Amorteringskrav på bolån: Så många procent måste du amortera

Sedan mars 2018 har alla nya bolån ett amorteringskrav om du belånar bostaden mer än 50 % av dess värde.

Sedan mars 2018 har alla nya bolån ett amorteringskrav om du belånar bostaden mer än 50 % av dess värde samt om ditt bolån överstiger 4,5 gånger din årsinkomst.

De skärpta för att göra det lättare för förstagångsköpare att ta sig in på bostadsmarknaden. Man behöver då inte amortera en extra procentenhet även om man lånar mer än 4,5 gånger bruttoårsinkomst (inkomst före skatt).

Därtill höjs bolånetaket från tidigare maxbelåning på 85 % av bostadens värde till 90 % av bostadens värde. Det innebär också i sin tur att det räcker med en kontantinsats på 10 % av bostadspriset.

Däremot valde man att sänka upplåning på befintlig bostad till 80 % av värdet istället för maxbelåning på 85 % som det var tidigare. Man kan även endast göra en omvärdering av bostaden var femte år.

Så i sin helhet har det blivit enklare att ta sig in på bostadsmarknaden och ta sitt första bolån, många får även lättnad i amorteringen. Däremot blir det svårare att höja sitt befintliga bolån om man exempelvis vill låna till renovering eller annat.

Hur amorteringskravet sett ut och hur det förändrats

Krav utifrån din inkomst har tagits bort

Tidigare behövde bolånetagare som lånar mer än 4,5 gånger sin bruttoårsinkomst, det vill säga inkomst före skatt, amortera 1 procentenhet mer av bolånet. Men det har alltså tagits bort sedan 1 april 2026.

Hur mycket du lånar påverkar kravet

Har du lånat mellan 70 - 90 % av bostadens värde ska du amortera 2 % och därefter 1 % ned till 50 % av bostadens värde.

Räkna på ditt amorteringskrav

För att räkna ut hur mycket du behöver amortera behöver du alltså veta din belåningsgrad. Det vill säga hur mycket du lånar i förhållande till bostadens värde.

Låt säga att du köper en bostad för 1 miljon kronor. Du får då maximalt låna 900 000 kronor eftersom bankerna max belånar 90 procent av bostadens värde.

Har du en större kontantinsats och bara behöver låna 600 000 kronor blir din belåningsgrad 600 000 / 1 000 000 = 0,6 = 60 procent. Då är kravet för amortering 1 procent årligen.

Köper du en dyrare bostad, låt säga 3 000 000 kronor och du lånar 2 200 000 kronor blir din belåningsgrad cirka 73 procent, då behöver du istället amortera 2 procent årligen.

Räkna på vad amorteringen ger för kostnad

När du har koll på var du hamnar på för procentsats gällande amorteringskravet kan det vara bra att räkna på vad det faktiskt kommer kosta dig per månad.

Låt säga att du lånar 80 % av bostadens värde och behöver amortera 2 % årligen.

Om du tagit bolån på 1 miljon kronor räknar du enligt 1 000 000 x 0,02 = 20 000 kronor. Det är då den årliga amorteringskostnaden. Sedan kan du dela med 12 för att få din månadsamortering = 20 000 / 12 = 1 667 kronor.

Glöm inte räntekostnaden

Jämför aktuella bolåneräntor och använd i kalkylen för att räkna på hela bolånets kostnad.

En omvärdering av din bostad kan sänka kravet

Belåningsgraden beräknas med marknadsvärdet på din bostad vid köpet. Därav kan amorteringskravet förändras med tiden om bostaden går upp i värde.

Efter fem år från det att du köpte bostaden kan du göra en omvärdering av värdet. Banken har då möjlighet att räkna om belåningsgraden och ändra amorteringstakten för lånet.

Vi har listat bankerna med bäst bolån.

Undantag från amorteringskrav

Du kan bli beviljad ett undantag på amorteringskravet under en begränsad period. Det är långivaren som avgör om särskilda skäl föreligger och hur länge undantaget i så fall gäller. Långivaren kan även göra undantag för nyproduktion under maximalt fem år och för lantbruksenheter.

När du bygger ett nytt hus och tar ettbyggnadskreditiv omfattas du normalt sett inte av amorteringskravet. Men när huset är färdigställt omvandlas din byggnadskredit till ett bolån och efter det omfattas ditt lån av amorteringsreglerna.

Kravet på amortering om du byter bank

Om du byter bank är det din nya bank som gör en bedömning av dig och din ekonomi. När du däremot flyttar ett bolån du tagit innan det befintliga amorteringskravet trädde i kraft, omfattas inte ditt bolån av amorteringskravet. Men om du utökar ditt befintliga bolån och lånar mer pengar omfattas det av kravet.

Därför är amorteringskravet något bra

Amorteringskravet infördes för att minska svenska hushålls skuldsättning och bromsa in bostadspriserna. Med hjälp av kravet kommer alltså de högt belånade att behöva betala av på sina bolån.

Det är också värt att poängtera hur amortering inte är något dåligt för privatpersoner. Det kan ses som ett sparande eftersom man betalar av på sitt lån. På det viset sänker man sin skuldsättning och sina ränteutgifter med tiden.

Vanliga frågor och svar