Låneskydd – Det du behöver veta om låneförsäkringar
Ett låneskydd är en typ av försäkring du kan teckna när du ansöker om lån. Låneskyddet täcker oftast saker som att du förlorar arbetet, du kan inte arbeta på grund av olycksfall eller sjukdom eller att din medlåntagare går bort.
Viktiga punkter att tänka på
- Låneskydd kan gälla för olika typer av lån
Bankerna erbjuder ofta låneskydd för bolån, men det kan också innefatta andra typer av lån som blancolån eller snabblån. Därför är det första du bör titta på när skyddet gäller och i vilka situationer. - Kostnaden för låneskyddet
Det är viktigt att du jämför kostnaden för låneskyddet med vad du blir erbjuden. Det är också bra att kolla upp om kostnaden är fast eller rörlig. Ibland kan kostnaden vara densamma under hela låneperioden, medan i andra fall kan kostnaden bli högre eller lägre under lånets löptid. - Kontrollera karenstiden
Låneskydd har ofta en karenstid. Det vill säga den börjar inte gälla på en gång, utan det kan krävas att du har haft den en viss tid för att ha rätt till utbetalning. - Förnyelse och uppsägning
Kontrollera hur länge ditt låneskydd gäller och om det finns möjlighet att förlänga det när löptiden går ut. Det kan också vara bra att se över villkoren för uppsägning om du inte längre behöver skyddet. - Se över om du har försäkringar som redan fungerar
Om du exempelvis har en hemförsäkring eller livförsäkring kan de i vissa fall täcka liknande händelser som ett låneskydd. Därför är det bra om du ser över de försäkringar du redan har för att inte dra på dig kostnader i onödan.
Så fungerar ett låneskydd
När du lånar pengar kan du ofta köpa till ett låneskydd. Det kan täcka återbetalningen av lånet om du skulle förlora jobbet eller inte kunna arbeta på grund av sjukdom eller olycksfall. Ofta kan försäkringen också betala av en del av lånet, om du eller någon du delar lånet med går bort.
För att ha rätt till ersättning från låneskyddsförsäkringen behöver du uppfylla en del krav. Det kan bland annat innefatta:
- Du ska vara bosatt och folkbokförd i Sverige
- Du har en tillsvidareanställning utan att känna till någon risk för uppsägning
- Du ska vara frisk och inskriven i Försäkringskassan
- Kan finnas åldersgräns
- Om lånet ska gälla vid dödsfall kan det krävas att du får en hälsodeklaration godkänd
Det är bra om du kontrollerar vilka krav som ställs på dig när du tecknar ett låneskydd. Annars riskerar du att missa ersättning om du skulle bli aktuellt.
Skulle det vara så att du inte uppfyllt kraven men ändå fått teckna låneskyddet kan du begära att få dina inbetalningar återbetalda. Eftersom försäkringsbolaget inte har tagit någon risk om du inte har rätt till ersättning ska du få dina pengar tillbaka. Hänvisa till allmänna reklamationsnämnden ARN 2011-08691.
Tid till ersättning
Innan du har rätt till ersättning krävs det ofta att du haft låneskyddet en viss tid. Det brukar kallas kvalifikationstid och ska stå i försäkringsvillkoren.
Som med de flesta försäkringar behöver du alltså ha haft den en viss tid innan du får rätt till ersättning. Det är för att undvika fusk, exempelvis att man tecknar en försäkring när man redan skadat sig eller är på väg att förlora jobbet.
Utbetalning av ersättning
Vid ett dödsfall betalar låneskyddet av hela eller delar av lånet, upp till det belopp du försäkrat.
Vid arbetslöshet eller sjukskrivning täcker låneskyddet vanligtvis din månadskostnad i form av ränta och amortering. Det finns vanligtvis ett maxbelopp som beror på vilken nivå du valt att försäkra lånet och till vilken grad du är sjukskriven eller arbetslös.
Så mycket kostar det
Priset för låneskydd varierar mellan banker. I normalfallet är premien du ska betala en viss procent av din månadskostnad för lånet, ofta runt 10 procent.
Beroende på hur mycket du lånar och hur känslig du är för återbetalningen om du exempelvis skulle förlora arbetet, behöver du själv avgöra om det är värt kostnaden.
Skulle du exempelvis ha ett lån med en månadskostnad på 3 500 kronor och låneskyddet har en premie på 10 %, kostar alltså låneskyddet 350 kronor per månad.
När det går att säga upp ett låneskydd
Det är alltid bra att kolla upp med den bank du tänkt låna pengar av hur uppsägningen av låneskyddet fungerar. Vanligtvis har du ångerrätt de 30 första dagarna utan att du behöver betala någon premie.
Hos de allra flesta banker kan du också säga upp låneskyddet när du vill under tiden. Men de premier du redan betalat har du då inte rätt att få tillbaka.
Då kan det vara bra med ett låneskydd
Det första du bör tänka på om du funderar över att teckna ett låneskydd är om du verkligen behöver det. Har du exempelvis ett bra sparande och tar ett mindre lån, kanske du redan har teckning för att betala lånet om något skulle hända.
Känner du dock att du inte skulle klara av lånekostnaden om du skulle förlora arbetet eller eventuell medlåntagare skulle gå bort, kan det vara värt tryggheten.
Ett bra sätt att överväga om det är värt låneskyddet är att räkna på hur länge du skulle klara av lånekostnaden i olika situationer.
Låt säga att du har 50 000 kronor undanstoppat på ett sparkonto och din lånekostnad ligger på 5 000 kronor i månaden. Skulle du förlora arbetet kanske du klarar dig då i tre till 4 månader utan lön, beroende på hur stora utgifter du har i övrigt.
Har du då en utbildning eller ett arbete där det är lätt att få nytt jobb behöver det inte vara några problem. Är du istället i början av din karriär och inte har hunnit samla på dig erfarenhet kan det vara svårare att få nytt arbete.
Du behöver helt enkelt göra en avvägning i din egna livssituation. Frågor du kan ställa dig innan du tecknar ett låneskydd är:
- Hur lätt har jag att få nytt arbete om jag förlorar mitt jobb?
- Hur beroende är jag av en annan person som står med på lånet?
- Hur mycket kostar lånet i förhållande till min inkomst?
- Hur lång tid skulle det ta innan jag får problem med att återbetala lånet?
- Hur mycket pengar har jag undansparat för att täcka lånekostnader?
