Privatlån vs kontokredit: Vi förklarar skillnaderna
Privatlån och kontokredit är två olika sätt att låna pengar utan säkerhet. Skillnaden ligger i hur mycket du lånar, hur räntan fungerar och hur du betalar tillbaka lånet över tid.
Vi börjar med definitionen av privatlån och kontokredit:
Vad är ett privatlån?
Ett privatlån är ett lån utan säkerhet där du får hela beloppet utbetalt på en gång. Du betalar tillbaka genom fasta månatliga betalningar och har en bestämd återbetalningstid – ofta mellan 1 och 15 år.
Du betalar ränta på hela det utbetalda beloppet direkt, oavsett om du använder pengarna direkt eller inte. Därför är privatlån ofta bättre lämpade för större investeringar – som att renovera, köpa bil eller samla befintliga lån.
Vad är en kontokredit?
En kontokredit fungerar mer som ett digitalt kreditutrymme. Du får en kreditgräns (till exempel 30 000 kr) som du kan använda när du vill, och du betalar bara ränta på det belopp du faktiskt använder.
Det gör kontokrediten flexibel, men det är också lätt att låta skulden ligga kvar över tid. Räntan är ofta högre än för privatlån, men efter den nya regleringen får den inte överskrida 23 % effektiv ränta i Sverige.
Så, för att summera:
Vad är skillnaden mellan privatlån och kontokredit?
Ett privatlån är alltså ett lån där du får tillgång till hela beloppet på en gång och betalar tillbaka genom fasta månatliga avbetalningar. Med en kontokredit betalar du bara ränta på den del av det beviljade beloppet som du använder.
Jämförelse: Privatlån vs kontokredit
| Egenskap | Privatlån | Kontokredit |
|---|---|---|
| Utbetalning | Hela beloppet betalas ut direkt | Du använder bara det belopp du behöver |
| Ränta | På hela lånebeloppet | Endast på utnyttjat belopp |
| Vanlig effektiv ränta | ca 5–15 % | ca 10–23 % |
| Flexibilitet | Fast återbetalning varje månad | Du bestämmer själv när du betalar tillbaka |
| Belopp | Högre; ofta upp till 600 000 kr | Lägre; vanligtvis upp till 70 000 kr |
| Lämplig för | Större planerade utgifter (renovering, bil, skuldsanering) | Tillfälliga utgifter (buffert, oväntade räkningar) |
| Kostnadskontroll | Hög – du vet exakt vad du ska betala varje månad | Lägre kontroll – kostnaden beror på användning och räntesats |
| Risk för långvarig skuld | Lägre – återbetalningen sker enligt plan | Högre – skulden kan ligga kvar länge |
För vem passar vad?
Privatlån passar dig som:
- Har ett tydligt behov och vet hur mycket du vill låna
- Vill ha en fast månadskostnad och tydlig slutbetalning
- Ska göra ett större köp eller samla dyra smålån
Kontokredit passar dig som:
- Vill ha en buffert redo vid oförutsedda utgifter
- Vill slippa ansöka varje gång du behöver pengar
- Klarar av att hålla koll på återbetalningen själv
Exempel när det olika alternativen passar
Privatlån:
Sandra vill renovera sitt kök och lånar 120 000 kr. Hon betalar tillbaka lånet under 10 år till en ränta på 7,9 %. Hon vet exakt vad det kostar varje månad och när lånet är återbetalat.
Kontokredit:
Jonas har en kontokredit på 25 000 kr men använder bara 6 000 kr för att laga bilen. Han betalar bara ränta på de 6 000 kr och återbetalar så mycket han själv vill varje månad – så länge han följer minimibeloppet.