Samla lån utan UC – Samlingslån upp till 150 000 kronor utan UC

Att samla dina lån är ett bra val för att få minskade lånekostnader, undvika onödigt många avgifter samt slippa onödigt mycket administration kring betaldatum och olika lånevillkor. För många kan dock UC-kontrollen bli ett hinder mot en bättre ekonomisk situation.

Då är det bra att det finns alternativ till den traditionella kreditupplysningen. Här går vi igenom var du kan ansöka om samlingslån utan UC och vad som är viktigt att tänka på.

2 långivare som kan samla dina lån utan UC

• Brixo privatlån: Samlar lån upp till 100 000 kronor utan UC. Fast ränta på 17,95 %.
• Banky: Samlingslån upp till 150 000 kronor utan UC. Fast ränta på 22,95 %. Kräver borgensman som är minst 25 år.

Vad samla lån utan UC innebär

Att samla lån utan UC innebär att du refinansierar flera smålån och krediter till ett större privatlån, utan att en kreditupplysning tas via UC. Det kan vara effektivt för att inte påverka kreditvärdigheten negativt på kort sikt, dra ner på räntekostnader och slippa administrera flera lån.

Den nya långivaren kommer fortfarande kontrollera din återbetalningsförmåga på något sätt. Vanligtvis sker det genom alternativa kreditupplysningsföretag såsom Creditsafe eller Dun & Bradstreet (f.d. Bisnode).

Fördelar med att samla lån utan UC

• Större chans till ett beviljat samlingslån
  Eftersom andra kreditupplysningsföretag inte har lika omfattande kreditprövning och inte delar med sig av informationen till lika många, ökar chansen till ett beviljat samlingslån.
  
• Påverkar inte din kreditvärdighet i lika bred utsträckning
  Genom att undvika UC får inte lika många tillgång till kreditupplysningen, vilket gör att din kreditvärdighet inte påverkas i lika stor grad.
  
• Snabbare process
  De långivare som inte använder UC har ofta snabbare låneprocesser. Hos traditionella långivare kan processen ta upp till 2 veckor medan det ofta tar max 1 vecka hos långivare som Brixo och Banky.
  
• Potentiellt lägre lånekostnad
  Generellt är samlingslån bra för att kunna sänka din lånekostnad. Istället för att ha flera smålån med höga räntor och flera avgifter, får du ett privatlån med en lägre lånekostnad.
  
• Smidigare administration
  Du får bara ett lån och en kostnad att hålla reda på. Med flera smålån kan det vara olika betaldatum och olika villkor som kan gör det lätt att missa betalningar även om du kan återbetala.

Nackdelar och potentiella risker

• Högre ränta än traditionella samlingslån
  Samlingslån med UC ligger traditionellt mellan 5 - 23 %, medan hopbakslån utan UC har räntespann mellan 18 - 23 %.
  
• Begränsade lånebelopp
  Samlar du lån utan UC kan du idag maximalt samla lån och krediter upp till 150 000 kronor. För traditionella samlingslån kan du ansöka om refinansiering upp till 800 000 kronor.
  
• Färre alternativ
  Det finns inte lika många långivare och låneförmedlare att välja mellan. De allra flesta tar en UC, vilket gör att utbudet och konkurrensen blir lägre för samlingslån utan UC.
  
• Svårare att jämföra villkor
  I och med att det är färre långivare som erbjuder samlingslån utan UC blir det svårare att jämföra vad som är bra och inte.
  
• Hårdare krav
  Som kompensation för att inte ta UC kan de ställa andra krav för att du ska få samlingslån. Exempelvis krav på medlåntagare eller att du har annan säkerhet för lånet.

Processen för att samla lån utan UC

Processen för att samla lån utan kreditupplysning hos UC tar cirka 3 - 7 dagar. Det innefattar förberedelser, jämförelse av långivare och ansökan. Är du väl förberedd med information om din inkomst och aktuella skulder, samt vet vilken långivare du ska välja snabbar det på processen.

Förberedelse

För att ansöka om att samla lån är det första du behöver göra att se över vilka lån du har idag. Du bör även ha bra koll på dina inkomster för att långivaren ska kunna avgöra om du har tillräcklig återbetalningsförmåga.

Har du dokument som kan backa upp den typen av uppgifter, såsom låneavier och lönespecifikationer är det bra att ha dem nära till hands när du ska starta din ansökan.

