Kapitalförsäkring – såhär fungerar det
En kapitalförsäkring är en sparform som erbjuds av försäkringsbolag och banker. I den kan du som sparare investera i olika tillgångar som fonder, aktier eller andra värdepapper.
Vi börjar med några nyckelpunkter för kapitalförsäkring:
- En kapitalförsäkring har ofta en bindningstid.
- Vid uttag kan du välja mellan att få ut hela beloppet eller uppdelat under en period.
- Skatt betalas löpande varje år och beräknas på värdet av tillgångarna i försäkringen.
- Det kan finnas avgifter såsom förvaltningsavgifter, försäkringsavgifter och uttagsavgifter
- Kan passa bra om du vill spara till barn eftersom du kan styra hur och när pengarna betalas ut
| För privatpersoner | Ja |
| För företag | Ja |
| Rösträtt vid årsstämma | Nej |
| Valfri förmånstagare | Ja |
| Avgiftsfritt | Ja |
| Överföra värdepapper | Nej |
| Schablonbeskattas | Ja |
| Enklare redovisning i deklaration | Ja |
| Kan samägas | Nej |
| Skillnader mellan olika sparformer | |
Så fungerar en kapitalförsäkring
Med kapitalförsäkring kan du alltså investera pengar i olika typer av värdepapper. Du kan dock bara sätta in och ta ut pengar, inte flytta in eller ut värdepapper från kapitalförsäkringen.
Ofta finns det en bindningstid på kapitalförsäkringen och vill du ta ut pengar innan bindingstiden går ut kommer det med en avgift.
Likt ett ISK eller traditionellt depåkonto kan du själv välja vad du investerar i, men det finns också möjligheten att låta försäkringsbolaget sköta investeringarna åt dig.
En annan likhet med investeringssparkonto är att kapitalbeloppet schablonbeskattas. Det betyder att du betalar ingen skatt om du säljer värdepapper eller när försäkringen betalas ut, istället sker det löpande.
Skillnader mellan ISK och kapitalförsäkring
Det finns såklart också skillnader mellan investeringssparkonto och kapitalförsäkring. Exempelvis har du rösträtt på bolagsstämmor för aktier du har på ett ISK, det har du inte på kapitalförsäkring.
Det är också en skillnad i vad som händer med pengarna om du går bort. Med kapitalförsäkring kan du välja en förmånstagare, alltså en person som får värdet av försäkringen, medan pengar på ett ISK tillfaller ditt dödsbo.
Med kapitalförsäkring kan du också begära att få löpande utbetalning, vilket inte är möjligt med investeringssparkonto.
Slutligen finns det också en skillnad i hur du kan flytta dina värdepapper. Med kapitalförsäkring kan du endast sätta in och ta ut pengar, det går alltså inte att flytta värdepapper till eller från det kontot och inte heller mellan olika institut.
Med ett ISK kan du göra båda delar, du kan flytta värdepapper från ett depåkonto till ett ISK och dessutom flytta hela ditt ISK mellan olika banker.
Olika typer av kapitalförsäkring
- Fondförsäkring
Du väljer fonder själv och de kan både öka och minska i värde. Utbudet av fonder varierar mellan olika försäkringsbolag. - Depåförsäkring
Du placerar fritt i olika typer av värdepapper som fonder eller aktier. Placeringarna kan både öka och minska i värde och det finns ingen garanti för ditt sparande. - Traditionell försäkring
Försäkringsbolaget förvaltar din pengar i en blandning av olika värdepapper, de ger också någon form av garanti för ditt sparande.
Garantier och skydd i traditionell försäkring
Vanligtvis får du då någon form av garanti för dina sparade pengar. Det kan exempelvis vara att du blir garanterad ett visst belopp när det ska utbetalas. Det beloppet grundar sig då i en aktuell garantiränta och den andel du blir garanterad av ditt insatta belopp.
Garantin kan också byggas upp med tiden när du gör insättningar, för tillfället är 80 % av totalbeloppet en bra måttstock. Viktigt att poängtera är också att garantiräntan som försäkringsbolaget anger kan förändras under försäkringstiden.
För att säkra tillgångarna ska försäkringsbolagen upprätta ett så kallat förmånsrätts- och skuldtäckningsregister. Där ska tillgångar som används för att täcka försäkringsbolagets skulder till konsumenterna redovisas.
Registret upprättas en gång per månad och Finansinspektionen kontrollerar det regelbundet.
Återbäring i traditionell försäkring
Om du lämnat över ansvaret och investeringarna blir bättre än förväntat kan du få överskott utbetalat. Det betalas ut med hjälp av återbäringsränta och läggs till på ditt försäkringskapital.
Överskottet kommer då att redovisas på ditt årsbesked. Det kan dock minska eller helt försvinna om det vidare skulle gå sämre än planerat med kapitalförvaltningen.
