Belåningsgrad – hur det fungerar och hur man räknar

Belåningsgraden innebär hur mycket du lånar i förhållande till bostadens värde, högsta belåningsgrad är 85 %. Din belåningsgrad kan exempelvis påverka hur mycket du behöver amortera på lånet samt vilken ränta du kan få.

Så fungerar belåningsgrad

Köper du en bostad i Sverige kan du låna upp till 85 % av bostadens värde av banken. Resterande 15 % behöver du betala själv i en så kallad kontantinsats.

När du amorterar, lånar upp på din bostad, eller om bostaden ökar alternativt minskar i värde förändras också din belåningsgrad.

Så räknar du på din belåningsgrad

För att få fram belåningsgrad tar du ditt lånebelopp delat med bostadens värde. Köper du en bostad för 1 miljon kan du alltså maximalt låna 850 000 kronor – 850 000 / 1 000 000 = 0,85 = 85 %.

Tips: Med hjälp av vår bolånekalkylator kan du räkna fram belåningsgrad och hur mycket du behöver i kontantinsats.

Hur belåningsgraden påverkar ditt bolån

Belåningsgraden på ditt bolån påverkar en del olika faktorer. Det kan vara viktiga saker du bör ha med i beräkningen som hur mycket du behöver amortera, vilken ränta du kan få och om det finns möjlighet att utöka bolånet.

Amorteringskrav

Beroende på hur hög belåningsgrad du har behöver du amortera olika mycket. I Sverige finns ett amorteringskrav där du kan behöva amortera upp till 3 % per år av ditt bolån.

Har du en belåningsgrad på under 50 % behöver du inte amortera någonting. Har du däremot en belåningsgrad från 50 - 70 % är kravet 1 % årlig amortering och över 70 % belåningsgrad ger 2 % årlig amortering.

Belåningsgradens påverkan på din bolåneränta

Flera banker kan ge bättre bolåneränta om du har en låg belåningsgrad. Eftersom du inte lånar mycket i förhållande till bostadens värde kan banker och långivare se det som en lägre risk och därmed erbjuda lägre ränta.

Långivare som exempelvis Danske Bank och Hypoteket ger bättre bolåneränta om du har lägre belåningsgrad.

Möjlighet att utöka bolånet

Har du en lägre belåningsgrad än 85 % har du också möjligheten att belåna din bostad mer för att använda pengarna till annat. Eftersom bolåneräntan i regel är lägre än privatlåneräntor är det mer fördelaktigt att utöka bolånet än att ta ett privatlån.

Om du exempelvis vill köpa en ny bil och har en låg belåningsgrad kan du välja att utöka bolånet, upp till 85 % för att använda pengarna till ditt bilköp.

Därför finns taket på 85 % belåningsgrad

Syftet med att man inte kan låna mer än 85 % av bostadens värde är för att minska skuldsättningen bland svenska låntagare. Samtidigt skyddar det också dig som har bolån från eventuella sjunkande bostadspriser.

Det var 2010 som Finansinspektionen införde det så kallade bolånetaket på 85 %. Utöver att du inte belånar dig för mycket visar det också att du har haft en sund ekonomi och kunnat spara ihop till kontantinsatsen på 15 %.

På det viset blir det en mindre risk för långivaren och för dig själv att du inte ska klara av återbetalningen av bolånet. Det finns också möjlighet att låna till kontantinsats, dock är det inget vi rekommenderar.

Eftersom lån till kontantinsats ofta sker i form av ett privatlån har de högre räntor än för bolån. Så om du vill låna även till kontantinsatsen bör du prioritera att amortera av på det lånet snarare än på bolånet.

Hur din belåningsgrad kan förändras

Det finns flera olika sätt din belåningsgrad kan förändras. Dels kan den bli högre om du belånar bostaden mer, men den blir också lägre med tiden du amorterar eller om din bostad ökar i värde.

Låt oss använda samma exempel som innan, du lånar 850 000 kr till en bostad som är värd 1 000 000 kr, då är din belåningsgrad 85 %.

Om du amorterar 5 000 kr i månaden är ditt bolån nere på 790 000 kr efter 1 år. Då är belåningsgraden istället 79 %.

Har din bostad ökat i värde med 100 000 kr under året förändras även då din belåningsgrad. Har du amorterat på samma sätt blir det 790 000 / 1 100 000 = 0,718 = 72 % belåningsgrad.

Du kan alltså omvärdera din bostad om du vill påvisa en sänkt belåningsgrad för att kunna sänka amortering eller belåna bostaden mer. Dock behöver du vänta 5 år för att få omvärdera din bostad från att du köpt den.

Belåningsgrad i Sverige 2024

Enligt statistik från SCB har 6 av 10 hushåll en belåningsgrad på över 50 %. Det innebär alltså att bolånet är minst 50 % högre än vad bostaden är värd.

3 av 10 hushåll hamnar över amorteringsgränsen med en belåning på 70 % av bostadens värde. Samtidigt har fyra av tio hushåll en belåningsgrad som är lägre än 50 %.

Sedan mars 2023 har SCB samlat in uppgifter om hushållens belåningsgrad på uppdrag av Riksbanken.

Statistiken visar också att belåningsgraden kan ha en påverkan på vilken ränta hushållen får i sina bolåneavtal.

– Hushåll med en belåningsgrad på mellan 70 och 85 % har i snitt en ränta som ligger 0,09 procentenheter högre än hushållen med en belåningsgrad på mellan 50 och 75 %, säger Anton Bratt, nationalekonom på SCB.

Statistiken började produceras i mars 2023 vilket gör att det inte finns några långa tidsserier. Utvecklingen visar dock att andelen med belåningsgrad under 50 % har minskat från 42 % i mars 2023 till 40 % i april 2024.

– I förhållande till bostadens värde är alltså hushållen högre belånade i dag än för ett år sedan, säger Anton Bratt.