Lån med låg kreditvärdighet

Det går att få ett lån även om du har dålig kreditvärdighet. Du behöver dock ansöka hos rätt långivare. I vår undersökning är det Ferratum som har lägst krav för att bevilja lån, de tar ingen UC och godkänner även betalningsanmärkning.

Grundkrav för att kunna låna med låg kreditvärdighet

Det finns några grundkrav som du måste kunna uppfylla för att någon långivare ens ska kunna erbjuda dig ett lån. Kraven är nedan.

Långivarna som listas i den här artikeln är valda utifrån faktorer som krav på kreditvärdighet, räntor, lånebelopp och avgifter. Viktigt att poängtera är att du behöver förstå att denna typ av lån är dyrare än traditionella privatlån.

Kan du istället vänta med att låna pengar kan du få betydligt bättre lånevillkor när din kreditvärdighet förbättrats.

Så beräknas din kreditvärdighet

Långivarna beräknar din kreditvärdighet på fyra olika parametrar. De parametrarna är din inkomst, dina fasta utgifter samt dina nuvarande lån och krediter. Dessutom tittar de på din livssituation i stort.

1. Din inkomst

Inkomsten, divs pengar du tjänar varje månad är framförallt avgörande för hur mycket du kan låna. Tyvärr kan du inte räkna in exempelvis a-kassa eller andra bidrag.

2. Dina fasta utgifter

I dina fasta utgifter ingår boendekostnad och andra räkningar. Långivarna gör även en schablonberäkning baserat på din livssituation.

Om du exempelvis har tre barn räknar de på vad barnen i regel ”kostar” varje månad. Dina fasta utgifter kombinerat med din inkomst är grunden för din disponibla inkomst. Den är den överlägset viktiga delen för hur mycket du får låna.

3. Nuvarande och historiska lån och krediter

Dina nuvarande lån och krediter är också en viktig del av dina fasta utgifter. Om du har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden får du per automatik en dålig kreditvärdighet.

4. Din livssituation

När långivarna bedömer din livssituation analyseras framförallt stabiliteten. Om de ser att du har haft samma jobb under lång tid, bott på samma adress länge och inte står inför några stora förändringar är det positivt för din kreditvärdighet.

Om du däremot har skiljt dig nyligen eller om du inte har haft samma arbete i mer än ett år påverkas din kreditvärdighet till det sämre.

Dyrare att låna med låg kreditvärdighet

När banker tar emot låneansökningar tar de vanligtvis stor hänsyn till ditt kreditbetyg och din totala kreditvärdighet.

De har en nedre gräns för vilket kreditbetyg som krävs för att kunna ta ett lån. Det gör det svårt för personer med ett dåligt kreditbetyg att få låna pengar.

Din kreditvärdighet är helt avgörande för vilken ränta du får. Du kan se din kreditvärdighet och få full koll på alla uppgifter som finns på dig hos uScore.

Men det finns vissa långivare som erbjuder lån även för dig som har svag kreditvärdighet. Tyvärr får du med en dålig kreditvärdighet betala högre räntor och sämre villkor när du ansöker om ett lån.

Många långivare har fasta räntor när de lånar ut pengar till dig med låg kreditvärdighet. Dessa typer av lån kan hjälpa dig att bygga kredit så att du så småningom kan bli berättigad till bättre lånevillkor och andra ekonomiska möjligheter.

Kan man ta ett lån med dålig kreditvärdighet?

Du kan låna pengar även om du har låg kreditvärdighet. Men du kommer att låna till en hög ränta. Med en dålig kreditvärdighet anses du som en högriskkund av långivarna och med det följer höga räntor.

Du kommer alltså inte kunna ta lån med låg ränta och ditt lån, om det missköts, kan leda till allvarliga konsekvenser. Du ska heller inte förvänta dig att du kommer kunna låna mer än upp till 50 000 kr.

Anledningen är att banker ser din låga kreditvärdighet som en risk för att du inte kommer kunna betala tillbaka lånet.

Sen finns det en möjlighet att du kommer kunna ta ett större lån också. Men då krävs att du har en god inkomst och en i övrigt stabil ekonomi.

Ansök tillsammans med en medlåntagare

Det är faktiskt vanligast att svenskar ansöker om ett lån tillsammans med en medlåntagare. De flesta lånar tillsammans och är medsökande med sin sambo eller partner.

