Buffertsparande – Så mycket är bra att spara som buffert
Genom att spara ihop en buffert kan du känna dig trygg även när oväntade utgifter dyker upp. Ett buffertsparande ska vara lättåtkomligt och gärna utan risk.
Vi går igenom vad du bör tänka på och var du kan placera pengarna för att ändå få bra avkastning på sparandet.
Ett buffertsparande är bland de första du bör prioritera när det kommer till din privatekonomi. Att ha pengar du kan falla tillbaka på om bilen går sönder eller om du skulle förlora jobbet.
Värt att tänka på är att du inte bör ta någon hög risk med ditt buffertsparande eftersom du kan behöva plocka ut pengarna med kort varsel. Det hör med andra ord inte hemma på börsen eftersom där behöver du vara långsiktig i dina investeringar och du vill inte tvingas att ta pengar därifrån i exempelvis en nergång.
Ett fasträntekonto på kort sikt kan vara ett alternativ men det absolut bästa är ändå ett sparkonto med fria uttag. På det viset har du tryggheten i att alltid kunna plocka ut pengar när det behövs, samtidigt som du ändå får ränta på dina sparpengar.
Just nu är också sparräntorna relativt höga och du kan få bra avkastning utan att ta någon risk. Med insättningsgaranti är du alltid garanterad ditt insatta belopp inklusive den upplupna räntan upp till 1 050 000 kronor.
Sparräntor just nu
När du sätter upp ett buffertsparande passar det som sagt bäst med ett sparkonto med fria uttag. Du kan dock också blanda ditt sparande och sätta in en mindre del i ett fasträntekonto för att få bättre avkastning på en del av sparpengarna.
Hos Multitude Bank kan du exempelvis sätta in en summa på sparkontot med fria uttag och sedan välja att öppna ett fasträntekonto med en viss del av sparpengarna. Så länge du känner dig trygg i att du har en tillräckligt stor buffert på kontot med fria uttag, är det bara bra om du kan binda en del av pengarna för att få bättre avkastning.
| MultitudeBÄST | 4,30 % |
| Avanza | 3,30 % |
| Nordnet | 3,10 % |
| Lunar | 3,25 % |
| Saldo | - |
| Bluestep | 0,45 - 3,25 % |
| Ikano Bank | 2,85 % |
| Erik Penser | 2,30 % |
| Aros Kapital | 3,75 % |
| SevenDay | 3,50 % |
| Landshypotek | 3,00 % |
| Santander | 3,60 % |
| Svea | 3,25 % |
| Serafim Finans | 3,85 % |
| Moank | 4,10 % |
| Brocc | 2,40 % |
| Nordax | 3,00 % |
| Marginalen | 3,50 % |
| Nordiska | 3,65 - 3,70 % |
| Borgo | 3,65 % |
| Hoist Spar | 3,95 % |
| SBAB | 3,00 % |
| Uppdaterad 2 oktober 2024 | |
Multitude Bank har varit aktiva med sina räntehöjningar från månad till månad och snabbt blivit en favorit hos sparare.
I och med det har deras sparkonto med fria uttag också ökat i popularitet. Just nu har det kontot högst sparränta på 4,30 %. De ger också ut den upplupna räntan månadsvis till ditt sparkonto, vilket ger ränta på ränta-effekt.
Det blir allt vanligare att man delar upp sitt sparande. En del av sparpengarna i ett fasträntekonto och en del med fria uttag. På det viset får man hög sparränta men har samtidigt snabb tillgång till pengarna.
Därav är Multitude Bank en favorit, eftersom de har bra sparräntor på samtliga sparkonton.
- Bra sparräntor överlag
- Statlig insättningsgaranti gäller
I och med att Multitude Bank är i topp bland sparräntor på samtliga sparkonton är vi trygga i vårt höga betyg.
Oavsett om man sparar på lång sikt, exempelvis till barnen eller en lägenhet, alternativt på kortare sikt för att säkra upp sin ekonomi får man bra ränta.
Vi på Finansvalp rekommenderar att man delar upp sitt sparande i både fasträntekonto och fria uttag. På det viset får man bra ränta och kan samtidigt ha snabb åtkomst till sina pengar. Därav är Multitude Bank ett bra alternativ där man kan samla allt sitt sparande.
