bostaden går upp i värde.

Efter fem år från det att du köpte bostaden kan du göra en omvärdering av värdet. Banken har då möjlighet att räkna om belåningsgraden och ändra amorteringstakten för lånet.

De är också tillåtet att göra en omvärdering av bostaden tidigare än vart femte år, om värdet på bostaden kan ha förändrats drastiskt. Det kan exempelvis vara renovering, ombyggnad eller tillbyggnad av bostaden.

Undantag från amorteringskrav

Du kan bli beviljad ett undantag på amorteringskravet under en begränsad period. Det är långivaren som avgör om särskilda skäl föreligger och hur länge undantaget i så fall gäller. Långivaren kan även göra undantag för nyproduktion under maximalt fem år och för lantbruksenheter.

När du bygger ett nytt hus och tar ett byggnadskreditiv omfattas du normalt sett inte av amorteringskravet. Men när huset är färdigställt omvandlas din byggnadskredit till ett bolån och efter det omfattas ditt lån av amorteringsreglerna.

Kravet på amortering om du byter bank

Om du byter bank är det din nya bank som gör en bedömning av dig och din ekonomi. När du däremot flyttar ett bolån du tagit innan det befintliga amorteringskravet trädde i kraft, omfattas inte ditt bolån av amorteringskravet. Men om du utökar ditt befintliga bolån och lånar mer pengar omfattas det av kravet.

Därför är amorteringskravet något bra

Amorteringskravet infördes för att minska svenska hushålls skuldsättning och bromsa in bostadspriserna. Med hjälp av kravet kommer alltså de högt belånade att behöva betala av på sina bolån.

Det är också värt att poängtera hur amortering inte är något dåligt för privatpersoner. Det kan ses som ett sparande eftersom man betalar av på sitt lån. På det viset sänker man sin skuldsättning och sina ränteutgifter med tiden.

FAQ: Vanliga frågor om amorteringskravet

Vad innebär amorteringskravet?

Amorteringskravet innebär att du måste betala av en viss procent på ditt bolån varje månad. Det högsta kravet ligger på 3 procent. Det får du om du har en belåningsgrad över 70 procent och lånar mer än 4,5 gånger din årsinkomst.

Är din belåningsgrad under 50 procent och du inte är belånad 4,5 gånger din årsinkomst finns det inget krav för amortering.

Vad är minsta amorteringskravet?

Är ditt bolån mindre än 50 % av bostadens värde och du inte är belånad mer än 4,5 gånger din årsinkomst finns det inget krav. Då behöver du alltså inte amortera om du inte vill.

Vilka brytgränser finns det för amorteringskravet?

Gränserna går vid 0 - 50 % belåningsgrad = inget krav, 50 - 70 % belåningsgrad = 1 % årlig amortering och 70 - 85 % belåningsgrad = 2 % årlig amortering.

Det finns också en gräns för amortering beroende på hur mycket du lånar i förhållande till din årsinkomst. Lånar du mer än 4,5 gånger din årsinkomst behöver du amortera ytterligare 1 % utöver kravet baserat på belåningsgrad.

Finns det några undantag för amorteringskravet?

Långivaren kan bevilja undantag för amorteringskravet vid särskilda fall. Det kan exempelvis vara saker som sjukskrivning, förlorad inkomst eller dödsfall.