Se lån som matchar dina valDet är inte en personlig rådgivning, verktyget hjälper dig bara se vilka lån som matchar dina val baserat på långivarens grundkrav.
Innehåller reklamlänkar
Vi vill hjälpa dig fatta välinformerade beslut
Som du ser är sidan helt befriad från störande reklam. Istället erhåller vi ersättning från ett flertal partners när vi förmedlar kunder till dem genom så kallade affiliatelänkar. Ersättningen kan i vissa fall påverka hur produkter visas på siten, men vårt redaktionella arbete är oberoende utan att påverkas av externa aktörer.
KALP – Bankernas kvar-att-leva-på-kalkyl för lån
Uppdaterad 2 juli 2024
Skriven av
Olle Pettersson
Olle Pettersson
Olle har en kandidatexamen i företagsekonomi från Högskolan i Halmstad. Han har över tolv års erfarenhet av redaktionellt innehåll och har suttit i ledningsgruppen för en internationell mediekoncern med en omsättning på 1 mdkr.
Olle var under drygt fem år konsult med ansvar för corporate communications åt Nordens största installationskoncern och var med och tog dem till Nasdaq OMX. Han har även en bakgrund från IR-byrå där han bland annat ansvarade för finansiella rapporter.
Joakim är ekonomijournalist med dubbla kandidatexamen från Uppsala Universitet. Han har en kandidat i Företagsekonomi med inriktning internationell business och marknadsföring, samt en inom Medie- och kommunikationsvetenskap med inriktning journalistik.
En KALP-kalkyl görs av bankerna för att beräkna hur mycket pengar du har kvar att leva på efter att hushållets totala kostnader är betalda. Det är en viktig del i att bedöma om du kan bli beviljad ett lån och i så fall också hur mycket du får låna.
KALP – Kvar-Att-Leva-På
En KALP görs oftast i samband med bolån, det är inte lika vanligt för andra typer av lån. KALP står för kvar-att-leva-på och innebär att banken beräknar hur mycket du har kvar att röra dig med efter att du betalat fasta kostnader.
Banken gör beräkningen för att kunna bedöma om du har tillräckligt med inkomst för ett bolån och hur mycket du får låna.
Det ingår i kalkylen
I en kvar-att-leva-på-kalkyl tittar banken på hushållets totala inkomster, kostnader för lån, driftskostnader och levnadskostnader.
KALP = Inkomster - alla levnadskostnader
När alla levnadskostnader är avdragna är det KALP som blir kvar. Levnadskostnaderna beräknas utifrån schablonbelopp som baseras på hur många vuxna och barn som finns i hushållet.
Oftast använder sig bankerna av Konsumentverkets skäliga levnadskostnader i sin beräkning. Det är alltså de kostnader man ska ha råd att betala varje månad utöver sin boendekostnad.
Du kan se beräkningarna beroende på boendesituation och hur många ni är i familjen. Men generellt sett räknar bankerna med att det ska finnas cirka 7 - 8 000 kronor kvar att leva på per person.
För att beräkna KALP behöver banken värdet på bostaden, storleken på bolånet, hushållets totala bruttoinkomst, antalet vuxna och barn i hushållet, driftskostnader och levnadskostnader.
I exemplet ovan har hushållet 13 500 kronor kvar att leva på efter utgifterna är avdragna. Det varierar från bank till bank vad det innebär, men det tyder på att chansen är relativt god för att bli beviljad lån.
Bankerna räknar på bolån med högre ränta (kalkylränta)
När bankerna gör sin KALP-kalkyl räknar de inte på den ränta du faktiskt kommer få, utan vanligtvis 3 - 5 % högre än den du blir erbjuden. Anledningen till det är för att skapa lite luft i din budget och säkerställa att du som låntagare kan klara av stigande räntor.
Det är också ett sätt att kompensera för om du som låntagare skulle ha högre utgifter än vad som Konsumentverket anser vara skäliga levnadskostnader.
Hade bankerna räknat med samma ränta de erbjuder sina kunder, hade fler människor fått problem att betala tillbaka sina bolån när räntekostnaderna stiger.
Levnadskostnader enligt Konsumentverkets beräkningar
Levnadskostnaderna beräknas utifrån Konsumentverkets schablonbelopp. I beräkningarna ingår nödvändigheter såsom:
Försäkringar
Mat
Hygienartiklar
Förbrukningsvaror
Skor och kläder
Bredband, mobiltelefoni och media
Fritidsaktiviteter
För 4 personer
Konsumentverkets referensvärden 2024 (per månad)
Mat
Ca 12 000 kronor
Individuella kostnader
Ca 10 000 kronor
Gemensamma kostnader
Ca 6 500 kronor
Total
28 500 kronor
*Siffrorna varierar något beroende på ålder. Matkostnaderna är beräknade med att all mat lagas hemma. Siffrorna skiljer också beroende på var man bor i landet.
