Amortera, spara eller investera: Det är bäst med nya ränteläget
Ska man amortera, spara eller investera nu när styrräntan är på väg ner igen? Är du högt belånad kan det vara värt att amortera, men ett buffertsparande bör ligga högst på priolistan.
När du ställer dig frågan om du bör amortera, spara eller investera, är första prioritet att fundera över hur ditt sparande ser ut idag. Har du exempelvis precis köpt lägenhet och lagt in dina besparingar som kontantinsats bör du försöka bygga upp en buffert igen.
Det är viktigt att du har pengar över för att klara dig om något oförutsett händer såsom att diskmaskinen går sönder, bilen behöver reparation eller att du förlorar jobbet.
I en ideal värld bör du ha en buffert för att klara dig upp till 6 månader utan lön. Man vet aldrig vad som händer och det är väldigt skönt att ha den tryggheten.
Om du har det under kontroll kan det vara värt att prioritera amortering om du är högt belånad. På det viset sparar du till dig själv genom att beta av ditt bolån och dessutom minskar dina räntekostnader med tiden.
Känner du att dina utgifter för bostaden och ditt buffertsparande är under kontroll kan du börja snegla mot att investera pengar på börsen. Du bör ha med dig att det alltid innebär en risk att investera i fonder och aktier, det är inte säkert att du får tillbaka hela ditt investerade kapital.
Finansvalps priolista
- 1. Buffertspara
Sätt upp ett buffertsparande för att kunna täcka oförutsedda utgifter. Med nya ränteläget har också sparräntorna stigit och du kan idag få bra sparränta även för sparkonton med fria uttag. - 2. Amortera
Är du högt belånad kan det vara värt att amortera av på bolånet för att minska dina ränteutgifter i längden. Med högt belånad menas att du har ett stort bolån i förhållande till värdet på din bostad. - 3. Investera
När du känner att buffertsparandet och bolånet är under kontroll kan det vara dags att spana mot börsen. Eftersom investeringar i värdepapper kan gå både upp och ner bör du vara långsiktig och bara sätta in pengar du har råd att förlora. Därav kommer investeringar längst ner på priolistan.
– Har du inte en buffert ska du prioritera det framför ett långsiktigt sparande i exempelvis aktier eller fonder. Bufferten ska vara lätt att komma åt på ett konto med så hög ränta som möjligt och insättningsgaranti, säger Moa Langemark, konsumentskyddsekonom på FI.
Att tänka på med sparande
Börja med buffertsparande och med det menar vi kortsiktigt sparande som du kan behöva använda det närmsta året. En viktig aspekt med det är att du fortfarande kan få avkastning på det sparandet.
Sätter du upp ett sparkonto med fria uttag får du avkastning på ditt kortsiktiga sparande, låter du det bara ligga på ditt lönekonto förlorar pengarna i värde på grund av inflationen.
Det bästa för buffertsparande är sparkonto med fria uttag eftersom du då har tillgång till dina sparpengar direkt när det behövs. Ett uttag tar inte mer än ett par bankdagar och när du inte behöver använda dem får du ändå avkastning i form av sparränta.
Med ett fasträntekonto får du låsa dina sparpengar från 3 månader upp till 5 år. Det kan vara bra för att få en högre sparränta på en del av sparandet, men tänk då på att du inte låsar hela bufferten.
Det kan nämligen tas ut en avgift om du avslutar sparandet i förtid och behöver ta ut pengarna. Därav bör du endast låsa de sparandet du vet att du kan klara dig utan under hela bindningstiden.
Insättningsgaranti
Med insättningsgarantin är dina pengar garanterade av staten upp till 1 050 000 kronor, inkluderat upplupen ränta. I videon förklarar ekonomijournalist Joakim Westman mer om hur insättningsgarantin fungerar:
Att tänka på med amortering
Sedan mars 2018 har alla nya bolån ett amorteringskrav om du belånar bostaden mer än 50 % av dess värde. Det gäller så länge ditt bolån inte överstiger 4,5 % x årsinkomsten. Är ni ett par som ska köpa bostad tillsammans är det er gemensamma årsinkomst ni ska räkna på.
Det skärpta amorteringskravet innebär att alla nya bolånetagare som lånar mer än 4,5 gånger sin bruttoårsinkomst, det vill säga inkomst före skatt, ska amortera 1 procentenhet mer.
Utöver amortering ska det ju också betalas ränta för bolånet. Därav är också en viktig aspekt att jämföra olika bankers bolåneerbjudanden. Var inte rädd för att flytta bolånet om du inte är nöjd, det finns satta manualer för hur det går till.
Vanligtvis behöver du inte göra mer än att ansöka hos en ny bank och så sköter de övergången av bolånet om du vill ta deras erbjudande istället. Du kan också ha kvar dina andra banktjänster hos din ordinarie bank om du så vill.
Att tänka på med investerande
Det allra viktigaste med investeringar du behöver tänka på är att det alltid innebär en risk att investera i värdepapper. Över tid har det dock genererat bättre avkastning än traditionella sparkonton, men med tanke på upp- och nedgångarna behöver du vara långsiktig.
Ett bra sätt att komma igång är att spara i indexfonder med låga avgifter. Med en indexfond behöver du inte vara särskilt aktiv med att flytta pengar utan du kan låta dem växa över längre tid.