När du ansöker om ett lån tillsammans med någon ökar dina chanser markant att bli beviljad ett lån.

Anledningen är att banken ser det som betydligt mer troligt att ni tillsammans kommer kunna betala tillbaka lånet. Det blir som en extra säkerhet för långivaren, även om du exempelvis har en betalningsanmärkning.

Om din medlåntagare har en högre kreditvärdighet än dig kommer ni få ännu bättre villkor på lånet. Tänk på att du och medlåntagaren har samma skyldigheter och betalningsansvar för lånet.

Därför är det viktigt att den andra personen är fullt medveten om villkoren för lånet och att ni är medvetna om att ni tar lånet tillsammans.

Vanliga anledningar till dålig kreditvärdighet

Låg inkomst, många betalningsanmärkningar och stora skulder är vanliga anledningar till att du kan ha svårt att få lån. Om du har gjort många UC-förfrågningar påverkar det också din kreditvärdighet.

Anledningen till att många UC-förfrågningar ger dig en låg kreditvärdighet är att bankerna ser dig som mer riskbenägen. Bankerna tänker att du helt enkelt inte drar dig för att ta nya lån eller nya krediter.

För varje gång du ansöker om ett lån tar långivaren en kreditupplysning. Antingen från UC eller från ett annat företag som gör en kreditprövning kreditupplysningen.

Anledningen till kreditprövningen är för att banken måste göra en riskbedömning av din ekonomiska förutsättningar att kunna betala tillbaka ett eventuellt lån.

En kreditupplysning är aktiv i 12 månader och innehåller bland annat information om din inkomst, tidigare förfrågningar samt övriga skulder.

Fem anledningar till att din kreditvärdighet är låg

1. Ingen eller låg fast inkomst.
2. Många betalningsanmärkningar.
3. Stora skulder.
4. Många UC-förfrågningar på kort tid.
5. Många befintliga lån och krediter.

Du kan kolla din egen kreditvärdighet och få fler tips på hur du kan förbättra din kreditvärdighet på uScore.

Så förbättrar du din kreditvärdighet

Om du vill låna pengar men har låg kreditvärdighet och svårigheter att få ett lån kan du försöka förbättra din kreditvärdighet.

Med en bättre kreditvärdighet får du dessutom bättre villkor och kan låna mer pengar. Här är de bästa tipsen för att förbättra din kreditvärdighet:

1. Förbättra din inkomst

Om du är arbetslös ska du (såklart) försöka att skaffa ett jobb. Om du redan har ett jobb men vill förbättra din inkomst är det ofta ett bra sätt att höja sin lön bara genom att byta arbetsgivare.

Det är oftast lättare att förhandla upp en lön vid nyanställning än när du ska förhandla med din nuvarande arbetsgivare.

2. Samla din eventuella lån och krediter

Om du har flera lån och krediter påverkas din kreditvärdighet negativt. Ofta hjälper det om du samlar flera smålån till ett större, mer hanterbart lån.

3. Ta kontroll över din ekonomi

Din låga kreditvärdighet går att förbättra under en relativt kort tid. Din kreditvärdighet bedöms utifrån de senaste åren.

Så om du betalar av dina skulder och betalar räkningar i tid kommer din kreditvärdighet förbättras inom en överskådlig tid.

4. Undvik lån med kreditupplysningar

Eftersom att UC sparar alla kreditupplysningar som görs på dig bör du undvika att ta lån med kreditupplysningar om du vill förbättra din kreditvärdighet.

Tänk på återbetalningstiden

Om du tar ett lån behöver du alltid tänka på återbetalningstiden. Ju längre du lånar pengarna desto lägre blir månadskostnaden, men totalkostnaden för lånet blir också högre.

Därför är det viktigt att välja kort återbetalningstid, utan att pressa din månadsbudget alltför hårt såklart. Poängen är att det är bra att vara medveten om hur återbetalningstiden påverkar din kostnad för lånet.

Vi tar ett exempel på ett lån om 50 000 kr med en effektiv ränta på 25 %. Beroende på hur lång tid du återbetalar lånet påverkas din månads- och totalkostnad för lånet enligt nedan grafer.