Saker som inte ingår i beräkningarna kan exempelvis vara:
Gåvor och presenter
Märkeskläder
Smycken
resor
tandvård
medicinkostnader
Abonnemang
Dyrare fritidsintressen (exempelvis hockey, båt eller instrument)
Även om mycket av kostnaderna räknas in och bankerna även tar höjd för en högre ränta är det alltså ändå viktigt att göra en egen budget för att se om du klarar av dina kostnader med ett bolån.
Har du dyrare intressen eller utgifter som går utöver det vanliga är det bra om du har koll på vad ditt bolån kommer kosta dig. Beroende på hur stort bolån du tar kan de bli en drastisk omställning i budgeten.
Långsiktighet är viktigt
En KALP-kalkyl bör alltid vara långsiktig, därav kan bankerna komma att ta hänsyn till förändringar på längre sikt. Det bör du också göra när du funderar på att ta ett lån.
Förändringar på längre sikt kan exempelvis vara:
Inkomstförändringar Funderar du på att byta jobb eller är nära pensionen kan det vara bra att räkna med ungefär vad din nya inkomst kommer innebära. Går du upp i lön är det självfallet bra, men tänk över hur mycket du kan gå ner i lön utan att pressa budgeten.
Utgiftsförändringar Planerar du att göra större investeringar som ny bil eller renovering är det bra att ha med det i beräkningarna.
Livsförändringar Planerar du eller ni exempelvis att skaffa barn kommer det påverka både inkomst- och utgiftssidan. Tänk över hur det påverkar den totala ekonomin.
KALP-kalkyler kan se olika ut
Det finns inte någon generell standard för hur bankerna ska räkna på KALP. Även om det finns riktlinjer och schablonbelopp kan bankerna beräkna utifrån andra faktorer också.
Det innebär att även om du ansöker om lån hos en bank som säger nej, kan du bli beviljad någon annanstans. Med det sagt bör du inte pressa din budget mer än du klarar av.
Får du avslag på en ansökan kan det vara värt att titta på ett billigare alternativ eller vänta med bostadsköpet något. Det är bra om du själv kan räkna på din budget för att se hur mycket du har att röra dig med efter dina fasta utgifter är betalda.
När bolåneräntorna nu varit höga ett tag blir det också allt viktigare att sätta alternativ mot varandra. Ta dig tiden att jämföra bolåneräntor för att se var du kan få erbjudandet som passar dig bäst.
Flera banker kan erbjuda bra ränta om du exempelvis är medlem i en fackförening eller om du kan gå in med en större kontantinsats. Eftersom det är det största lånet i många personers liv, är det värt att lägga ner tid på valet av bolånegivare.
FAQ: Vanliga frågor om KALP
Vad är en KALP-kalkyl?
En KALP-kalkyl är en metod banker och långivare använder för att bedöma din återbetalningsförmåga. De räknar på hur mycket pengar som blir kvar att leva på efter fasta utgifter har betalats.
Varför är KALP-kalkylen viktig?
Den är viktig eftersom den hjälper långivare att säkerställa att låntagare har tillräckligt med pengar att leva på efter nödvändiga utgifter betalats. Det minskar risken för att personer hamnar i ekonomiska svrigheter.
Vilka inkomster räknas med i en KALP-kalkyl?
Alla regelbundna inkomster räknas med såsom lön, barnbidrag, pension och andra typer av bidrag eller stöd.
Vad händer om jag inte uppfyller KALP-kriterierna?
Om du inte uppfyller kriterierna kan det innebära att din låneansökan avslås eller att du erbjuds ett lägre lånebelopp. Det är för att banken ska kunna säkerställa att du har råd att betala tillbaka lånet.
Hur påverkar ränteändringar KALP-kalkylen
Bankerna räknar med en kalkylränta som är högre än den ränta du faktiskt blir erbjuden på ditt lån. På det viset säkerställer dem också att du klarar av ränteförändringar i kalkylen.
Konsumentverket uppdaterade KALP under 2023
Efter att Konsumentverket uppdaterade siffrorna i början av 2023 för skäliga levnadskostnader, justerade även bankerna i sina kalkyler.
30 000 kronor blev summan som en tvåbarnsfamilj i en storstad, måste ha kvar varje månad efter att alla kostnader är betalda enligt Konsumentverket, skrev Di.
Det har varit allt tuffare att klara av ekonomin för många hushåll. Konsumentverket hade i sina siffror höjt prognosen för 2023 med 17 %, eller drygt 4 000 kronor jämfört med 2022 för en tvåbarnsfamilj.
Samtidigt har det blivit allt svårare att få bolån hos bankerna eftersom att de höjt sina kalkyler. Kalkylerna är inte bara baserade på Konsumentverkets siffror, bankerna väver även in andra siffror i sina kalkyler:
– För oss är det en balansgång i att göra en bra affär och att ge kunden en bra och sund rådgivning. Ibland kan det bästa rådet vara att säga nej till en kund, att det är för dyrt och att de behöver titta i en lägre prisklass, menar Anneli Adler på Danske Bank.
Adler menar att det blir tuffast för den som vill ta sig in på bostadmarknaden för första gången.
