Belåna bostaden: Utöka bolånet och använd pengarna till vad du vill

Funderar du på att belåna huset eller lägenheten och utöka ditt bolån? Det är många svenskar som utnyttjar bolåneräntorna för att finansiera renoveringsprojekt eller andra investeringar.

Om du äger en bostad kan du ta ett utökat bolån med bostaden som säkerhet, så länge du inte redan har belånat bostaden för 85 % av marknadsvärdet.

Eftersom värdet på din bostad kan öka går det att göra en omvärdering av bostaden och belåna bostaden mer. Men man får tidigast omvärdera sin bostad fem år efter att man köpte den, och därefter löpande vart femte år.

Läs mer: Lägst bolåneränta just nu.

Det här gäller om du vill utöka bolånet

Viktigt att tänka på

• Dina kostnader kommer öka
  Även om bolåneräntor ofta är låga kommer dina kostnader att öka med ett större bolån. Se till att du inte pressar din månadsbudget för mycket.
  
• Amorteringskravet
  Om du utökar bolånet kan det vara så att dina kostnader också ökar för amortering. Kravet för amortering ökar vid gränsen om 50 och 70 % belåningsgrad, samt om du lånar mer än 4,5 gånger din bruttoårsinkomst.
  
• Kreditprövning
  Banken behöver ta en kreditupplysning på dig för att se om du har utrymme för att klara av högre bolånekostnader.
  
• Jämför bolåneräntor
  Eftersom ett större bolån genererar högra räntekostnader blir det än mer viktigt att du jämför bolåneräntor för att få bästa bolånet för din bostad.
  
• Belåningsgrad skiljer sig mellan banker
  Det är inte alla banker som tillåter belåningsgrad upp till 85 %. Se vad som gäller hos din bank innan du ansöker om att utöka bolånet.

Hur ofta får man låna upp på huset eller lägenheten?

Om du har haft bostaden en längre tid kan värdet på huset förändrats sedan du köpte det. Men eftersom att du bara kan låna upp till 85 % av bostadens värde kan du behöva göra en omvärdering av bostaden för att kunna utöka bolånet.

I regel kan du värdera din bostad var femte år för att se hur värdet eventuellt har förändrats. Det vanligaste sättet att omvärdera sin bostad är att anlita en mäklare som hjälper dig värdera bostaden.

Om bostaden har ökat i värde har din belåningsgrad minskat sedan bolånet togs. Därför finns det chans att banken låter dig låna upp till 85 % igen.

Kan krävas nytt pantbrev

En annan viktig aspekt är att du kan behöva ett nytt pantbrev när du belånar huset. Det gäller om du belånar en villa eller ett fritidshus med mer än vad det finns utrymme för i ditt nuvarande pantbrev.

Om du däremot belånar en bostadsrätt så behövs inget pantbrev och du slipper eventuella tilläggskostnader på lånet.

När du skaffar ett nytt pantbrev måste du betala 2 % av beloppet i pantbrevet i skatt. Dessutom tar Lantmäteriet ut en avgift på 375 kronor. Många gånger tar även banken ut en avgift på cirka 700 kronor för att hantera pantbrevet.

För- och nackdelar med utökat bolån

• Få loss pengar till investeringar
  Du kan använda de lånade pengarna till vad du vill som renoveringar, bilköp, samla gamla krediter eller resa.
  
• Billigare än blancolån
  Bolåneräntor är i regel lägre än räntor för blancolån. Därav är det ofta billigare att låna upp på din bostad än att ansöka om ett privatlån.
  
• Smidig process
  Det är ofta smidigare att utöka ett befintligt lån ett att ansöka om nya lån.

• Ökar dina lånekostnader
  Med ett större bolån kommer din månadskostnad för lånet att öka, oavsett om du har kvar samma ränta.
  
• Eventuellt högre ränta
  Med ökad belåningsgrad kan din bolåneränta höjas eftersom banken ser det som mer riskabelt när du är högt belånad.
  
• Kan krävas mer amortering
  Din amortering kan behöva öka per månad om du belånar dig över nästa steg i amorteringskravet.
  
• Avgifter
  Du kan behöva betala avgifter för pantbrev på bostaden eller administration av lånet.
  
• Risk vid minskat bostadsvärde
  Är du högt belånad och din bostad minskar i värde kan det vara svårt att få pengar över när du vill sälja.

Olika investeringar med utökat bolån

Många svenskar har historiskt utnyttjat låga räntor på bolån för att låna till investering i aktier och fonder, renoveringsprojekt, bilköp eller för att lösa andra skulder.

Aktier och fonder

Aktie- och fondmarknaden har historiskt sett gett högre avkastning (omkring 7 % i snitt över tid) än vad räntekostnaden för bolån är idag, runt 3 – 4 %.

Det är dock viktigt att ha med sig att investering i aktier och fonder aldrig kan garantera en uppgång. Investeringar på börsen kan både gå upp och ner, därför är det också riskabelt att låna pengar för att investera i värdepapper.

Renoveringsprojekt

Vill du låna till renovering är det i regel det billigaste alternativet att låna upp på din bostad. På det sättet kan du få loss pengar till att göra om din bostad som du vill ha den.

Du kan även ansöka om ett större bolån från början om du köper ett renoveringsprojekt. Prata med din bank för att se vilket utrymme det finns för att låna mer än vad som behövs till själva bostadsköpet.

Samla lån och krediter

Har du flera aktiva skulder som smålån, avbetalningar eller kreditkortsskulder kan det vara värt att utöka bolånet för att lösa de skulderna. De har oftast högre ränta än för bolån och därav blir det billigare i längden att betala av de skulderna genom att utöka ditt bolån.

Bilköp

Vill du utöka bolånet för att köpa bil är det bra att veta att du i regel behöver utöka bolånet med minst 100 000 kronor för att banken ska bevilja din ansökan.

Blancolån som alternativ till att belåna bostaden

Har du inte möjlighet att värdera om din bostad eller utöka bolånet du har idag finns det alternativ i blancolån. Det fungerar på samma vis där du kan låna pengar till vad du vill, men till högre ränta eftersom lånet då inte är säkrat i bostaden.

Genom Trygga kan du ansöka om blancolån upp till 600 000 kronor. De jämför över 30 olika banker och långivare för att hitta bästa erbjudandet för just dig.

Deras tjänst är helt kostnadsfri, du binder dig inte till något med låneansökan och det registreras endast en UC även om du i praktiken ansöker om lån hos över 30 olika långivare. Är du inte nöjd med något erbjudande välja att tacka nej, utan att det kostat dig något.

Vanliga frågor och svar