Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Omstartslån 2025: Ekonomisk nystart trots dålig kreditvärdighet
Ett omstartslån kan hjälpa dig sänka dina kostnader och bli skuldfri snabbare. Det behöver inte vara ett hinder om du har betalningsanmärkningar, skulder hos Kronofogden eller dålig kreditvärdighet.Vi går igenom var du kan ansöka och guidar dig till en ekonomisk nystart.
Bästa omstartslånet just nu
Bästa omstartslånet just nu finns hos Plus 1. Räntan startar på 22,00 % och sänks sedan var tredje månad med 0,5 procentenheter så länge du sköter dina återbetalningar, hela vägen ner till 7,00 %.
Plus 1 har idag över 20 000 nöjda kunder i Sverige. Det passar många olika situationer eftersom de kan hjälpa både personer med betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden. Omstartslånet går upp till 490 000 kronor och om du behöver erbjuder Plus 1 även rådgivning och låneskydd.
Krav hos Plus 1
- Månadsinkomst på minst 17 000 kr
- 21 - 62 år
- Du eller en medsökande har fast anställning
- Om du har en aktiv skuld hos Kronofogden måste du ha medsökande
Ansökan är kostnadsfri och ej bindande.
Räntor och villkor för omstartslån
I tabellen kan du jämföra villkor för omstartslån i form av räntor, lånebelopp, återbetalningstid och avgifter. Du kan även se hur stor chans du generellt har att bli beviljad hos respektive långivare.
| Anyfin | 4,36 - 22 % |
| Lendo | 4,95 - 23 % |
| Plus 1 | 7 - 22 % |
| Bank Norwegian | 5,99 - 18,99 % |
| Sambla | 4,50 - 21,99 % |
| Brixo Privatlån | 19,95 % |
| Banky | 21,95 % |
| Kontrollerad 4 december 2025 | |
Krav och förutsättningar för omstartslån
I tabellen har vi listat vilka krav som ställs för att du ska kunna bli beviljad ett omstartslån. Filtrera och se om det krävs medsökande, vilka som inte tar UC, om betalningsanmärkning är okej att ha samt om du kan få omstartslån trots skulder hos Kronofogden.
| Anyfin | Inget krav |
| Lendo | Inget krav |
| Plus 1 | Inget krav |
| Bank Norwegian | Inget krav |
| Sambla | Inget krav |
| Brixo Privatlån | Inget krav |
| Banky | Borgensman som är 25 år+ |
| Kontrollerad 4 december 2025 | |
Generella grundkrav
Vanliga krav för omstartslån innefattar ålderskrav, inkomstkrav, att du är svensk medborgare, har en medlåntagare eller att du inte har några nyligen tillagda betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.
- Ålderskrav
Det vanliga är att du behöver vara minst 18 år, men det finns även långivare som sätter högre åldersgräns som 20 år eller 23 år. - Inkomstkrav
Långivarna kan ställa krav som fast inkomst och trygg anställning. De kan även vara specifika i att du behöver tjäna över en viss summa per år, exempelvis 250 000 kronor. - Betalningsanmärkningar
De flesta vill inte låna ut om du har en betalningsanmärkning som är yngre än 6 månader gammal och det kan även finnas maxtak på totalt antal anmärkningar, exempelvis 2 eller 3 stycken. - Medlåntagare
Har du dålig kreditvärdighet kan det krävas att du har en medlåntagare som kan fungera som en säkerhet för lånet. Om du inte klarar av att sköta återbetalningarna kommer då medlåntagaren behöva ta ansvar för kostnaderna. - Skuldfri hos Kronofogden
Vanligtvis behöver du ha varit skuldfri från Kronofogden i åtminstone 6 månader innan du kan ansöka om samlingslån. - Svensk medborgare
Det kan finnas krav på att du behöver vara svensk medborgare eller att du har permanent uppehållstillstånd. Det kan annars vara svårt för din nya långivare att få ut rätt information om dig. - Plan för ekonomisk förbättring
Långivarna vill ofta se att du anstränger dig för att faktiskt återbetala lånet och att du har en plan för att bli kvitt dina skulder. Det kan finnas krav på att du inte får ta nya krediter eller att du behöver ha en budget som går ihop med inkomster kontra utgifter.
Vad är ett omstartslån?