Som du kan se i graferna blir månadskostnaden högre desto kortare tid du lånar, men totalkostnaden för lånet blir lägre. Det skiljer så mycket som 27 183 kr i totalkostnad om du väljer 5 år istället för 1 års återbetalning.

För- och nackdelar med att låna med låg kreditvärdighet

Om din kreditvärdighet är svag finns det förmodligen en anledning till det. Det kan vara svårt att få tillbaka din kreditvärdighet om du fortsätter ta lån trots dålig kreditvärdighet.

Vi listar några för- och nackdelar här för att låna med låg kreditvärdighet. Det är överhängande negativa delar, tänk därför efter en extra gång om du inte kan lösa din ekonomiska problem på annat sätt.

• Potential till bättre kreditvärdighet
  En av fördelarna med att låna med låg kreditvärdighet är att du faktiskt kan förbättra den på det viset. Om du kan sköta återbetalningen av lånet och visa på att du är pålitlig kan din kreditvärdighet förbättras.
  
• Snabba utbetalningar
  Om det är krisläge erbjuder de flesta långivarna en snabb utbetalning för dig med svag kreditvärdighet.
  
• Flexibilitet
  När andra långivare säger nej kan långivare som är specialiserade inom detta område se förbi din historik. Om du fått höjd lön eller andra ekonomiska förutsättningar att klara av ett lån behöver inte din historik spela lika stor roll.

• Risk för nedåtgående spiral
  Har du redan låg kreditvärdighet är det förmodligen ingen bra idé att dra på sig ännu mer skulder. Tänk över om du kan lösa problemet på annat sätt.
  
• Dyra räntor och avgifter
  Långivare som godkänner lån till dig med dålig kreditvärdighet har ofta höga räntor och avgifter i jämförelse med andra privatlån. Därav är det bättre att först fråga dig hur du kan förbättra din kreditvärdighet.
  
• Risk för ännu sämre kreditvärdighet
  När du har låg kreditvärdighet och drar på dig mer skulder finns risken att du får än mer försämrad kreditvärdighet. Speciellt om du inte kan betala det nya lånet enligt avbetalningsplanen.
  
• Svårt att få vissa typer av jobb
  Om du har svag kreditvärdighet kan det påverka din trovärdighet i olika typer av yrkesroller, exempelvis rådgivare av olika slag.
  
• Svårigheter att bli beviljad försäkringar eller hyreskontrakt
  Basala saker som försäkringar eller bostad kan bli svårare för dig att hitta och få beviljat om din kreditvärdighet är låg.
  

Risker med att låna med låg kreditvärdighet

Vill man ta ett lån trots dålig kreditvärdighet medför det också risker. Det innefattar både dig som låntagare men också för långivaren som lånar ut pengarna.

Dyrare lån

Eftersom långivaren tar en högre risk i att låna ut pengar till en person med låg kreditvärdighet sätter de högre räntor på den typen av lån. För att det ska vara värt för långivaren att ta risken vill de ha mer avkastning.

Det gör att lånet blir dyrare i totalkostnad för dig och det finns också risk för att du kan få svårt att betala tillbaka lånet. Då är risken att din kreditvärdighet försämras ytterligare.

Ökad ekonomisk stress

Får du svårt att betala tillbaka lånet kan det också leda till en ökad ekonomisk stress. Även om lånet hjälper dig på kort sikt, bör du tänka hur det påverkar dig och din ekonomi på längre sikt.

Effekter av låg kreditvärdighet

Till att börja med kommer du allmänt ha svårare att få ett godkänt lån om din kreditvärdighet är svag. Om du ändå tar ett lån då kan det påverka framtida lånemöjligheter som bostadslån eller billån.

Tänk därför efter om du verkligen behöver ett lån just nu. Om dina framtidsplaner innefattar exempelvis ett bostadsköp är det ingen bra idé att ta ett lån med dålig kreditvärdighet. Om du kan, avvakta istället tills dess att du lyckats förbättra den.

Svårigheter med krediter och hyreskontrakt

Även att hyra en bostad kan bli svårt om man inte förbättrar sin kreditvärdighet. Vissa hyresvärdar gör en kreditupplysning på hyresgästerna för att försäkra sig om att de kommer få sin hyra betald varje månad.

