Kontokredit: Jämför räntor, beviljandegrad & villkor

Kontokredit är ett flexibelt kreditlån som blir alltmer populär bland svenskar. Det erbjuder en möjlighet att ha tillgång till pengar upp till en viss kreditgräns som kan användas när behov uppstår.

Till skillnad från en traditionellt lån, där hela lånebeloppet betalas ut på en gång, ger istället kontokredit dig flexibiliteten att använda en del av krediten. Och då tillkommer endast ränta för det beloppet du faktiskt nyttjar.

Villkor för kontokrediter

Vi har utfört en omfattande granskning av alla möjligheter till kontokredit i Sverige. Filtrera själv mellan räntor, avgifter, kreditgränser och om långivarna kan godkänna anmärkning samt tar UC eller inte.

KreditgränsNominell räntaKreditupplysningAnmärkningEffektiv räntaAvgifter

Northmill	15 000 - 50 000 kr
Saldo	3 000 - 30 000 kr
Ferratum	1 000 - 45 000 kr
Credifi	2 000 - 50 000 kr
Lumify	2 000 - 70 000 kr
GF Money	5 000 - 30 000 kr
Brixo	5 000 - 50 000 kr
Fairlo	10 000 - 70 000 kr
Binly	2 000 - 50 000 kr
Flexkontot	3 000 - 20 000 kr
Merax	3 000 - 20 000 kr
Kontrollerad 4 april 2025

Du kan lita på informationen

Våra experter granskar lånemarknaden varje månad för att uppdatera alla räntor och villkor. Dessutom är vi uppdaterade på alla förändringar som banker och långivare kommunicerar genom sina kanaler. Till Finansvalps redaktion ›

Populära kontokrediter just nu

• Fairlo: Kontokredit upp till 70 000 kronor
• Ferratum: Hög beviljandegrad
• Brixo: Kontokrediten med högst betyg
• Northmill: Lägst ränta bland kontokrediter
• GF Money: Kontokredit utan UC
• Saldo Bank: Kontokredit med låga avgifter

Kontokrediter med bäst ränta

Kontokrediter med högst betyg

Kontokrediter med låga krav

Vad är en kontokredit?

En kontokredit är ett flexibel kredit som ger dig möjlighet att låna pengar upp till en förutbestämd gräns när du behöver det. Det fungerar som en ekonomisk buffert du kan göra uttag från när som helst och du betalar endast ränta på det belopp du faktiskt använder.

Det är viktigt att vara medveten om att räntan ofta är hög och många kontokrediter är så kallade högkostnadskrediter. Det innebär att den effektiva räntan överstiger 30 procent.

Så fungerar en kontokredit

Du ansöker om en kontokredit direkt hos en långivare och får då tillgång till ett kreditkonto med en förutbestämd kreditgräns. Sedan kan du göra uttag när du vill dygnet runt från den kreditbufferten.

Vanligtvis kan du använda och återbetala krediten flera gånger inom den beviljade kreditgränsen som kan gå upp till 70 000 kronor. Räntorna för kontokrediter ligger idag mellan 7,9 - 23 procent.

Det är alltså ett väldigt brett räntespann och kostnaden kan skilja väldigt mycket beroende på vilken kontokredit du väljer.

Många långivare som erbjuder kontokrediter ställer lägre krav än för andra lån, exempelvis kan betalningsanmärkningar vara okej och alternativa kreditupplysningsföretag som Creditsafe och Dun & Bradstreet är vanligare än UC.

För vem passar en kontokredit?

En kontokredit passar dig som behöver ett flexibelt kreditlån att kunna göra uttag ifrån. Har du ansträngd ekonomi eller ojämn inkomst och vill kunna göra uttag dygnet runt kan krediten vara en trygghet att falla tillbaka på.

Fungerar bättre som en buffert än traditionella lån

Eftersom du endast behöver betala ränta på det belopp du använder kan det även vara bra för dig som är osäker på hur mycket du behöver låna. Om du exempelvis ska finansiera en resa eller renovering men är osäker på vad det kommer kosta kan en kontokredit vara ett alternativ.

För- och nackdelar med kontokredit

• Flexibilitet
  Du kan använda din kredit när du behöver och uttag är möjliga dygnet runt.
  
• Endast ränta på nyttjat belopp
  Till skillnad från traditionella lån betalar du endast ränta på beloppet du faktiskt utnyttjar. Det kan passa bra om du är osäker på hur mycket du behöver låna.
  