Andra dokument som legitimation, information om din anställning eller uppgifter om andra tillgångar kan också vara bra att förbereda.

Hitta långivare och ansök

Nästa steg är att hitta ett hopbakslån som inte använder UC som kreditupplysningsmetod. Vi har presenterat de två alternativ som finns på den svenska marknaden idag i form av Banky och Brixo.

Har du en borgensman som är över 25 år kan du välja Banky, medan om du är ensam är det Brixo som kan hjälpa dig.

Har du koll på dina förutsättningar kan du sedan fylla i ansökan online hos din valda långivare. Vanligtvis vill de då ha information som inkomst, aktiva krediter idag och personuppgifter.

Processen hos långivaren

Långivaren tar sedan över och börjar alltid med att göra en kreditupplysning på dig, det sker vanligtvis samma dag eller dagen efter du skickat in din ansökan. Banky och Brixo tar då kreditupplysning via Dun & Bradstreet (f.d. Bisnode).

Efter kreditvärderingen kan långivaren ta kontakt med dig om det skulle behövas någon kompletterande information. Behövs det ingen komplettering eller om den redan är gjord tar det sedan mellan 1 - 3 dagar för att få ett slutgiltigt beslut och utbetalning.

Krav för att få ett samlingslån utan UC godkänt

I Sverige idag finns det egentligen endast två långivare som erbjuder samlingslån utan UC, Banky och Brixo. Här går vi därför igenom kraven för dem och hur de skiljer sig åt.

• Ålderskrav
  Både Brixo och Banky har ålderskrav på 18 år. Banky har dock även krav på en borgensman som behöver vara minst 25 år gammal.
  
• Inkomstkrav
  Brixo har krav på en årsinkomst om minst 180 000 kronor och Bankys krav är en månadsinkomst på minst 10 000 kronor.
  
• Betalningsanmärkningar
  Det är okej med betalningsanmärkningar hos både Brixo och Banky. Dock är det bra om du varit anmärkningsfri de senaste 6 månaderna.
  
• Medlåntagare
  Vill du låna genom Banky behöver du ha en borgensman som är minst 25 år gammal. Via Brixo behöver du ingen medlåntagare.
  
• Folkbokförd i Sverige
  Du behöver vara svensk medborgare och folkbokförd i Sverige för att kunna ansöka. Det kan också krävas ett svenskt bankkonto och BankID.

Påverkan på framtida lånemöjligheter

När du samlar lån utan UC kan du potentiellt öka dina chanser till att få beviljade lån i framtiden. Dels för att du undviker UC där många långivare annars kan se dina kreditprövningar, men också för att du får mindre antal aktiva krediter.

Om du klarar av återbetalningen kontinuerligt på ditt nya samlingslån har du också bra chans till att bättra på din kreditvärdighet och bli skuldfri vid löptidens slut. Det ökar dina chanser till att ta nya lån.

Att tänka på innan du ansöker om samlingslån utan UC

Innan du ansöker om att samla dina lån och en långivare som inte tar UC bör du bland annat jämföra villkoren och se till så att lånebeloppet kan täcka alla dina skulder. Vi har här skapat en checklista över saker att tänka på.

Checklista

1.Jämför villkoren

Se över avgifter och ränta för samlingslånet och jämför med andra alternativ som finns. Syftet bör vara att sänka dina lånekostnader och därför är det viktigt att jämföra det nya lånets kostnad mot de kostnader du har idag.

Det är även bra att titta på vilken återbetalningstid du kan få för det nya lånet. Vill du dra ner på totalkostnaden för lånet är det bäst att välja kort amorteringstid. Din månadskostnad blir högre men du blir skuldfri snabbare och perioden av ränte- och avgiftsbetalningar blir kortare.

2.Se till att lånebeloppet täcker dina skulder

Eftersom samlingslån utan UC inte erbjuder lika höga lånebelopp är det bra att räkna ihop din totala skuld innan du ansöker. På det viset försäkrar du dig om att du kan samla alla dina skulder i samma lån.

3.Se över din ekonomi

Det är viktigt att du säkerställer att din inkomst klarar av din nya lånekostnad. Risken med att missköta återbetalningen av ditt nya lån är att du kan få försämrad kreditvärdighet och i förlängningen en betalningsanmärkning.

4.Undersök din nya långivare

Säkerställ att din nya långivare är en seriös aktör, exempelvis genom att titta på om de har tillstånd från Finansinspektionen. Det kan även vara en god idé att läsa recensioner från andra låntagare med erfarenhet via Trustpilot eller Google Reviews.