Omstartslån är en finansiell lösning som hjälper dig samla alla dina lån och krediter till ett enda lån med potentiellt bättre villkor. Det kan ge en ekonomisk nystart där du får både lägre lånekostnad och en bättre överblick av dina skulder med bara ett lån istället för flera skulder utspridda hos olika långivare.
Du gör ansökan hos en långivare som erbjuder omstartslån och om ansökan blir godkänd går den långivaren in och löser dina gamla skulder. Sedan blir du erbjuden ett nytt omstartslån där dina gamla skulder är ihopsamlade i ett större privatlån.
Hur fungerar ett omstartslån?
Ett omstartslån fungerar som så att du ansöker hos en långivare genom att skriva in dina aktuella skulder du har idag samt dina personuppgifter. Den nya långivaren kommer sedan göra en kreditupplysning på dig för att se om du kan bli erbjuden ett omstartslån.
Blir du beviljad omstartslånet betalar din nya långivare av alla dina gamla skulder direkt och du får istället ett större lån med alla gamla skulder samlade där. Därefter betalar du endast till din nya långivare där du fått omstartslånet.
Så mycket kan du spara med ett omstartslån
Med ett omstartslån kan du spara 459 kronor i månaden med samlade skulder på 110 000 kronor, beräknat med en räntesänkning på endast 5 procent. Räkneexempel:
- Kredit 1 – 28 000 kr, effektiv ränta 30,95 %
- Kredit 2 – 30 000 kr, effektiv ränta 31,5 %
- Kredit 3 – 19 000 kr, effektiv ränta 36,0 %
- Kredit 4 – 33 000 kr, effektiv ränta 21,3 %
I det här exemplet är den totala skulden på 110 000 kronor med en genomsnittlig effektiv ränta på 29,94 procent. Om effektiva räntan på omstartslånet sänks till 24,94 procent kommer du gå från en räntekostnad per månad på 2 745 kronor till 2 286 kronor, förutsatt att det är samma återbetalningstid.
För vem passar ett omstartslån?
Ett omstartslån passar bra för dig som har avbetalningar, smålån eller kreditkortsskulderutspridda hos olika långivare. Är det utspritt på flera ställen kan det innebära flera olika avgifter och onödigt höga räntor.
Därmed kan ett omstartslån vara bra för att refinansiera skulderna och därmed bli av med flera avgifter och förhoppningsvis också få sänkt ränta. Utöver det får du också en bättre överblick på din skuldsituation och slipper administrera lån hos olika långivare med skiftande lånevillkor och betaldatum.
För- och nackdelar med ett omstartslån
Det finns flertalet för- och nackdelar med ett omstartslån att överväga innan du ansöker.
Fördelar
- Sänk din månads- och totalkostnad för lån.
- Bli skuldfri snabbare.
- Det kostar ingenting att ansöka.
- Du binder inte upp dig till något förrän du hittat villkor du är nöjd med.
- Samla alla dina lån på ett ställe och minska administrationen av flera lån.
- Du behöver bara ha koll på en betalning varje månad istället för flera mindre.
- Du får en ekonomisk nystart och kan börja resan mot en ljusare framtid.
Nackdelar
- Vissa långivare kan locka med sänkt månadskostnad för lånet, när det man egentligen gör är att bara förlänga återbetalningstiden och öka totalkostnaden för lånet. Se därför till hur din totala lånekostnad har påverkats.
- Risk för falsk trygghet. För att komma åt det underliggande ekonomiska problemet bör du se över din budget också. Omstartslån är inte en enkel utväg som direkt löser något, skulden är fortfarande kvar och ska återbetalas.
Olika scenarion med omstartslån
Med omstartslån ansöker du om att låna pengar för att lösa alla dina skulder och samla dem i ett nytt större lån. Långivaren gör alltid en individuell kreditprövning och ser till vilken typ av skulder du har, hur stora lånebelopp det är samt hur din kreditvärdighet ser ut.
Eftersom skuldsituationen ser olika ut från fall till fall kan också omstartslån skilja sig en hel del åt. Här går vi igenom några olika scenarion och hur det kan påverka dig när du vill lägga ihop lån.
För att få möjligheten till att samla lån med bäst ränta krävs det att du har god kreditvärdighet. Har du exempelvis mindre privatlån och avbetalningar behöver din kreditvärdighet inte ha påverkats lika mycket som om du har flera sms-lån med höga räntor.
