Samla lån eller betala av dem separat – vad är mest lönsamt?
Att samla lån kan ge dig lägre ränta, färre fakturor och bättre överblick. Men det är inte alltid det billigaste alternativet.
I vissa fall kan det löna sig mer att fokusera på att betala av dina befintliga lån separat – särskilt om räntorna skiljer sig mycket eller om du närmar dig slutet på återbetalningen.
Vad innebär det att samla lån?
Att samla lån innebär att du tar ett nytt privatlån för att lösa flera mindre lån och krediter. Det nya lånet ersätter de gamla, så att du bara har en kredit kvar – med en återbetalning, en ränta och en faktura.
Du kan samla snabblån, kreditkortsskulder, kontokrediter och andra privatlån i ett enda nytt samlingslån.
Syftet med ett samlingslån är ofta att sänka månadskostnaden, få en lägre ränta och bättre struktur.
Då är det smart att samla lån i ett samlingslån
Det kan löna sig att samla lån om:
- Du har flera smålån med hög ränta.
- Du betalar flera aviavgifter varje månad.
- Du vill få bättre kontroll över din ekonomi.
- Du har bra kreditvärdighet och kan få lägre ränta.
Många långivare erbjuder specifika samlingslån – alltså privatlån för att lösa andra krediter. Lånen är ofta billigare än vanliga privatlån om du ska betala befintliga skulder.
Lån som ofta är värda att samla i ett samlingslån
Om du har något eller några av nedan skulder bör du överväga att samla dem i ett större privatlån.
- SMS-lån: Lånen har ofta höga räntor och avgifter, så du kommer troligtvis kunna sänka räntan.
- Snabblån: Precis som SMS-lån har snabblån höga räntor och avgifter.
- Kreditkortsskulder: Kreditkort har ofta höga räntor, och att samla dem i ett samlingslån kan minska dina kostnader.
- Köp på avbetalning: Även när du köper något på avbetalning kan räntan vara hög.
Då bör du överväga att inte samla lånen
Om du redan är nära att ha betalat av dina gamla lån kan det kosta mer att lösa dem i förtid – särskilt om de har fasta avgifter eller kort kvarvarande löptid.
Det kan också vara bättre att betala av separat om
- Du har ett gammalt lån med låg ränta.
- Du inte kan få ett bättre villkor genom samlingslån.
- Du vill undvika att ta en ny kreditupplysning.
Exempel på hur du kan tänka
Om du fortfarande är osäker på om det blir billigare att samla lånen för dig har vi gjort ett räkneexempel som hjälper dig att förstå beräkningen:
Låt säga att du har följande tre nuvarande skulder:
- Snabblån på 12 000 kr, effektiv ränta på 22 %.
- Kontokredit på 15 000 kr, effektiv ränta på 19 %.
- Privatlån på 30 000 kr, effektiv ränta på 7 %.
Om du samlar allt i ett nytt lån på 57 000 kr till 8,5 % ränta sänks den totala månadskostnad, trots att den effektiva räntan på privatlånet ökar från 7 % till 8,5 %.
Men om du har möjlighet att betala av snabblånet och kontokrediten och bara ha privatlåneskulden kvar är det mer lönsamt att behålla det istället för att ta ett nytt samlingslån.
