Omstartslån 2024: Ekonomisk nystart trots dålig kreditvärdighet

Ett omstartslån kan hjälpa dig sänka dina kostnader och bli skuldfri snabbare. Det behöver inte vara ett hinder om du har betalningsanmärkningar, skulder hos Kronofogden eller dålig kreditvärdighet.

Vi går igenom var du kan ansöka och guidar dig till rätt omstartslån som kan ge just dig en ekonomisk nystart.

Räntor och villkor för omstartslån

I tabellen kan du jämföra villkor för omstartslån i form av räntor, lånebelopp, återbetalningstid och avgifter. Du kan även se hur stor chans du generellt har att bli beviljad hos respektive långivare.

Nominell räntaEffektiv räntaMaxbeloppÅterbetalningstidBeviljandegradAvgifter

Omstartslån med betalningsanmärkningar

Omstartslån trots Kronofogden

Omstartslån utan UC

Omstartslån utan medsökande

Du kan lita på informationen

Våra experter granskar lånemarknaden varje månad för att uppdatera alla räntor och villkor. Dessutom är vi uppdaterade på alla förändringar som banker och långivare kommunicerar genom sina kanaler. Till Finansvalps redaktion ›

Populära alternativet för omstartslån

Nstart är en lysande stjärna inom omstartslån. Tillskillnad från andra aktörer så räcker det med att du är 18 år för att samla lån och krediter i ett omstartslån.

Nstart accepterar betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden. Det är även möjligt att få lägre ränta om du sköter dina återbetalningar.

Pengarna syns på kontot inom en dag och de erbjuder dessutom rådgivning och låneskydd.

Villkor för omstartslån hos Nstart:

• Månadsinkomst på minst 22 000 kr
• Du behöver ha fyllt 18 år
• Du eller din medsökande måste ha en fast anställning
• Om du har en aktiv skuld hos Kronofogden måste du ha en medsökande

Ansökan är kostnadsfri och ej bindande.

Räkneexempel hos Nstart: För ett annuitetslån på 160 000 kr till 17,00% rörlig ränta och en återbetalningstid på 9 år blir det 108 avbetalningar om 2 931 kr. Med 995 kr i uppläggningsavgift samt 29 kr i aviavgift blir den effektiva räntan 18,95%. Totalt att återbetala 317 520 kr.

Se vår video om hur du ansöker om ett omstartslån hos Nstart

Vad är ett omstartslån?

Omstartslån är en finansiell lösning som hjälper dig samla alla dina lån och krediter till ett enda lån med potentiellt bättre villkor. Det kan ge en ekonomisk nystart där du får både lägre lånekostnad och en bättre överblick av dina skulder med bara ett lån istället för flera skulder utspridda hos olika långivare.

Du gör ansökan hos en långivare som erbjuder omstartslån och om ansökan blir godkänd går den långivaren in och löser dina gamla skulder. Sedan blir du erbjuden ett nytt omstartslån där dina gamla skulder är ihopsamlade i ett större privatlån.

Hur fungerar ett omstartslån?

Ett omstartslån fungerar som så att du ansöker hos en långivare genom att skriva in dina aktuella skulder du har idag samt dina personuppgifter. Den nya långivaren kommer sedan göra en kreditupplysning på dig för att se om du kan bli erbjuden ett omstartslån.

Blir du beviljad omstartslånet betalar din nya långivare av alla dina gamla skulder direkt och du får istället ett större lån med alla gamla skulder samlade där. Därefter betalar du endast till din nya långivare där du fått omstartslånet.

Så mycket kan du spara med ett omstartslån

Med ett omstartslån kan du spara 459 kronor i månaden med samlade skulder på 110 000 kronor, beräknat med en räntesänkning på endast 5 procent. Räkneexempel:

• Kredit 1 – 28 000 kr, effektiv ränta 30,95 %
• Kredit 2 – 30 000 kr, effektiv ränta 31,5 %
• Kredit 3 – 19 000 kr, effektiv ränta 36,0 %
• Kredit 4 – 33 000 kr, effektiv ränta 21,3 %

I det här exemplet är den totala skulden på 110 000 kronor med en genomsnittlig effektiv ränta på 29,94 procent. Om räntan på omstartslånet sänks till 24,94 procent kommer du gå från en räntekostnad per månad på 2 745 kronor till 2 286 kronor, förutsatt att det är samma återbetalningstid.

