Samla lån med låg kreditvärdighet: Här är alternativen som kan hjälpa dig

Ett samlingslån är en typ av lån du tar för att lösa gamla smålån och krediter. Din nya långivare betalar av dina befintliga skulder och ger dig istället ett nytt större privatlån med förhoppningsvis bättre villkor.

Fördelen med att samla dina lån, speciellt om du har låg kreditvärdighet, är att du på sikt kan förbättra kreditvärdigheten genom att minska din skuldbörda. Med bara en skuld istället för flera små slipper du även onödigt många avgifter och administration av flera avbetalningar.

Här kan du samla lån trots låg kreditvärdighet

Populära val för att samla lån med dålig kreditvärdighet

• Anyfin: Förbättrat villkoren för över 900 000 kunder. Sänker i snitt lånekostnaden med 6 358 kr.
  
• Nstart: Låg kreditvärdighet, betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden är okej.
  
• Lendo: Jämför upp till 40 olika långivare för att hitta ett samlingslån som passar din situation.
  
• Moank: Godkänner två allmänna betalningsanmärkningar till sjyssta villkor.
  
• Enklare: Hittar samlingslån som passar dig helt gratis.
  
• Trygga: Hjälper dig jämföra samlingslån trots låg kreditvärdighet.

Lånevillkor vid samlingslån med låg kreditvärdighet

Lånevillkoren skiljer sig något åt bland långivarna och räntespannet ligger mellan 4,95 och 33,99 %. Vid din ansökan görs alltid en individuell kreditprövning men har du låg kreditvärdighet bör du räkna med att få ränteerbjudanden i spannet kring 15 - 30 %.

I tabellen nedan kan du jämföra räntor, hur höga belopp du kan samla samt hur stor chans du har att bli beviljad hos respektive långivare.

RäntaEffektiv räntaBeviljandegradMaxbelopp

Vanliga krav för att få samlingslån med låg kreditvärdighet

Du kan som sagt bli beviljad ett samlingslån även om du låg kreditvärdighet. Dock finns det en del generella grundkrav som du behöver uppfylla för att få samla dina lån hos en ny långivare:

• Ålderskrav
  Det vanliga är att du behöver vara minst 18 år, men det finns även långivare som sätter högre åldersgräns än så, som 20 år eller 23 år.
  
• Inkomstkrav
  Långivarna kan ställa krav som fast inkomst och trygg anställning. De kan även vara specifika i att du exempelvis behöver tjäna över en viss summa per år, exempelvis 250 000 kronor, för att de ska kunna vara säkra på att du kan bära kostnaden för lånet.
  
• Betalningsanmärkningar
  Även om långivarna och låneförmedlarna vi listat här kan godkänna din ansökan trots betalningsanmärkning, finns det även här vanliga krav. De flesta vill inte låna ut om du har en betalningsanmärkning som är yngre än 6 månader gammal och det kan även finnas maxtak på totalt antal anmärkningar, exempelvis 2 eller 3 stycken.
  
• Medlåntagare
  Har du väldigt dålig kreditvärdighet kan det krävas att du behöver ha en medlåntagare som kan fungera som en säkerhet för lånet. Om du inte klarar av att sköta återbetalningarna kommer då medlåntagaren behöva ta ansvar för de kostnaderna.
  
• Plan för ekonomisk förbättring
  Långivarna vill ofta se att du anstränger dig för att faktiskt återbetala lånet och att du har en plan för att bli kvitt dina skulder. Det kan finnas krav på att du inte får ta nya krediter eller att du behöver ha en budget som går ihop med inkomster kontra utgifter, inklusive lånekostnaderna.

Så påverkar dålig kreditvärdighet dina lånevillkor

När du har dålig kreditvärdighet kommer du inte bli erbjuden lika bra villkor som någon med god kreditvärdighet. Det beror på att du anses vara en större risk att låna ut pengar till än en person som exempelvis inte har några anmärkningar eller har hög inkomst.

För att kompensera den risken tar långivarna en högre ränta och vill oftast inte låna ut lika höga belopp. Det kan också vara svårare att få längre löptider för lån vilket gör att din månadskostnad blir högre.

En god idé kan därför vara att ha en medlåntagare på ditt samlingslån. Har den personen god kreditvärdighet kan du också få bättre lånevillkor.

Det är dock viktigt att du förklarar för den personen som står med på ditt lån att om du inte klarar av lånekostnaden kommer han eller hon behöva bära de kostnaderna.

