Låna till kontantinsats: Finansiera köp av bostad med kontantinsatslån

Det är inte helt lätt att spara ihop en kontantinsats idag med höga bostadspriser över hela landet. Därför är det bra att det finns möjlighet att låna till kontantinsats, på det viset får fler chansen att äga sin egen bostad.

Bolånet täcker 85 procent av bostadens värde och kontantinsatslånet kan då täcka resterande 15 procent. Med den hjälpen kan fler ta sig in på bostadsmarknaden snabbare.

Räntor och villkor på kontantinsatslån

I tabellen kan du använda tabbarna för att jämföra räntor, lånebelopp, återbetalningstider och eventuella avgifter för kontantinsatslån.

Låna till kontantinsats – topplistan

Just nu lånar du till kontantinsats med möjlighet till lägst ränta genom Lendo, ner till 4,95 %. De skickar din ansökan till upp emot 40 olika långivare och konkurrensutsätter på det sättet flera långivare mot varandra. Tjänsten är helt kostnadsfri och inte bindande.

Banker som inte ger ut kontantinsatslån

• Swedbank
  Hos Swedbank kan du endast låna till handpenningen på 10 procent och lånet behöver vara återbetalt vid tillträdesdagen eller max efter 6 månader.
  
• Handelsbanken
  Handelsbanken lånar inte ut till kontantinsats. De kan ge handpenningslån om du inte får loss pengar från ditt gamla boende eller inte kommer åt sparpengarna tillräckligt snabbt.
  
• SEB
  SEB lånar inte ut till kontantinsats men kan erbjuda handpenningslån som ska vara återbetalt vid tillträdesdagen för din bostad.

Vad det innebär att låna till kontantinsats

Att låna till kontantinsats innebär att du tar ett ett separat privatlån för att finansiera de sista 15 procenten av ett bostadsköp som bolånet inte kan täcka.

Det är ett alternativ om du vill ta dig in på bostadsmarknaden men saknar tillräckligt med sparade pengar. Det är dyrare än att finansiera kontantinsatsen själv, särskilt eftersom privatlåneräntor i regel är högre än bolåneräntor.

Du kan dock ofta hamna i de lägre räntespannen eftersom ditt syfte med lånet är att finansiera en bostad. Med dagens räntor ligger ett kontantinsatslån någonstans mellan 5 - 10 procent vanligtvis.

För- och nackdelar med att låna till kontantinsats

• Kom in på bostadsmarknaden
  Ett kontantinsatslån gör att du tidigare kan ta dig in på bostadsmarknaden.
  
• Ta del av värdeökningar
  Tar du dig in tidigare på bostadsmarknaden kan du också vara med på eventuell värdeuppgång av din bostad.
  
• Investera i din framtid
  Många ser bostadsköp som en investering. Vid en värdeuppgång kan det vara en framgångsrik sådan, även om det aldrig är garanti på att priserna går upp.
  
• Möjlighet till fler att köpa bostad
  Kontantinsatslån gör att konkurrensen på bostadsmarknaden ökar och även de som har svårt att spara ihop till en kontantinsats får chansen att äga sin egen bostad.

• Ökad skuldbörda och högre kostnader
  Med ett kontantinsatslån utöver bolånet ökar dina lånekostnader och du får en högre skuldsättningsgrad.
  
• Riskabelt vid fallande bostadspriser
  Om bostadspriserna sjunker har du inget kapital i bostaden att falla tillbaka på.
  
• Högre ränta
  Räntor på privatlån är generellt högre än räntorna på bolån.
  
• Ökad räntekänslighet
  Eftersom du har både privatlån och bolån kan din månadskostnad variera väldigt mycket beroende på ränteläget.

Olika sätt att låna pengar till kontantinsats

De vanligaste sätten att låna pengar till kontantinsats är genom privatlån från banker, så kallade överbryggningslån eller lån från familj och vänner.

Privatlån till kontantinsats

Vill du finansiera kontantinsaten med ett privatlån eller blancolån från en bank kan du låna upp till 600 000 kronor. Är ni två som står på lånet är chansen bättre till ett större lån och även bättre villkor.

Det beror på att bankerna ser till er gemensamma ekonomi och ser det som en lägre risk att ni tillsammans inte ska kunna återbetala lånet.

Räntorna på privatlån ligger idag mellan 5 - 23 procent. För ett kontantinsatslån bör du kunna räkna med en ränta mellan 5 - 10 procent beroende på vilken långivare du väljer och hur din kreditvärdighet ser ut.

