Kontokredit är en flexibel kreditform som blir alltmer populär bland svenskar. Det erbjuder en möjlighet att ha tillgång till pengar upp till en viss kreditgräns som kan användas när behov uppstår.
Till skillnad från en traditionellt lån, där hela lånebeloppet betalas ut på en gång, ger istället kontokredit dig flexibiliteten att använda en del av krediten. Och då tillkommer endast ränta för det beloppet du faktiskt nyttjar.
Vi har utfört en omfattande granskning av alla möjligheter till kontokredit. I vår lista hittar du kontokrediter till bra villkor och även de som erbjuder kontokredit utan UC.
En kontokredit är ett bra alternativ till ett lån när du behöver en ekonomisk buffert för oväntade utgifter. Fördelen med en kontokredit är att du inte behöver betala någon ränta för pengar du faktiskt inte använder.
| Ferratum | 1 000 - 40 000 kr |
| Brixo | 3 000 - 50 000 kr |
| Klara Lån | 2 000 - 150 000 kr |
| Saldo | 5 000 - 25 000 kr |
| Northmill | 1 000 - 50 000 kr |
| Fairlo | 10 000 - 70 000 kr |
| Flexkontot | 3 000 - 30 000 kr |
| Merax | 3 000 - 30 000 kr |
| ViaConto | 1 000 - 30 000 kr |
| Credifi | 1 000 - 30 000 kr |
| Kontrollerad 18 april 2024 | |
Nedan har vi tagit fram en grafisk redovisning över långivarnas räntespann och lånebelopp. Med hjälp av den kan du enkelt jämföra villkoren.
Genom att hålla över staplarna kan du se vilken långivare det tillhör. Grafen är också interaktiv, du kan välja bort långivare från jämförelsen genom att trycka på namnet ovanför staplarna.
Med en kontokredit har du tillgång till pengar upp till din satta kreditgräns och betalar ränta på det du nyttjar. Du får ett designerat kreditkonto som du sedan gör uttag från och betalar en ränta för pengarna du tagit ut.
Du lånar alltså det önskade beloppet som sätts in på ett designerat kreditkonto. Från krediten kan du sen göra uttag på valfritt belopp inom det beviljade kreditbeloppet som du lånat.
Du väljer själv när du vill göra uttagen och betalar endast ränta för delen av krediten som du använder.
En kontokredit är en lösning om du behöver en ekonomisk buffert. Det är också ett typ av lån som passar om du får oväntade utgifter du behöver kunna betala.
Om du har en väldigt ansträngd ekonomi som riskerar att inte räcka till 25:e varje månad kan en kontokredit vara ett alternativ. För om ekonomin skulle krisa finns krediten där som ett ekonomiskt skyddsnät.
När det kommer till ansökningsprocessen innefattar det en sedvanlig kreditprövning för att banken ska kunna bedöma din kreditvärdighet och fastställa din kreditgräns.
Gällande kreditprövningen finns det kontokredit utan UC och med UC. Kontokrediter utan kreditupplysning hos UC kommer ofta till högre ränta och avgifter eftersom de inte tar ut lika mycket information om din ekonomiska bakgrund, och därmed tar en större risk i att bevilja krediten.
Ansökan gör du enklast via långivarnas hemsida och där hittar du också mer ingående information om din valda kontokredit.
När du beviljats en kontokredit kan du använda pengarna efter behov. Du kan ta ut pengar upp till din kreditgräns och ofta har du tillgång dygnet runt.
Räntan på en kontokredit beräknas endast på det utnyttjade beloppet. Räntesatsen och avgifterna skiljer sig beroende på din ekonomiska situation och din valda långivare.
Återbetalningen för en kontokredit är ofta flexibel. Du kan välja mellan att betala tillbaka hela beloppet på en gång eller göra mindre betalningar över tid. Tänk på att försöka göra regelbundna återbetalningar för att inte dina räntekostnader ska dra iväg.