För- och nackdelar med samlingslån vid låg kreditvärdighet

• Enklare administration
  Istället för att hålla koll på flera olika lån, när de ska betalas, hur mycket och vilka villkor som kommer med varje lån får du istället ett större lån. Med det får du en bättre överblick av dina lånekostnader och kan enklare administrera din betalning.
  
• Potential till lägre lånekostnad
  Istället för att ha flera lån som har olika avgifter och högra räntor kan du samla lån på ett ställe till förhoppningsvis bättre genomsnittlig ränta och enstaka eller inga avgifter.
  
• Möjlighet till förbättrad kreditvärdighet över tid
  Eftersom du blir kvitt flera skulder har du en mindre skuldbörda och om du sköter dina återbetalningar av ditt samlingslån kan du förbättra din kreditvärdighet över tid.

• Risk för längre återbetalningstid
  En del långivare som samlar dina gamla lån kan förlänga återbetalningstiden för att sänka din månadskostnad. Det är egentligen inte positivt för dig eftersom du kommer behöva återbetala lånet över längre tid vilket gör att totalkostnaden blir högre
  
• Svårare att bli beviljad
  Har du väldigt dålig kreditvärdighet kan det vara svårt att bli beviljad ett samlingslån. Det finns en risk för att din kreditvärdighet blir försämrad än mer eftersom det kommer tas en kreditupplysning på dig även om du inte blir beviljad samlingslånet.
  
• Högre räntor
  Du kommer bli erbjuden en ränta i det högre räntespannet hos långivaren om du har svag kreditvärdighet. Räntorna på dina lån idag behöver vara väldigt höga för att du ska ha chans att sänka lånekostnaderna.

Öka dina chanser till att få samlingslånet godkänt

För att öka dina chanser till att få din ansökan om samlingslån godkänt kan du exempelvis; ansöka med en medlåntagare, använda en låneförmedlare eller vänta till din kreditvärdighet är något förbättrad.

Ta hjälp av en medlåntagare

Vi har varit inne på medlåntagare tidigare och det är kanske det mest effektiva sättet för dig som har låg kreditvärdighet att öka chanserna till ett beviljat samlingslån.

Långivaren tittar då den gemensamma ekonomiska situationen och om din medlåntagare har god kreditvärdighet ökar chanserna till beviljat lån och dessutom ökar chanserna till bättre villkor för lånet.

Använd låneförmedlare

Låneförmedlare ökar chansen till beviljat lån eftersom de skickar din ansökan till flera olika långivare. Istället för att du ansöker hos en ensam långivare kan du då få ut din ansökan bredare och få låneförslag från flera.

Det kan också öka dina chanser till bättre lånevillkor eftersom långivarna behöver konkurrera om att ge dig det bästa erbjudandet för att du ska välja just dem.

Förbättra kreditvärdigheten

En förbättrad kreditvärdighet ökar chanserna till beviljat lån eftersom risken, i långivarens ögon, blir lägre för att låna ut pengarna.

Det finns ingen direkt mirakelkur för att lösa en svag kreditvärdighet, men exempelvis kan du vänta ut en betalningsanmärkning som håller på att gå ut eller lösa något av dina lån om du har möjlighet.

Har du lyckats förbättra din kreditvärdighet kan du jämföra fler långivare som kan hjälpa dig att samla lån och krediter.

Så påverkar samlingslån din kreditvärdighet

Generellt sett ger ett samlingslån positiv inverkan på din kreditvärdighet. Du få färre aktiva krediter, kan minska dina skulder med tiden och får förhoppningsvis bättre lånevillkor än du hade innan.

Det kräver dock en långsiktig plan för att du ska få en förbättrad kreditvärdighet, det kommer inte ske direkt. Du behöver sköta din återbetalning och visa på att du klarar av att hantera lånekostnader.

Negativ påverkan på kort sikt

På kort sikt påverkar samlingslån din kreditvärdighet negativt eftersom det kommer krävas en kreditprövning. Ju fler kreditförfrågningar du tar på dig, desto mer påverkas din kreditvärdighet negativt.

Det beror främst på att långivare kan se det som en varningsklocka om du ansöker om flera lån och krediter på kort tid. Därför kan det vara bra att hålla nere antalet kreditupplysningar du tar på dig.

Dock är det i detta fall för ett gott syfte. Du tar ansvar för din privatekonomi genom att samla gamla smålån och krediter till ett lån med förhoppningsvis bättre villkor.

Positiv påverkan på längre sikt

På längre sikt kan dock din kreditvärdighet påverkas positivt eftersom du exempelvis får ett färre antal aktiva krediter. Dessutom kan du visa på återbetalningsförmåga genom att sköta betalningen av lånet och därmed också minska din skuld över tid.

