Tips och råd innan du ansöker om lån

Här går vi igenom vad du behöver tänka på innan du ansöker om lån. Från budgetering och jämförelse av långivare till återbetalningsstrategi och hur du undviker en skuldfälla.

Checklistan för ett ansvarsfullt låntagande

Gå igenom våra bästa tips nedan för att säkerställa att du tar ett lån till bra villkor och med rätt syfte. Det är viktigt att förstå redan innan du ansöker att det ofta är dyrt att låna pengar och att du behöver ha återbetalningen i åtanke under hela låneperioden.

Fundera över syftet med lånet

Börja med att fundera över ditt lånesyfte. Det är viktigast eftersom det bör avgöra om du överhuvudtaget ska ansöka om ett lån eller inte. Ställ kostnaden för lånet mot ditt syfte för att få en bild av om det kommer vara värt det.

Att låna till bil eller bostad kan anses vara nödvändiga lånesyften där du kan behöva köpa bil om du bor på landet exempelvis eller inte får tag i bra hyreskontrakt för bostäder.

Övriga lånesyften kan exempelvis vara renovering, resa, bröllop eller oväntade utgifter som att diskmaskinen gått sönder. I sådana fall kan det vara värt att fundera över om det är värt att spara ihop till det istället.

Du kan ställa kostnaden mot ditt syfte, exempelvis en renovering kan också ge avkastning i form av ökat bostadsvärde. Då kan det vara värt att få fart på dina idéer och starta processen med hjälp av lån. Bröllop eller resa ger inte något finansiellt värde tillbaka, men kanske emotionellt.

Då kan det istället vara värt att tänka på det utifrån just den emotionella aspekten. Är du beredd att leva lite snålare resten av året för att låna till en sommarresa här och nu eller vill du hellre spara ihop till en resa kommande sommar?

Undvik att låna till konsumtion eller löpande utgifter

Att låna till konsumtion du egentligen inte har råd med eller för att täcka löpande utgifter är en riskabel väg att gå. Det kan bli dyrt i längden och du riskerar att hamna i en skuldfälla som kan vara svårt att ta sig ur.

Jämför långivarnas effektiva räntor

Du bör sedan jämföra olika långivare och deras lånevillkor. Det bästa tipset är då att titta på den effektiva räntan, där är nämligen både ränta och eventuella avgifter inräknade. På det viset blir det den mest rättvisa jämförelsen mellan långivare.

Tänk på

Det är också bra att titta på övriga lånevillkor för att se om långivaren passar dig. Saker som om det är okej att lösa lånet i förtid utan avgifter eller vad som händer om du blir sen med en betalning är värt att ha koll på.

Budgetering och kommunikation

Gör en budget för dina inkomster och utgifter i dagsläget. Har du pengar över kan du också få en förståelse för hur mycket du kan låna, samt hur hög månadskostnad du kan klara av för ett lån. Se till att du har bra marginal eftersom oväntade utgifter kan uppstå.

Skulle det uppstå problem var inte rädd för att kontakta din långivare. I många fall kan de hjälpa dig med amorteringsfri månad eller till och med räntefri månad. De vill trots allt ha sina lån återbetalda och om du visar upp att du försöker men just nu behöver stöd är de i många fall mer behjälpliga än många tror.

Det kanske bästa sättet är dock att du har en långsiktig plan från början med hur du ska klara av återbetalningen av lånet. Sedan kan livet hända och det är inte alltid man kan göra något åt oväntade utgifter. Men om du följer dessa steg har du bäst chans till ett säkert lån.

• Budgetering
• Kontakta långivaren vi betalningsproblem

Buffertsparande och lånekalkyl

Det allra bästa är om du kan ha ett buffertsparande avsatt på förhand till oväntade utgifter. På det viset behöver du inte oroa dig för att missa lånekostnader när budgeten kanske spricker någon månad.

Räkna också på din lånekostnad för att se hur stor utrymme du har i budgeten. Du vill inte behöva ta från sparandet kontinuerligt. Ett bra första steg är då att använda Finansvalps lånekalkylator för att se din månads- och totalkostnad för ett lån baserat på lånebelopp, ränta och återbetalningstid.

Räkna då på hur mycket du behöver låna i förhållande till ditt lånesyfte. Det är inte bra att låna för mycket eftersom det skapar onödigt höga lånekostnader, men det är samtidigt inte bra att låna för lite då ditt lånesyfte inte kan uppfyllas.

Välj rätt löptid

När det gäller löptid (återbetalningstid) för lånet bör du sikta på att ha en så kort löptid som möjligt utan att pressa din månadsbudget för mycket. En kort löptid ger högre månadskostnad för lånet men sänker totalkostnaden eftersom det blir färre betalningstillfällen.

Läs mer om hur löptid påverkar din lånekostnad.

Överväg att ha med en medlåntagare

Är ni flera som lånar tillsammans kan ni ofta få bättre lånevillkor eftersom banken då tittar på er gemensamma ekonomi. Viktigt att veta är då att medlåntagaren blir betalningsansvarig om du skulle missköta återbetalningen av lånet.

Undvik småkrediter och samla gamla lån

I största möjliga mån bör du undvika snabblån och krediter med hög effektiv ränta. Det kan vara lockande med snabba låneprocesser och snabba utbetalningar men det är väldigt dyrt i förhållande till hur mycket du kan låna.

Större lån som renoveringslån eller billån har ett tydligare syfte än småkrediter som ofta går till onödig konsumtion. Det är också så att mindre lån i regel är dyrare med vad du får gentemot vad du behöver återbetala.

Har du redan tagit sms-lån eller snabblån med höga räntor och avgifter kan det vara värt att se över möjligheterna till ett samlingslån. Med det kan du ofta få sänkta lånekostnader och minskad administration genom att samla lån och krediter hos en och samma långivare.

Prioritera återbetalningen

Var noga med dina prioriteringar och sätt lånekostnaden först. Behöver du exempelvis stå över en middag med kompisarna för att klara av återbetalningen är det alltid värt det. På längre sikt kommer du tacka dig själv när lånet är återbetalt och du undvikit onödiga förseningsavgifter.

Risken är annars också att du hamnar i en skuldfälla som kan vara svår att ta sig ur när avgifter stackas på varandra. Håll därför koll på din återbetalningsförmåga och det bästa är om du redan har sparade pengar att falla tillbaka på om budgeten inte skulle gå ihop under en period.

Alternativ med ekonomisk rådgivning

Har du svårt att få budgeten att gå ihop och tar lån för att klara av vardagliga utgifter kan det vara bättre med ekonomisk rådgivning. Exempelvis kan du kontakta din kommun för gratis budget- och skuldrådgivning.

Alla kommuner i Sverige är enligt lag skyldiga att erbjuda denna typ av rådgivning och de kan vanligtvis hjälpa till med:

• Genomgång av din vardagsekonomi
• Hjälpa dig göra en budget
• Skapa en översikt av dina skulder
• Hjälp med att hitta hållbara lösningar på skuldproblem
• Information och stöd om skuldsanering om det är aktuellt