Amortering – Så fungerar det med återbetalning av ditt lån

Amortering innebär att du återbetalar en del av ett lån, vanligen månadsvis eller kvartalsvis. Det finns lite olika upplägg när det kommer till hur man amorterar och för bolån finns det även amorteringskrav.

Om du vill låna pengar kommer du också behöva återbetala det lånade beloppet. Återbetalningen delas ofta upp över tid och kallas amortring.

Är det ett privatlån eller snabblån behöver det finnas en tidsplan för att du ska betala tillbaka hela skulden. Det kan se olika ut beroende på hur mycket du lånar, men valbar löptid kan ligga mellan några månader för mindre krediter och upp till 20 år för större privatlån.

Det finns undantag för bolån. Där behöver du faktiskt inte amortera om lånet är under 50 procent av bostadens värde och du inte belånar dig mer än 4,5 gånger din årsinkomst. du kan läsa mer om amorteringskravet för bolån här.

Så fungerar amortering

Amortering betyder alltså att du gör periodsvisa återbetalningar av ditt lån. Hur mycket du amorterar per betalningstillfälle beror på hur lång löptiden för lånet är, men också på långivarens amorteringsmodell.

I låneavtalet ska det stå vilken amorteringsmodell långivaren använder, rak amortering eller annuitetslån. Bolån och vissa privatlån har rak amortering, medan snabblån och de flesta blanoclånen ofta är annuitetslån.

Rak amortering

Vid rak amortering är det beloppet du betalar för amortering lika stort vid varje betalningstillfälle. Utöver amorteringen betalar du även ränta. Totalkostnaden är då störst i början av låneperioden eftersom räntekostnaden baseras på lånebeloppet.

Med tiden när du amorterar av på ditt lån sjunker räntekostnaden men amorteringsbeloppet är densamma. Räntan kan ju också gå upp och ner, men förutsatt att räntan är densamma blir kostnaden för ditt lån alltså lägre och lägre ju mer du amorterar.

Exempel

Amorteringen bestäms utefter hur lång återbetalningstid som avtalats.

Lånar du exempelvis 500 000 kronor och planerar att återbetala det över 10 år, kommer amorteringen ligga på cirka 4 167 kronor per månad. Uträkningen är då 500 000 (kronor) delat med 120 (antal månader lånet återbetalas) = 4 167.

Annuitetslån

Om det är ett annuitetslån kommer du återbetala samma belopp under hela återbetalningstiden. Amorteringen och räntan justeras till att bli ett fast belopp per betalningstillfälle.

Det innebär att du amorterar mindre på ditt lån i början eftersom om du ska betala 2 000 kronor exempelvis under hela löptiden, kommer det mesta av det vara ränta i början.

Mot slutet av din återbetalningstid kommer du fortfarande betala 2 000 kronor men då är den större delen amortering eftersom lånet inte är lika stort längre.

Bibehållen eller ändrad annuitet

Om räntorna ändras på ett annuitetslån finns det två olika vägar långivaren kan gå. Bibehållen annuitet, även kallad falsk annuitet eller ändrad annuitet, även kallad äkta annuitet.

Det som är bra med bibehållen annuitet är att du fortsatt kommer betala samma belopp oavsett vad som händer med räntan. Det negativa med det är dock att din avtalade löptid kan förlängas om det är så att räntan går upp.

Eftersom om du fortsatt skulle vilja betala 2 000 kronor i månaden, som i exemplet ovan, men räntan har gått upp, blir en ännu mindre del av lånet amortering. Därav kan långivaren behöva förlänga återbetalningstiden om räntan höjs och de har bibehållen annuitet.

Fördelen med ändrad annuitet är helt enkelt det motsatta. Du vet att du kommer vara skuldfri efter din avtalade återbetalningstid. Men skulle räntan höjas under låneperioden kommer då ditt månatliga återbetalningsbelopp att kunna höjas.

Det billigaste alternativet är rak amortering

Det billigaste alternativet av rak amortering och annuitetslån är att välja rak amortering. Ofta har dock långivarna redan en policy för vilken typ av amortering de har för olika typer av lån.

Men det kan vara bra att veta att dina ränteutgifter kommer vara högre med ett annuitetslån i jämförelse med ett lån som har rak amortering. Vi tar ett exempel:

Du tar ett billån på 250 000 kronor med 5 procent ränta och du vill återbetala lånet under 5 år.

Om lånet har rak amortering kommer du i slutändan ha betalat 31 770 kronor i ränta. Hade lånet varit ett annuitetslån hade ränteutgifterna istället landat på 33 069 kronor.

Det beror på att du betalar mer i amortering i början på lånets löptid och därav sänker dina räntekostnader snabbare. Vid ett annuitetslån är det mesta av kostnaden i början av lånets löptid ränteutgifter.

Återbetalningstiden påverkar lånets totalkostnad

Ju längre återbetalningstid du väljer desto dyrare kommer ditt lån att bli. Eftersom varje månad du betalar ränta är en kostnad för lånet. Därför är det bra att amortera mer för att dra ner lånets löptid.

Dock behöver du inte pressa din månadsbudget alltför mycket med amortering. Det är ändå bra att veta att ju längre löptid du väljer, desto högre blir totalkostnaden för lånet.