Det är viktigt att förstå att förbättrad kreditvärdighet tar tid och kräver ansträngning. Skulle du missköta betalningarna på det nya samlingslånet riskerar du betalningsanmärkning och försämrad kreditvärdighet ändå.

Räntespann när du samlar lån med dålig kreditvärdighet

Räntespannet hos de som erbjuder samlingslån ligger mellan 4,95 och 33,99 %. Har du dålig kreditvärdighet bör du räkna med att hamna i det övre spannet, någonstans mellan 15 - 30 %. Du kan fortfarande spara in kostnader dock, låt oss ta ett räkneexempel där du har 4 aktiva krediter:

• Kredit 1 – 45 000 kr, effektiv ränta 29,95 %
• Kredit 2 – 28 000 kr, effektiv ränta 31,5 %
• Kredit 3 – 14 000 kr, effektiv ränta 35,0 %
• Kredit 4 – 19 000 kr, effektiv ränta 23,3 %

Har du ovanstående krediter har du en total skuld på 106 000 kronor och en genomsnittlig effektiv ränta på 29,94 %. Återbetalas det över en tvåårsperiod innebär det en genomsnittlig räntekostnad på 1 322 kronor per månad och totalt 31 736 kronor.

Skulle den räntan sänkas till 20 % effektiv ränta skulle istället den månatliga räntekostnaden bli 883 kronor och den totala räntekostnaden vid lånets slut skulle landa på 21 200 kr

Det innebär alltså att du skulle spara 489 kronor varje månad i bara räntekostnad och över hela lånets period skulle du spara 10 536 kronor. Du blir skuldfri lika snabbt i detta fall, vill du korta av återbetalningstiden kan du även bli skuldfri snabbare men då betala något mer per månad.

Innan du refinansierar dina lån

Innan du refinansierar dina lån genom om ett samlingslån bör du tänka över 3 stycken huvudpunkter; budget, jämförelse av effektiv ränta och vilken väg som är bäst för dig.

1. Budgetering

Gör en tydlig budget över dina inkomster och utgifter för att få en bra överblick av din ekonomi. Räkna även på dina lånekostnader för att se hur mycket du potentiellt kan spara in och om det är värt att ansöka för.

Det är också ett bra sätt för dig att kunna förhandla med din nya långivare. Har du bra koll på dina lånekostnader idag kan du använda det när du får dina erbjudanden om samlingslån.

2. Jämför den effektiva räntan

Titta alltid på den effektiva räntan när du jämför lånealternativ. Där är nämligen samtliga kostnader för lånet inräknade, både ränta och avgifter.

Det kan annars bli missvisande om du har två stycken lån med samma nominella ränta, men ett av lånen har flera dyra avgifter. Jämför du då den effektiva räntan kommer skillnaden att vara tydlig.

Det är även bra att titta på dina gamla lån och vad dem har för effektiv ränta för att få en förståelse av hur mycket du kan spara på att samla dina lån. Det är vanligt att snabblån och smålån har tillagda kostnader som startavgifter eller månatliga administrationsavgifter.

3. Välj vägen som är bäst för dig

Eftersom det är väldigt individuellt hur lånesituationen ser ut är det bra att göra en avvägning själv innan du ansöker. Har du exempelvis inte så höga lånesummor kvar eller kort återbetalningstid kvar, kan det vara värt att försöka betala av dina lån som det är.

Är det nära skatteåterbäring eller annan tillökning av inkomst kanske du också kan lösa dina krediter på egen hand inom kort.

Har du däremot höga lånebelopp och långa återbetalningstider är det en bra idé att ansöka om samlingslån snarast möjligt. Ju längre du sitter kvar på de dyra lånen desto mer kommer det kosta dig.

Ansökningsprocess för samlingslån med låg kreditvärdighet

Processen för att samla lån om du har låg kreditvärdighet kan skilja sig åt, ett rimligt tidsspann är 3 - 15 dagar. Är du väl förberedd med information om din inkomst och dina skulder går processen oftast smidigt.

Så ansöker du

För att ansöka om att samla dina lån är det första du behöver göra att se över vilka lån du har idag. Du bör även ha bra koll på dina inkomster för att långivaren ska kunna avgöra om du har tillräcklig återbetalningsförmåga.

Har du dokument som kan backa upp den typen av uppgifter, såsom låneavier och lönespecifikationer är det bra att ha dem nära till hands när du ska starta din ansökan.

Andra dokument som legitimation, information om din anställning eller uppgifter om andra tillgångar kan också vara bra att förbereda.

