Förhandla räntan på bolån – såhär bör du agera

I tider när bolåneräntorna är höga blir det extra viktigt att förhandla om räntan på ditt bolån. Det bästa sättet är att utmana din nuvarande banks boränta genom att jämföra flera alternativ.

7 viktiga punkter när du ska förhandla om räntan

1. Jämför olika banker

Oavsett om du vill ansöka om nytt lånelöfte, omförhandla med din befintliga bank eller flytta ett befintligt bolån är det bra att jämför bankernas räntor och erbjudanden. Nedan listar vi bankernas aktuella listräntor.

Just nu erbjuder både Hypoteket och Danske Bank bra listräntor. Har du en annan bank än dessa kan du använda deras ränta som argument för att få ner din bolåneränta, alternativt byta bolånegivare.

Rörlig (3 månader)1 år2 år3 år5 år

*Danske Bank har ett räntespann eftersom de ger förmåner till den som är fackmedlem och den som kan gå in med större kontantinsats. Den lägsta listräntan är för fackmedlemmar med belåningsgrad upp till 60 %. Den högre delen av spannet gäller om du är icke fackmedlem och behöver belåna upp till 85 % av bostadens värde. Större bolån men ändå låg belåningsgrad ger också ränterabatt.

**Hypoteket belånar upp till 65 % av bostadens värde.

***Landshypotek lånar endast ut till hus, ej bostadsrätt.

2. Titta på snitträntan

Listräntan är egentligen bara en ränta bankerna sätter som ett riktmärke. När du förhandlat om din ränta på bolånet kommer du också få en ränterabatt från listräntan. Din slutgiltiga bolåneränta är alltså lägre än listräntan.

Därför kan det vara bra att titta på snitträntor också. Sedan 1 juni 2015 behöver alla långivare redovisa siffror för vad bolånekunderna betalar i snitt för ränta avseende olika löptider.

Varje månad kommer alltså uppdaterade siffror om vad bankerna erbjudit sina bolånekunder i snitt för ränta föregående månad. Det kan vara ett bra mått för att se vad bankerna erbjuder för ränta efter förhandlad ränterabbatt.

Ligger du över snitträntan hos banken kan det vara ett bra argument för att få ner din bolåneränta. Och vill du ansöka om bolån hos en ny bank får du också bra koll på var du bör ligga i ränta.

Rörlig (3 månader)1 år2 år3 år

3. Flytta bolånet – du behöver inte byta bank helt

Det kanske viktigaste rådet när du vill förhandla om din boränta är att du inte ska vara rädd för att flytta ditt bolån. Det kanske låter krångligt och besvärligt men så är inte fallet.

Det enda du behöver göra egentligen är att ansöka om ett bolån hos den nya banken och sedan kan de hjälpa dig med administrationen. Det kan exempelvis vara att du ska förbereda ett amorteringsunderlag och ta fram kompletterande information från din bostadsrättsförening.

När informationen är framtagen tar din nya bank över processen och löser ditt gamla bolån och flyttar över det. Vanligtvis tar det inte mer än en vecka och du kan behålla alla dina andra tjänster hos din nuvarande bank om du så vill.

4. Anteckna din ränterabatt

Om du väl förhandlat fram en ränta du är nöjd med bör du också anteckna din ränterabatt. Ofta kan den vara tidsbestämd, exempelvis 1 år. Har du koll på när din rabatt löper ut kan du i god tid förhandla om räntan på ditt bolån igen när det är dags.

5. Flytta över ditt sparande

Om du vill byta bank för ditt bolån kan det även vara en bra idé att vara beredd på att flytta över ditt sparande. Om du exempelvis sparar i aktier, fonder eller har ett sparkonto med ränta hos din nuvarande bank, kan det hjälpa att flytta över det till din nya bank för att förhandla ner bolåneräntan.