5.Tänk över om det finns andra lösningar

Du bör även fundera på om du kan lösa din ekonomiska situation på annat vis. Det kan exempelvis vara värt att låta en långivare ta en UC när du samlar dina lån för att få bättre villkor. På det sättet kan du förbättra din kreditvärdighet på längre sikt.

Det kan annars också vara värt att överväga andra alternativ såsom att omförhandla dina lån med långivarna du har idag. Det finns även annan hjälp att få som skuld- och budgetrådgivning via din kommun eller skuldsanering via Kronofogden.

Så påverkar samlingslån utan UC din kreditvärdighet

På kort sikt påverkar samlingslån utan UC inte din kreditvärdighet lika mycket som ett traditionellt samlingslån, främst eftersom kreditprövningen inte kommer synas hos UC.

Det kan vara bra att hålla nere antalet kreditupplysningar du tar på dig. Det beror främst på att långivare kan se det som en varningsklocka om du ansöker om flera lån och krediter på kort tid.

När långivaren inte använder UC kan inte lika många aktörer ta del av din kreditupplysning. Därmed kan dina chanser att ta framtida lån också öka.

Påverkan på längre sikt

Hur din kreditvärdighet påverkas på längre sikt beror främst på hur du sköter din återbetalning. Klarar du av att betala av på samlingslånet enligt dina nya lånevillkor kan din kreditvärdighet stärkas.

Eftersom samlingslån utan UC dock generellt har högre kostnader, blir också risken för att du inte klarar av återbetalningen större. Därför är det viktigt att du på förhand räknar på om du kommer klara av de nya lånekostnaderna innan du godkänner det nya lånet.

Skulle du missa betalningar är risken att du får svårt att ta nya lån i framtiden. Det allra viktigaste för att stärka din kreditvärdighet på lång sikt är att du sköter återbetalningen och tar dig ur skuldfällan.

Så påverkar samlingslån utan UC din ekonomi

Även om samlingslån utan UC har högre räntor än traditionella samlingslån, kan du fortfarande spara in kostnader. Låt oss ta ett räkneexempel där du har 4 aktiva krediter och vill samla lånen hos Brixo:

• Kredit 1 – 35 000 kr, effektiv ränta 29,95 %
• Kredit 2 – 28 000 kr, effektiv ränta 31,5 %
• Kredit 3 – 14 000 kr, effektiv ränta 35,0 %
• Kredit 4 – 19 000 kr, effektiv ränta 23,3 %

Har du ovanstående krediter har du en total skuld på 96 000 kronor och en genomsnittlig effektiv ränta på 29,94 %. Återbetalas det över en sexårsperiod innebär det en genomsnittlig räntekostnad på 399 kronor per månad och totalt vid lånets slut har du då betalat 38 742 kronor i ränta.

Skulle du samla lånen hos Brixo till en effektiv ränta på 23,4 %, skulle istället den månatliga räntekostnaden bli 312 kronor och den totala räntekostnaden vid lånets slut skulle bli 22 464 kronor.

Det innebär att du skulle spara 87 kronor varje månad i bara räntekostnad och över hela lånets period skulle du spara 16 278 kronor. Det är mycket pengar och visar verkligen på hur en liten sänkt räntekostnad ändå kan ge stor inverkan på din totala lånekostnad.

Skillnaden mellan att samla lån med eller utan UC

Den stora skillnaden mellan att samla lån med eller utan UC, är räntan du kan bli erbjuden, samt hur stora belopp du kan samla. Lägsta effektiva ränta för samlingslån med UC är 5,33 %, och utan UC 22,8 %. Högsta belopp du kan samla med UC är 800 000 kronor och utan UC är det 150 000 kronor.

Samla lån trots låg kreditvärdighet

Har du låg kreditvärdighet är det vanligtvis enklare att få ditt samlingslån beviljat om kreditupplysningen inte tas via UC. Har du exempelvis låg inkomst eller många aktiva krediter kan det därför vara fördelaktigt att undvika UC.

I det långa loppet kan din kreditvärdighet dock gynnas av ett samlingslån med UC. Du kan ofta bli erbjuden bättre lånevillkor hos långivare som tar UC och det finns flera aktörer som kan hjälpa dig samla lånen trots låg kreditvärdighet.