Det kan också försvåra processer med kreditkortsföretag. Om du vill ta del av förmåner och rabatter som kreditkort kommer med, blir det svårare med dålig kreditvärdighet att bli beviljad ett kreditkort.

Försäkringar

Även försäkringsbolag kan göra kreditupplysning på dig. Har du dålig kreditvärdighet leder det oftast till en dyrare försäkringspremie eller i allra värsta fall nekande till försäkringen.

Anställningsprocesser

Det finns också en del arbetsgivare som kontrollerar din kreditvärdighet som en del av anställningsprocessen. Därav vill du gärna förbättra din kreditvärdighet om den är låg när du söker jobb.

Det beror såklart på vilken typ av jobb du söker, detta gäller främst i finansiella institutioner eller andra arbetsplatser där ekonomisk trovärdighet är viktigt.

Låna trots många UC-förfrågningar

Om du har gjort många UC-förfrågningar finns den ändå flera långivare som kan bevilja dig ett lån. Däremot är det svårare att bli beviljad ett lån om du gjort många UC-upplysningar inom de senaste tolv månaderna.

Så om du ska låna pengar trots många UC-förfågningar kommer du sannolikt bli beviljad ett lägre belopp. Dessutom kommer du behöva betala en förhållandevis hög ränta.

Fundera därför på om det verkligen är nödvändigt att ta ett lån eftersom att kostnaden för lånet är hög.

Läs mer om lån utan UC här.

Låna med dålig kreditvärdighet – utan UC

Det finns långivare som lånar ut pengar utan att ta en kreditupplysning hos UC. Istället tar långivaren en kreditupplysning från exempelvis Bisnode eller Creditsafe.

Kreditbolagen som lånar ut pengar måste göra en kreditupplysning på dig som kund när du ansöker.

När de får in en ansökan måste de kontrollera både att du uppfyller deras egna krav men även de lagstadgade kraven.

Men att ta ett lån utan kreditupplysning är oftast inte det bästa alternativet. Tänk på att du absolut endast ska ta ett lån utan att långivaren tar en kreditupplysning via UC så länge du vet att du kan betala tillbaka lånet i tid.

Anledningen är att ansvaret som låntagare är stort. Därför är det viktigt att tänka igenom varför du vill låna och vad du ska ha pengarna till.

Du kommer med största sannolikhet behöva betala en högre ränta om du tar ett lån utan UC än om långivaren gör en kreditupplysning på dig.

Så undviker du att få för många UC-förfrågningar

Om du får avslag flera gånger när du söker om ett lån är det viktigt att undvika att fortsätta ansöka om lån. Anledningen är att din kreditvärdighet blir lägre och lägre för varje gång du söker och får avslag. Om du ansöker om lån och krediter regelbundet indikerar det på en instabil ekonomi.

När du köper saker på avbetalning eller faktura innebär det att du tar en form av lån. Och banker ser varje kreditupplysning som en ansökan om lån, oavsett syfte.

I grunden handlar det om att bankerna är rädda för att beteendet leder till att de inte får tillbaka sina utlånade pengar. För att inte få för låg kreditvärdighet och för att öka chanserna på att få låna pengar ska du därför titta på våra fem tips.

Fem tips som du bör ha i åtanke för att öka chanserna till att få lån trots dålig kreditvärdighet:

1. Ansök om lån med en medlåntagare. Eftersom att ni delar på återbetalningsansvaret minskar risken för långivaren – dessutom är det större chans att bli erbjuden en lägre ränta.
2. Använd en låneförmedlare som hjälper dig att hitta en långivare åt dig med bara en kreditupplysning.
3. Undvik att ta onödiga lån.
4. Undvik att använda kreditkort.
5. Samla dina nuvarande lån och skulder.

Låna pengar med svag inkomst

Det går att låna pengar även om du har svag inkomst, men alternativen är begränsade och ofta dyrare än för en person med bra inkomst. Låneinstitut som Northmill och Brixo erbjuder lånebelopp upp till 50 000 kronor med en ränta mellan 7,90 - 23 procent.

Lån utan inkomst

Det går till och med att låna pengar utan inkomst, om man menar fast inkomst från arbete. Om du får pengar på annat sätt varje månad kan det anses vara tillräckligt för att bli beviljad lån.