Många banker som erbjuder bolån kan erbjuda ränterabatt om du också flyttar över ditt sparande. Det är dock en bra idé att spara det som ett äss i rockärmen under förhandlingen av bolåneräntan. Med andra ord bör du inte vara för ivrig med att flytta över ditt sparande innan du fått med det som ett argument till lägre bolåneränta.

6. Använd dig av en bolåneförmedlare

Är du osäker på vilken bank du ska välja och var du kan få bäst bolåneränta, kan det vara en god idé att använda sig av en bolåneförmedlare.

Med hjälp av en bolåneförmedlare kan du jämföra flera olika bankers erbjudanden med endast en kreditupplysning. Du får alltså faktiska bolåneerbjudanden från flera banker samtidigt och kan själv jämföra vilken som är bäst.

Bolåneförmedling är gratis och det är aldrig bindande att använda en förmedlingstjänst. Det som kan vara bra att veta är hur många partners förmedlaren använder sig av och vilka banker som är med i jämförelsen.

Topp 4 låneförmedlare inom bolån

Nedan listar vi de bolåneförmedlare som jämför bolån med flest banker. Det är såklart viktigt att de jämför med många, men det är också viktigt vilka partners de har.

Ordna Bolån är den som sticker ut, de har ett bra och brett utbud av partners. De har banker med låga räntor såsom Skandia och SBAB, men också banker som Bluestep och Marginalen, de kan erbjuda bolån till personer som av olika anledningar kan ha svårt att få bolån.

Ordna Bolån (6 st partners) – SBAB, Skandia, Bluestep Bank, Marginalen Bank, Nordax Bank, Svea.

Sambla (6 partners) – Hypoteket, 60plusbanken, Nordax Bank, Marginalen Bank, Svea, Bluestep

Lånekoll (5 st partners) – SBAB, Skandia, Nordax Bank, Bluestep, Marginalen Bank

7. Våga söka hos mindre banker

Att ansöka om bolån kan kännas läskigt eftersom man kan skuldsätta sig mycket. Många går därför bara till sin bank de har haft i alla tider, ofta en storbank (Nordea, Handelsbanken, Swedbank och SEB).

Ändå är det nischbankerna som har haft lägst snitträntor över en lång tid. Därför tycker vi att man ska våga söka sig utanför storbankerna, de konkurrerar inte på samma sätt med att sätta låga räntor.

Nedan har vi gjort en grafisk redovisning av bankernas historiska snitträntor. Där kan vi se att det är nischbankerna som konkurrerar om att ge de lägsta bolåneräntorna medan storbankerna ligger något över hela tiden.

När du håller över punkterna kan du se utvecklingen från månad till månad för respektive bank. Du kan också kryssa bort alternativ genom att klicka på bankens namn. Då blir diagrammet mer överskådligt.

Snitträntor för nischbanker

Snitträntor för storbanker

Exempel på faktorer som kan ge dig lägre bolåneränta

Det finns en hel del saker som kan påverka din bolåneränta positivt, exempelvis det vi nämnt i de 7 punkterna ovan. Det finns också en hel del konkreta saker som kan ge direkt effekt, redan vid en bolåneansökan online.

• Om du har möjlighet att gå in med en större kontantinsats
• Om du är medlem i ett fackförbund
• Grönt bolån – lån till miljöcertifierad bostad

Exempelvis om du har möjlighet att gå in med en större kontantinsats än traditionella 15 % kan du få ränterabatt. Både Danske Bank och Hypoteket erbjuder ränterabatt baserat på belåningsgrad, alltså hur stort bolån du tar i förhållande till bostadens värde.

Danske Bank erbjuder även ränterabatt till fackmedlemmar. Är du fackmedlem inom Saco eller TCO får du per automatik avdrag på din bolåneränta – Se här om ditt fackförbund tillhör Saco eller TCO.

Vissa banker erbjuder även ränterabatt för så kallade gröna bolån, alltså om du söker lån för en miljöcertifierad bostad.