Samla lån med betalningsanmärkning

Har du en betalningsanmärkning finns det långivare som kan hjälpa dig med samlingslån ändå. Du behöver inte undvika UC men det kan underlätta för att få din ansökan godkänd.

En anmärkning kan vara registrerad i upp till fem år, så det kan påverka dig även om du nu har kontroll över ekonomin. Det finns flera låneinstitut som kan hjälpa dig samla lån med betalningsanmärkning men vanligtvis krävs det att anmärkningen inte är från de senaste 6 månaderna.

Samla sms-lån

Hos traditionella långivare kan det vara svårare att samla skulder som sms-lån eller andra kortfristiga lån. Den typen av lån kan vara en indikation på att du som låntagare har varit oansvarig och därför kan det ses som en varningsklocka.

Undviker du UC kan det hjälpa att få samla den typen av lån. Men det finns också flera andra långivare som kan hjälpa dig samla sms-lån till bättre villkor.

Typer av lån du kan samla

• Smålån
  Du kan samla kortsiktiga lån som ofta har högre räntor som exempelvis sms-lån eller mikrolån. Det finns stor chans till lägre kostnad på samlingslånet eftersom denna typ av lån ofta har höga räntor och dyra avgifter.
  
• Snabblån
  Lån med snabb utbetalning som direktlån eller andra typer av snabblån. Processen för denna typ av lån är ofta snabb och räntor och avgifter är inte alltid prioritet, därav finns det stor chans att sänka dina lånekostnader.
  
• Kreditkortsskulder
  Utestående saldon på kreditkort går också att samla. Går du över de räntefria dagarna på ett kreditkort kommer det ofta med hög ränta. Det finns bra möjlighet att sänka din kreditkostnad genom att baka ihop det med andra krediter.
  
• Avbetalningar
  Skulder du har från köp på avbetalning som elektronik eller möbler. Avbetalningar skiljer sig en hel del åt i villkoren. Har du andra skulder också kan det vara en bra idé ändå att samla alla för att undvika onödigt mycket administration.
  
• Privatlån
  Traditionella privatlån utan säkerhet går också att samla ihop med övriga krediter. Det kan exempelvis vara lånade pengar till renovering, resa eller bröllop. Denna typ av lån har liknande villkor som samlingslån, jämför därför den effektiva räntan för att se om du kan få lägre kostnad med avgifter inräknat.

Lån som vanligtvis inte går att baka ihop

Lån som vanligtvis inte går in under hopbakslån är exempelvis bolån, studielån eller större företagslån.

Ekonomijournalisten förklarar samlingslån

Tips för dig som vill göra en ekonomisk omstrukturering

När du vill ta tag i din personliga ekonomi och komma ur en skuldfälla är det viktigt att du förstår att det kommer krävas en striktare budget under en period. Du kanske får överväga att skippa restaurangmat, ta ett extra arbetspass eller inte köpa den där nya tröjan du vill ha.

På kort sikt krävs det uppoffringar om du har levt över din ekonomiska förmåga under en längre tid. Då behöver du helt enkelt leva snålt för att få mer pengar över till att betala av på dina lån. Här är några enkla tips för hur du kan få mer pengar över.

4 enkla tips

• Ansök om ett helgjobb
  Det kanske låter trist att behöva arbeta på helgen men det kan vara otroligt bra för att både tjäna och spara pengar. Helgjobb innebär ofta extrabetalt i form av OB, samt om du arbetar på helgen har du inte tid att spendera pengar på andra helgaktiviteter.
  
• Se över vilka utgifter du har idag
  Ett enkelt sätt att se över dina utgifter är att kolla på den senaste månaden. Finns det till exempel onödiga abonnemang du kan säga upp eller om du snusar eller röker kan det vara en utgiftsbov också.
  
• Sälj av saker du inte använder
  Har du saker hemma som du inte längre använder, exempelvis verktyg eller kläder kan det vara värt att sälja av. Marknadsplatser som Blocket eller Marketplace är idag gratis att lägga ut annonser på och kan ge dig snabba pengar. Även Sellpy kan vara bra för att sälja vidare kläder.
  
• Använd pengarna till att betala av de mindre lånen
  Lyckas du spara in pengar så använd dem till att betala extra på de lånen med lägst belopp. Dels slipper du då avgifter på flera olika lån och du får en bra psykologisk boost när flera lån försvinner med tiden.

Vanliga frågor och svar