I nedan grafer har vi räknat på ett exempel med bara ränta för att få fram rena kostnader. Du ser skillnaden i hur din månadskostnad går neråt med längre löptid, men totalkostnaden för lånet går uppåt.

Skillnaden på amortering för olika typer av lån

Skillnaden mellan amortering av bolån, privatlån eller snabblån ligger främst i amorteringsmodell. Titta efter om din valda långivare använder sig av rak amortering eller ett annuitetslån.

Den vanligaste modellen för bolån är rak amortering, medan det är vanligare med annuitetslån för privatlån och snabblån är ofta så kallade kontokrediter.

Det fungerar som en buffert man kan föra över pengar ifrån. Sedan betalar du ränta vid uttag från krediten och själva återbetalningen är ofta mer flexibel.

Prioritera att amortera av lånen med högst ränta

Även om bolånet ofta genererar högst månadskostnad är det bättre att prioritera att amortera av andra lån. Eftersom andra typer av lån som billån eller ett lån till kontantinsats ofta har högre räntor är det bättre att amortera mer där.

Räntekostnaden baseras på ditt lånade belopp och det är därför kostnaden för bolånet ofta är högst. Men själva räntekostnaden i längden är ändå högre på andra typer av lån.

Har du inga andra lån än bolån kan du bara förhålla dig till amorteringskravet och eventuellt amortera lite till om du vill dra ner dina räntekostnader i längden. Kom ihåg att inte pressa din månadsbudget för mycket bara.

Det är alltid bra om du kan stoppa undan lite pengar snarare än att amortera av jättemycket varje månad. Det är trots allt det som är bra med bolån, att vi kan köpa en bostad utan att behöva kasta alla pengar vi har in i den.

Serieamortering

Det finns något som kallas serieamortering, en relativt ovanlig form av amortering. Om långivaren använder den modellen ökar amorteringens storlek mer och mer med tiden.

Det kan exempelvis vara att du amorterar en procent av skulden första året, 2 procent andra året och så vidare.

Serieamortering kan vara bra om du exempelvis är i slutstadiet av studier och vet med dig att du kommer få bättre inkomst senare under lånets löptid. På det viset har du råd i början och kan sedan beta av lånet i en snabbare takt när du har råd med det.

Extraamortering

Du har alltid rätt att betala tillbaka ditt lån eller kredit när du vill. Det gäller både om du vill lösa hela skulden eller delar av den med en extraamortering.

Det är dock bra att tänka på om ditt lån har en bunden ränta. Löser du hela lånet eller gör en extraamortering under den bundna perioden kan du behöva betala ränteskillnadsersättning till långivaren.

Det är en ersättning för den förlorade ränteintäkten långivaren räknat med under den bundna perioden. Därav kan det vara bra att vänta ut bindningstiden innan du extraamorterar eller betala av den rörliga delen om du har en sådan också.

När det kommer till bolån kan det också finnas ett minimibelopp på hur mycket du behöver amortera vid en extraamortering. Det är för att det ska vara värt administrationen för långivaren.

Det ligger vanligtvis omkring 50 000 kronor, beroende på hur stort bolån du har och hos vilken bank.

FAQ: Vanliga frågor om amortering

Vad innebär det att amortera?

Amortera innebär att du betalar av på ett lån. Det kan exempelvis vara ett bolån eller privatlån. När du betalar av på lånet minskar din skuld och också din räntekostnad gradvis.

Hur mycket ska man amortera i månaden?

Bolån

För bolån behöver du amortera 1 procent årligen av ditt bolån om ditt bolån är 50 - 70 procent av bostadens värde och 2 procent årligen om bolånet är 70 - 85 procent av bostadens värde.

Det innebär alltså att om du har ett bolån på 800 000 kronor och bostaden är värd 1 000 000 kronor behöver du amortera 2 procent (800 000 / 1 000 000 = 0,8 = 80 %).

Sedan behöver du amortera ytterligare 1 procentenhet om du lånar mer än 4,5 gånger din årsinkomst.

Har du koll på hur mycket procent du behöver amortera kan du räkna ut månadsamorteringen enligt följande exempel:

800 000 (bolånet) x 0,02 (ex 2 % amortering) = 16 000 kronor årligen. 16 000 (årlig amortering) / 12 (månader) = 1 333 kronor per månad.

Privatlån

För privatlån baseras ofta amorteringen på din avtalade återbetalningstid istället. Låt säga att du lånar 100 000 kronor över 5 år, då räknar du ut månadsamorteringen enligt följande exempel:

100 000 / 5 = 20 000 kronor per år. 20 000 (årlig amortering) / 12 (månader) = 1 666 kronor per månad.

Vad är skillnaden på amortering och ränta?

Amortering är den del du betalar av på lånet som gör att din skuld minskar, medan räntan är kostnaden för att du får låna pengarna. Räntekostnaden för ett lån kan räknas ut enligt följande exempel:

100 000 (lånat belopp) x 0,05 (exempelränta 5 %) = 5 000 kronor per år i räntekostnad. 5 000 / 12 (månader) = 417 kronor per månad i räntekostnad.

Väljer man amorteringsmodell själv?

Oftast har bankerna en satt amorteringsmodell för olika typer av lån. Det är därför bra om du hör med din valda bank hur amorteringen läggs upp för just ditt lån.