För vem passar ett omstartslån?

Ett omstartslån passar bra för dig som har avbetalningar, smålån eller kreditkortsskulder utspridda hos olika långivare. Är det utspritt på flera ställen kan det innebära flera olika avgifter och onödigt höga räntor.

Därmed kan ett omstartslån vara bra för att refinansiera skulderna och därmed bli av med flera avgifter och förhoppningsvis också få sänkt ränta. Utöver det får du också en bättre överblick på din skuldsituation och slipper administrera lån hos olika långivare med skiftande lånevillkor och betaldatum.

För- och nackdelar med ett omstartslån

Det finns flertalet fördelar och nackdelar med ett omstartslån att överväga innan du ansöker.

Fördelar

• Sänk dina månads- och totalkostnader för lån.
• Bli skuldfri snabbare.
• Det kostar ingenting att ansöka.
• Du binder inte upp dig till något förrän du hittat villkor du är nöjd med.
• Samla alla dina lån på ett ställe och minska administrationen av flera lån.
• Du behöver bara ha koll på en betalning varje månad istället för flera mindre.
• Du får en ekonomisk nystart och kan börja resan mot en ljusare framtid.

Nackdelar

• Vissa långivare kan locka med sänkt månadskostnad för lånet, när det man egentligen gör är att bara förlänga återbetalningstiden och öka totalkostnaden för lånet. Se därför till hur din totala lånekostnad har påverkats.
• Risk för falsk trygghet. För att komma åt det underliggande ekonomiska problemet bör du se över din budget också. Omstartslån är inte en enkel utväg som direkt löser något, skulden är fortfarande kvar och ska återbetalas.

Starta om med ett samlat privatlån

Ett omstartslån är alla dina skulder samlade i ett större privatlån. Långivaren gör alltid en individuell kreditprövning och ser till vilken typ av skulder du har, hur stora lånebelopp det är samt hur din kreditvärdighet ser ut.

Eftersom skuldsituationen ser olika ut från fall till fall kan också omstartslån skilja sig en hel del åt. Här går vi igenom några olika scenarion och hur det kan påverka dig när du vill lägga ihop lån.

Bäst räntor för omstartslån

För att få möjligheten till att samla lån med bäst ränta krävs det att du har god kreditvärdighet. Har du exempelvis mindre privatlån och avbetalningar behöver din kreditvärdighet inte ha påverkats lika mycket som om du har flera sms-lån med höga räntor.

Det finns bra hjälp du kan få för att få så låg ränta som möjligt på ditt omstartslån. Exempelvis kan du ta hjälp av låneförmedlare som kan konkurrensutsätta olika långivare för att pressa ner räntan på de erbjudanden du får.

Samla lån med låg kreditvärdighet

Har du låg kreditvärdighet på grund av exempelvis flera kreditprövningar på kort tid eller låg inkomst kan ett omstartslån komma väl till pass. Samlade lån kan förbättra din kreditvärdighet på längre sikt eftersom du får färre aktiva krediter och förhoppningsvis bättre lånevillkor.

Det är dock inte lika brett utbud av långivare som kan godkänna din ansökan. Därför kan det vara smart att jämföra alternativ för att se vilka som kan bevilja ett samlingslån trots låg kreditvärdighet.

Samla lån med betalningsanmärkning

Det går att samla lån även om du har betalningsanmärkning, men ett vanligt krav är att anmärkningen inte ska komma från de senaste 6 månaderna.

En anmärkning kan vara registrerad i upp till 5 år innan den försvinner. Därför finns det också långivare som kan se förbi en gammal anmärkning och hjälpa dig med ett samlingslån trots betalningsanmärkning.

Med ett omstartslån kan du även minska risken att få fler betalningsanmärkningar i framtiden. Det blir enklare att hålla koll på din avbetalningsplan med bara ett lån och på det viset missar du förhoppningsvis ingen betalning.

Samla sms-lån

Kortfristiga lån som snabblån eller sms-lån kommer vanligtvis med höga räntor och höga avgifter. Det gör dock också att det finns bra utrymme för att kunna sänka dina lånekostnader för en ny långivare.