Om du vill ansöka om kontokredit utan UC innebär det att kreditgivaren inte gör en kreditupplysning hos UC. Det kan vara fördelaktigt för att inte påverka din kreditvärdighet i lika stor grad.
För många kreditupplysningar hos UC på kort tid kan påverka din kreditvärdighet negativt. Genom att ansöka om en kontokredit utan UC kan du undvika det.
Eftersom UC är det största kreditupplysningsföretaget syns din kreditvärdighet hos dem av fler kreditgivare. Därav kan det vara ett bra alternativ för de som vill hålla sin ansökan något mer privat.
Det man behöver tänka på är att kreditgivare som erbjuder kontokredit utan UC ofta gör det till något sämre villkor. Ibland kan de ha höre räntor och avgifter än andra, jämför därför dina alternativ med varandra.
För att avgöra vilken kontokredit som kan komma att passa dig bäst behöver du fundera över några punkter. Vi skulle rekommendera att du jämför:
När du ska ansöka om en kontokredit anges oftast räntan som en procentsats av det uttagna beloppet.
Du ska titta mest på den effektiva räntan eftersom den synliggör den totala kostnaden för lånet inklusive samtliga avgifter.
Den effektiva räntan skapar en mer rättvis bild av vad ett uttag från kontokrediten faktiskt kommer kosta dig. Både räntan och avgifterna ska då vara inräknade, som i exempelbilden nedan:
Ifall du kan tillåta att långivaren tar en kreditupplysning via UC kan vi rekommendera Northmill.
Med Northmills kontokredit har du en trygg och flexibel buffert kopplad till ditt konto. Du kan sen låna från bufferten när du är i behov av pengar. Dessutom hanterar du bufferten helt digitalt via deras app.
Över 200 000 kunder har tagit ett lån hos Northmill. Dels för att Northmills kontokredit har den lägsta räntan ner till 7,9 % bland banker som lånar ut och använder Creditsafe. Dessutom erbjuder de flexibel återbetalning där du kan betala av lånet i den takt du vill och kan.
Salle är en av över 770 svenskar som har gett Northmill 5 av 5 i betyg på Trustpilot:
– Sjukt proffsiga och trevliga på Northmill. Vill ni ha en bra kreditgivare med bra villkor och kunnig personal så vänder ni er till Northmill.
När du ansöker om en kontokredit hos Northmill tas i första hand en kreditupplysning via Creditsafe. Om du klarar kreditkontrollen tar de även en kreditupplysning via UC.
När du gör ett uttag från kontokrediten tas bara en kreditupplysning hos Creditsafe.
Northmills kontokredit godkänner betalningsanmärkningar. Däremot godkänner de inte alla typer av betalningsanmärkningar. De godkänner inte heller inte hur många betalningsanmärkningar som helst.
Vissa anmärkningar påverkar din kreditvärdighet mer negativt än andra. Du kan därför få avslag på grund av låg kreditvärdighet om du ansöker om en kontokredit.
För att beviljas en kontokredit hos Northmill krävs det att du går igenom kreditprövningen och bedöms vara kreditvärdig. Nedan krav är grundläggande för att en kreditbedömning ska kunna göras:
| Högsta belopp | 50 000 kr |
| Löptid | 5 – 72 mån |
| Ränta | 7,9 – 25,9 % |
| Effektiv ränta | 9,22 – 32,74% |
| Ålderskrav | 20 – 70 år |
| Räntefritt för nya kunder | Nej |
| Godkänner betalningsanmärkningar | Ja |
| Inkomstkrav | 0 kr |
| Uppläggningsavgift | 0 kr |
| Administrationsavgift | 19 kr |
Det går att bli beviljad en kontokredit om du har låg kreditvärdighet. Däremot är risken att du blir nekad efter att du låtit långivaren ta en kreditupplysning på dig.
Orsaken är att det innebär en större risk för kreditgivaren att låna ut pengar till individer med sämre återbetalningsförmåga.
Om du är osäker på om du kommer bli beviljad och är rädd för att dra på dig för många UC-förfrågningar kan du kolla på kontokrediter där långivaren tar ett kreditupplysning från Creditsafe eller Bisnode.