Börja med att sätta upp ett konto hos förslagsvis Avanza eller Nordnet som är marknadsledande när det kommer till investeringar. Där får du dessutom tillbaka alla din fondavgifter för upp till 50 000 kronor i samlat sparande.
Vill du köra mer på autopilot kan du också låta en fondrobot göra jobbet åt dig. Då kan du vara säker på att du får bra hjälp med att dina långsiktiga investeringar placeras på ett bra sätt.
- Sveriges nöjdaste sparare 15 år i rad
- Skapa konto helt gratis
- Kontot är gratis
- Stort utbud av värdepapper
- Köp och sälj på några sekunder
- Låga priser för att handla aktier och fonder
- Gratis courtage för nybörjare
- Snabba överföringar med tex swish
- Enkelt att navigera via appen
- Insättningsgaranti och investerarskydd
- Hjälp med att skapa fondportfölj
- Aktuella listor för aktier och fonder
- Upp till 1 miljon mer i pension
- Automatiskt månadssparande
- Inga kontor att besöka
- Inga kontokort
- Inget lönekonto
Öppnar du ett konto hos Avanza gör du som över 1 800 000 andra svenskar. Det är Sveriges överlägset största plattform för sparande och investeringar.
Det är toppen att kunna samla allt sitt sparande på ett och samma ställe. Oavsett hur man blandar med fasträntekonto, sparkonto med fria uttag, investeringar i fonder eller aktier får man alltid bra möjligheter hos Avanza.
Insättningsgarantin gäller för samtliga sparkonton och du håller enkelt koll på ditt sparande via appen som finns på App Store och Google Play.
- Årets bank 2022
- För nybörjare och experter
- Kostnadsfria sparkonton
- Courtagefritt upp till 50 000 kr
- Alla fondavgifter tillbaka upp till 50 000 kr
- Ingen depåavgift
- Spara till barnen med kapitalförsäkring
- Pensionsspara
- Erbjuder lån utan säkerhet
- Ta del av verktyg som hjälper investeringar
- Stort utbud
- Inga kontokort
- Inga kontor att besöka
Experternas tankar
Vi frågade Albin Kjellberg hur han tycker man bör tänka angående prioriteringsordning för amortering, sparande och investerande.
Enligt Albin är det en formel som inte behöver vara alltför svår. Avvägningen görs genom att väga dina bolåneränta mot hur mycket avkastning du kan få på börsen.
Är avkastningen högre än din bolåneränta, ja då borde man rent tekniskt investera pengarna istället. Men han påpekar också hur ekonomi inte handlar om att maximera varje krona:
– Man kanske har ont i magen över sitt bolån. Då är det mycket rimligare att amortera av sitt bolån, om det hjälper en att sova gott på natten. Man behöver gå till sig själv och fråga vad man mår bra av.
Se utdraget i videon nedan:
Felix Nordqvists tips:
- Börja med ett buffertsparande
- Läs på om du är intresserad av börsen
- Jämför bland olika källor av kunskap
Spar- och boendeekonomer
Har man pengar över och är högt belånad är det ändå amorteringen man ska satsa på enligt Frida Bratt, sparekonom på Nordnet.
Hon menar att det ska ses som ett sparande och att räntekostnaderna kan mätas mot den avkastning man skulle fått på börsen eller på ett sparkonto.
Med andra ord kan man se amorteringen som en investering med lägre risk än om du skulle sätta in pengarna på börsen. Amortering har även andra fördelar som att minska sårbarheten vid ett prisfall.
Claudia Wörmann, tillträdande boendeekonom på hypoteket, poängterar amorteringsgränserna. Under 50 %, 50 % - 70 % och 70 % - 85 % belåningsgrad.
Ligger man på någon av gränserna kan det absolut vara värt att ta lite extra amortering för att komma under en av spärrarna. På det viset kan man få än mer pengar över om man vill pausa amorteringen.
Man kan höra med sin bank vad man har för belåningsgrad och amortera om det verkligen ger effekt. Ligger man kvar i samma spann kan det vara värt att bygga upp en buffert istället.
Det man amorterar blir också låst i bostaden, poängterar Frida Bratt.
Båda är dock överens att det är sparande som kommer på första plats. Det är det absolut viktigaste för att känna en trygghet i sin ekonomi och du låser inte fast pengarna i något.
Sparkonto med fria uttag rekommenderas först och främst.
– Fridas och Claudias priolista:
- Buffert på sparkonto för trygghet
- Amortera om du är högt belånad
- Investera på börsen
Vanliga frågor och svar
Därför kan du lita på oss
Vi strävar efter att hjälpa dig fatta mer välinformerade beslut för din plånbok. Även om vi följer en redaktionell integritet kan innehållet på den här sidan framhäva produkter från våra partners. Du kan läsa om hur vi tjänar pengar. Se också vilka vi är på vår om oss-sida och läs vårt löfte att vägleda dig genom livets finansiella resa.
- Över 25 års samlad kompetens inom privatekonomi
- Ekonomer med eftergymnasial utbildning
- Utbildade journalister
- Faktagranskande artiklar och recensioner
- Betygssystem baserat på data
finanspapi
Från mitt perspektiv är det ganska simpelt, om du har en högre ränta på sparkontot än din bolåneränta är det bättre att spara, om bolåneräntan är högre än räntan på sparkontot kan det vara bättre att amortera. Tidshorisont och om lånen är bundna spelar självklart roll också