Låna med låg kreditvärdighet – lägsta räntan i april 2023

Det går att låna med låg kreditvärdighet. Men du kommer att låna till en högre ränta och med sämre villkor. Som tur är finns det en långivare som lånar ut med en ränta ner till 7,9%.

– Northmill hjälpte mig att lösa många smålån och krediter. Och dessutom såg dom till att räntan sänktes rejält, berättar Madelein Schoultz.

Bästa bankerna om du ska låna med låg kreditvärdighet

Klicka på flikarna ovanför listan för att se effektiv ränta och högsta lånebelopp.

RäntaEffektiv räntaBelopp

Med Northmills kontokredit lånar du upp till 50 000 kr och kan göra uttag dygnet runt. Och krediten är gratis om du bara vill ha en buffert.

Om och när du däremot vill göra ett uttag får du pengarna på ditt konto direkt, oavsett tid på dygnet eller veckodag.

Kontokrediten fungerar ungefär som ett kreditkort, fast utan ett fysiskt kort. Det är en smidig lösning om du skulle drabbas av en oförutsedd utgift.

Exempelvis om du behöver pengar till ett renoveringsprojekt eller när veterinärbesöket ledde till oanade kostnader.

Och om du har Swedbank, SEB, Nordea eller Handelsbanken betalas ditt lånebelopp oftast ut samma dag som du får besked om att din ansökan beviljats.

Peter Bartholdsson är en av över 700 svenskar som har gett Northmill 5/5 stjärnor på Trustpilot:

– En helt fantastiskt bank! Så omtänksamma och väldigt måna om sina kunder. Jag kan bara ge mina varmaste rekommendationer. Vänd er till först Northmill!

Northmills lånevillkor

Vad det kostar att ha en kontokredit

Låt oss säga att du har en kredit på 25 000 kr till 13,9 % årsränta (rörlig) under fem år med 60 återbetalningar. Du har en uttagsavgift om 195 kr samt en administrativ månadsavgift om 19 kr. Då blir månadsbeloppet 591 kr, totalt 36 237 kr. Den effektiva räntan blir 16,88 %.

Finansvalps guide för att låna med låg kreditvärdighet

För att hjälpa dig välja rätt lån om du har låg kreditvärdighet har vår redaktion samlat den viktigaste informationen du behöver.

Det har vi gjort för att du ska kunna jämföra långivare och fatta ett bra beslut. Vi har samlat data från långivare som lånar ut till personer med låg kreditvärdighet.

Långivarna som listas i den här artikeln är valda utifrån faktorer som krav på kreditvärdighet, räntor, lånebelopp och avgifter.

Grundkrav för att kunna låna med dålig kreditvärdighet

Det finns några grundkrav som du måste kunna uppfylla för att någon långivare ens ska kunna erbjuda dig ett lån. Kraven är nedan.

Så beräknas din kreditvärdighet

Långivarna beräknar din kreditvärdighet på fyra olika parametrar. De parametrarna är din inkomst, dina fasta utgifter samt dina nuvarande lån och krediter. Dessutom tittar de på din livssituation i stort.

1. Din inkomst

Inkomsten, divs pengar du tjänar varje månad är framförallt avgörande för hur mycket du kan låna. Tyvärr kan du inte räkna in exempelvis a-kassa eller andra bidrag.

2. Dina fasta utgifter

I dina fasta utgifter ingår boendekostnad och andra räkningar. Långivarna gör även en schablonberäkning baserat på din livssituation.

Om du exempelvis har tre barn räknar de på vad barnen i regel ”kostar” varje månad. Dina fasta utgifter kombinerat med din inkomst är grunden för din disponibla inkomst. Den är den överlägset viktiga delen för hur mycket du får låna.

3. Nuvarande och historiska lån och krediter

Dina nuvarande lån och krediter är också en viktig del av dina fasta utgifter. Om du har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden får du per automatik en dålig kreditvärdighet.

4. Din livssituation

När långivarna bedömer din livssituation analyseras framförallt stabiliteten. Om de ser att du har haft samma jobb under lång tid, bott på samma adress länge och inte står inför några stora förändringar är det positivt för din kreditvärdighet.

Om du däremot har skiljt dig nyligen eller om du inte har haft samma arbete i mer än ett år påverkas din kreditvärdighet till det sämre.