Det kan vara lätt att frestas av tanken att kunna använda lånade pengar för att betala tillbaka senare. Exempelvis för att upprätthålla en levnadsstandard eller köpa något speciellt som man trånar efter.
Men det är inte smart att spendera onödiga pengar som du lånat på kredit för att betala igen det senare. Anledningen är att du kommer betala mer för det du konsumerar än om du hade sparat ihop pengarna.
Låna bara när du verkligen har ett behov av det. Tar du en kontokredit utan en god anledning leder det lätt till att du hamnar i en situation där du fortsätter utöka eller teckna nya krediter för att leva ett liv som du kanske egentligen inte har råd med.
Även om du bara betalar ränta och administrationsavgifter för pengarna du använder drar kontokrediten med sig ökade kostnader. Ansök inte om en kontokredit bara för att det upplevs som billigt. Oftast blir det i slutändan dyrare än vad man tror.
När du tar en kontokredit ska du inte bara kolla på räntekostnaden. Långivarna tar oftast ut flera eller alla av nedan avgifter:
Långivaren kan ta ut en uppläggningsavgift upp till 500 kr. Men flera banker tar inte ut någon uppläggningsavgift alls. En av dem är Northmill.
En kostnad på 500 kr kan kännas mycket, men fokusera på räntan och andra avgifter. Uppläggningsavgiften är en engångsavgift.
Flera långivare tar en uttagsavgift. Det är inte ovanligt att den ligger på 200 kr per uttag. Därför ska du undvika att ta ut många mindre summor. Då är det smartare att ta samla dina kommande kostnader och ta ut pengar så att det räcker till det du vet att du kommer behöva.
Det är inte ovanligt med månads- eller årsavgifter på kontokrediten. Avgiften variera mellan olika kontokrediter, i Northmills fall ligger administrationsavgiften exempelvis på 19 kr i månaden.
Du ska vara beredd på att betala en aviavgift. Aviavgiften är något som långivaren kan ta ut för att administrera fakturorna de skickar till dig.
Du betalar bara ränta på den del som du väljer att ta ut från kreditkontot och den tid du har pengarna till de återbetalas.
Exempelkostnad för räntan:
Om du lånar 3 000 kr till en ränta på 20 % och betalar tillbaka summan efter två månader kostar det 100 kr.
Ju snabbare du betalar tillbaka ett lån desto lägre blir din totalkostnad. Med tiden kommer räntebetalningar och avgifter att ackumuleras och göra att totalkostnaden för din kredit blir högre.
Därför är det alltid bra att betala tillbaka när du väl kan. Så länge krediten är utnyttjad kommer det annars ticka ränta och med tiden blir kostnaden högre och högre.
Från och med 2018 infördes skärpta regler för konsumentlån. Reglerna infördes för att stärka skyddet för dig som konsument och började gälla 1 september 2018.
Reglerna påverkar hur hög räntan får vara och hur mycket ett lån totalt får kosta, i förhållande till lånebeloppet. Det får inte längre kosta mer än 40 % över Riksbankens referensränta som fastställs två gånger om året.
Om referensräntan är 4 % får alltså ett lån maximalt ha 44 % i ränta. Dessutom får inte den totala kostnaden för lånet vara mer än dubbla lånebeloppet. Lånar du 10 000 kronor får det alltså maximalt kosta 20 000 kronor.
Vare sig du köper kläder, elektronik, heminredning eller något annat har du enligt konsumentköplagen alltid rätt att ånga dig inom 14 dagar. Samma sak gäller för kontokrediter.
Ångerfristen börjar i samband med att du får dina lånevillkor och gäller då 14 dagar. Eftersom det gäller från att du får lånevillkoren har vanligtvis dina 14 dagar påbörjats när du väl fått tillgång till din kontokredit.
Se därför till att anteckna vilken dag du fått lånevillkoren tillhanda, på det viset har du koll på din ångerrätt.