Har du inte hört talas om Multitude Bank tidigare?
Multitude Bank grundades 2005 i Finland men är idag verksamma i 19 länder. De har full banklicens i Europa och är kanske främst kända för sin verksamhet inom företagslån med CapitalBox.
Läs mer och öppna ett sparkonto hos Multitude genom att klicka på knappen:
Ett fasträntekonto är ett bra alternativ om du vet med dig att du inte kommer behöver ta ut pengarna inom 1 år. För att investera pengar på börsen bör du åtminstone ha en sparhorisont på 5 år.
Mellan buffertsparandet på ett sparkonto med fria uttag och pengar som investeras på börsen med sparhorisont på 5 år eller mer, finns en glipa. Där fyller fasträntekonton en bra funktion.
Du kan låsa dina pengar i upp till 3 år och få en stabil och bra avkastning utan risk. Vill du exempelvis köpa hus eller ny bil om ett par år, då kan fasträntekonto vara bra att placera pengarna i.
| SaveLendBÄST | 5,50 % |
| Hoist Spar | 3,95 % |
| Saldo👍 | 4,00 % |
| Multitude | 4,00 % |
| Avanza | 3,15 % |
| Erik Penser | 3,00 % |
| Svea | 3,50 % |
| Marginalen | 3,45 % |
| Nordax | 2,90 % |
| Bluestep | 3,70 % |
| Borgo | 2,70 % |
| SevenDay | 3,15 % |
| Ikano Bank | 3,10 % |
| Brocc | 3,80 % |
| Nordiska | 3,50 % |
| SBAB | 2,70 % |
| Uppdaterad 2 oktober 2024 | |
Öppnar du ett fasträntekonto hos SaveLend kommer ditt sparkapital investeras i krediter, likt övriga investeringsprodukter på deras plattform. Det bundna sparandet fungerar som en vinstdelning mellan dig som sparar pengar och SaveLend.
Skulle deras investeringar generera en avkastning under 5,50 % skjuter de till kapital för att din avkastning ska nå 5,50 %. Genererar den mer än 5,50 % behåller SaveLend istället den del som är till övers.
SaveLend tror mycket på sin investeringsstrategi och kan därför erbjuda kunder 5,50 % sparränta för att få investera kapital. I utbyte får du en säker avkastning på dina sparpengar utan att behöva investera själv.
Tänk på att du behöver binda dina sparpengar i 12 eller 24 månader hos SaveLend. När löptiden gått ut får du pengarna utbetalda till din transferdepå som skapas automatiskt när du skapar ett fasträntekonto.
SaveLend Kapitalskydd
SaveLend erbjuder Kpaitalskydd istället för traditionell insättningsgaranti. Det är för att dina sparpengar finansierar andra företags eller privatpersoners lån. Eftersom det är dina sparpengar är det dig låntagarna är skyldiga att betala tillbaka pengarna till, inte SaveLend.
Låntagarnas betalningar fortsätter alltså att återbetalas till dig, oavsett om SaveLend skulle hamna på obestånd. På det viset är dina sparpengar säkrade i lånen istället för via en insättningsgaranti.
SaveLend har tillstånd från Finansinspektionen
Läs mer om SaveLend och hur det fungerar i vårt omdöme här.
Så mycket är det bra om du kan avsätta till buffertsparandet
Hur mycket man bör sätta av till en buffert beror på din ekonomiska situation och hur stora utgifter du har. Har du exempelvis bolån eller barn att försörja kan det krävas mer än om du är ung och bor själv.
Det är bra om du kan sträva efter att klara dig utan inkomst i upp till 6 månader. Har du det avsatt behöver det inte vara panikartat om du skulle förlora ditt arbete eller om oväntade utgifter dyker upp.
Sätt upp automatisk överföring
Det bästa är om du kan sätta upp en automatisk överföring på låt säga 500 kronor varje månad. Det är enklare att få in det sparandet som en naturlig del av din budget när det dras per automatik.