Dyrare att låna med svag kreditvärdighet

När banker tar emot låneansökningar tar de vanligtvis stor hänsyn till ditt kreditbetyg och din totala kreditvärdighet. De har en nedre gräns för vilket kreditbetyg som krävs för att kunna ta ett lån. Det gör det svårt för personer med ett dåligt kreditbetyg att få låna pengar.

Din kreditvärdighet är helt avgörande för vilken ränta du får. Du kan se din kreditvärdighet och få full koll på alla uppgifter som finns på dig hos Min Kreditkoll.

Men det finns vissa långivare som erbjuder lån även för dig som har svag kreditvärdighet. Tyvärr får du med en dålig kreditvärdighet betala högre räntor och sämre villkor när du ansöker om ett lån.

Många långivare har fasta räntor när de lånar ut pengar till dig med låg kreditvärdighet. Dessa typer av lån kan hjälpa dig att bygga kredit så att du så småningom kan bli berättigad till bättre lånevillkor och andra ekonomiska möjligheter.

Låna av en bank som inte ger avslag

Det finns ingen bank som aldrig ger avslag på ansökan. Alla långivare ställer vissa krav som du som låntagare måste uppfylla. Att få låna pengar utan avslag beror alltså på hur din situation ser ut.

För att öka chansen att inte få ett avslag på din ansökan ska du göra följande:

Kan man ta ett lån med låg kreditvärdighet?

Du kan låna pengar även om du har låg kreditvärdighet. Men du kommer att låna till en hög ränta. Med en dålig kreditvärdighet anses du som en högriskkund av långivarna och med det följer höga räntor.

Du kommer alltså inte kunna ta lån med låg ränta och ditt lån, om det missköts, kan leda till allvarliga konsekvenser. Du ska heller inte förvänta dig att du kommer kunna låna mer än upp till 50 000 kr.

Anledningen är att banker ser din låga kreditvärdighet som en risk för att du inte kommer kunna betala tillbaka lånet. Sen finns det en möjlighet att du kommer kunna ta ett större lån också. Men då krävs att du har en god inkomst och en i övrigt stabil ekonomi.

Ansök tillsammans med en medlåntagare

Det är faktiskt vanligast att svenskar ansöker om ett lån tillsammans med en medlåntagare. De flesta lånar tillsammans och är medsökande med sin sambo eller partner.

När du ansöker om ett lån tillsammans med någon ökar dina chanser markant att bli beviljad ett lån.

Anledningen är att banken ser det som betydlig mer troligt att ni tillsammans kommer kunna betala tillbaka lånet. Dessutom får du förmodligen en billigare låneränta.

Om din medlåntagare dessutom har en högre kreditvärdighet än dig kommer ni få ännu bättre villkor på lånet. Tänk på att du och medlåntagaren har samma skyldigheter och betalningsansvar för lånet.

Därför är det viktigt att den andra personen är fullt medveten om villkoren för lånet och att ni är medvetna om att ni tar lånet tillsammans.

Ansök tillsammans med en medlåntagare så ökar dina chanser markant.

Så förbättrar du din kreditvärdighet

Om du vill låna pengar men har låg kreditvärdighet och svårigheter att få ett lån kan försöka att förbättra din kreditvärdighet. Med en bättre kreditvärdighet får du dessutom bättre villkor och kan låna mer pengar. Här är de bästa tipsen för att förbättra din kreditvärdighet:

1. Förbättra din inkomst

Om du är arbetslös ska du (såklart) försöka att skaffa ett jobb. Om du redan har ett jobb men vill förbättra din inkomst är det ofta ett bra sätt att höja sin lön bara genom att byta arbetsgivare. Det är oftast lättare att förhandla upp en lön vid nyanställning än när du ska förhandla med din nuvarande arbetsgivare.

2. Samla din eventuella lån och krediter

Om du har flera lån och krediter påverkas din kreditvärdighet negativt. Ofta hjälper det om du samlar flera smålån till ett större, mer hanterbart lån.

3. Ta kontroll över din ekonomi

Din låga kreditvärdighet går att förbättra under en relativt kort tid. Din kreditvärdighet bedöms utifrån de senaste åren. Så om du betalar av dina skulder och betalar räkningar i tid kommer din kreditvärdighet förbättras inom en överskådlig tid.

4. Undvik lån med kreditupplysningar

Eftersom att UC sparar alla kreditupplysningar som görs på dig bör du undvika att ta lån med kreditupplysningar om du vill förbättra din kreditvärdighet.

