Kreditvärdighet – så fungerar det och faktorer som påverkar

Din kreditvärdighet påvisar hur din återbetalningsförmåga ser ut, alltså hur troligt det är att du kan klara av att betala tillbaka lån eller skulder. Kreditvärdigheten påverkas av flera faktorer men mycket hänger det på hur du skött återbetalningar historiskt.

Så beräknas din kreditvärdighet

Långivarna beräknar din kreditvärdighet på fyra olika parametrar. De parametrarna är inkomst, fasta utgifter samt nuvarande lån och krediter. Dessutom tittar de på din livssituation i stort.

1. Din inkomst

Inkomsten, det vill säga pengar du tjänar varje månad är framförallt avgörande för hur mycket du kan låna. Du kan inte räkna in exempelvis a-kassa eller andra bidrag.

2. Dina fasta utgifter

I dina fasta utgifter ingår boendekostnad och andra räkningar. Långivarna gör även en schablonberäkning baserat på din livssituation.

Om du exempelvis har tre barn räknar de på vad barnen i regel ”kostar” varje månad. Dina fasta utgifter kombinerat med din inkomst är grunden för din disponibla inkomst. Den är den överlägset viktiga delen för hur mycket du får låna.

3. Nuvarande och historiska lån och krediter

Dina nuvarande lån och krediter är också en viktig del av dina fasta utgifter. Om du har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden får du per automatik en dålig kreditvärdighet.

4. Din livssituation

När långivarna bedömer din livssituation analyseras framförallt stabiliteten. Om de ser att du har haft samma jobb under lång tid, bott på samma adress länge och inte står inför några stora förändringar är det positivt för din kreditvärdighet.

Om du däremot har skiljt dig nyligen eller om du inte har haft samma arbete i mer än ett år påverkas din kreditvärdighet till det sämre.

Vanliga anledningar till dålig kreditvärdighet

Låg inkomst, betalningsanmärkningar och stora skulder är vanliga anledningar till att du kan ha svårt att få lån. Om du har gjort många UC-förfrågningar påverkar det också din kreditvärdighet.

Anledningen till att många UC-förfrågningar ger dig en låg kreditvärdighet är att bankerna ser dig som mer riskbenägen. Bankerna tänker att du helt enkelt inte drar dig för att ta nya lån eller krediter.

För varje gång du ansöker om ett lån tar långivaren en kreditupplysning. Antingen från UC eller från ett annat kreditupplysningsföretag.

Anledningen till kreditprövningen är för att banken måste göra en riskbedömning av din ekonomiska förutsättning att kunna betala tillbaka ett eventuellt lån.

En kreditupplysning är aktiv i 12 månader och innehåller bland annat information om din inkomst, tidigare förfrågningar samt övriga skulder.

Fem anledningar till att din kreditvärdighet är låg

1. Ingen eller låg fast inkomst.
2. Flera betalningsanmärkningar.
3. Stora skulder.
4. Många UC-förfrågningar på kort tid.
5. Många befintliga lån och krediter.

Du kan kolla din egen kreditvärdighet och få fler tips på hur du kan förbättra din kreditvärdighet på uScore.

Så förbättrar du din kreditvärdighet

Om du vill låna pengar men har låg kreditvärdighet och svårigheter att få ett lån kan du försöka förbättra din kreditvärdighet.

Med en bättre kreditvärdighet får du dessutom bättre villkor och kan låna mer pengar. Här är de bästa tipsen för att förbättra din kreditvärdighet:

1. Förbättra din inkomst

Om du är arbetslös behöver du försöka skaffa ett jobb. Om du redan har ett jobb men vill förbättra din inkomst är det ofta ett bra sätt att höja sin lön bara genom att byta arbetsgivare.

Det är oftast lättare att förhandla upp en lön vid nyanställning än när du ska förhandla med din nuvarande arbetsgivare.

2. Samla eventuella lån och krediter

Om du har flera lån och krediter påverkas din kreditvärdighet negativt. Ofta hjälper det om du samlar flera smålån till ett större, mer hanterbart lån.

3. Ta kontroll över din ekonomi

Din låga kreditvärdighet går att förbättra under en relativt kort tid. Din kreditvärdighet bedöms utifrån de senaste åren.

Så om du betalar av dina skulder och betalar räkningar i tid kommer din kreditvärdighet förbättras inom en överskådlig tid.

Kreditupplysningsföretagens bedömning av kreditvärdighet

Alla företag som erbjuder kreditupplysning har någon form av poängsystem för att bedöma din kreditvärdighet. De vanligaste kreditupplysningsföretagen är UC, Dun & Bradstreet och Creditsafe.

UC

UC baserar din kreditvärdighet på en skala från 1 till 999 de kallar UC-score. Har du 559 eller högre anses ditt kreditbetyg vara bra, högre än 635 mycket bra och högre än 745 utmärkt.

• 1 - 454 > Svag
• 455 - 558 > Mindre bra
• 559 - 634 > Bra
• 635 - 744 > Mycket bra
• 745 - 999 > Utmärkt

Du kan läsa mer om lån utan kreditupplysning hos UC här.

Dun & Bradstreet (F.d. Bisnode)

D&B har ett betygsystem de kallar för credit scoring. En låg score innebär låg kreditvärdighet och en hög poäng betyder hög kreditvärdighet.

De gör en helhetsbedömning över din ekonomiska situation och väger plus och minus mot varandra för att ta fram sitt kreditbetyg. Via minupplysning.se kan du se vilka uppgifter kreditgivare har på dig och även din kreditvärdighet hos Dun & Bradstreet.

Creditsafe

Faktorerna som påverkar kreditvärdigheten mest hos Creditsafe är din inkomst och befintliga skulder. All information som hämtas är offentliga uppgifter från Skatteverket. 

Creditsafe använder sig av en modell där du får poäng mellan 1 - 100, där 100 är bäst. Baserat på vilken poäng du har kommer du därför delas in i en av följande kategorier:

• Poäng: 1–19 Innebär en låg betalningsförmåga och en mycket hög risk för långivare.
• Poäng: 20–39 Innebär en låg betalningsförmåga och en hög risk för långivare.
• Poäng: 30–50 Innebär en måttlig betalningsförmåga och en medelmåttig risk för långivare.
• Poäng: 51–70 Innebär en hög betalningsförmåga och en liten risk för långivare.
• Poäng: 71–100 Innebär en mycket hög betalningsförmåga och en mycket liten risk för långivare.

Att låna med låg kreditvärdighet

Det går att låna pengar med låg kreditvärdighet men det är något vi avråder ifrån. Den typen av lån kommer ofta med höga räntor och höga avgifter.

Därav är det mycket bättre om du först kan försöka förbättra din kreditvärdighet innan du börjar fundera på att ta nytt lån. Är det krisläge och du verkligen behöver pengarna på en bör du jämföra den effektiva räntan för lånet.

I den effektiva räntan ingår nämligen inte bara räntan utan också alla eventuella avgifter för lånet. På det viset kan du på ett bättre sätt jämföra lånevillkoren och vad det faktiskt kommer kosta dig.