Det finns bra hjälp för att få så låg ränta som möjligt på ditt omstartslån. Exempelvis kan du ta hjälp av låneförmedlare som kan konkurrensutsätta olika långivare för att pressa ner räntan på de erbjudanden du får.
Har du låg kreditvärdighet på grund av exempelvis flera kreditprövningar på kort tid eller låg inkomst kan ett omstartslån komma väl till pass. Samlade lån kan förbättra din kreditvärdighet på längre sikt eftersom du får färre aktiva krediter och förhoppningsvis bättre lånevillkor.
Det är dock inte lika brett utbud av långivare som kan godkänna din ansökan. Därför kan det vara smart att jämföra alternativ för att se vilka som kan bevilja ett samlingslån trots låg kreditvärdighet.
Det går att samla lån även om du har betalningsanmärkning, men ett vanligt krav är att anmärkningen inte ska komma från de senaste 6 månaderna.
En anmärkning kan vara registrerad i upp till 5 år innan den försvinner. Därför finns det också långivare som kan se förbi en gammal anmärkning och hjälpa dig med ett samlingslån trots betalningsanmärkning.
Med ett omstartslån kan du även minska risken att få fler betalningsanmärkningar i framtiden. Det blir enklare att hålla koll på din avbetalningsplan med bara ett lån och på det viset missar du förhoppningsvis ingen betalning.
Kortfristiga lån som snabblån eller sms-lån kommer vanligtvis med höga räntor och dyra avgifter. Det gör dock också att det finns bra utrymme för att kunna sänka dina lånekostnader med ett omstartslån.
Därför kan det vara väldigt effektivt att samla sms-lån, dels för att sänka räntan och dels för att bli av med flera dyra avgifter på lånen.
Långivare som Brixo och Banky erbjuder möjligheten att samla lån utan UC. Men den typen av långivare tar vanligtvis en högre ränta och kan inte samla lika höga belopp. Du får räkna med en ränta runt 20 - 23 % och det går max att samla 150 000 kronor.
Därför är det i många fall bättre på längre sikt om du kan låta din nya långivare ta en kreditupplysning via UC. Du kan få bättre villkor, lösa alla dina krediter och förhoppningsvis få en hanterlig återbetalningsplan.
Omstartslån med säkerhet
Ett omstartslån med säkerhet innebär att du använder en tillgång som säkerhet för att refinansiera befintliga skulder. Ett omstartslån med säkerhet är det lånet som brukar ge bäst ränta, men du riskerar också att förlora din säkerhet om du inte återbetalar lånet.
Oftast brukar långivaren kräva att du ska ha en bostad som säkerhet, samt att du löser skulder till Inkasso och Kronfogden innan du investerar i något annat.
Det är vanligt att kravet på årsinkomst ligger runt 200 000 per år, något som är betydligt högre än ett traditionellt privatlån. Anledningen till detta är för att banken vill försäkra sig om att du som låntagare har möjlighet att betala tillbaka lånet.
Omstartslån utan säkerhet
Ett omstartslån utan säkerhet är ett privatlån som samlar alla dina befintliga skulder till ett större lån. Det kräver ingen säkerhet som bostad eller andra tillgångar, men räntan blir vanligtvis högre än för omstartslån med säkerhet.
Det är omstartslån utan säkerhet som vi listar i artikeln. Har du en bostad kan det vara bra att kontakta din nuvarande bank för att se om du kan samla dina skulder mot bostaden.
Så ansöker du om ett omstartslån
Se över hur mycket du har i inkomst kontra utgifter. Går du back kan du exempelvis behöva arbeta extra eller på annat sätt öka din inkomst för att ha möjlighet att lösa dina lånekostnader på kort sikt.
För att få lägsta möjliga räntan på ditt samlingslån bör du ha lite pengar över för att långivaren ska se dig som en mer säker kund. Är det för tajt i budgeten kan din ränta påverkas negativt eller att du blir nekad omstartslånet.
Räkna på vad din totala skuld är för att se hur mycket du behöver samla, samt se över vad den genomsnittliga räntan är på lånen. Det är viktigt för att i nästa steg kunna avgöra om de erbjudanden du får om omstartslån är bättre än det du har idag.