Har du dokumentationen redo fyller du helt enkelt i dina uppgifter online via hemsidan hos din valda långivare eller låneförmedlare.

Processen hos långivaren

Långivaren tar sedan över processen och börjar alltid med att göra en kreditupplysning på dig. Det sker vanligtvis samma dag eller dagen efter du skickat in din ansökan.

Efter kreditvärderingen kan långivaren ta kontakt med dig om det skulle behövas någon kompletterande information. Behövs det ingen komplettering eller om den redan är gjord tar det sedan mellan 1 - 5 dagar för att få ett slutgiltigt beslut och utbetalning.

Ekonomijournalisten förklarar samlingslån

Typer av lån du kan samla

• Smålån
  Du kan samla kortsiktiga lån som exempelvis sms-lån eller mikrolån.
  
• Snabblån
  Lån med snabb utbetalning som direktlån eller andra typer av snabblån.
  
• Kreditkortsskulder
  Utestående saldon på kreditkort går också att samla.
  
• Avbetalningar
  Skulder du har från köp på avbetalning som elektronik eller möbler.
  
• Privatlån
  Traditionella privatlån utan säkerhet går också att samla ihop med övriga krediter.

Lån som vanligtvis inte går att baka ihop

Lån som vanligtvis inte går in under samlingslån är exempelvis bolån, studielån eller större företagslån

Alternativ till att samla lånen

Utöver att samla lån och krediter kan du exempelvis ta kontakt med dina befintliga långivare för att se om det går att förhandla om dina lån.

Ofta vill långivare göra mer än du tror för att hjälpa dig om du har ekonomiska bekymmer. De vill trots allt få sina lån återbetalda. Så, om du tar kontakt kan du i många fall få hjälp med omförhandling av lån eller amorteringspaus till exempel.

I många fall finns det även skuld- och budgetrådgivning via kommunen du bor i. Ta kontakt eller sök på din kommuns hemsida för att se vad du kan få för hjälp där.

Omstartslån eller skuldsanering

Det finns även alternativa lösningar såsom skuldsanering genom Kronofogdemyndigheten eller så kallade omstartslån.

Ett omstartslån fungerar på ett liknande sätt som ett samlingslån, men den stora skillnaden är att det kan gå att lösa även om du har skulder hos Kronofogden.

Öka din inkomst eller minska dina utgifter

För att bli av med dina dyra smålån kan det behövas att du lever snålare en period för att kunna betala av snabbare på lånen. Försök att identifiera vad du lägger mycket pengar på och försök att dra ner på dina utgifter.

Kan du samtidigt öka på din inkomst genom att ta extra arbetspass eller ansöka om ett extrajobb kan det göra stor skillnad på kort sikt. Ju snabbare du betalar av på lånen desto lägre kommer din månadskostnad också bli eftersom räntekostnaden baseras på hur mycket pengar du har lånat.

Hantera dina skulder över lång tid

För att din kreditvärdighet ska kunna förbättras räcker det inte med att konsolidera dina skulder (lösa dina gamla lån), du behöver även se till att visa på återbetalningsförmåga över tid.

Därför är det av yttersta vikt att om du fått ett beviljat samlingslån trots låg kreditvärdighet, att du sköter återbetalningen till din nya långivare. Vi avslutar därför med 5 bra tips för hur du ska hantera dina lånekostnader och en dag kunna få god kreditvärdighet och bli skuldfri.

FAQ: Vanliga frågor och svar

Hur påverkar ett samlingslån min kreditvärdighet?

På kort sikt kan din kreditvärdighet påverkas negativt på grund av att det görs en kreditprövning. På längre sikt finns det dock chans till förbättras kreditvärdighet eftersom du då får färre aktiva krediter och kan minska din skuld över tid.

Vilken ränta kan jag få på samlingslån om jag har dålig kreditvärdighet?

Har du dålig kreditvärdighet bör du förvänta dig en ränta någonstans mellan 15 - 30 %. Det totala räntespannet ligger mellan 4,95 - 34 %, men för att få räntan i det lägre spannet krävs god kreditvärdighet.

Hur lång tid tar processen att samla lån?

Processen för att samla lån tar vanligtvis mellan 3 - 15 dagar. Är du väl förberedd med nödvändig information som inkomst och dina nuvarande skulder har du bäst chans till en snabb process.

Vad finns det för alternativ till att samla lån för att bli kvitt dåliga lån?

Andra lösningar till att samla lån kan vara att omförhandla med dina nuvarande långivare, söka kommunalt stöd eller överväga skuldsanering genom Kronofogdemyndigheten.