För att få ett godkänt privatlån krävs vanligen att du är myndig, har en fast inkomst, inte har några betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden samt att du är svensk medborgare.

Överbryggningslån

Ett överbryggningslån är en tillfällig finansiering som hjälper dig överbrygga tiden mellan köp av ny bostad och försäljning av din befintliga bostad. Den lösningen används oftast om du köpt en ny bostad men dina pengar fortfarande är låsta i den gamla bostaden.

Det är ett kortsiktigt lån som vanligen används i max 6 månader och baseras på det förväntade värdet av din nuvarande bostad. Räntan för överbryggningslån är ofta högre än för vanliga bolån men ändå lägre än för blancolån.

Lån från familj eller vänner

När bostadspriserna stigit har det även blivit vanligt att yngre personer behöver låna från familj eller vänner för att kunna ta sig in på bostadsmarknaden.

Det som då är viktigt att tänka på är upplägget kring återbetalningen av lånet. Gör tydliga villkor om hur och när du ska återbetala pengarna, exempelvis vid försäljning av bostaden.

Det behöver också klargöras om alla pengar, inklusive eventuell vinst, då ska tillfalla den du lånar pengar av eller om någon del är din förtjänst.

Så påverkar ett kontantinsatslån dina kostnader

Låt säga att ska köpa en bostad på 1 miljon kronor och du vill finansiera köpet med hjälp av kontantinsatslån. Till att börja med har du då bolånet på 85 %, det vill säga 850 000 kronor och privatlånet på 15 %, det vill säga 150 000 kronor.

Vi tar ett exempel på hur dina månadskostnader då kan se ut:

Effektiv ränta på kontantinsatslån

När du jämför villkoren för privatlån till kontantinsats bör du titta på den effektiva räntan. Där ingår nämligen samtliga kostnader för lånet, både ränta och eventuella avgifter.

Om privatlånet har andra avgifter som påverkar totalkostnaden kommer det synas i den effektiva räntan. Se exempel i bilden nedan:

Återbetalningstiden på ditt kontantinsatslån

Vi rekommenderar att ditt fokus bör ligga på att amortera av ditt kontantinsatslån i snabbare takt än bolånet, främst eftersom privatlån generellt har högre ränta.

Totalkostnaden för ditt kontantinsatslån blir högre ju längre återbetalningstid du väljer. Med kort återbetalningstid sjunker totala låneskostnaden, men det ökar också månadskostnaden. Välj därför en så kort amorteringstid du kan, utan att pressa din månadsbudget alltför mycket.

I nedan grafer har vi räknat på ett exempel med bara ränta för att få fram rena kostnader. Du ser skillnaden i hur din månadsbetalning går neråt med längre löptid men totalkostnaden för lånet går uppåt. Det blir på det viset eftersom ju längre återbetalningstid desto fler räntebetalningar kommer du göra.

Kontantinsatslåns påverkan på bolåneansökan

Ett kontantinsatslån kan påverka din chans till att få bolån negativt eftersom det ökar din totala skuldbörda och minskar din återbetalningsförmåga.

När banken räknar på ditt bolån gör det en så kallad KALP-kalkyl (Kvar-att-leva-på-kalkyl) där de tittar på hur mycket pengar du har kvar efter att du har betalat dina lån och övriga kostnader.

Om den kalkylen inte visar att du inte har så mycket pengar kvar kan det vara svårare att få ett bolån till bra villkor.

En generell regel som bankerna också brukar utgå ifrån är skuldkvot. Det innebär att du max få låna ett visst antal gånger din årliga bruttoinkomst (inkomst före skatt). Hos det flesta banker ligger skuldkvoten på 5 - 6 gånger din bruttoårsinkomst.

Vanliga krav för att få låna till kontantinsats

• Ålder
  Du behöver vara myndig (18 år +) för att få låna pengar i Sverige.
  
• Svensk medborgare
  Du behöver vara svensk medborgare eller ha permanent uppehållstillstånd. Det kan även finnas krav på att du behöver ha varit det en bestämd tid, exempelvis 1 år.
  
• God kreditvärdighet
  Du får inte ha några betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.
  
• Fast inkomst
  I de flesta fall behöver du ha en fast anställning och stabil inkomst. Det är också vanligt att inkomsten behöver vara över en viss summa, exempelvis 20 000 kronor per månad.
  