Därför kan det vara väldigt effektivt att samla sms-lån, dels för att sänka räntan och dels för att bli av med flera dyra avgifter på lånen.

Samla lån utan UC

Långivare som Brixo och Banky erbjuder möjligheten att samla lån utan UC. Men den typen av långivare tar vanligtvis en högre ränta och kan inte samla lika höga belopp. Du får räkna med en ränta runt 20 - 30 % och det går max att samla 150 000 kronor.

Därför är det i många fall bättre på längre sikt om du kan låta din nya långivare ta en kreditupplysning via UC. Du kan få bättre villkor, lösa alla dina krediter och förhoppningsvis få en hanterlig återbetalningsplan.

Vanliga krav för att få beviljat omstartslån

Vanliga krav för omstartslån innefattar ålderskrav, inkomstkrav, att du är svensk medborgare, har en medlåntagare eller att du inte har några nyligen tillagda betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.

• Ålderskrav
  Det vanliga är att du behöver vara minst 18 år, men det finns även långivare som sätter högre åldersgräns som 20 år eller 23 år.
  
• Inkomstkrav
  Långivarna kan ställa krav som fast inkomst och trygg anställning. De kan även vara specifika i att du behöver tjäna över en viss summa per år, exempelvis 250 000 kronor.
  
• Betalningsanmärkningar
  De flesta vill inte låna ut om du har en betalningsanmärkning som är yngre än 6 månader gammal och det kan även finnas maxtak på totalt antal anmärkningar, exempelvis 2 eller 3 stycken.
  
• Medlåntagare
  Har du dålig kreditvärdighet kan det krävas att du har en medlåntagare som kan fungera som en säkerhet för lånet. Om du inte klarar av att sköta återbetalningarna kommer då medlåntagaren behöva ta ansvar för kostnaderna.
  
• Skuldfri hos Kronofogden
  Vanligtvis behöver du ha varit skuldfri från Kronofogden i åtminstone 6 månader innan du kan ansöka om samlingslån.
  
• Svensk medborgare
  Det kan finnas krav på att du behöver vara svensk medborgare eller att du har permanent uppehållstillstånd. Det kan annars vara svårt för din nya långivare att få ut rätt information om dig.
  
• Plan för ekonomisk förbättring
  Långivarna vill ofta se att du anstränger dig för att faktiskt återbetala lånet och att du har en plan för att bli kvitt dina skulder. Det kan finnas krav på att du inte får ta nya krediter eller att du behöver ha en budget som går ihop med inkomster kontra utgifter.

Omstartslån med säkerhet

Ett omstartslån med säkerhet innebär att du använder en tillgång som säkerhet för att refinansiera befintliga skulder. Ett omstartslån med säkerhet är det lånet som brukar ge bäst ränta, men du riskerar också att förlora din säkerhet om du inte återbetalar lånet.

Oftast brukar långivaren kräva att du ska ha en bostad som säkerhet, samt att du löser skulder till Inkasso och Kronfogden innan du investerar i något annat.

Det är vanligt att kravet på årsinkomst ligger runt 200 000 per år, något som är betydligt högre än ett traditionellt privatlån. Anledningen till detta är för att banken vill försäkra sig om att du som låntagare har möjlighet att betala tillbaka lånet.

Omstartslån utan säkerhet

Ett omstartslån utan säkerhet är ett privatlån som samlar alla dina befintliga skulder till ett större lån. Det kräver ingen säkerhet som bostad eller andra tillgångar, men räntan blir vanligtvis högre än för omstartslån med säkerhet.

Det är omstartslån utan säkerhet som vi listar i artikeln. Har du en bostad kan det vara bra att kontakta din nuvarande bank för att se om du kan samla dina skulder mot bostaden.

Skulder du kan samla med ett omstartslån

• Sms-lån och smålån
  Smålån och mikrolån går bra, det fungerar även med andra kortfristiga lån som sms-lån. Det finns stor chans till lägre kostnad på samlingslånet eftersom denna typ av lån ofta har höga räntor och dyra avgifter.
  
• Snabblån
  Lån med snabb utbetalning som direktlån eller andra typer av snabblån. Processen för denna typ av lån är ofta snabb och räntor och avgifter är inte alltid prioritet, därav finns det stor chans att sänka dina lånekostnader.
  