Vanliga anledningar till låg kreditvärdighet

Låg inkomst, många betalningsanmärkningar och stora skulder är vanliga anledningar till att du kan ha svårt att få lån. Om du har gjort många UC-förfrågningar påverkar det också din kreditvärdighet.

Anledningen till att många UC-förfrågningar ger dig en låg kreditvärdighet är att bankerna ser dig som mer riskbenägen. Bankerna tänker att du helt enkelt inte drar dig för att ta nya lån eller nya krediter.

För varje gång du ansöker om ett lån tar långivaren en kreditupplysning. Antingen från UC eller från ett annat företag som gör en kreditprövning kreditupplysningen.

Anledningen till kreditprövningen är för att banken måste göra en riskbedömning av din ekonomiska förutsättningar att kunna betala tillbaka ett eventuellt lån.

En kreditupplysning är aktiv i 12 månader och innehåller bland annat information om din inkomst, tidigare förfrågningar samt övriga skulder.

Fem anledningar till att din kreditvärdighet är låg

1. Ingen eller låg fast inkomst.
2. Många betalningsanmärkningar.
3. Stora skulder.
4. Många UC-förfrågningar på kort tid.
5. Många befintliga lån och krediter.

Du kan kolla din egen kreditvärdighet och få fler tips på hur du kan förbättra din kreditvärdighet på Min Kreditkoll.

Grundkrav för att få låna med låg kreditvärdighet

Det är generellt låga krav för att ta lån från långivare som inte kollar upp din kreditvärdighet. Istället får du räkna med en desto högre ränta. Men det finns vissa grundkrav som återfinns hos alla långivare:

Låna trots många UC-förfrågningar

Om du har gjort många UC-förfrågningar finns den ändå flera långivare som kan bevilja dig ett lån. Däremot är det svårare att bli beviljad ett lån om du gjort många UC-upplysningar inom de senaste tolv månaderna.

Så om du ska låna pengar trots många UC-förfågningar kommer du sannolikt bli beviljad ett lägre belopp. Dessutom kommer du behöva betala en förhållandevis hög ränta. Fundera därför på om det verkligen är nödvändigt att ta ett lån eftersom att kostnaden för lånet är högt.

Läs mer om lån utan UC här.

Lån med svag kreditvärdighet utan UC

Det finns långivare som lånar ut pengar utan att ta en kreditupplysning hos UC. Istället tar långivaren en kreditupplysning från exempelvis Bisnode eller Creditsafe.

Kreditbolagen som lånar ut pengar måste göra en kreditupplysning på dig som kund när du ansöker.

När de får in en ansökan måste de kontrollera både att du uppfyller deras egna krav men även de lagstadgade kraven.

Men att ta ett lån utan kreditupplysning är oftast inte det bästa alternativet. Tänk på att du absolut endast ska ta ett lån utan att långivaren tar en kreditupplysning via UC så länge du vet att du kan betala tillbaka lånet i tid.

Anledningen är att ansvaret som låntagare är stort. Därför är det viktigt att tänka igenom varför du vill låna och vad du ska ha pengarna till.

Du kommer med största sannolikhet behöva betala en högre ränta om du tar ett lån utan UC än om långivaren gör en kreditupplysning på dig.

Så undviker du att få för många UC-förfrågningar

Om du får avslag flera gånger när du söker om ett lån är det viktigt att undvika att fortsätta ansöka om lån. Anledningen är att din kreditvärdighet blir lägre och lägre för varje gång du söker och får avslag. Om du ansöker om lån och krediter regelbundet indikerar det på en instabil ekonomi.

När du köper saker på avbetalning eller faktura innebär det att du tar en form av lån. Och banker ser varje kreditupplysning som en ansökan om lån, oavsett syfte.

I grunden handlar det om att bankerna är rädda för att beteendet leder till att de inte får tillbaka sina utlånade pengar. För att inte få för låg kreditvärdighet och för att öka chanserna på att få låna pengar ska du därför titta på våra fem tips.

Fem tips som du bör ha i åtanke för att öka chanserna till att få låna trots dålig kreditvärdighet:

1. Ansök om lån med en medlåntagare. Eftersom att ni delar på återbetalningsansvaret minskar risken för långivaren – dessutom är det större chans att bli erbjuden en lägre ränta.
2. Använd en låneförmedlare som hjälper dig att hitta en långivare åt dig med bara en kreditupplysning.
3. Undvik att ta onödiga lån.
4. Undvik att använda kreditkort.
5. Samla dina nuvarande lån och skulder.