Med Danske Banks gröna bolån får du exempelvis extra ränterabatt på 0,10 procentenheter. För att få ett grönt bolån krävs då att bostaden har någon av följande miljöcertifieringar:

• Svanenmärkt enligt villkor från Miljömärkning Sverige
• Energiklassificiering A eller B
• Guld- eller silvercertifiering från Swedish Green Building Council

Det du själv kan påverka vid förhandlingen

Det viktigaste du behöver förstå är att det är naturligt att pruta och förhandla om bolåneräntan. Du har inget ansvar mot banken att vara "snäll" och ge dig. Därav bör du alltid förhandla och använda alla argument du har för att just du ska få lägre bolåneränta.

Det är trots allt det största lånet i många personers liv och därför är det också skönt att kunna känna att man gjort allt i sin makt för att få ner kostnaden. Varje procentenhet kan göra stor skillnad i din plånbok varje månad.

Känner du att du har bra argument men att banken inte möter dig där du vill, då tycker vi att du tar upp det med en annan bank. Du kan aldrig få för många förslag och när du väl sitter med ditt bolån kommer det kännas bra att du undersökt dina alternativ.

Många nischbanker tar gladeligen emot nya kunder och erbjuder bra ränterabatt för att du ska ha ditt bolån hos just dem. Utnyttja konkurrensen på marknaden till din fördel helt enkelt.

Så mycket kan du spara genom att förhandla din boränta

Det är inte ovanligt att det skiljer 0,4 – 0,5 procentenheter mellan den lägsta och högsta räntan, sett till snitträntan. Eftersom bolån ofta är på stora belopp kan du då spara mycket pengar.

Om vi tar ett exempel för ett bolån på 2 miljoner kronor med en ränta på 5,0 % blir räntekostnaden på 1 år 100 000 kronor. Får du istället ner räntan till 4,5 % blir totalkostnaden 90 000 kronor.

Du har med andra ord sparat 10 000 kronor och dragit ner månadskostnaden med 833 kronor, bara genom att förhandla ner din bolåneränta med 0,5 %.

Med det i åtanke är det därför viktigt att hitta banken som kan erbjuda dig lägst bolåneränta, men också inte vara nöjd där, förhandla ner bolåneräntan!

FAQ: Vanliga frågor om att förhandla boräntan

Vad behöver jag förbereda innan jag förhandlar bolåneräntan?

Det är bra om du har en tydlig bild av din ekonomi såsom inkomster, utgifter och andra eventuella skulder. Det underlättar också om du har koll på vad din belåningsgrad är (Ditt bolån / bostadens värde = belåningsgrad) eller hur mycket kontantinsats du kan gå in med om du vill ta nytt bolån.

Vilka argument kan jag använda för att förhandla ner räntan?

Vi har gått igenom en hel del argument i artikeln, några exempel är:

• Att du har jämfört erbjudanden från andra banker som kan ge bättre bolåneränta
• Om du har möjlighet att gå in med en större kontantinsats
• Att du kan tänka dig att flytta över ditt sparande till den nya banken
• Att du har stabil anställning och bra inkomst
• Att du tittat på de aktuella snitträntorna (om du ligger högre än det)

Hur mycket kan man förhandla ner bolåneräntan?

Det kan skilja sig åt ganska mycket beroende på din ekonomiska situation och vad du kan komma med för argument. Allt från 0,2 - 1,5 % ränterabatt kan du få beroende på hur låg listräntan redan är.

Kan min ränta förändras efter förhandling?

Förhandlar du om en bunden bolåneränta kommer den vara fast ända tills löptiden ni kommit överens om gått ut. Har du däremot rörlig bolåneränta kan kan den fortfarande förändras med marknadsräntan både upp och ner, även efter förhandling.

Är det möjligt att omförhandla räntan på ett befintligt lån?

Det är möjligt och det är en god idé att regelbundet omförhandla räntan på ditt bolån. Särskilt om styrräntan gått ner eller din ekonomiska situation har förbättrats sedan du tog lånet.