• Återanvändning
  När du återbetalat din nyttjade kredit blir pengarna återigen tillgängliga.

• Risk för överkonsumtion
  Använder du kontokrediten för frikostigt finns risken att du använder mer än du klarar av att betala tillbaka.
  
• Hög ränta
  Att låna pengar kostar alltid. Kontokrediter kommer ofta med höga räntor.
  
• Tillkommande avgifter
  Utöver räntan kan det tillkomma andra avgifter som uppläggningsavgift, uttagsavgift och årsavgift.
  
• Kreditprövning
  Oavsett om du ansöker om kontokredit med eller utan UC, kommer en kreditprövning att göras på dig. Det kan påverka din kreditvärdighet om du gör det för ofta.

Kontokredit med eller utan UC

Fördelen med en kontokredit utan UC är att det inte påverkar din kreditvärdighet i lika hög utsträckning, medan fördelen med att låta långivaren ta en UC är att det finns större möjlighet till lägre ränta.

Den bästa räntan för kontokredit med UC går ner till 7,9 procent och finns hos Northmill. Du kan då ansöka om en kreditgräns upp till 50 000 kronor.

Den bästa kontokrediten utan kreditupplysning från UC finns hos Fairlo. De har fast ränta mellan 20 - 23 procent som baseras på hur hög kreditgräns du vill ha, upp till 70 000 kronor.

I regel är det enklare att få en beviljad kontokredit utan UC eftersom din UC-score inte kommer synas i upplysningen.

Långivare som använder alternativa kreditupplysningsföretag ställer också vanligtvis lägre krav på låntagarna. Exempelvis kan du med betalningsanmärkning vara välkommen att ansöka.

Kostnader för kontokredit

Räntekostnaden beräknas endast på det belopp du faktiskt använder, även kallat dispositionsränta. Från och med den dagen du gör ett uttag från kontokrediten kommer du då betala ränta på det beloppet. En kostnadskalkyl för en kontokredit skulle kunna se ut enligt följande:

Beroende på hur länge du har din kredit utestående desto dyrare blir det. Om du betalar tillbaka den nyttjade krediten i exemplet efter en månad har det endast kostat dig 333 kronor.

Vanliga bankavgifter avseende kontokredit

Det finns tre huvudsakliga bankavgifter när det kommer till kontokrediter; uppläggningsavgift, uttagsavgift och administrationsavgift.

En del kontokrediter är helt avgiftsfria, läs därför igenom villkoren noga för att se vad som gäller för den kredit du väljer. Du kan också jämföra den effektiva räntan, där är nämligen både ränta och avgifter för krediten inräknad.

Uppläggningsavgift

• Engångsavgift för beviljade och uppstart av krediten
• Avgiften varierar mellan 0 - 1 000 kronor
• Finns det en uppläggningsavgift betalas den även om du senare inte använder krediten

Uttagsavgift

• En avgift som tas när du gör ett uttag från krediten
• Avgiften kan variera mellan 0 - 300 kronor

Administrationsavgift

• Kan vara årsvis eller månadsvis
• Månadsavgift varierar generellt mellan 0 - 100 kronor
• Årsavgift varierar generellt mellan 0 - 1 000 kronor

Vanliga krav för kontokredit

• Ålder
  Generellt sett behöver du vara myndig, alltså minst 18 år gammal för att bli godkänd.
  
• Inkomst
  En fast inkomst på normalt minst 10 000 kronor i månaden behövs för att kunna återbetala krediten.
  
• Kreditvärdighet
  En bra kreditvärdighet och god kredithistorik ökar chanserna till beviljad kontokredit.
  
• Folkbokföring
  Du behöver vara folkbokförd i Sverige för att kunna ansöka om en kontokredit.
  
• Bankkonto
  Det krävs i regel att du har ett svenskt bankkonto som kontokrediten kan kopplas till.
  
• Skulder
  Du får inte ha några skulder hos Kronofogden.

Process för en kontokredit

När det kommer till ansökningsprocessen innefattar det en sedvanlig kreditprövning för att banken ska kunna bedöma din kreditvärdighet och fastställa din kreditgräns.

Gällande kreditvärderingen finns det kontokredit utan UC och med UC. Kontokrediter utan kreditupplysning hos UC kommer ofta till högre ränta och avgifter eftersom de inte tar ut lika mycket information om din ekonomiska bakgrund, och därmed tar en större risk i att bevilja krediten.

Ansökan gör du enklast via långivarnas hemsida och där hittar du också mer ingående information om din valda kontokredit.

