KALP – Bankernas kvar-att-leva-på-kalkyl för lån
En KALP-kalkyl görs av bankerna för att beräkna hur mycket pengar du har kvar att leva på efter att hushållets totala kostnader är betalda. Det är en viktig del i att bedöma om du kan bli beviljad ett lån och i så fall också hur mycket du får låna.
KALP – Kvar-Att-Leva-På
En KALP görs oftast i samband med bolån, det är inte lika vanligt för andra typer av lån. KALP står för kvar-att-leva-på och innebär att banken beräknar hur mycket du har kvar att röra dig med efter att du betalat fasta kostnader.
Banken gör beräkningen för att kunna bedöma om du har tillräckligt med inkomst för ett bolån och hur mycket du får låna.
Det ingår i kalkylen
I en kvar-att-leva-på-kalkyl tittar banken på hushållets totala inkomster, kostnader för lån, driftskostnader och levnadskostnader.
KALP = Inkomster - alla levnadskostnader
När alla levnadskostnader är avdragna är det KALP som blir kvar. Levnadskostnaderna beräknas utifrån schablonbelopp som baseras på hur många vuxna och barn som finns i hushållet.
Oftast använder sig bankerna av Konsumentverkets skäliga levnadskostnader i sin beräkning. Det är alltså de kostnader man ska ha råd att betala varje månad utöver sin boendekostnad.
Du kan se beräkningarna beroende på boendesituation och hur många ni är i familjen. Men generellt sett räknar bankerna med att det ska finnas cirka 7 - 8 000 kronor kvar att leva på per person.
Jämför erbjudanden och ansök om lånelöfte här.
Exempel på KALP-kalkyl
| Hushållets kostnader och inkomster | Värde |
|---|---|
| Inkomster före skatt | 60 000 kr |
| Skatt | - 18 000 kr |
| Räntor utifrån kalkylränta | - 6 500 kr |
| Amortering | - 3 000 kr |
| Driftskostnader | - 3 000 kr |
| Schablonskostnader 2 vuxna och 1 barn | - 16 000 kr |
| KALP (kvar att leva på) | 13 500 kr |
I exemplet ovan har hushållet 13 500 kronor kvar att leva på efter utgifterna är avdragna. Det varierar från bank till bank vad det innebär, men det tyder på att chansen är relativt god för att bli beviljad lån.
Räkna på din boendekostnad med hjälp av vår bolånekalkylator.
Bankerna räknar på bolån med högre ränta (kalkylränta)
När bankerna gör sin KALP-kalkyl räknar de inte på den ränta du faktiskt kommer få, utan vanligtvis 3 - 5 % högre än den du blir erbjuden. Anledningen till det är för att skapa lite luft i din budget och säkerställa att du som låntagare kan klara av stigande räntor.
Det är också ett sätt att kompensera för om du som låntagare skulle ha högre utgifter än vad som Konsumentverket anser vara skäliga levnadskostnader.
Hade bankerna räknat med samma ränta de erbjuder sina kunder, hade fler människor fått problem att betala tillbaka sina bolån när räntekostnaderna stiger.
Levnadskostnader enligt Konsumentverkets beräkningar
Levnadskostnaderna beräknas utifrån Konsumentverkets schablonbelopp. I beräkningarna ingår nödvändigheter såsom:
- Försäkringar
- Mat
- Hygienartiklar
- Förbrukningsvaror
- Skor och kläder
- Bredband, mobiltelefoni och media
- Fritidsaktiviteter
| För 4 personer | Konsumentverkets referensvärden 2024 (per månad) |
|---|---|
| Mat | Ca 12 000 kronor |
| Individuella kostnader | Ca 10 000 kronor |
| Gemensamma kostnader | Ca 6 500 kronor |
| Total | 28 500 kronor |
Saker som inte ingår i beräkningarna kan exempelvis vara:
- Gåvor och presenter
- Märkeskläder
- Smycken
- resor
- tandvård
- medicinkostnader
- Abonnemang
- Dyrare fritidsintressen (exempelvis hockey, båt eller instrument)
Även om mycket av kostnaderna räknas in och bankerna även tar höjd för en högre ränta är det alltså ändå viktigt att göra en egen budget för att se om du klarar av dina kostnader med ett bolån.
Har du dyrare intressen eller utgifter som går utöver det vanliga är det bra om du har koll på vad ditt bolån kommer kosta dig. Beroende på hur stort bolån du tar kan de bli en drastisk omställning i budgeten.
Långsiktighet är viktigt
En KALP-kalkyl bör alltid vara långsiktig, därav kan bankerna komma att ta hänsyn till förändringar på längre sikt. Det bör du också göra när du funderar på att ta ett lån.
Förändringar på längre sikt kan exempelvis vara:
- Inkomstförändringar
Funderar du på att byta jobb eller är nära pensionen kan det vara bra att räkna med ungefär vad din nya inkomst kommer innebära. Går du upp i lön är det självfallet bra, men tänk över hur mycket du kan gå ner i lön utan att pressa budgeten. - Utgiftsförändringar
Planerar du att göra större investeringar som ny bil eller renovering är det bra att ha med det i beräkningarna. - Livsförändringar
Planerar du eller ni exempelvis att skaffa barn kommer det påverka både inkomst- och utgiftssidan. Tänk över hur det påverkar den totala ekonomin.
KALP-kalkyler kan se olika ut
Det finns inte någon generell standard för hur bankerna ska räkna på KALP. Även om det finns riktlinjer och schablonbelopp kan bankerna beräkna utifrån andra faktorer också.
Det innebär att även om du ansöker om lån hos en bank som säger nej, kan du bli beviljad någon annanstans. Med det sagt bör du inte pressa din budget mer än du klarar av.
Får du avslag på en ansökan kan det vara värt att titta på ett billigare alternativ eller vänta med bostadsköpet något. Det är bra om du själv kan räkna på din budget för att se hur mycket du har att röra dig med efter dina fasta utgifter är betalda.
När bolåneräntorna nu varit höga ett tag blir det också allt viktigare att sätta alternativ mot varandra. Ta dig tiden att jämföra bolåneräntor för att se var du kan få erbjudandet som passar dig bäst.
Flera banker kan erbjuda bra ränta om du exempelvis är medlem i en fackförening eller om du kan gå in med en större kontantinsats. Eftersom det är det största lånet i många personers liv, är det värt att lägga ner tid på valet av bolånegivare.
FAQ: Vanliga frågor om KALP
Vad är en KALP-kalkyl?
En KALP-kalkyl är en metod banker och långivare använder för att bedöma din återbetalningsförmåga. De räknar på hur mycket pengar som blir kvar att leva på efter fasta utgifter har betalats.
Varför är KALP-kalkylen viktig?
Den är viktig eftersom den hjälper långivare att säkerställa att låntagare har tillräckligt med pengar att leva på efter nödvändiga utgifter betalats. Det minskar risken för att personer hamnar i ekonomiska svrigheter.
Vilka inkomster räknas med i en KALP-kalkyl?
Alla regelbundna inkomster räknas med såsom lön, barnbidrag, pension och andra typer av bidrag eller stöd.
Vad händer om jag inte uppfyller KALP-kriterierna?
Om du inte uppfyller kriterierna kan det innebära att din låneansökan avslås eller att du erbjuds ett lägre lånebelopp. Det är för att banken ska kunna säkerställa att du har råd att betala tillbaka lånet.
Hur påverkar ränteändringar KALP-kalkylen
Bankerna räknar med en kalkylränta som är högre än den ränta du faktiskt blir erbjuden på ditt lån. På det viset säkerställer dem också att du klarar av ränteförändringar i kalkylen.