• Kreditkortsskulder
  Utestående saldon på kreditkort går också att samla. Går du över de räntefria dagarna på ett kreditkort kommer det ofta med hög ränta. Det finns bra möjlighet att sänka din kreditkostnad genom att baka ihop det med andra krediter.
  
• Avbetalningar
  Skulder du har från köp på avbetalning som elektronik eller möbler. Avbetalningar skiljer sig en hel del åt i villkoren. Har du andra skulder också kan det vara en bra idé ändå att samla alla för att undvika onödigt mycket administration.
  
• Privatlån
  Traditionella privatlån utan säkerhet går också att samla ihop med övriga krediter. Det kan exempelvis vara lånade pengar till renovering, resa eller bröllop. Denna typ av lån har liknande villkor som samlingslån, jämför därför den effektiva räntan för att se om du kan få lägre kostnad med avgifter inräknat.

Lån som vanligtvis inte går att baka ihop

Lån som vanligtvis inte går in under samlingslån är exempelvis studielån, bolån eller större företagslån.

Återbetalningstiden är viktig

Om din nya långivare endast förlänger återbetalningstiden kan du få en lägre månadskostnad för lånet men en högre totalkostnad. Därför är återbetalningstiden viktig.

När du ansöker om ett omstartslån kan det vara så att du behöver sänka din månadskostnad, men det är ändå bra att veta att dina totala kostnad för lånet blir högre med en längre återbetalningstid.

Titta därför på både hur totalkostnaden och månadskostnaden påverkas med ditt omstartslån. I nedan grafer visar vi ett exempel på hur kostnaderna påverkas beroende på vald återbetalningstid.

Exempel på omstartslån

Om vi tar ett exempel där du har 4 stycken mindre lån på 25 000 kr vardera med en snittränta på 35 % och återbetalningstid på 5 år. Då betalar du 583 kr i månaden i snitt över de 5 åren bara i ränta.

Om du istället skulle samla lånen hos till exempel Nstart till en ränta på 20 % och en återbetalningstid på 4 år skulle månadskostnaden i ränta istället bli 416 kr. OCH du skulle alltså bli skuldfri 1 år tidigare!

Bli skuldfri genom omstartslån

Ibland kan det kännas långt bort att kunna bli kvitt sina skulder. Men faktum är att de allra flesta personer kan bli skuldfria om de lägger upp en tydlig och realistisk plan för hur de ska minska sin skuld.

Nyckeln är att minska sin lånekostnad för befintliga lån för att sedan kunna lägga överskottet man får över på att amortera av lånet i en snabbare takt.

Det kan låta väldigt enkelt men i praktiken så gäller det att vara disciplinerad och lägga alla pengarna man har på att betala av sina lån, istället för onödig konsumtion som man klarar sig utan.

Därför är det viktigt att lägga upp en tydlig plan för hur du ska nå målet, så att du också kan gå tillbaka till den när det blir jobbigt.

Alternativ till omstartslån

För att få en ekonomisk nystart finns det även andra lösningar än omstartslån såsom skuldsanering, förhandla om dina befintliga lån, eller söka om skuld- och budgetrådgivning.

Skuldsanering

En skuldsanering innebär att du får en plan för hur dina räkningar och lån ska betalas och att du lever på existensminimum tills skulden är betald. Och efter fem år är du skuldfri. Läs mer om skuldsanering här.

Förhandla om dina befintliga lån

Ta kontakt med dina befintliga långivare för att se vad som kan göras med din lånekostnad. En del långivare erbjuder exempelvis amorteringsfri månad eller om du har fått ökad inkomst kan du eventuellt förhandla ner din nuvarande ränta.

Många långivare är mer tillmötesgående än man kan tro. De vill trots allt få sina lån återbetalda så om du har svårt just nu, tveka inte att ta kontakt för att se vilken hjälp de kan erbjuda.

Budget- och skuldrådgivning

Du kan ansöka om budget- och skuldrådgivning via din kommun för att få hjälp med hur du kan förbättra din ekonomiska situation. De kan identifiera områden där du lägger mycket pengar eller tipsa om sätt att öka på din inkomst.

FAQ: Vanliga frågor och svar