• Ekonomiskt utrymme
  Du behöver klara av bankens KALP-kalkyl (Kvar Att Leva På-kalkyl) som utvärderar inkomster och utgifter. Det behöver då finnas utrymme för att klara av både kostnader för bolån och kontantinsatslån.
  
• Låna till en del av kontantinsatsen
  Vissa banker lånar endast ut en del av kontantinsatsen och inte fullt ut de 15 procent som du behöver.

Processen från kontantinsatslån till bolån

Här går vi igenom steg för steg hur du kan gå tillväga för att få ett bolån och till slut också låna till kontantinsatsen.

1. Börja med en bolånekalkyl

Det allra första steget du bör göra är att räkna på kostnaderna för en eventuell ny bostad. Låt säga att du kollar på lägenheter runt 50 kvadratmeter i ett område där det kostar runt 1 miljon för den typen av bostad.

Då kan du börja med att göra en bolånekalkyl för att se hur mycket ett sådant bolån skulle kosta dig, inräknat med ränta, amortering och driftskostnader.

Har du pengar över i din månadsbudget efter den uträkningen kan du titta på vad ett kontantinsatslån skulle kosta dig. Det kan även vara värt att ta med andra kostnader utöver lånen, exempelvis möbler eller redskap du kommer behöva till en ny bostad.

2. Låna till kontantinsatsen

Det kan vara bra att låna till kontantinsatsen direkt för att vara säker på att du får både lånet av kontantinsats och lånelöftet. Risken kan annars vara att du inte får igenom kontantinsatslånet när det är dags för dig att betala för bostaden.

Det är viktigt att du jämför bland olika privatlån för att hitta lånet till bäst ränta och gärna flexibla lånevillkor. Exempelvis är det bra om du kan göra extrainbetalningar på lånet när du får möjlighet utan att det kostar något extra.

Eftersom privatlån har högre räntor än bolån bör du prioritera avbetalningen på kontantinsatslånet först. Därav är det en viktig del att lånevillkoren är flexibla.

Det enklaste är att fylla i låneansökan direkt på din valda långivares hemsida. När du skickat in ansökan tar banken en kreditupplysning på dig, vanligtvis genom UC. Om din ansökan blir godkänd kan lånet sedan betalas ut inom 2 - 3 bankdagar.

3. Jämför bolåneräntor

Om kalkylen går ihop och du anser att du kommer klara av lånekostnaderna kan du jämföra bolån och räntor. Tänk då på att du väljer en bank som accepterar att kontantinsatsen är lånad.

Det viktigaste efter det är att du jämför bolåneräntor för att se var du kan få bäst erbjudande. Eftersom det är ett stort lån spelar små procentuella skillnader stor roll över tid.

4. Ansök om lånelöfte

När du hittat bolånet som passar dig bäst ansöker du om ett lånelöfte hos den banken för att kunna vara redo för budgivning. Vanligtvis kan du ansöka direkt via hemsidan och få besked inom ett par dagar om det är godkänt.

När du har ett lånelöfte vet du dels hur mycket du har att röra dig med vid budgivningar och dels får du bekräftat att banken kan ta dig som kund.

5. Du vinner en budgivning

Har du vunnit en budgivning får du ofta en preliminär tid till när du kan få flytta in, vanligtvis är det 3 - 4 månader. Du kontaktar då banken igen som får bekräfta att bostaden du budat på kan fungera som säkerhet.

Banken hjälper även till att se så du inte har betalat för mycket för bostaden i jämförelse med vad priserna generellt brukar vara i samma område.

7. Tillträde av din bostad

På tillträdesdagen möts man oftast upp med både mäklare och säljare. Mäklaren och banken sköter då i regel överföringarna, bolånet betalas då ut från din bolånebank och kontantinsatsen dras från ditt bankkonto.

Skillnad mellan kontantinsats och handpenning

Det finns en hel del begrepp man inte är van vid om man inte köpt bostad förut, exempelvis handpenning och kontantinsats. Handpenningen är oftast 10 % och betalas direkt vid kontraktsskrivningen.

Kontantinsatsen som vanligtvis är 15 % betalas istället vid tillträdesdagen. Viktigt att poängtera är dock att det inte är två olika summor.

När man skriver kontraktet betalar man alltså 10 % och sedan betalar man resterande 5 % den dagen man tillträder sin nya bostad.

Så kan du istället spara ihop till kontantinsatsen

Frågor och svar om kontantinsatslån