Med ett månadssparande kommer också dina ränteintäkter växa mer och mer med tiden. Har du ett sparkonto som betalar ut månadsvis ränta och du dessutom för över pengar varje månad, växer sparandet exponentiellt med tiden. Det vill säga sparandet växer mer och mer.
Ränta på ränta-effekten är inte att underskatta och ju längre tid du kan låta ditt buffertsparande vara desto mer kommer det växa. Därav kan det vara bra att sätta av en mindre peng varje månad för att slippa ta ut pengar därifrån.
Ränta på ränta-effekten
Vi tar ett exempel med ränta på ränta-effekten och hur ett månadssparande snabbt kan växa med tiden. I nedan uträkning har vi räknat med att du gör en engångsinsättning på 10 000 kronor, sätter upp ett månadssparande på 500 kronor och har en sparränta på 4 %.
Experters tankar om buffertsparande
Något som är väldigt intressant kring buffertsparande är att många experter trycker på det som det absolut viktigaste sparandet. När vi har intervjuat olika personer som har bra koll på privatekonomi dyker ofta ämnet upp.
Vi har pratat en del om investeringar och hur man ska tänka kring det. Det är ändå oftast buffertsparandet som nämns först. Att man ska ha pengar så man klar sig när oväntade utgifter dyker upp, innan man placerar pengar någon annanstans.
Se utdrag från några intervjuer nedan:
Magdalena Kowalczyks priolista:
- Buffertsparande
- Fasträntekonto under 1 år
- Över 5 år - indexfonder med låga avgifter
Albin Kjellbergs priolista:
- Buffertsparande
- Obligationer och räntor kan vara alternativ på kortare sikt
- Långsiktigt sparande på börsen
Felix Nordqvists tips:
- Börja med ett buffertsparande
- Läs på om du är intresserad av börsen
- Jämför bland olika källor av kunskap
FAQ: Vanliga frågor om buffertsparande
Vad innebär det att buffertspara?
Att buffertspara innebär att du sätter av pengar för oväntade utgifter. Det kan exempelvis vara reparation av bil, tandläkarbesök eller att du förlorar arbetet. Bufferten fungerar då som en ekonomisk trygghet.
Hur mycket pengar bör jag spara i min buffert?
Det är bra om du kan spara så du klarar dig mellan 3 - 6 månader utan inkomst. På det viset har du en trygghet om du skulle förlora arbetet och har tid på dig att söka nytt.
Det varierar dock såklart rent hur stort belopp du behöver ha i en buffert. Det beror på hur dina utgifter ser ut och vad du har för ekonomiska åtaganden.
Var ska jag placera mitt buffertsparande?
Du bör placera pengarna på ett sparkonto med ränta, gärna med fria uttag. Då har du pengarna lättillgängliga om du skulle behöva och du får samtidigt en säker avkastning.
Hur bygger jag upp en buffert?
Det kan vara bra att sätta upp ett mål på ungefär hur mycket du vill ha i buffert och sätta en tidsram för det. Låt säga att du vill ha 50 000 kronor som en buffert och du vill gärna bygga upp den under två år.
Då kan du helt enkelt dela 50 000 kronor med antalet månader (24 i detta fall), vilket ger ett månadssparande på cirka 2 000 kronor om du också räknar med sparräntan.
Det är då bra om du kan automatisera ditt sparande, sätt upp en automatisk överföring som dras när din lön kommit in. På det viset är det enklare att räkna med det i din budget och om du skulle ha högre utgifter någon månad kan du alltid föra tillbaka en del.
Vad gör jag om jag behöver använda min buffert?
Du behöver inte vara rädd för att använda pengarna i din buffert. Det är därför du har den, för att kunna använda när du vill eller behöver.
Är det temporära utgifter kan det dock vara bra om du prioriterar att spara igen efteråt, så att din buffert kan matcha dina utgifter igen.
Hur mycket skattar man på ett sparkonto med ränta?
Du betalar 30 % skatt på intjänad ränta. Vanligtvis skickar bankerna in underlaget till Skatteverket, du behöver med andra ord inte göra något manuellt. Det kan dock vara bra att kontrollera så dina ränteintäkter stämmer i deklarationen.