Utnyttjande av kredit

När du beviljats en kontokredit kan du använda pengarna efter behov. Du kan ta ut pengar upp till din kreditgräns och ofta har du tillgång dygnet runt.

Räntor och avgifter

Räntan på en kontokredit beräknas endast på det utnyttjade beloppet. Räntesatsen och avgifterna skiljer sig beroende på din ekonomiska situation och din valda långivare.

Återbetalning

Återbetalningen för en kontokredit är ofta flexibel. Du kan välja mellan att betala tillbaka hela beloppet på en gång eller göra mindre betalningar över tid. Tänk på att försöka göra regelbundna återbetalningar för att dina räntekostnader inte ska dra iväg.

Tips och råd om du vill ha en kontokredit

För att dra ner på räntekostnader bör du alltid eftersträva att återbetala din kontokredit så fort du får möjlighet. Ju längre tid du har utestående kredit desto dyrare kommer det bli.

Se också till att jämföra olika kontokrediter innan du väljer en långivare. Det finns flera aktörer som är högkostnadskrediter och som tar onödigt hög ränta och dyra avgifter.

Spendera inte heller mer än du klarar av att betala tillbaka. En kontokredit kan vara en bra hjälp vid oväntade utgifter eller när det är tajt en viss period, men om du konsumerar saker du egentligen inte har råd med kan det bli jobbigt med återbetalningen.

Låna pengar kostar

Att låna pengar kostar alltid mer än att spara ihop själv och det kan också skapa en onödig stress om återbetalningen blir svårhanterlig.

Därför bör du alltid noga överväga om du ska låna pengar eller om du kan lösa det på något annat sätt. Det är inte att underskatta att spara ihop till den där nya datorn eller resan, det ger ofta en mer upprymd känsla när man väl får det man sparat ihop till.

Avstå om du har låg kreditvärdighet

Har du svag kreditvärdighet på grund av låg inkomst eller osäker anställning kan det vara bra att avstå en kontokredit. Vanligtvis får du då sämre villkor och det kan även bli svårt att återbetala lånet.

Du kan ansöka om lån med låg kreditvärdighet om du vet med dig att du kommer klara av att hantera kostnaden. Har du exempelvis ett sparande eller bara varierad inkomst på grund av timanställning men tjänar bra kan det vara ett alternativ.

Betalningsanmärkning indikerar underliggande problem

Har du en betalningsanmärkning indikerar det ofta ett underliggande problem med din privatekonomi som inte bör lösas med nya krediter. Ett alternativ kan då vara att ta hjälp från budget- och skuldrådgivningen via din kommun.

Men eftersom en betalningsanmärkning kan ligga kvar i upp till tre år finns det möjlighet att du redan styrt upp de problemen. Då finns det långivare som kan bevilja lån trots betalningsanmärkning, men du får räkna med sämre lånevillkor än om du väntar ut din anmärkning.

Det finns inget lån som beviljar alla

Även om kontokrediter och särskilt kontokredit utan UC beviljar fler ansökningar än traditionella långivare, finns det ingen som kan bevilja alla. Det finns krav på att göra en kreditprövning på den som ansöker om lån och göra en bedömning över om den kommer klara av lånekostnaderna.

Se till att du uppfyller kraven hos den långivare du väljer för att ha störst chans till att bli beviljad. Kontokrediter är i kategorin av lån som beviljar alla, men du behöver ändå uppfylla grundkraven för att bli godkänd.

Att välja rätt kontokredit för just dig

För att avgöra vilken kontokredit som kan komma att passa dig bäst behöver du fundera över några punkter. Vi skulle rekommendera att du jämför:

• Räntor och avgifter
  Jämför räntor och avgifter för att hitta det bästa alternativet för dig. Låg ränta är såklart ofta bra, men var också uppmärksam på avgifter som uttagsavgift eller uppläggningsavgift.
  
• Kreditgräns
  Tänk över vad du behöver för kreditgräns. Är det för att täcka oväntade avgifter kan kanske en lägre kreditgräns räcka. En högre kreditgräns kan vara lockande men det leder också till ökad skuldsättning.
  
• Flexibilitet och villkor
  Läs igenom villkoren noggrant. Framförallt kanske gällande återbetalning och hur flexibel den är. Titta på om det exempelvis finns möjlighet till betalningsfri månad eller att återbetala hela beloppet utan extra kostnad.
  