Det kanske mest effektiva sättet är dock att ansöka med en medlåntagare för att få ett lån utan inkomst. En vän, partner eller närstående med fast inkomst som kan gå i god för dig ökar chanserna för att få låneansökan godkänd.

Då tittar banken på er gemensamma ekonomi och därav minskar risken för att återbetalningen inte ska kunna ske enligt avtalet. Det är viktigt att medlåntagaren då förstår att den har lika stort ansvar för lånet även om det är du som vill låna pengar.

Låna pengar som student

Om du studerar kan det med endast CSN-bidraget vara svårt att få ekonomin att gå ihop. Om du vet med dig att din framtid är tryggad med arbete kan du dryga ut kassan under studietiden med ett studentlån.

Eftersom risken är högre för långivaren att låna ut pengar till studenter med låga eller osäkra inkomster, kommer även de lånen med något sämre villkor. Vanligtvis ligger räntan mellan 15 - 23 procent och du kan låna upp till 150 000 kronor.

Lagar och regler när du lånar pengar

Från och med 1 mars 2025 gäller skärpta regler för lån. Regeringen med stöd av Finansinspektionen lämnade föreskriftsrätt till Konsumentverket vad gäller innehållet i de skärpta reglerna. Anledningen till införandet av de nya bestämmelserna är för att stärka skyddet för dig som konsument.

Reglerna påverkar hur hög räntan får vara och hur mycket ett lån totalt får kosta i förhållande till lånebeloppet. Det får inte längre kosta mer än 20 % över Riksbankens referensränta (inte att förväxlas med styrräntan) som fastställs två gånger om året.

Referensräntan ligger idag på 3 % vilket innebär att ett lån maximalt får ha 23 % i ränta. Dessutom får inte den totala kostnaden för lånet vara mer än dubbla lånebeloppet. Lånar du 10 000 kronor får det alltså maximalt kosta 20 000 kronor, oavsett hur lång återbetalningstid du har på lånet.

I och med att räntetaket sänks försvinner även begreppet högkostnadskredit som tidigare använts för ett lån med ränta över 30 % från referensräntan.

Fler regler

• Dröjsmålsräntan får inte vara högre än 20 % över Riksbankens referensränta. Alltså den avgift du betalar om du är sen med en betalning.
• Långivarna ska vara måttfulla i sin marknadsföring.
• Alla som marknadsför lån måste tydligt ange att ett lån kostar pengar.
• Vid utebliven återbetalning får långivaren endast ta ut dröjsmålsränta, inga övriga avgifter.
• Långivaren får bara förlänga ditt lån en gång.

Ångerrätt gäller även om du lånar med låg kreditvärdighet

Vare sig du köper kläder, elektronik, heminredning eller något annat har du enligt konsumentköplagen alltid rätt att ånga dig inom 14 dagar. Samma sak gäller om du tar ett lån trots låg kreditvärdighet.

Ångerfristen när du tar ett lån börjar i samband med att du får dina lånevillkor och gäller då 14 dagar. Eftersom det gäller från att du får lånevillkoren, har vanligtvis dina 14 dagar påbörjats när du väl har pengarna på kontot.

Se därför till att anteckna vilken dag du fått lånevillkoren tillhanda, på det viset har du koll på din ångerrätt.

För att ångra lånet behöver du höra av dig till långivaren. Du kan ångra både muntligt och skriftligt, dock är skriftligt att föredra eftersom du då har bevis på att du ångrat lånet.

Du behöver inte uppge någon anledning till varför du ångrat dig. Om du gör det inom de 14 dagarna men långivaren av någon anledning inte skulle acceptera det kan du höra av dig till konsumentverket för vidare hjälp.

Från det att du ångrat lånet har du 30 dagar på dig att betala tillbaka pengarna. Tänk på att utöver lånebeloppet behöver du även betala ränta för den tid du haft tillgång till pengarna.

Räntan räknas från den dagen du fick tillgång till pengarna fram till att du återbetalat. Om det var någon uppläggningsavgift eller annan typ av avgift i samband med att du tecknade lånet ska långivaren återbetala det.

Långivaren har samma rätt som dig gällande återbetalning, alltså 30 dagar för att återbetala eventuella avgifter.