Vi tar ett exempel där du har krediter hos 4 olika långivare:
- Kredit 1 – 25 000 kr, effektiv ränta 28,95 %
- Kredit 2 – 33 000 kr, effektiv ränta 32,5 %
- Kredit 3 – 15 000 kr, effektiv ränta 34,0 %
- Kredit 4 – 37 000 kr, effektiv ränta 24,3 %
I det här exemplet är den totala skulden på 110 000 kronor med en genomsnittlig effektiv ränta på 29,94 %. Då vet du dels att det är 110 000 kronor du behöver samla hos din nya långivare, samt vad din genomsnittliga ränta är. Då kan du enkelt jämföra med den nya räntan du blir erbjuden.
Du är nu redo för att jämföra olika långivare som erbjuder omstartslån. Det är bra att titta på den effektiva räntan för att få den verkliga kostnaden för lånet. Där ingår nämligen, utöver räntan, även andra eventuella avgifter för lånet.
Se även till att du uppfyller den specifika långivarens krav som exempelvis att du har rätt ålder, tillräcklig inkomst eller om det finns krav på medlåntagare.
När du hittat det bästa omstartslånet för dig kan du starta din ansökan genom att fylla i hur stort belopp du vill samla. Ett bra tips är att använda en låneförmedlare, som exempelvis Lendo, eftersom genom dem kan du ansöka om omfinansiering hos flera långivare samtidigt.
Du skickar endast in en ansökan och det tas bara en kreditupplysning, men flera långivare kan ta del av informationen via Lendo. De ger sedan sina erbjudanden till dig och du kan jämföra i lugn och ro för att hitta rätt skuldkonsolidering för dig.
Eftersom omstartslån ser olika ut för olika personer, beroende på hur många olika lån man har, till vilka räntor och till vilka belopp, kan erbjudandena skilja sig åt en hel del.
Ta din tid att gå igenom dina alternativ med bakgrund i de lånekostnader du har idag. Får du ett bättre erbjudande kan du slutföra processen och skicka in kompletterande information om långivaren kräver det.
Kompletterande information kan exempelvis vara information om din anställning, boendesituation eller tänkt återbetalningsplan.
Skulder du kan samla med ett omstartslån
- Sms-lån och smålån
Smålån och mikrolån går bra, det fungerar även med andra kortfristiga lån som sms-lån. Det finns stor chans till lägre kostnad på samlingslånet eftersom denna typ av lån ofta har höga räntor och dyra avgifter. - Snabblån
Lån med snabb utbetalning som direktlån eller andra typer av snabblån. Processen för denna typ av lån är ofta snabb och räntor och avgifter är inte alltid prioritet, därav finns det stor chans att sänka dina lånekostnader. - Kreditkortsskulder
Utestående saldon på kreditkort går också att samla. Går du över de räntefria dagarna på ett kreditkort kommer det ofta med hög ränta. Det finns bra möjlighet att sänka din kreditkostnad genom att baka ihop det med andra krediter. - Avbetalningar
Skulder du har från köp på avbetalning som elektronik eller möbler. Avbetalningar skiljer sig en hel del åt i villkoren. Har du andra skulder också kan det vara en bra idé ändå att samla alla för att undvika onödigt mycket administration. - Privatlån
Traditionella privatlån utan säkerhet går också att samla ihop med övriga krediter. Det kan exempelvis vara lånade pengar till renovering, resa eller bröllop. Denna typ av lån har liknande villkor som samlingslån, jämför därför den effektiva räntan för att se om du kan få lägre kostnad med avgifter inräknat.
Lån som vanligtvis inte går att baka ihop
Lån som vanligtvis inte går in under samlingslån är exempelvis studielån, bolån eller större företagslån.
Tänk på att du inte är ensam
Kronofogdens visar att det varje år kommer in cirka 400 000 ansökningar mot privatpersoner. Att du är villig att ansöka om ett omstartslån tyder på att du är ute efter förbättring och förhoppningsvis finns det dem som kan hjälpa dig.
Vanliga frågor och svar
Därför kan du lita på oss
Vi strävar efter att hjälpa dig fatta mer välinformerade beslut för din plånbok. Även om vi följer en redaktionell integritet kan innehållet på den här sidan framhäva produkter från våra partners. Du kan läsa om hur vi tjänar pengar. Se också vilka vi är på vår om oss-sida och läs vårt löfte att vägleda dig genom livets finansiella resa.
- Över 25 års samlad kompetens inom privatekonomi
- Ekonomer med eftergymnasial utbildning
- Utbildade journalister
- Faktagranskande artiklar och recensioner
- Betygssystem baserat på data