• Kundservice och användarvänlighet
  En tillgänglig kundsupport vid eventuella problem kan hjälpa mycket för en positiv upplevelse. Även hur användarvänligheten är kan påverka, såsom om du enkelt har tillgång till kontokrediten online eller via en app.
  
• Recensioner och kundomdömen
  Sök efter recensioner och kundomdömen via stora recensionssidor för att bilda dig en uppfattning om kreditgivaren. Exempel på bra sidor är Trustpilot och Google Reviews.

Jämför den effektiva räntan på kontokrediten

När du ska ansöka om en kontokredit anges oftast räntan som en procentsats av det uttagna beloppet.

Du ska titta mest på den effektiva räntan eftersom den synliggör den totala kostnaden för lånet inklusive samtliga avgifter.

Den effektiva räntan skapar en mer rättvis bild av vad ett uttag från kontokrediten faktiskt kommer kosta dig. Både räntan och avgifterna ska då vara inräknade, som i exempelbilden nedan:

Lagar och regler för lån

Från och med 1 mars 2025 gäller skärpta regler för lån. Regeringen med stöd av Finansinspektionen lämnade föreskriftsrätt till Konsumentverket vad gäller innehållet i de skärpta reglerna. Anledningen till införandet av de nya bestämmelserna är för att stärka skyddet för dig som konsument.

Reglerna påverkar hur hög räntan får vara och hur mycket ett lån totalt får kosta i förhållande till lånebeloppet. Det får inte längre kosta mer än 20 % över Riksbankens referensränta (inte att förväxlas med styrräntan) som fastställs två gånger om året.

Referensräntan ligger idag på 3 % vilket innebär att ett lån maximalt får ha 23 % i ränta. Dessutom får inte den totala kostnaden för lånet vara mer än dubbla lånebeloppet. Lånar du 10 000 kronor får det alltså maximalt kosta 20 000 kronor, oavsett hur lång återbetalningstid du har på lånet.

I och med att räntetaket sänks försvinner även begreppet högkostnadskredit som tidigare använts för ett lån med ränta över 30 % från referensräntan.

Fler regler

• Dröjsmålsräntan får inte vara högre än 20 % över Riksbankens referensränta. Alltså den avgift du betalar om du är sen med en betalning.
• Långivarna ska vara måttfulla i sin marknadsföring.
• Alla som marknadsför lån måste tydligt ange att ett lån kostar pengar.
• Vid utebliven återbetalning får långivaren endast ta ut dröjsmålsränta, inga övriga avgifter.
• Långivaren får bara förlänga ditt lån en gång.

Ångerrätt gäller även när du lånar pengar

Vare sig du köper kläder, elektronik, heminredning eller något annat har du enligt konsumentköplagen alltid rätt att ånga dig inom 14 dagar. Samma sak gäller för lån.

Ångerfristen på lån börjar i samband med att du får dina lånevillkor och gäller då 14 dagar. Eftersom det gäller från att du får lånevillkoren har vanligtvis dina 14 dagar påbörjats när du väl har pengarna på kontot.

Se därför till att anteckna vilken dag du fått lånevillkoren tillhanda, på det viset har du koll på din ångerrätt.

För att ångra lånet behöver du höra av dig till långivaren. Du kan ångra både muntligt och skriftligt, dock är skriftligt att föredra eftersom du då har bevis på att du ångrat lånet.

Du behöver inte uppge någon anledning till varför du ångrat dig. Om du gör det inom de 14 dagarna men långivaren av någon anledning inte skulle acceptera det kan du höra av dig till konsumentverket för vidare hjälp.

Från det att du ångrat lånet har du 30 dagar på dig att betala tillbaka pengarna. Tänk på att utöver lånebeloppet behöver du även betala ränta för den tid du haft tillgång till lånet.

Räntan räknas från den dagen du fick tillgång till pengarna fram till att du återbetalat. Om det var någon uppläggningsavgift eller annan typ av avgift vid ansökan av lånet ska långivaren betala tillbaka det till dig.

Konsumentkreditlagen skyddar dig

Även om en kontokredit kan fungera i som en bra backup är det inte alltid bästa lösningen om man har ekonomiska problem. Därav finns dessa lagar och regler för att skydda dig från att ta alltför dyra krediter.

I och med att det är skärpta regler kring lån finns det heller ingen garanti om att du kan bli beviljad en kontokredit. Långivarna måste förhålla sig till lagstiftningen när de tittar på om de kan bevilja din ansökan.

Vanliga frågor och svar om kontokredit