För att ångra avtalet behöver du höra av dig till långivaren. Du kan ångra både muntligt och skriftligt, dock är skriftligt att föredra eftersom du då har bevis på att du ångrat lånet.
Du behöver inte uppge någon anledning till varför du ångrat dig. Om du gör det inom de 14 dagarna men långivaren av någon anledning inte skulle acceptera det kan du höra av dig till konsumentverket för vidare hjälp.
Från det att du ångrat avtalet har du 30 dagar på dig att betala tillbaka pengarna. Det kan även tillkomma ränta om du gjort uttag från kontokrediten.
Om det var någon uppläggningsavgift eller annan typ av avgift vid uppstarten av kontokrediten ska långivaren betala tillbaka det till dig.
Med en kontokredit får du en förutbestämd kreditgräns som du kan dra nytta av vid behov. Det kan fungera väl som en reserv när du inte kan täcka dina utgifter tillfälligt.
Vanligtvis debiteras du endast ränta för det belopp du faktiskt använder av kontokrediten. Det vill säga om du har en kontokredit på 50 000 kr men bara använder 10 000 kr av dem, är det endast för 10 000 kr du behöver betala ränta.
Med ett traditionellt privatlån får du en summa som du återbetalar enligt en fast plan. Med en kontokredit får du istället en flexibel buffert att använda och återbetala vid behov inom kreditgränsen.
Det vanliga idag är att man ansöker online via ett formulär. Där fyller du i uppgifter om din ekonomiska situation och sedan gör kreditbolaget en bedömning av om du blir beviljad krediten eller inte.
Kostnaderna för en kontokredit varierar beroende på vald långivare och din kreditvärdighet. Räntan kan vara rörlig eller fast och det kan också tillkomma administrationsavgifter hos vissa aktörer.
Det bästa sättet att se vad kontokrediten faktiskt kostar är att titta på den effektiva räntan. Där ska både ränta och avgifter ingå.
De flesta kreditinstitut tillåter att man kan öka eller sänka sin kreditgräns vid förfrågan. Så länge du har påvisat att du kan hantera krediten bör det inte vara några problem om du kontaktar din långivare.
Vanligtvis gör du månatliga återbetalningar baserat på det belopp du använt. Ofta förekommer det en minimiåterbetalning, men det är alltid bra att återbetala mer om du kan, på det viset minskar du de totala räntekostnaderna.
Räkneexempel: Utnyttjad kredit om 25 000 kr i 12 månader, totalt belopp att återbetala 30 958,33 kr (snitt 2 580 kr per månad). Effektiv årsränta: 54,05 %. Kontokredit med variabel nominell årsränta på 43,9999835 %. Övriga avgifter: Uppläggningsavgift 0 kr.
Räkneexempel: Vid kredit om 25 000 kr till 16,9 % årsränta (rörlig) under fem år med 60 återbetalningar, en uttagsavgift om 195 kr samt en administrativ månadsavgift om 19 kr blir månadsbeloppet 644 kr (totalt 38 629 kr) och den effektiva räntan 20,34 %.
Räkneexempel: Med en kredit på 30 000 kr och en rörlig ränta på 29 %. Med ett månadsbelopp om 961 kr i 60 månader blir den effektiva räntan 33,82 %. Totalt att återbetala blir 57 676 kr.
Fungerar bättre som en buffert än traditionella lån
Skillnaden mellan en kontokredit och ett lån är att du bara betalar ränta för de pengar du väljer att använda på krediten.
Om du exempelvis har ett kreditkonto på 50 000 kr hos Northmill, men bara nyttjar 10 000 kr, betalar du bara ränta för de 10 000 kronorna du tagit ut från kontot. När du tar ett lån på 50 000 kr betalar du istället ränta på hela summan från dagen du får tillgång till hela summan.
Om du blir erbjuden samma ränta på en kontokredit och ett lån är det därför mer förmånligt med en kontokredit.
Kolla efter kontokredit utan UC om du har låg kreditvärdighet
Betala tillbaka krediten när du inte har användning för den längre